소상공인 개인사업자 분들이라면 당연히 대출, 특히 정부에서 지원하는 다양한 정책자금에 대해서 관심을 가질 수밖에 없는데요. 오늘은 아직 이런 부분에 대해서 잘 모르는 분들을 위해서 정책자금의 뜻, 그리고 항상 같이 나오는 단어인 직접대출, 대리대출, 보증부대출 등에 대해서 최대한 알기 쉽게 알려드리겠습니다.
※ 현재 신청할 수 있는 소상공인 정책자금 및 신용대출 정보에 대한 내용도 함께 남겨드릴테니 참고해 주세요.
※ 기타 대출에 필요한 기본 상식까지 정리해 드릴테니 잘 모르는 분들은 읽어보세요. 도움 되실 겁니다.
저 역시 처음에는 이런 단어들이 익숙지 않았습니다. 사업을 계속하다 보면 자금이 필요하게 되고 그러다 정부 기관을 통한 대출을 알아보면 이런 단어들이 계속 나오기 때문에 최소한 기본적인 부분은 알고 계시는 것이 좋습니다.
저도 부족한 것이 많아서 혹시나 틀린 부분, 또는 부족한 부분이 있을 수 있으니 잘못된 점 있다면 댓글 남겨주세요. 수정해 놓겠습니다.
정책자금이란?
정책자금을 단순하게 정의하면 나라에서 정부 기금으로 기업(중소기업 및 소상공인)에게 지원되는 사업으로 여기에는 대출, 출연, 보조, 보험, 보증, 출자 등이 모두 포함됩니다. 핵심점인 항목은 아무래도 일반 1금융권 시중은행들보다도 좋은 조건으로 받을 수 있는 대출이 아닐까 하는데요.
대출 사업과 관련된 핵심 기관이 바로 중소벤처기업진흥공단, 소상공인시장진흥공단, 신용보증재단, 신용보증기금, 기술보증기금 등이 있습니다. 이러한 기관에서 자금이 필요한 사업자(신청자)들을 면밀하게 검토하여 적격 하다고 판정이 되면 바로 자금을 융통해주거나(직접대출) 보증서를 발급해주어 은행을 통해서 자금을 받을 수 있게(대리대출) 도와줍니다.
이런 정책자금을 통해서 실제 은행에서 개인 자격으로 신청했다면 절대 받을 수 없었던 금액과 금리로 대출을 실행할 수 있는 것이죠. (물론 대리대출의 경우 보증서가 있어도 해당 은행의 내부심사를 통해 부결될 수도 있습니다)
정책자금의 필요성
정책자금 대출은 중소기업과 소상공인의 성장과 안정적 사업을 지원하기 위한 목적으로 나왔습니다. 그래서 통상적으로 기존의 금융기관보다 금리 및 한도 등의 조건이 좋은 편입니다.
이 말의 의미는 기존 금융기관에서 소외되기 쉬운 영세한 사업자도 대출 대상이 된다는 것으로 신용점수나 소득(매출)이 낮더라도 정책자금을 통해서 충분히 자금을 마련할 수 있기 때문에 잘 모르셨던 분들은 아래 내용들을 꼭 확인해 주세요,
소상공인 정책자금 종류 확인하기
정책자금의 종류는 많습니다. 그리고 새로운 사업도 계속 생기고 있고요. 각 사업마다 할당된 자금 및 신청 기간이 있기 때문에 항상 수시로 확인을 해야 하는데요.
이전부터 시행되고 있었지만 예산이 남아서 아직도 진행 중인 것들과 2023년에 새롭게 진행되고 있는 사업들까지 조건만 맞으면 신청할 수 있는 정책자금이 많이 있습니다. 소상공인시장진흥공단에서도 확인 가능하고 아래 항목별로 정리해 놓은 글이 있으니 참고해 보세요.
▶ 소상공인 정책자금 신청 바로가기
정책자금에 대해서 알아보았습니다. 그럼 이어서 신용대출, 담보대출, 보증부대출, 직접대출, 대리대출에 대해서도 정리해 보겠습니다.
신용대출 뜻
일반적으로 대출이라고 하면 바로 이 신용대출을 의미할 때가 많죠? 가장 보편적이고 대중적으로 이용할 수 있는 대출 종류입니다. 다양한 금융기관에서 취급하며 신청자의 신용도와 소득을 중점적으로 파악하여 취급 여부를 판단합니다.
더 정확하게는 신용점수(신용등급), 직업, 소득, 경제적 처지, 연체정보, 금융거래 실적 등을 참고한다고 봐야겠죠. 이런 심사를 통해 대출 금액과 금리를 결정합니다. 그래서 위의 조건을 잘 만족하지 않는 분들은 신용대출로 큰 금액, 또는 낮은 금리로 대출을 실행하기가 매우 어렵습니다.
아무래도 신용대출의 경우 신용점수와 직업(소득)이 가장 중요하다고 할 수 있습니다. 특히 신용점수는 항상 꾸준하게 관리를 하지 않으면 어느 순간 나도 모르게 하락을 하게 되는데요. 평소에 이쪽에 관심이 없으셨던 분들은 신용등급 관리에 소홀할 수밖에 없습니다.
그런 분들은 신용점수 무료 조회방법과 점수 올리는 방법 등, 평소에 쉽게 관리할 수 있는 방법에 대해서 잘 정리한 글이 있으니 꼭 먼저 읽어 보시기를 권해드립니다. (일반 사업자분들도 반드시 알고 계셔야 합니다)
▶ 신용점수 관리, 이렇게만 하세요
담보대출 뜻
말 그대로 경제적 가치를 지닌 다양한 담보물을 통해 대출을 받는 방식입니다. 대표적인 담보물로 집, 예적금, 자동차 등이 있습니다. 이런 담보 자산을 통해 자금을 융통할 경우 일반적인 신용대출보다 더 많은 금액, 더 낮은 금리로 대출을 실행할 수 있습니다. 아무래도 혹시 상환 못 하는 경우가 생기더라도 해당 담보물로 대체할 수 있기 때문에 은행에서는 그 담보물을 보고 돈을 빌려주는 것입니다.
특히 대한민국에서 내 집 마련에 대한 꿈을 실행하기 위해서는 주탬담보대출이 필수인데요. 전월세도 마찬가지로 집을 담보로 한 대출은 반드시 알고 계시는 것이 좋습니다. 해당 내용 정리한 글이 있으니 참고하세요.
▶ 주택 관련 대출 총정리
그리고 일반적으로 급하게 소액이 필요할 때 바로 당일에 받을 수 있는 예적금 담보대출은 필요한 순간에 요긴하게 사용할 수 있습니다.
▶ 예적금 담보대출 방법 및 후기
보증부대출 뜻
보증부대출은 특정 기관이 신청자 대신에 보증을 해주는 방식입니다. 바로 앞서 설명드린 정책자금이 여기에 속합니다. 단, 기관에서 심사를 통해 보증서를 발급받았다 하더라도 실제 은행에서 이 보증서를 통해 100% 대출을 실행해 주는 것은 아니니 참고하세요.
직접대출, 대리대출 뜻
여기서부터가 중요합니다. 보증부대출은 진행 방식, 신청 방법에 따라서 직접대출과 대리대출로 나눌 수 있습니다. 그럼 각각에 대해서 설명드리겠습니다. 일단 가볍게 개념부터 정의해드릴게요.
직접대출이란?
소상공인 직접대출은 기관에서 해당 업체의 신청인(대표자)에게 직접 자금을 지급하는 방식입니다. 신청인은 해당 기관에 정책자금 신청을 하여 승인이 되면 약정 체결 후 바로 신청 기관으로부터 자금을 받을 수 있습니다. 심사는 단 한번만 이뤄지는 셈이죠.
대리대출이란?
소상공인 대리대출은 소진공(소상공인시장진흥공단)에서 정책자금을 신청하여 확인서를 발급받고 이 확인서를 토대로 보증기관에서 보증서를 발급해주면, 마지막으로 이 보증서를 통해 시중은행에서 신청자의 여러 가지조건을 보고 최종 자금을 지급하는 방식입니다. 직접대출과 다르게 심사 과정이 두 번 거치기 때문에 조금 더 복잡한 편입니다.
직접대출과 대리대출에 대한 개념이 잡히시나요? 제대로 알아보기 전에 정책자금 같은 보증서 대출을 실행할 때 꼭 알아두셔야 할 부분이 있으니 다음 내용부터 참고해 주세요.
보증지원한도
보증지원한도는 고객의 신용, 사업규모, 자산 및 부채 현황 등 다양한 요소들을 종합적으로 검토하여 결정됩니다. 한정된 재원으로 많은 분들에게 신용보증을 제공하다 보니, 원하는 만큼 충분히 지원하지 못하는 경우도 있습니다.
보증료
신청자가 부담하는 비용으로 은행 대출 이자 외의 재단에 납부하는 보증료라는 것이 별도로 있습니다. (대리대출 시에만 해당이 됩니다) 원래 대표자의 자격으로는 은행권에서 대출이 어렵지만 재단에서 보증서를 발급해주기 때문에 필요한 자금을 저금리로 융통할 수 있게 됩니다. 따라서 이 보증서 발급에 대한 일정의 대가를 지불한다고 이해하시면 되겠습니다. 보증료에 대한 자세한 부분과 계산 방법은 아래 내용 참고해 주세요. (꼭 읽어보는 것이 좋습니다)
▶ 보증료 상세 설명 및 계산 방법
특별협약은행
대출받으실 은행은 고객님께서 직접 결정하시면 됩니다. 다만, 은행 별 상품에 따라 보증비율이 달라질 수 있습니다.
특별지원협약이 된 은행을 이용하실 경우 보증비율이 높아 대출금리가 낮아지고, 지원한도도 우대받으실 수 있습니다.
정책자금 직접대출
대출을 신청한 기관, 앞서 설명드린 소상공인시장진흥공단, 신용보증재단, 신용보증기금, 중소벤처기업진흥공단 등에서 바로 대출에 대한 계약 및 자금의 실행까지 진행하는 경우를 뜻합니다.
아까 설명드릴 때 정책자금은 기관에서 보증서를 발급받아서 이 보증서를 다시 은행에 제출하여 대출을 실행한다고 말씀드렸죠? 여기서 은행의 심사 및 실행 단계를 거치지 않고 해당 기관에서 바로 대출을 해주는 것을 말합니다.
직접대출 신청 절차
- 신청 및 접수 : 소진공 사이트에서 온라인 접수
- 대출심사(현장실사) : 사업전망, 경영성, 신용도 등 기업평가
- 약정 체결 및 실행(전자약정 또는 대면약정) : 약정 체결 후 대출 실행
직접대출은 위와 같은 과정으로 진행됩니다.
직접대출 신청 방법 동영상으로 보기
신청 절차가 대리대출보다 간단하고 대출 실행까지 빠르게 이루어지는 장점이 있습니다. 그래서 많은 분들이 정책자금 직접대출을 선호합니다.
정책자금 대리대출
대리대출은 신청한 기관에서는 확인서만 제공하고 다시 보증취급기관으로부터 보증 및 대출업무를 대행하는 방식입니다.
대리대출 신청 절차
보증서부 대출절차
- 확인서 신청 및 접수 : 소진공 사이트에 온라인 접수하여 지원대상 판단
- 보증서 신청 및 발급 : 보증기관에 방문 또는 온라인 접수 → 신용 및 사업성 평가 후 보증서 발급
- 대출 신청 및 실행 : 금융기관에 방문하여 보증서 통한 대출 실행(부결될 수도 있음)
신용·담보부 대출
- 확인서 신청 및 접수 : 소진공 사이트에 온라인 접수하여 지원대상 판단
- 대출 신청 및 실행 : 금융기관에 방문하여 신용 및 담보 평가 후 대출 실행(부결될 수도 있음)
대리대출은 위와 같은 순서로 진행됩니다.
대리대출 신청 방법 동영상으로 보기
대리대출은 크게 보증서부 대출과 신용·담보부 대출로 나누어집니다. 여기서 중요한 점은 바로 마지막에 대출을 실행하는 기관은 시중은행이 된다는 점입니다. 아무리 보증서를 발급받았어도 각 은행의 내부심사 조건에 안 맞는다면 부결될 수 있다는 치명적인 단점이 있습니다. 또한 직접대출보다 평균적으로 더 긴 과정을 필요로 합니다.
정책자금 간접대출
대리대출과 비슷한 의미로 간접대출이라는 방식도 있습니다. 대리대출과 다른 점은 확인서 발급이라는 과정이 없고 신청자는 해당 기관이 상담을 통해 자격이 된다고 판단되면 보증서를 바로 발급해줍니다. 그럼 이 보증서를 가지고 은행에 방문하여 한도만큼 대출을 신청, 은행의 내부 심사를 통해 최종 승인되면 대출이 실행되는 방식입니다.
신청 바로가기
지금까지 소상공인이라면 반드시 알고 있어야 할 정책자금에 대해서 알아보았습니다. 정책자금 종류도 단순히 자금을 융통하는 것뿐만 아니라 고금리 대출을 저금리로 바꿔주는 대환사업이나 폐업 시 대출 기간을 늘려주는 연장 사업 등 다양하게 있습니다.
기타 저신용·저소득자를 위한 다양한 정책자금 사업도 있으니 아래 내용 참고하셔서 조건이 되시면 바로 신청해보시기 바랍니다.
▶ 정부지원 정책자금 및 대출 사업 신청 바로가기