정부에서 지원하는 대표적인 서민대출상품인 햇살론은 사업자 전용으로도 신청할 수 있습니다. 보통 정부지원 사업자 대출은 소상공인 정책자금을 생각하는 분들이 많은데, 아무래도 정책자금은 신청해야 하는 시기가 정해져 있고 한도가 소진되면 바로 신청이 종료되기 때문에 필요시에 신청하기 어렵다는 단점이 있습니다.
사업자 햇살론 같은 경우 취급하는 은행도 많고 시기와 상관없이 계속 신청할 수 있어서 신청 조건과 방법만 잘 알고 있다면 필요한 순간에 사용하기 좋은 자금이라고 할 수 있겠습니다.
햇살론을 자영업자가 신청하려면 어떻게 해야 하는지 제대로 정리가 된 글들이 없어서 이번 시간에 신청 조건과 방법, 승인 후기, 부결 이유, 유의사항 등 신청 전에 꼭 알고 있어야 할 내용들을 알기쉽게 정리해 드리겠습니다.
※ 기타 저신용·저소득 사업자가 신청할 수 있는 정부지원 대출 상품을 첨부에 드렸으니 자격 및 한도를 확인해 보세요.
사업자 햇살론, 근로자 햇살론, 햇살론15 차이
햇살론 자체에 대해서 잘 모르시는 분들을 위해 가장 기본적인 개념 정리를 해드리고 넘어가겠습니다.
햇살론 종류
햇살론은 그 종류가 다양합니다. 햇살론15, 햇살론15 특례보증, 근로자(온라인)햇살론, 햇살론유스, 햇살론뱅크 등이 있습니다. 이 중에서 사업자 자격으로 신청할 수 있는 것이 바로 근로자(온라인)햇살론이고 상황에 따라서 햇살론15 역시 특례자격으로 신청이 가능합니다.
햇살론15 (특례보증)
가장 대표적인 상품입니다. 1금융권 은행에서 자금을 빌릴 수 있지만 금리가 연 15.9% 고정금리로 높은 편입니다. 신청자의 조건에 상관없이 무조건 해당 금리로만 실행됩니다. (햇살론15 특례보증은 소득증빙이 어려운 신청자를 위한 파생상품으로 같은 계열로 보면 되겠습니다)
근로자(온라인)햇살론
근로자 햇살론 또는 온라인 햇살론으로 불립니다. 1금융권 은행이 아닌 2금융권 저축은행, 신협, 새마을금고, 보험사(삼성생명) 등에서 실행되는 상품입니다. 금리는 연 9-11% 사이로 발생하여 금리만 봤을 때는 오히려 1금융권에서 실행되는 햇살론15보다 더 좋다고 할 수 있습니다. (다만 신용점수는 조금 더 하락할 수 있습니다)
- 보통 사업자 햇살론은 2금융권에서 실행되는 바로 이 상품을 말합니다. (근로자=온라인=사업자 햇살론)
간단하게만 설명드렸는데요. 사실 무직자를 위한 햇살론유스는 어렵지만 햇살론 중에 가장 좋다고 할 수 있는 햇살론뱅크는 특정 조건을 갖춘 자영업자 분들도 이용이 가능합니다. 관련 내용 더 알고 싶으신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
햇살론 종류와 신청 조건
▶ 자격, 한도 알아보기
사업자 햇살론 신청원리
소상공인 정책자금을 신청해 보신 분들은 잘 아시겠지만, 이런 상품은 보증서를 통한 보증부 대출로 분류됩니다. 일반적인 신용대출과는 다른 원리로 진행됩니다.
사업자가 이 상품을 신청하면, 먼저 신용보증재단이라는 기관에서 신청자에 대해서 보증심사를 진행합니다. 심사과 통과되면 보증서가 발급이 되고 이 보증서를 담보로 은행에서 보증한도만큼 자금을 빌려줍니다. 신청자가 신청할 수 있는 금액은 보증서에서 정해진 금액 범위 안에서만 신청이 가능합니다. 일반적인 신용대출처럼 신청자의 상환능력을 보고 은행이 한도를 결정하지 않습니다.
- 보증심사 때 1번, 이후 은행의 내부심사 때 1번, 신청자는 한 차례 신청을 할 뿐이지만, 실질적인 심사는 총 2번 이뤄지는 셈입니다.
보증서의 의미는 신청자가 은행에 돈을 갚지 못하더라도 보증을 서 준 기관, 즉 신용보증재단에서 해당 금액을 보증비율만큼 대신 갚아준다는 뜻입니다. 그래서 은행에서는 저신용자·저소득자에게도 자금을 빌려줄 수 있는 것입니다.
또한 보증심사가 통과되어 보증서가 발급되었다 하더라도 은행 내부심사에서 부결될 수 있습니다. (대부분은 승인이 납니다만) 보증서가 나왔다고 무조건 승인되지는 않습니다.
보증한도 확인하기
여기서 중요한 부분이 있는데요. 사업자인 경우 정부에서 지원하는 다양한 소상공인 정책자금 대출을 신청할 수 있습니다. 업력이 오래될수록 이런 기회가 많아지고 이용하는 분들도 많이 생깁니다.
이런 정책자금들은 햇살론과 마찬가지로 신용보증재단의 보증을 통해 이뤄지는 경우가 많습니다. 그래서 혹시나 현재 신용보증재단의 보증서를 발급받아 정책자금을 받았던 경험이 있고 아직 상환 중이라면 한도 부족으로 햇살론은 부결되거나 자격이 충분하더라도 낮은 금액의 한도만 나올 수 있습니다.
당연한 원리이지만 신용보증재단은 특정 사업자에게 무한정 보증을 해줄 수 없기 때문입니다. 어떤 사업자가 1년 전에 코로나 관련 정책자금을 신용보증재단을 통해 5천만원 정도 받았다고 가정해 보겠습니다.
그 상태에서 이번에는 사업자 햇살론을 신청했는데, 신용보증재단에서는 이 사람에게 다시 보증을 해줘야 합니다. 최근에 5천만원 한도에 대해서 이미 보증을 해주었으니 이번에는 아예 보증 자체가 불가하거나 소액밖에 보증을 해줄 수 없다는 것이죠.
이렇게 같은 보증기관에서 실행되는 대출은 한도 부분에서 불리하게 적용될 수 있습니다. 다만, 사업자에게 할당된 보증한도가 딱 정해져 있지는 않습니다. 이 부분은 업체의 매출, 대표자의 소득, 신용점수, 기타 다양한 조건에 따라서 달라집니다.
연매출 30억에 기존채무가 없는 사업자와 연매출 천만원에 이미 채무가 많은 사업자가 있다면 당연히 보증한도는 후자보다는 전자가 더 많이 발생하니까요. 실제 신청을 해봐야 이런 차이를 알 수 있습니다.
- 따라서 사업자 햇살론을 신청하는 분들은 자신이 이전에 받았던 정책자금이 있는지, 해당 정책자금이 신용보증재단의 보증을 통해 받은 것인지 꼭 확인해 보세요.
혹시 소상공인 정책자금에 대해서 잘 모르는 분들은 아래 내용 참고해 주세요. 사실 사업에게 가장 유용한 대출이 바로 이 다양한 정책자금입니다. 한도나 금리가 햇살론보다는 훨씬 조건이 좋으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
소상공인 정책자금 확인하기
▶ 자격 및 한도조회
햇살론 사업자대출 조건
그럼 기본적인 신청 자격을 알아보겠습니다.
- 연소득 3,500만원 이하 또는 연소득 4,500만원 이하일 경우 신용점수 하위 20%(NICE 744점, KCB 700점 이하)에 속한 사업자
- 현재 사업장을 운영 중인 사업자
- 업력이 3개월 이상으로 소득증빙이 가능한 개인사업자
- 신규 사업자의 경우 지역건강보험료나 국민연금 납부내역을 최소 3회 이상 납부한 자
신청 자격은 위와 같습니다. 착각하면 안 되시는 게 이건 최소한의 자격 조건일 뿐이고 앞에서 말씀드린 것처럼 신용보증재단에서 보증심사, 그리고 은행에서의 내부심사에는 더 많은 항목을 종합적으로 보게 됩니다.
그런 세부적인 조건들은 표면적으로 나온 것이 없기 때문에 신청해 보지 않는 이상 그 결과를 예측할 수 없습니다.
한도, 금리, 상환방법
한도
- 운영자금 : 최대 2,000만원
- 대환자금 : 최대 3,000만원
- 창업자금 : 최대 5,000만원
일반적인 근로자(온라인)햇살론의 최대한도는 2,000만원이지만 사업자의 경우 상황에 따라 더 많은 한도가 발생할 수 있습니다. (보통은 1,000~2,000만원 사이의 한도가 발생하는 경우가 많습니다)
금리
- 연 11.5% 이하
- (보증료 연 1%)
취급하는 은행이 많다고 말씀드렸죠? 어떤 은행에서 신청을 하냐에 따라서 금리가 달라지고 헌제 신청하는지에 따라서 그 시기의 기준금리에 따라 금리는 조금씩 달라집니다.
보통은 (23.7.14 기준) 연 9%-11% 사이로 발생하는 편입니다.
그리고 위에 보증료라는 것이 나옵니다. 앞에서 보증서라는 단어를 많이 언급했죠? 결국 이런 상품들은 저신용자 및 저소득자를 위해 정부 기관이 은행에 대신 보증을 서주기 때문에 신청이 가능한 대출입니다. 이런 보증이 없다면 애초에 신청이 불가능한 것이죠.
그래서 이 보증서 발급에 대한 대가인 일정의 수수료가 발생합니다. 그것을 보증료라고 합니다. 보증료는 한도금액과 상환기간에 따라서 달라집니다. 보증료는 무조건 발생하는 것이고 납부하지 않으면 대출 실행이 안 됩니다.
보증료에 대한 더 자세한 내용과 계산 방법에 대한 내용은 아래 따로 정리하였으니 참고해 주세요.
대출 보증료 쉽게 알기
▶ 바로가기
상환방법
- 3년 또는 5년 (1년 거치+4년 또는 거치없이 5년)
- 원금균등분할상환
이자만 내는 거치기간을 1년 포함할 수 있고 최대 5년까지 기간을 설정할 수 있습니다. 원금과 이자를 매달 납부하는 원금균등분할로 진행됩니다.
혹시 이자 상환방식 및 계산방법에 대해서 궁금하신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
사업자 햇살론 서류
1. 기본 서류
- 신분증, 주민등록증, 사업자등록증
2. 소득증빙 서류
- 소득금액증명원
- 건강보험료 또는 연금보험료 납부내역
소득증빙 서류는 모든 대출의 기본입니다. 사업자의 경우 소득금액증명원을 최우선적으로 보게 되며 만약 해당 서류 준비가 어려운 신규 자영업자라면 건강보험료나 연금보험료 납부내역을 통해 소득을 증빙해야 합니다. (최소 3개월 이상의 납부내역 필요)
만약 건강보험료 납부 내역이 배우자나 직계존속의 피부부양자로 등록이 된 경우는 추정소득 인정이 어렵기 때문에 사실상 신청이 어렵습니다.
- 서류는 영업점에 방문할 때 준비하면 되고, 각 취급은행의 모바일 앱이나 인터넷뱅킹 사이트를 통해서 신청할 때는 공동인증서를 통해 자동으로 스크래핑되기 때문에 특별히 위와 같은 서류를 준비하지 않아도 됩니다.
사업자 햇살론 신청방법
취급하는 금융사의 영업점을 방문하거나 모바일 앱, 인터넷뱅킹을 통해 비대면으로 신청할 수 있습니다. 아무래도 앱을 통한 비대면 신청을 많이 선호하지만, 직접 상담을 통해 발품을 팔고 싶은 분들은 앞에서 말씀드린 서류를 지참하여 가까운 은행들을 방문하는 경우도 많습니다.
아래 후기에서도 나오지만, 같은 상품을 다양한 금융사에 취급하기 때문에 기본적인 신청 조건이 같아도 은행마다 내부심사기준이 조금씩 다릅니다. 그래서 발품을 팔면 다른 곳에서는 부결 판정을 받았지만 다른 곳에서 승인되는 사례도 많이 있습니다.
다만, 이런 결과는 신청자 조건에 따라서 크게 달라지기 때문에 무조건 발품을 팔면 최종 승인이 되는다는 것은 절대 아닙니다.
근로자(온라인)햇살론 취급처
저축은행, 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합, 상성생명(보험사) 등에서 신청이 가능합니다. 저축은행 종류만 해도 20곳이 넘고 각 지역별로 농협, 신협 지점이 많기 때문에 굉장히 다양한 곳에 신청할 수 있습니다. 저축은행 종류와 정확히 취급하는 곳을 알고 싶으신 분들은 아래 정리한 내용을 참고해 주세요.
취급처 확인하기
▶ 바로가기
IBK저축은행 신청 방법
다양한 취급처 중에서 IBK저축은행의 전용 앱(i-Bank)를 통해서 비대면으로 신청하는 모습을 보여드리겠습니다. 사실 신청하는 것 자체는 너무 쉽습니다.
앱을 설치하여 실행합니다. 하단 메뉴의 대출상품을 눌러주세요. 그리고 햇살론을 선택합니다. (위에 보이는 온라인햇살론은 사업자는 신청할 수 없습니다)
상품 내용을 잘 확인하고 신청하기 버튼을 눌러 절차대로 정보를 입력하면 현재 한도가 발생하는지 알 수 있습니다.
앱 설치가 귀찮으신 분들은 홈페이지 인터넷뱅킹에서도 바로 신청하여 한도가 발생하는지 확인할 수 있으니 시간 있으신 분들은 아래 홈페이지에서 시도해 보세요.
참고로 비대면 신청은 평일 오전 9시부터 오후 5시 30분까지만 신청이 가능합니다. 어떤 금융사도 주말 및 공휴일은 신청이 불가합니다. (또는 신청이 되어도 접수만 가능할 뿐 심사가 이뤄지지 않습니다)
이렇게 앱을 통해서도 신청할 수 있고 그전에 햇살론을 비롯하여 국내 대부분의 서민대출상품을 취급하는 서민금융진흥원 어플을 통해서 다양한 상품을 한 번에 조회해 볼 수도 있습니다.
토스, 핀다, 카카오와 같은 대출비교 앱 많이 사용해 보셨죠? 그런 방식으로 현재 내 조건에서 신청 가능한 서민대출상품들을 조회할 수 있으니 방법이 궁금하신 분들은 다음 글을 통해서 확인해 보시기 바랍니다.
서민대출 조회하는 방법
▶ 한도 및 자격조회
사업자 햇살론 후기
실제 IBK저축은행에서 사업자 햇살론을 신청하여 승인된 분의 후기입니다. 이 분은 영업점에 직접 상담 예약을 하고 방문하여 신청을 하셨습니다. 승인 과정은 다음과 같았습니다.
- 예약 후 가까운 지점 방문
- 신청자 조회 후 한도 1,100만원 발생 확인
- 은행에서 신용보증재단에 서류 전달
- 하루 뒤에 신용정보조회 발생하고 신용보증재단에서 연락 (매장 사진 요청)
- 이틀 뒤 신용보증재단에서 보증심사 승인 연락
- 은행에 방문하여 서류 작성 후 최종 승인
- 신청부터 승인까지 약 4일 소요
사업자 햇살론의 경우 대게 심사기간이 1-2주까지 걸리는 경우가 많은데, 이 후기는 꽤 빠르게 진행되었습니다. 심사 시에는 매출(소득), 신용등급, 연체정보 등을 종합적으로 보게 됩니다.
이 분은 최종 1,100만원이 승인되셨는데 기관에서 말하기를, 낮은 신용등급과 이미 신용보증재단의 보증서를 통한 정부대출이 있기 때문에 한도가 적게 나왔다고 합니다. 앞에서 보증한도에 대해서 말씀드린 것처럼 이 부분이 생각보다 중요합니다.
이렇게 보증한도 때문에 거절된 분들이 많기 때문입니다.
사업자 햇살론 부결이유
그럼 부결 이유에 대해서 조금 정리를 해드리겠습니다. 신청자마다 워낙 세부적인 조건이 다르기 때문에 부결 이유는 굉장히 다양하고 복합적으로 적용됩니다. 그러니 참고만 해주세요.
- 기타 소상공인대출, 미소금융, 바꿔드림론 이용 중인 경우 → 보증한도가 남아있어야 신청 가능
- 신용보증재단, 신용보증기금, 기술보증기금의 보증서를 통한 정부대출을 이용 중인 경우 → 보증한도가 남아있어야 신청 가능
- 연체 중이거나 연체정보가 남아 있는 경우 (최근 3개월 이내 30일 이상 연체 1회 또는 30일 미만 연체가 4건 이상 발생한 경우)
- 개인회생, 파산 이력이 있는 경우
- 국세, 지방세, 국민연금, 건강보험료 미납인 상태 → 납부 후 신청 가능
- 부동산업, 추심업, 담배업, 기타 주점·주류·도박 등 유흥 및 사행성 업종에 해당하는 경우
- 과거에 신용보증재단, 신용보증기금, 기술보증기금 등을 이용하면서 보증 사고 이력이 있는 경우
- 본인 소유 거주주택 가압류, 가처분 등을 받은 경우
- 법인회사 대표인 경우
참고로 직장인이면서 사업자를 갖고 계신 분들도 많습니다. 만약 보증한도 때문에 부결이 되었거나 될 것 같은 분들은 차라리 직장인 자격으로 다른 햇살론 상품을 신청해 보는 것이 더 좋을 수도 있습니다.
햇살론 15 (특례보증) 중복이용
Q. 사업자 햇살론 이용 중인 상태에서 햇살론15 (특례보증) 한도가 발생하였는데 별도인 것이 맞나요?
- 이 두 상품은 서로 다르기 때문에 조건만 된다면 한도도 발생하고 승인도 될 수 있습니다.
햇살론15와 사업자 햇살론은 전혀 다른 상품이기 때문에 사업자 자격(특례)으로 받는 경우도 있습니다. (요즘에는 이렇게 받는 분들이 더 많아 보이네요) 이 경우에는 금리가 연 15.9%, 최대한도는 2,000만원, 1금융권 은행에서 실행됩니다.
신청도 서민금융진흥원에 먼저 전화나 방문 예약 상담을 한 후에 은행에서 신청해야 합니다. 실제 신청 후기를 살펴보겠습니다.
신청자 분은 신용점수 나이스 601점, 올크레딧 585점인 상태에서 신청하셨고 사업자등록 후 1년 6개월 정도 지난 상태라서 소득이 많이 잡히지는 않으셨습니다. 그러나 소득금액증명원 및 지역건강보험료 납부내역 5개월치로 최종 승인되셨네요. 한도는 1,500만원이 발생하였으니 최대한도가 2,000만원임을 감안했을 때 괜찮게 나왔다고 볼 수 있습니다.
햇살론15 특례보증 신청은 조금 다르기 때문에 아래 내용을 참고해 주시기 바랍니다.
특례보증 신청방법
▶ 신청 조건 및 방법
마치며, 기타 다양한 대출정보
지금까지 사업자 햇살론에 대해서 정리르 해드렸습니다. 무조건 승인이 되는 상품이 아니기 때문에 부결되었거나 추가 자금이 필요한 분들은 아래의 정보를 통해 대안을 마련해 보세요.