이번 글에서는 대출상환 방법과 그에 따른 대출이자(예금이자 및 적금이자 포함)를 계산하는 방법에 대해서 쉽게 알려드리겠습니다. 대출이라는 것이 생소한 분들 많으시죠? 대학생이나 사회초년생은 당연하고 그 밖에도 대출 경험이 없으셨던 분들이 꽤 많으실 겁니다. 사업을 한다거나 내집마련을 위한 주택관련 대출을 받지 않는 이상 말이죠. 막상 대출을 하려고 보면 금리와 만기일시상환, 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 등 복잡스러운 단어들이 등장합니다.
요즘은 카카오톡이나 토스 등을 이용하여 소액의 비상금 대출도 쉽게 이용할 수 있기 때문에 더 많은 분들이 대출에 관심을 가지시는 듯합니다. 이때 제일 궁금한 것이 바로 내가 이런 금리로 돈을 빌렸을 때 매달 얼마를 납입하고 어떤 식으로 갚아야 하는지 일겁니다. 그리고 상환방법에 따라서 총 내야 할 이자도 달라져서 이 부분도 알아야 하죠. 그럼 차근차근 하나씩 알려드릴게요.
※ 본문 하단에 정부에서 지원하는 정책자금 지원금 및 대출에 대한 내용이 있으니 잘 모르셨던 분들은 꼭 읽어보세요.
대출관련 용어 정리
내가 해당 대출을 실행했을 때 매달 납입해야 하는 대출이자를 계산하려면 상환방법에 대해서 알고 계셔야 하는데요. 혹시 모르니 여기에 필요한 기본 개념부터 간단하게 정리하고 넘어가겠습니다. 잘 아시는 분들은 그냥 넘어가시면 됩니다.
- 원금 : 대출한 금액, 이자를 제외한 원래의 금액
- 원리금 : 원금과 이자를 합한 금액
- 원리금균등분할상환 : 대출 원금과 이자를 합한 금액을 최종 상환 날짜까지 균등하게 상환하는 방식, 발생하는 총이자는 원금균등분할상환보다 높음
- 원금균등분할상환 : 대출 원금을 대출 기간에 맞게 매달 똑같이 상환하고 대출이자는 남아있는 원금 잔액에 적용, 따라서 초기에 납입해야 할 금액이 더 크고 뒤로 갈수록 줄어듦
- 만기일시상환 : 최종 만기일까지 이자만 납부하고 마지막에 원금 전액을 갚는 방식
거치후 분할상환 : 거치 기간을 설정하여 이 기간 동안은 이자만 납부하고 거치기간이 끝나면 분할상환하는 방식
잘 이해가 안 되시는 분들도 있을 텐데요. 그럼 이제 쉽고 자세하게 알아보겠습니다.
대출이자를 계산할 때 많이 사용하는 네이버 대출이자 계산기 화면입니다. 대출금액, 대출기간, 연이자율(금리)은 그냥 있는 그대로 넣으면 되지만 상환방법은 원리금균등, 원금균등, 만기일시 이렇게 3가지 중에 하나를 선택할 수 있게 되어있는데요. 어떤 방식을 선택하냐에 따라서 갚아야 할 금액이 달라지기 때문에 잘 알고 계시는 것이 좋습니다.
대출이자 상환방법
만기일시상환
대출이자를 계산할 때 가장 쉬운 상환방법입니다. 참고로 대학생, 취업준비생 등 현재 무직이신 분들이 많이 이용하시는 카카오 비상금 대출 같은 소액 대출은 기본적으로 이 만기일시상환 방식으로 진행되는 경우가 많습니다.
- 개인간 거래, 비상금 대출, 마이너스 통장 등에서 많이 사용
- 매달 대출금에 따른 이자만 납입하고 만기에 원금을 일시상환하는 방법
- 예) 100만원을 빌렸다면 매달 100만원에 대한 이자만 납부하고 최종 만기날짜에 원금을 상환
만기일시상환 방식의 이자 계산이 가장 쉽다고 할 수 있습니다.
원리금균등분할상환
일반적으로 금융권의 다양한 신용대출 및 주택담보대출과 관련해서 가장 많이 쓰이고 있는 대출상환 방법입니다.
- 대출금에 대한 원금과 이자를 균등하게 분할하여 납부하는 방식
- 매달 내는 납입금이 고정인 것이 특징
- 매달 내는 금액은 똑같지만 그 안의 원금과 이자가 비율적으로 달라지는 구조로 회차가 지날수록 이자의 비율은 줄어들고 원금의 비율은 높아짐
- 매달 내는 금액이 일정하여 가계 지출의 계획을 정확하게 세울 수 있기 때문에 일반적으로 금융권, 또는 개인이 가장 많이 이용
잘 이해가 안 되실 수도 있는데요. 아래 실제 대출이자 계산을 통해서 결과를 보시면 바로 이해되실 겁니다.
원금균등분할상환
원리금균등과 함께 마찬가지로 가장 많이 이용되고 있는 대출상환 방법입니다.
- 같은 금액의 원금을 매달 내고 그에 따른 이자를 변동적으로 지불하는 방식
- 원금이 고정된 상태에서 시간이 흐를수록 이자가 줄어들어 매달 납입하는 총금액이 줄어듦 (1회 차에 가장 많은 금액을 상환)
- 처음에 부담해야 할 금액이 크기 때문에 가계 지출 계획에 조금은 부담스러울 수 있음
- 총이자는 원리금균등분할상환보다 적음
- 빠른 시일에 해당 대출을 상환하고 싶다거나 자금적으로 여유가 있는 경우 원금균등분할상환 방식을 선택하는 편
거치후 분할상환
- 거치기간동안 이자만 납부하고 그 이후에 원금과 이자를 함께 지불하는 방식
- 현재 금융권에서 많이 쓰고 있지 않은 방식
기본적인 대출상환 방법을 알아보았는데요. 이제 실제 대출이자를 계산해보겠습니다. 다음 내용을 잘 이해하시면 어떤 대출을 받으시더라도 쉽게 계산할 수 있으실 거예요. 그리고 예금이자와 적금이자 계산하는 방법까지 함께 알아보도록 하겠습니다.
대출이자 계산 방법
보통 대출이자 계산기라고 해서 인터넷이나 모바일 앱, 엑셀 프로그램 등 정말 다양한 계산기들을 쉽게 무료로 이용할 수 있기 때문에 그중에서 아무거나 사용하시면 되는데요. 이 글에서는 네이버 대출이자 계산기와 스마트 금융계산기라는 모바일 앱을 이용해 보겠습니다.
더 다양한 대출이자 계산기와 각각의 바로가기 사이트 및 다운로드를 하고 싶으신 분들은 아래의 글을 참고해주세요.
네이버 대출이자 계산기
먼저 네이버 대출이자 계산기를 통한 방법입니다. 제가 아래의 조건으로 1억원을 대출받았다고 가정하고 진행하겠습니다.
- 대출금 : 1억원
- 상환기간 : 10년
- 금리(이율) : 3%
대출이자 계산기에서 대출금액, 기간, 연이자율에 위의 조건을 그대로 입력합니다. 그리고 [원리금균등]을 선택하고 계산하기를 눌러주세요.
원리금균등분할상환 방식으로 상환했을 때의 이자 계산 결과입니다.
원리금균등분할상환
- 월평균납입금 : 965,607원
- 총납입이자 : 15,872,894원
- 월평균이자 : 132,274원
- 총 상환금액 : 11,5872,894원
- 매달 내야 하는 금액 : 965,607원
여기서 월별 더보기를 클릭하면 10년, 그러니까 총 120개월 동안 각 회차별로 얼마를 내야 하는지 상세하게 알 수 있는데요.
앞서 설명에서 말씀드린 것처럼 원금과 이자의 합은 같지만 그 비율이 달라지는 것을 확인할 수 있습니다. 회차가 거듭할수록 갚아야 할 원금이 줄어들기 때문에 그에 따른 이자 역시 줄어드는 것을 확인할 수 있습니다. 이렇게 원리금균등분할상환은 매월 정해진 납입금액을 확인할 수 있기 때문에 가계 지출 계획을 세우기가 용이합니다.
같은 조건으로 원금균등분할상환 방식을 선택했을 때 이자 계산입니다.
원금균등분할상환
- 월평균납입금 : 959,375원
- 총납입이자 : 15,125,000원
- 월평균이자 : 126,041원
- 총 상환금액 : 115,125,000원
- 매달 내야 하는 금액 : 회차마다 다름
원금균등분할상환은 매달 내야 하는 금액이 정해져 있지 않은데요. 처음 1회 차가 가장 많고 뒤로 갈수록 금액이 줄어듭니다. 역시나 월별 더보기로 상세하게 보겠습니다.
처음 1개월 차의 납입금액이 1,083,333원이고 마지막 120개월 차의 납입금액이 835,417원이네요. 원금은 고정되어있고 그에 따른 대출이자가 뒤로 갈수록 줄어드는 합산 방식입니다. 회차가 진행될수록 대출 원금이 줄어들기 때문에 그에 따른 이자도 당연히 줄어들어 전체적으로 매달 납입해야 할 금액이 줄어드는 원리죠.
마지막으로 만기일시상환 방식으로 했을 때의 결과입니다.
※ 거치후 분할상환같은 경우 요즘 중요한 대출 거래에서는 거의 사용하지 않아서인지 네이버 대출 이자 계산기에서는 아예 항목에서 제외되었습니다. 이 방법으로 대출이자 계산이 필요하신 분들은 다음에 알려드릴 모바일 앱 부분을 참고하세요.
만기일시상환
- 월납입이자 : 250,000원
- 총이자 : 30,000,000원
- 총상환금액 : 130,000,000원
- 매달 내야 하는 금액 : 250,000원, 최종 만기일에 일시불로 1억원 납입
만기일시상환은 말씀드린 것처럼 매달 해당 대출 상품의 금리에 따른 이자만 매달 내고 마지막에 원금을 갚는 구조입니다. 사실 금융기관에서 1억원을 만기일시상환으로 빌려주는 경우는 거의 없다고 봐야겠죠? 그래서 앞에서 말씀드린 것처럼 소액대출 같은 카카오 비상금 대출, 또는 마이너스 통장 대출 등을 이용할 때 자주 사용됩니다.
이제 이용하실 대출 상품에 맞게 직접 계산해보세요. 네이버 대출이자 계산기의 바로가기 링크를 첨부해드리겠습니다.
대출이자 비교
위의 대출이자 계산 결과를 토대로 동등한 조건일 때 어떤 상환 방법이 가장 많은 이자를 납입하게 되었을까요?
- 원리금균등분할상환 : 15,872,894원
- 원금균등분할상환 : 15,125,000원
- 만기일시상환 : 30,000,000원
보시다시피 만기일시상환 > 원리금균등분할상환 > 원금균등분할상환 순으로 이자가 적게 나옵니다. 사실 만기일시상환을 제외한 나머지 두 개의 상환방법은 큰 차이가 없다고 보는 것이 맞겠지만요.
만기일시상환 같은 경우는 상환 기간 동안 이자만 납부하기 때문에 부담이 덜하지만 총 납부할 이자가 월등히 많고 최종 만기 시에 빌린 대출금을 모두 갚아야 하기 때문에 이 부분을 주의하셔야겠습니다.
대출이자 계산법 : 모바일 앱
많은 분들이 사용하고 계시는 모바일 앱인 스마트 금융계산기를 이용하셔도 매우 쉽게 대출이자를 계산할 수 있습니다.
먼저 앱을 다운로드 한 다음에 [대출계산]으로 들어갑니다. 여기에 원하는 옵션을 선택하고 조건을 입력한 다음 [계산하기]를 눌러주세요.
이렇게 결과가 나옵니다. 하단의 회차 별 정보를 통해서 매달 얼마를 내야 하는지 일목요연하게 확인할 수 있습니다. 스마트 금융계산기는 무료로 이용할 수 있으니 필요하신 분들은 다운로드해두시면 좋을 듯합니다. 핸드폰 기종별로 다운로드 링크 남겨드릴게요.
예금이자 적금이자 계산하기
예금이자 및 적금이자 계산도 쉽게 할 수 있는데요. 금리가 올라다가 보니 적금이나 2금융권의 특판 상품을 이용하시는 분들도 점점 요즘 늘어나고 있는 듯합니다. 특정 상품에 원하는 금액을 예치했을 때 만기 시 받을 수 있는 이자도 계산할 수 있습니다.
위의 스마트 금융계산기로도 가능한데, 간단하게 네이버 이자 계산기로 보여드리겠습니다.
조금 전의 대출 이자를 계산했을 때와 달리 이번에는 적금, 또는 예금을 선택하면 됩니다. 요즘 신협이나 새마을금고의 특판 정기예탁금 소식을 올려드리고 있으니 저는 예금을 선택하여 계산해보겠습니다.
- 예치 금액 : 3천만원
- 금리 : 4%
- 가입 기간 : 1년
- 이자과세 : 일반
위 조건으로 했을 때 1년 후 받게 되는 총이자는 세전 90만원, 세후 약 76만원 정도가 되겠습니다. 이런 식으로 적금이나 예금 상품 가입 후 받게 될 이자도 쉽게 계산할 수 있으니 상품 가입 전에 이용하시면 좋습니다.
잠깐, 꼭 읽어보세요.
★ 모르면 손해인 정부지원 정책자금 및 대출정보에 대해서 정리했습니다. 3분만 투자하셔서 좋은 정보 얻어가세요.
놓치면 안 되는 지원금 정보
신협 새마을금고 농협 수협 특판 정기예금 적금 정보 및 비대면 가입 요령
신협, 새마을금고, 농협, 수협 등 2금융권 및 1금융권의 특판예금과 적금 정보를 알려드립니다. 요즘 금리가 높아진 관계로 최소 연 4% 이상(현재 적금은 10%이상 상품도 계속 나오고 있는 중)의 정
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