정부가 지원하는 정책자금 및 대출상품은 그 종류가 굉장히 다양합니다. 일반적인 신용대출과 다르게 신용보증재단과 같은 기관의 보증서 발급을 통해 이뤄지기 때문에 과정도 다르고요. 금융권에서 진행되는 사업자대출 역시 일반적인 신용대출과는 여러모로 다르기 때문에 처음 신청하는 분들은 헷갈리기 마련입니다.
저도 자영업을 하면서 실제 정책자금을 여러 차례 신청해 봤고 지금도 이용 중입니다. 이 글에서는 제 경험을 바탕으로 개인사업자 대출·정책자금의 기본적인 개념과 종류, 신청 방법, 후기, 그리고 현재 바로 신청할 수 있는 소상공인 정책자금 및 기타 관련 (최신) 지원정책들에 대해서 정리를 해드리겠습니다.
★ 이 글은 새로운 소상공인 사업이 나올 때마다 계속 업데이트됩니다.
필독, 소상공인 정책자금 기본 상식
지금도 커뮤니티에 이런 질문이 자주 올라옵니다. 정책자금이 뭐고 금리와 한도가 어떻게 되는지 알려달라고 하는데, 이런 곳에 아무리 물어도 실질적으로 도움이 되는 답변을 해주는 사람은 거의 없다고 보시면 됩니다.
왜냐하면 정책자금의 종류가 너무 많고 자세한 신청 방법을 몇 문장으로 쉽게 알려주기도 애매할뿐더러 답변자들 역시 관련 지식이 부족한 상태에서 단순 홍보 목적으로만 짧게 답변을 해주니까요.
현재 본인이 업력이 별로 안 되었거나, 사업을 준비중인 상황이라서 정책자금이 처음이라면, 아래 내용부터 알아두시는 것이 좋습니다. 그럼 대략적으로 정책자금이란 것이 어떤 것이고 어떻게 신청하는지 쉽게 알게 되실 거예요.
정책자금이란?
일단 정부가 지원하는 소상공인 정책자금이란 무엇이고 그 종류와 신청 방식, 과정에 대해서 잘 모르시는 분들은 먼저 아래 내용부터 읽어보시는 것을 추천합니다.
▶ 정책자금 뜻과 종류, 신청 방식 알아보기
▶ 신청방법(전체과정) 후기
▶ 심사기간 및 입금시간 후기
소상공인 지원센터 주소 및 연락처
소상공인 정책자금이 처음이신 분들은 여러 가지로 신청 절차와 방법, 내가 신청할 수 있는지에 대해서 생각이 많아지기 마련입니다. 그럴 때는 어려워하지 마시고 아래 정책자금 전용 콜센터로 문의하거나 가까운 소상공인지원센터 또는 지역신용보증재단에 방문(사전 예약 필수)하면 자세하게 상담받을 수 있습니다.
전화해서 물어보고 가서 상담받는 것을 두려워하지 마세요. 실질적으로 도움받을 수 있는 가장 좋은 방법입니다. 저도 처음에 이런 식으로 접근하여 정책자금을 받았으니 꼭 참고하세요.
- 신용보증재단중앙회 : 1588-7365
- 중소기업통합콜센터 : 국번 없이 1357번
- [전국 신용보증재단 주소 및 연락처]
- [전국 소상공인지원센터 주소 및 연락처]
소상공인 기준
소상공인이란, 소기업 중에 소상공인 기준을 충족하는 기업으로 영리를 목적으로 하는 법인기업 및 개인사업자를 의미합니다. (소상공인 < 소기업 < 중기업) 현재 자신이 소상공인에 속하는지 헷갈려하시는 분들이 의의로 많으시더라고요.
소상공인 정책자금은 기본적으로 소상공인의 범주에 속해야 하며, 또한 기준을 만족하더라도 처음부터 정책자금을 신청할 수 없는 업종이 존재합니다. 이 업종에 속한 분들은 기본적으로 신청을 못 하는 때가 많으니 이 부분도 알고 계신 것이 좋겠습니다.
▶ 정책자금 대출 제외 업종 확인하기
▶ 소상공인 기준 요약
▶ 소상공인 확인서 발급하기
소상공인 정책자금 부결 이유
보증심사만 통과되면 매우 높은 확률로 승인이 됩니다. 다만, 모든 정책자금에 대하여 공통적인 제한 대상이 있는데요. 이 부분을 잘 알고있는 것이 좋습니다.
▶ 부결 이유 총정리
보증료 계산 및 환급 방법
위의 정책자금 부분을 제대로 읽으셨다면, 보증료라는 개념을 알게 되실 겁니다. 일반적인 신용대출에서는 볼 수 없는 부분이죠. 이런 보증료는 어떻게 계산되고 어떤 경우에 돌려받을 수 있는 쉽게 알려 드리겠습니다.
▶ 보증료 계산 및 환급 방법
기타 대출 기본 상식
사업을 하면서 자금이 필요하여 생애 처음으로 대출을 알아보시는 분들도 있으실 겁니다. 아무래도 대출이란 것 자체에 대해서 잘 모르기 때문에 막연히 겁이 날 수 있는데요. 이런 분들은 아래 내용참고면 도움 되실 겁니다.
▶ 대출의 기본 신용점수 관리방법
▶ 절대 연체하면 안 되는 이유
▶ 대출상환 및 이자계산
▶ 대출 취소하는 방법
▶ 일반 신용대출 맞춤 비교 및 조회하기
소상공인 정책자금 대출 종류
기본적인 내용을 숙지하셨다면, 이제 다양한 정책자금 및 금융권 사업자대출 정보를 확인해 보세요. 각 항목을 클릭하면, 신청 조건, 한도, 금리, 상환방법, 신청 후기와 거절 이유 등을 확인할 수 있습니다.
소상공인 대출 종류별 한도, 신청 자격 확인
[사업자 햇살론] ▶ 최대 5천만원, 저신용 및 저소득 사업자 전용, 365일 신청 가능
[소상공인 대환대출 중소벤처기업부] ▶ 최대 5천만원, 고금리 대출 저금리로 갈아타기
[소상공인 대환대출 신용보증기금] ▶ 개인신용대출(카드론)도 가능, 최대 1억원까지
[소상공인 신용사면] ▶ 장·단기 연체기록 삭제, 대상확인 바로가기
[저신용 소상공인 자금] ▶최대 3,000만원, 신용점수 744점 이하 저신용자 신청 가능
[저신용자 소액 대출 모음] ▶ 200만원에서 최대 2천만원, 모바일 신청 및 당일입금
[상생지원금] ▶사업체당 30만원, 고금리 대출이용자 대상
[대출이자 환급금 지원] ▶최대 300만원, 개인사업자 대출 대상
[카카오뱅크 개인사업자 보증서대출] ▶ 최대 1억원, 앱으로 간편하게 신청 가능
[노란우산공제 대출] ▶ 연 3%대 당일입금 대출 (의료비·재해대출 무이자)
[스마트자금] ▶ 온라인 쇼핑몰 사업자도 가능한 직접대출, 최대 1억원
[재도전 특별자금] ▶ 폐업 후 재창업 또는 채무조정 중인 성실상환 소상공인 대상, 최대 7천만원
[KB국민은행 협약보증] ▶ 신용보증재단과 국민은행 협약보증대출, 최대 1억원
[청년고용연계자금] ▶ 만 39세 이하 소상공인 대상, 최대 7천만원
[중신용 특례보증] ▶ 신용점수 710~839점 사이의 소상공인 대상, 최대 3천만원
[소상공인 안심금리자금] ▶ 서울시 소상공인 전용대출, 최대 1억원, 금리 3.7%
[소상공인 전통시장자금] ▶ 744점 이하 저신용자 전용대출, 최대 3천만원, 금리 연 2%
[희망플러스 신용대출] ▶ 920점 이상 고신용자 전용대출, 최대 3천만원, 금리 3.3%
[중저신용 특례보증] ▶ 839점 이하 중신용자 전용대출, 최대 2천만원
[재창업 특례보증] ▶ 20년 1월 1일 이후 폐업후 재창업, 최대 5천만원
[폐업 대출 연장, 브릿지보증] ▶ 신용점수 990점 이하, 연 소득 8천만원 이하 대상
[폐업 재도전 장려금] ▶ 코로나 피해업체 및 업력 3개월 이상 업체 지원
[폐업지원금] ▶ 폐업 자영업자 300만원 지급
[청년창업자금대출] ▶만 39세 업력 3년 미만, 최대 2억원
[희망플러스 신용대출] ▶ 920점 이상 고신용자 전용대출, 최대 3천만원
[희망플러스 특례보증] ▶ 신용점수 745~919점, 최대 2천만원
[희망대출] ▶ 744점 이하 저신용자 전용대출, 최대 2천만원
[소상공인대출 만기연장 상환유예] ▶ 소상공인 정책자금 대출 원금상환이 부담스럽다면?
[대환대출, 금융위] ▶ 금융위원회 8.5조원 규모, 개인 5천만원 법인 1억원
[대환대출, 중기부] ▶ 중소벤처기업부 2천억원 규모, 개인·법인 최대 3천원
[대환대출, 새출발기금] ▶ 소상공인 채무조정, 원금감면 신청 후기
[대환대출, 신용UP 특례보증] ▶ 경기도 소상공인 대상, 2천만원 대환대출
[대환대출, 저금리로] ▶ 소상공인 대환대출, 새출발기금 거절당했다면? 신청하세요
[코로나 특례보증] ▶ 코로나 매출피해 업체, 최대 3억원
[일상회복 특별융자] ▶ 1.0% 고정금리, 최대 2천만원
[고용연계 융자지원] ▶ 집합금지·영업제한 업종, 최대 2천만원
[기타 정책자금 대리대출] ▶ 금리 2%부터, 3천만원~1억원
소상공인 정책자금 신청 홈페이지
대부분의 소상공인 정책자금은 소상공인시장진흥공단의 정책자금 사이트에 신청할 수 있습니다. 근데 주의하셔야 할 부분이 있는데요. 이 정부기관 홈페이지를 사칭한 사이트가 굉장히 많다는 것입니다. 아래 정확하 주소 남겨드릴테니 참고하세요.
▶ 정책자금 신청 바로가기
소상공인 정책자금 부결 이유 정리
각 정책자금이나 일반 보증서대출마다 고유의 신청 조건이 존해합니다. 그러다 일반적으로 부결되는 이유는 거의 같은데요. 어떤 경우에 부결될 수 있는지 총정리를 해보았습니다.
▶ 정책자금 대출 부결 사유 정리
중복 가능한 대출 상품 알아보기
소상공인 사업자도 한편으로는 또 다른 개인이기도 하죠. 정책자금과 별도로 기타 정부에서 지원하는 개인 신용대출(사업자, 직장인, 무직자, 대학생, 주부 등) 사업과 내 집 마련 주택 관련 사업이 궁금하신 분들은 아래 내용도 참고해 주세요. 소상공인이어도 얼마든지 중복으로 이용할 수 있습니다.
저도 자영업자로 다양한 정책자금을 신청 및 실행해보았습니다. (창업시기부터 10년간, 4차례 정도) 그런데 정책자금 같은 경우 조건은 좋지만 과정이 까다로울 때가 많았는데요. 그래서 현재 자금이 급하신 분들은 먼저 아래 내용부터 살펴보시는 것도 좋은 대안이 될 수 있습니다.
▶ 정부지원 사업자, 직장인, 프리랜서, 무직자, 대학생, 주부 대출 총정리
소상공인 지원금 총정리
정책자금 대출 정보가 아닌, 기타 지원금 관련 정보가 궁금하신 분들은 소상공인 지원금 정보를 참고해 주세요.
▶ 소상공인 개인사업자 지원금 정리
소상공인 정책자금 신청 바로가기
2023년, 바로 신청 가능한 소상공인 정책자금(직접대출, 대리대출) 모음입니다. 지금 당장 자금이 필요하여 사업자 대출을 알아보는 중이라면, 이 내용부터 확인하는 것을 권해드립니다. (현재 사업장을 운영 중이어야 합니다)
▶ 2023년 최신 소상공인 정책자금 모음
소상공인 정잭차금 요약
정책자금 대출에 대한 요약 설명입니다. 간단하게 참고하시고 조건에 해당되시는 것 같다면 상세 설명을 읽어주세요.
※ 소상공인시장진흥공단에서 진행하는 대출 상품의 경우 대부분 온라인으로 비대면 신청이 가능합니다. 대상자 확인 또는 진행을 하려면 로그인이 필수이기 때문에 미리 회원가입 해두시면 좋습니다.
※ 준비 서류에 대해서는 업체별로 달라질 수 있기 때문에 해당 상품의 신청 사이트에서 정확하게 확인하거나 상담을 통하여 확인하시는 것을 권합니다.
중소기업 소상공인 특례보증 확대
이름
- 중소시업 소상공인 특례보증 확대
- 경기도 또는 시흥시 중소기업 육성자금 지원 결정을 받은 기업 중 담보력이 부족하고 신용보증서 발급이 어려운 기업을 대상으로 추가 보증서 발급
접수처
- 경기신용보증재단 시흥지점에 보증서 발급 가능 여부를 확인 후 경기신용보증재단에서 신청
한도 및 금액 금리
- 업체당 3억원 이내
- [상세 내용 확인하기]
새출발기금 채무조정
이름
- 새출발기금
- 연체가 90일 이상 발생된 부실차주(부실우려차주)의 원금을 탕감 또는 개선해주는 사업
접수처
- 새출발기금 온라인 플랫폼
- 서민금융통합지원센터(50개사)
- 한국자산관리공사(26개소)
한도 및 금액 금리
- 신청 자격에 따라 상이, 아래 상세 내용 확인 필수
- [상세 내용 확인하기]
금융위(신용보증기금) 대환대출
이름
- 소상공인 대환대출 (금융위원회)
- 비은행권 고금리 대출을 은행권 저금리로 변환해주는 사업
신청기관
- 신용보증기금 및 시중 은행
한도 금액 및 금리
- 한도 : 개인 5천만원, 법인 1억원
- 금리 : 기간별 상한범위 내에서 차주 신용도에 따라 결정
신청기간
- 2022년 9월 말부터 12월까지
신청 방법 및 상세 내용
중기부(소진공) 대환대출
이름
- 소상공인 대환대출 (중소벤처기업부)
- 비은행권 고금리 대출을 은행권 저금리로 변환해주는 사업
신청기관
- 소상공인시장진흥공단 및 시중 은행
한도 금액 및 금리
- 한도 : 개인·법인 3천만원
- 금리 : 연 5.5~7.0%
신청기간
- 2022년 7월 30일부터 예산 소진 시까지
신청 방법 및 상세 내용
고신용자 전용 희망플러스 신용대출
이름
- 고신용 희망플러스 신용대출
신청기관
- 신용보증기금 및 시중 은행
한도 금액 및 금리
- 한도 : 최대 3천만원
- 금리 : 연 1.5% (최초 1년만 1.5%, 다음부터 일반 사업 신용대출 금리 적용)
- 대출 기간 : 1년 (1년 후 연장, 최대 5년), 만기일시상환
신청기간
- 2022년 8월 8일 ~ 예산 소진 시까지
신청방법
코로나 특례보증
이름
- 코로나 특례보증
신청기관
- 신용보증기금
신청자격
- 코로나로 인하여 매출피해를 본 업체
- 손실보전금 또는 방역지원금 수급 업체
한도 금액 및 금리
- 최대 3억원
신청기간
- 2022년 7월 25일
신청방법
소상공인 고용연계 융자지원
이름
- 소상공인 고용연계 융자지원
신청기관
- 소상공인시장진흥공단
신청자격
- 집합금지, 영업제한, 경영위기업종(버팀목자금플러스 또는 희망회복자금을 지원받은 경우)에 속하는 소상공인 중에서 2021년 10월 말 기준으로 상시 근로자가 있는 경우
한도 금액 및 금리
- 최대 2천만원
- 금리 : 2% (최초 1년차 2%, 1년간 고용유지 시 2-5년차 1% 인하)
신청기간
- 21년 11월 24일 ~ 자금소진 시까지
신청방법 및 후기
소상공인 저신용 희망대출
이름
- 소상공인 희망대출 (저신용 전용)
신청기관
- 소상공인시장진흥공단
신청자격
- 대표자 신용점수 744점 이하 (나이스 신용 평가기준)
- 1차, 2차 방역지원금 또는 손실보전금 수급 업체
- 상시 근로자 수가 소상공인 요건에 해당하는 업체로 연간 5인 미만인 업체 (단, 광업, 제조, 건설, 운수업의 경우 10인 미만까지 가능)
한도 금액 및 금리
- 기본 천만원, 추가 천만원, 최대 2천만원 (단, 추가 접수는 희망플러스 특례보증으로 가능)
- 금리 : 연 1% 고정금리
- 대출기간 : 5년 (2년 거치, 3년 분할상환)
신청기간
- 22년 1월 3일 ~ 자금 소진 시까지
신청방법 및 후기
소상공인 일상회복특별융자
이름
- 일상회복특별융자
신청기관
- 소상공인시장진흥공단
신청자격
- 22년 1월 31일 이전 개업한 사업체
- 21년 7월 7일부터 10월 31일 동안 시행된 인원·시설운영 제한 방역조치 이행으로 매출이 감소한 경우
- (희망대출 신청 업체는 중복 신청 불가)
한도 금액 및 금리
- 최대 2천만원
- 금리 : 1.0% 고정금리
- 대출기간 : 5년 (2년 거치, 3년 분할상환)
신청기간
- 21년 11월 29일 ~ 자금 소진 시까지
신청방법 및 후기
소상공인 중저신용 특례보증
이름
- 중저신용 소상공인 특례보증
신청기관
- 지역 신용보증재단
신청자격
- 대표자 신용점수 839점 이하 (나이스 신용 평가기준)
- 현재 폐업이 아닌 정상 영업 중인 업체 (휴업, 폐업 중인 업체는 불가)
한도 금액 및 금리
- 최대 2천만원
- 금리 : 3.6% 내외 금리 (CD금리 + 1.6%p, 6.17일 기준)
- 대출 기간 : 5년 (1년 거치, 4년 분할상환)
신청기간
- 21년 8월 ~ 자금 소진 시까지
신청방법
- 각 지역별 신용보증재단에 문의 후 접수
- [지역 신용보증재단 연락처 모음]
- [신용보증재단중앙회]
소상공인 희망플러스 특례보증
이름
- 희망플러스 특례보증
신청기관
- 지역 신용보증재단
신청자격
- 대표자 신용점수 745점 ~ 919점 사이의 중저신용자 (나이스 신용 평가기준)
- 1차, 2차 방역지원금 또는 손실보전금 수급 업체
한도 금액 및 금리
- 최대 2천만원
- 금리 : 1년차 1.0%, 2~5년차까지 시중금리 적용
신청기간
- 22년 1월 24일 ~ 자금 소진 시까지
신청방법 및 후기
소상공인 재창업 특례보증
이름
- 재창업 특례보증
신청기관
- 지역 신용보증재단
신청자격
- 2020년 1월 1일 이후에 폐업 후 재창업 또는 업종을 전환하여 현재 영업중인 소기업 및 소상공인
한도 금액 및 금리
- 한도 : 최대 5천만원
- 일시상환 금리 : 씨디(CD) 금리 + 1.5% 이내 운용 (7월 27일 기준 4.1%)
- 분할상환 금리 : 씨디(CD) 금리 + 1.7% 이내 운용 (7월 27일 기준 4.3%)
신청기간
- 22년 7월 29일
신청방법
- 전국 지역신용보증재단 및 시중은행
- [상세 내용]
청년창업자금대출
이름
- 청년전용창업자금
신청기관
- 중소벤처기업진흥공단
신청자격
- 만 39세 이하의 업력 3년 미만 중소기업 창업자 또는 예비 창업자
한도 금액 및 금리
- 한도 : 1억원 (단, 제조업 및 지역특화주력산업인 경우 2억원까지 가능)
- 금리 : 2% 고정금리
신청기간
- 예산 소요 시까지
신청방법
- 중진공 홈페이지
- [신청 상세 내용]
- [신청 방법 후기]
기타 소상공인 정책자금 대리대출
기타 소상공인시장진흥공단에서 진행(예산 소진 시 마감) 중인 정책자금 목록입니다.
- 기준금리 : 3.21% (22.3분기 기준, 기획재정부 고시, 분기별 변동)
- 금리는 대출 실행일의 기준금리에 따라 변동
성장촉진자금
- 지원대상 : 업력 3년 이상 (단, 제조업 제외)
- 한도 : 1억원
- 금리 : (변동금리) 정책자금 기준금리 + 0.4%p
성장촉진자금 (컨설팅 이수)
- 지원대상 : 업력 3년 이상 (단, 제조업 제외) 및 소상공인 역량강화사업 컨설팅 수진업체
- 한도 : 1억원
- 금리 : (변동금리) 정책자금 기준금리 + 0.2%p
일반자금
- 지원대상 : 업력 1년 이상
- 한도 : 7천만원
- 금리 : (변동금리) 정책자금 기준금리 + 0.0~0.6%p
창업초기자금
- 지원대상 : 업력 1년 미만, 공단 인정교육 12시간 이상 수료
- 한도 : 7천만원
- 금리 : (변동금리) 정책자금 기준금리 + 0.4~0.6%p
여성가장지원자금
- 지원대상 : 경제활동이 불가능한 부양가족만 있는 여성가장
- 한도 : 7천만원
- 금리 : (변동금리) 정책자금 기준금리 + 0.5~0.6%p
사업전환자금
- 지원대상 : 희망리턴패키지의 재창업·업종전환 교육 수료
- 한도 : 1억원
- 금리 : (변동금리) 정책자금 기준금리 + 0.1~0.2%p
장애인기업지원자금
- 지원대상 : 장애인복지카드 또는 장애인기업확인서 소지
- 한도 : 1억원
- 금리 : (고정금리) 2.0%
위기지역지원자금
- 지원대상 : 고용위기지역, 산업위기대응특별지역, 조선사소재지역 등 소재
- 한도 : 7천만원
- 금리 : (고정금리) 2.0%
청년고용연계자금
- 지원대상 : 청년 소상공인 또는 청년 근로자 고용
- 한도 : 3천만원
- 금리 : (고정금리) 2.0%