이제 카카오뱅크에서도 모바일로 간단하게 개인사업자 대출을 신청할 수 있습니다. 일반적인 사업자 대출을 말하는 것이 아닌, 신용보증재단 같은 곳에서 보증서를 발급받고 신청해야 하는 보증서대출을 말합니다.
이런 보증서대출은 정부에서 지원하는 것이기 때문에 일반 신용대출(1금융권 포함)보다 금리가 낮고 신청자 심사 기준이 낮아서 자금이 필요하다면, 1순위로 받아야 하는 상품이기도 합니다.
그 절차가 다소 복잡하여 처음이신 분들은 다소 어렵게 늦겨질 수 있지만, 카카오뱅크와 같은 곳을 통해서 쉽게 신청이 가능한 상품도 있으니 사업자라면 오늘 내용 잘 알아두시기 바랍니다.
(참고로 보증금대출이 아닙니다. 보증금하고는 전혀 관계가 없는 대출입니다)
※ 본문에 기타 사업자에게 필요한 다양한 대출정보를 첨부하였으니 꼭 참고해 보세요.
보증서대출 의미
일반적으로 사업자 대출은 어떤 순서로 받는 것이 좋을까요? 그 기준은 신용점수가 덜 하락하면서 최대한 많은 한도, 그리고 많은 횟수로 대출을 받을 수 있게 되는 것이 좋다고 할 수 있겠습니다.
- 정부지원 정책자금대출, (담보대출)
- 1금융권 신용대출
- 2금융권 신용대출
그래서 위와 같은 순서로 받는 것이 좋습니다. 첫 번째 담보대출은 신용점수에도 큰 영향이 없고 본인의 자산을 담보로 실행하기 때문에 신용에만 문제가 없다면 99% 승인이 됩니다. 금리도 낮고요. 단, 그만큼 자산의 가치가 높아야 충분한 한도를 받을 수 있습니다.
사업자라면, 정부에서 지원하는 정책자금대출인 보증서대출부터 알아보시는 것이 좋습니다.
보증서대출 종류 및 자격 확인
보증서대출의 장점은?
사업자가 일반 금융권에서 신용대출을 신청하면 해당 은행에서는 대표자의 상환능력인 신용등급, 소득, 자산, 기대출내역 등의 정보를 토대로 그 수준에 맞는 한도와 금리로 돈을 빌려줍니다.
자격인 안 된다고 판단되면? 당연히 대출을 받을 수 없고요. 그러나 정부에서 지원하는 보증서대출은 다릅니다.
각 기관의 보증심사를 통해 신청자에게 보증서가 발급되면, 신청자는 해당 보증서를 통해서 은행에 대출을 신청할 수 있는데 이렇게 승인될 경우 같은 조건이라도 더 높은 한도와 낮은 금리로 자금을 빌릴 수 있습니다.
대표적인 예가 22년의 소상공인 희망대출, 23년의 전통시장자금이라고 할 수 있습니다. 이 상품들은 나이스 신용점수 744점 이하의 저신용 사업자만 신청할 수 있었던 상품들이죠. 근데 상품내용이 금리 연 1-2%, 최대 3천만원까지의 한도가 책정되었습니다.
저신용자가 1금융권 은행에서 1-2%대의 금리로 대출을 받기는 사실상 불가합니다. 아니 다른 조건 여부에 따라서 아예 금융권 대출 자체가 불가능한 분들도 많으셨습니다. 보증서대출은 이걸 가능하게 해 줍니다.
신용보증재단 같은 기관에서 발급해준 보증서는 이 사람이 돈을 갚지 못한다면 우리가 대신 돈을 갚아줄게, 하는 의미가 있기 때문입니다. 그래서 자금이 필요한 사업자라면 꼭 시도해 보는 것이 좋습니다.
이런 보증서대출을 흔히 정책자금이라고 표현합니다. 오늘 소개할 카카오 개인사업자 보증서대출은 수많은 종류 중에 하나일 뿐이고요. 정책자금의 다양한 종류, 종류별 신청 방법, 승인 요령, 부결 이유, 후기 등이 궁금하신 분들은 먼저 아래 내용 참고해 주세요.
사업자 정책자금 총정리
▶ 신청 방법, 자격, 한도 알아보기
카카오뱅크 개인사업자 보증서대출
위에서 설명한 정책자금을 신청하려면 보통 기관의 홈페이지 및 가까운 지역재단에 방문하여 신청할 수 있습니다.
먼저 1차적으로 기관의 보증심사를 받고 보증서가 발급되면, 원하는 은행, 또는 협약은행에 다시 신청을 해야 하죠. (물론 기관에서 바로 돈을 빌려주는 상품도 있습니다) 그래서 일반적인 신용대출보다 절차가 조금 복잡한 편입니다.
카카오뱅크 개인사업자 보증서대출은 이런 과정들을 모바일 앱으로 쉽게 진행할 수 있습니다. (보증심사가 신청 과정에서 같이 이뤄집니다)
카카오뱅크 개인사업자 보증서대출 종류
카카오뱅크 개인사업자 보증서대출은 그 자체로 하나의 상품을 의미하는 것이 아니고 현재 아래의 3가지 개별적인 상품으로 존재합니다.
- 온택트 특례보증 대출
- 재창업 특례보증 대출
- 중신용 소상공인 특례보증 대출
각 상품마다 신청 자격, 한도, 금리 등이 다르기 때문에 이 중에서 원하는 것으로 신청하면 됩니다. 참고로 위의 상품들은 카카오뱅크 비상금대출처럼 카카오뱅크에서 단독으로 판매하는 전용 상품이 아닌, 신용보증재단에서 취급하는 상품으로 다른 은행에서도 신청할 수 있습니다.
단지 이번에 카카오뱅크를 통해서도 신청할 수 있게 추가되었다고 보면 되겠습니다. 그래서 카카오뱅크와 상관없이 해당 정책자금 대출 상품들의 예산이 모두 소진되면, 언제든지 판매가 종료될 수도 있다는 점도 알아두시는 것이 좋겠습니다.
반대로 새로운 상품이 추가될 수도 있습니다.
신청 자격 확인하기
기본 신청 조건
- 사업자등록증이 있는 개인사업자
- 신용보증재단 보증서 발급이 가능한 개인사업자
보증심사를 통해 먼저 보증서가 발급되어야 한다고 말씀을 드렸습니다. 당연히 막 발급해주지는 않죠. 신용보증재단에서 신청자의 다양한 조건을 보고 평가하는데 신용등급은 물론, 매출, 소득, 기대출내역, 업력 등 종합적으로 평가합니다.
아무도 그 결과를 예측할 수 없고 오직 심사를 받아봐야 그 결과를 알 수 있습니다. 다른 정책자금 대출은 재단 신청 홈페이지 또는 직접 방문하여 심사를 받아야 하지만, 위 상품들은 카카오뱅크 앱을 통해서 쉽게 심사 결과를 알 수 있습니다.
또한 신용보증재단을 통해서 직접 보증심사를 받은 후에 해당 보증서를 통해서 카카오뱅크에서 신청하셔도 무방합니다.
상품별 신청 조건
1. 온택트 특례보증 대출
- 사업자등록증 상 개업일로부터 1년 이상이며 대표자 나이스(NICE) 신용점수가 745점 이상인 경우
2. 중신용 소상공인 특례보증 대출
- 사업자등록증 상 개업일로부터 6개월 이상이며, 대표자 나이스(NICE) 신용점수 710이상 839점 이하인 경우
3. 재창업 특례보증 대출
- 폐업 후 재창업을 했거나 업종을 전환한 기업
신청 제외 대상
- 만 19세 이상 내국인
- 휴업 또는 폐업인 상태
- 공동사업자
- 연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등록된 경우
- 카카오뱅크 연체대출금을 보유중이거나 이력이 있는 경우
- 회생, 파산, 면책 등을 신청하거나 확정된 이력이 있는 경우
- 금융사기 관련 기록이 있는 경우
- 신용보증재단의 신청불가업종인 경우 (유흥, 도박 등)
위의 경우에 해당하면 신청이 어렵습니다. 공동사업자는 신청할 수 없다는 부분이 조금 의외네요. 그리고 이런 재단 정책자금 대출은 신청할 수 없는 업종이 있습니다. 유흥이나 도박 같은 사행성 업종은 당연하고 생각보가 그 종류가 많은데요. 아래 내용 꼭 참고하여 자신의 업종이 제외 업종에 속하는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
한도, 금리, 상환방법
대출기간 및 상환방법
- 총 5년
- 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
대출기간과 상환방법은 3가지 상품 모두 같습니다. 1년 동안 이자만 납부하고 나머지 4년 동안 원금과 이자를 함께 납부하는 원금균등분할상환방식입니다. 대출상환에 대해서 잘 모르거나 납부하는 이자계산 방법에 대해서 궁금하신 분들은 아래 내용 참고하면 도움 되실 거예요.
한도
- 온택트 특례보증 대출 : 최대 3,000만원
- 중신용 소상공인 특례보증 대출 : 최대 3,000만원
- 재창업 특례보증 대출 : 최대 1억원
일반적인 신용대출에서는 은행이 심사 후에 한도를 정해주지만, 보증서대출은 재단이 보증심사 과정에서 가능한 한도만큼의 보증서를 발급해 주면 은행은 보증서에 정해진 금액만큼만 대출을 해줍니다.
금리
- 온택트 특례보증 대출 : 연 5.460%
- 재창업 특례보증 대출 : 연 5.460%
- 중신용 특례보증 대출 : 연 5.560%
- (2023.06.04 기준, 금리는 변동금리로 3개월마다 변경될 수 있습니다)
기준금리가 워낙에 올라서 연 5% 금리가 적용되네요. 보통은 2-3% 정도였는데 말이죠. 그래도 요즘에 이 정도 금리면 상당히 낮은 금리라고 할 수 있겠습니다.
증도상환해약금
- 없음
대부분의 정책자금 대출은 중도상환수수료가 없습니다. 그래서 언제든지 중간에 원금을 상환하거나 해지할 수 있습니다.
보증료
- 온택트 특례보증 대출 : 연 0.9%
- 재창업 특례보증 대출 : 연 0.5%
- 중신용 특례보증 대출 : 연 0.5%
보증료가 발생합니다. 정책자금을 한 번도 받아보지 않은 분들은 이 개념을 잘 모르실텐데요. 쉽게 말해서 보증서 발급에 대한 수수료입니다. 개인사업자만 신청할 수 있는 이런 정책자금 대출은 신청자 자체의 조건만으로는 이런 좋은 조건으로 대출을 받기가 어렵습니다. 그러나 기관에서 보증서를 발급해 줌으로써 대출을 받을 수 있게 되는 셈이죠.
이런 보증서에 대한 수수료를 지불해야 합니다. 그렇게 큰 금액은 아니지만, 처음이신 분들은 왜 수수료 같은 것을 내야하는지 의아해하실 수 있습니다.
위에 각각의 상품마다 보증료율이 있는데 보증료가 어떤 식으로 계산되고 어떻게 납부하는지, 그리고 환급을 받으려면 어떻게 해야하는지 궁금하신 분들은 아래에 따로 쉽게 정리한 글이 있으니 참고해 주세요.
신청 방법 및 절차
- 신청가능 시간 : 영업일 09-21시
- 실행(입금)가능 시간 : 영업일 09-16시
- 준비물 : 카카오뱅크 앱(최신 버전), 카카오뱅크 입출금계좌, 공동인증서
신용보증재단에서 보증심사가 이뤄져야 하기 때문에 위의 시간에만 신청이 가능합니다.
카카오뱅크 어플을 실행하고 아래 상품 메뉴를 누릅니다. 제일 위의 탭에서 사업자를 선택하면 개인사업자 보증서대출이 나옵니다.
만약 카카오뱅크 앱이 최신 버전이 아니라면 업데이트하라는 메시지가 나오니 미리 업데이를 해주시기 바랍니다. (새로 설치하신 분들은 상관없습니다)
나의 한도 확인하기를 누르면 바로 신청이 진행됩니다. 오른쪽의 내용은 보증료를 50% 지원해 준다는 이벤트 내용으로 카카오뱅크 앱으로 신청하면 자동으로 적용됩니다.
입금시간은?
신청한 날 오후 4시 이전에 승인되어 최종 약정까지 체결했다면 당일입금됩니다. 그 이후는 다음 영업일에 순차적으로 입금됩니다.
마치며, 추가 개인사업자 대출 정보
지금까지 개인사업자가 신청하기 좋은 카카오뱅크 보증서대출에 대해서 알아보았습니다. 보증서대출이라고 해도 신청자 조건이 재단이나 은행의 심사 기준을 만족하지 못하면 부결되는 것은 똑같습니다.
그래서 항상 다양한 대출정보를 알고 있는 것이 중요합니다. 아래의 내용을 참고하여 추가 자금 마련에 대한 정보를 확인해 보세요.
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카카오뱅크 보증서대출 제출 서류
1. 공동인증서를 통한 자동 제출서류
- 사업자등록증명원
- 소득 확인 서류 : 소득금액증명원, 부가가치세 과세표준증명원 또는 부가가치세 면세사업자 수입금액증명원, 매출자료(카드매출, 현금영수증, 전자세금계산서)
- 납세증명서
- 지방세납세증명서
- 주민등록등본
2. 이미지 제출서류
- 임대차계약서(사업장 임대차계약서, 거주지 임대차계약서)