오늘은 신용카드나 대출을 이용할 때 발생할 수 있는 연체가 며칠이 지났을 때부터 그 정보가 기록되고 이 연체가 길어지면 어떻게 되는지 정확하게 알려드리도록 하겠습니다. 그리고 연체되었을 때 간단한 대응방법까지 확인해 보세요.
국내에는 3개월 이상의 연체자가 총 77만 5000명 정도이고 이중 약 70%가 신용카드 연체라고 하는데요. 신용카드와 대출뿐만 아니고 기타 공과금이나 휴대폰 요금 등 일상생활에서도 연체금은 발생할 수 있으니 모르셨던 분들은 오늘 내용을 꼭 알아두시는 것이 좋겠습니다.
※ 기타 신용점수 올리는 방법, 평소에 어떻게 신용등급을 관리해야 하는지와 저신용·저소득자도 이용할 수 있는 대출정보도 본문에 함께 안내해드렸으니 참고하세요.
연체는 무조건 하지 않는 것이 중요
보통 대출이나 신용카드를 발급할 때 가장 큰 심사 기준이 되는 것은 신용점수입니다. (대출 같은 경우는 상품마다 다르지만요) 나이스(NICE)와 올크레딧(KCB) 같은 신용평가 기관들이 개인의 신용거래 기간과 상환 이력 등을 참고하여 1점에서 1000점 사이의 점수로 평가합니다.
이렇게 평가된 개인 신용점수는 하락하는 것은 정말 쉽지만 다시 원상태로 회복하는 것은 어렵습니다. 그렇기 때문에 신용등급이 떨어지지 않게 항상 조심해야 하는데요. 이때 자신의 신용점수를 떨어뜨리는 행위 중 가장 빈번하게 발생하는 것이 바로 카드값, 대출금 연체입니다.
1금융권의 대출이 아닌 카드론, 현금서비스, 대부업 등의 고금리 대출을 받게 되었을 때 아무래도 단기간에 가장 큰 연체가 발생하지만 일반적으로 많은 분들이 신용관리에서 실수하는 것이 바로 연체입니다. 연체는 소액이라도 절대 발생시키지 않도록 주의해야 합니다.
연체정보가 등록되는 순간, 일반적으로 모든 대출상품 및 금융거래가 어려워질 수 있습니다. 연체정보가 등록되면 우선 바로 신용점수부터 확인해 보세요. 생각보다 더 많이 떨어지실겁니다. 특히 나이가 어리신 분들이 신용점수에 대해서 크게 신경을 쓰지 않는 모습을 많이 봤습니다. 신용점수도 점수지만 연체정보가 등록되면 모든 대출상품은 이용이 어렵고 금융거래 역시 제한을 받습니다. 나중에 정말 후회하실 거예요. 경각심을 가지셔야 합니다.
단기연체와 장기연체 기준
- 단기연체 등록 기준 : 30만원 이상을 30일 이상 연체
- 장기연체 등록 기준 : 100만원 이상을 90일 이상 연체
다만, 부주의 또는 일시적 자금경색 등으로 90일 미만의 단기연체를 했다가 상환한 경우 신평사가 연체이력을 1년만 활용합니다. 90일 미만 단기연체를 상환 후 1년이 지나면 연체 전 신용등급으로 회복할 수 있다는 것이죠.
또한 30만원 미만의 소액 연체를 30일 이내 상환할 경우 신평사가 신용등급에 아예 활용하지 않을 수도 있습니다. 두 경우 모두 최근 5년간 연체정보가 1건인 경우만 해당됩니다. 2건 이상이면 신용등급에 기존과 동일하게 연체정보(단기연체 3년, 장기연체 5년)가 활용되어 불이익을 봅니다.
→ 위 내용만 보고 그럼 5일 정도는 괜찮겠구나 생각하면 큰일 납니다.
신용카드 연체기간
실질적인 불이익을 받게 되는 연체기간에 대해서 알려드리겠습니다. 특히 많은 연체가 일어나는 신용카드를 예로 설명드릴게요. 아무래도 성인이 되면 모두 자연스럽게 사용할 수밖에 없는 것이 이 신용카드이기 때문에 그만큼 많은 연체가 발생하는 듯합니다. 신용카드를 포함하여 대출금 등 모든 연체기간은 5일부터 시작입니다. 이걸 조금 더 자세하게 알려드릴게요. 여기서부터 집중해주세요.
신용카드 하루 연체
간혹 하루, 이틀정도 연체되신 것 때문에 걱정하시는 분들이 있습니다. 카드값, 대출금, 휴대폰 연체금을 포함하여 5일이 되기 전까지는 연체 정보가 반영되지 않기 때문에 걱정하지 않으셔도 됩니다. 그전에 빨리 상환하시면 문제없습니다.
신용카드 연체 5일
대출금 및 카드대금이 영업일 기준으로 5일 이상 연체되면 다음과 같은 과정으로 연체 정보가 기록되고 신용등급이 하락하게 됩니다.
연체 5일 이상 발생 → 한국신용정보원에 연체정보 등록 → 기타 금융회사 공유 → 신용카드 중지 → 추심전화 시작 (한 달 정도 지속) → 연체금이 계속 미납일 경우? → 카드회사(또는 대출기관)가 법원에 지급명령 신청 → 이의신청 없이 14일 경과했을 시 민사판결 효력 생김과 동시에 시효가 10년으로 연장 → 채무자의 급여, 통장, 기타 재산 압류 가능 → 아직도 연체금이 미납일 경우? → 장기 연체 채무자로 분류 → 정기적인 독촉 우편물 발송, 추심업체의 유선 연락, 채권 매각 등의 조치
이런 단계로 진행이 됩니다. 조금 더 풀어서 설명을 드리겠습니다.
연체 1일 경과
해당 금융사 또는 카드사로부터 연체 사실에 대한 통보를 받습니다. (주로 문자) 흔치는 않지만, 만약 큰 금액인 경우에는 바로 전화가 오거나 찾아오는 경우도 있습니다.
연체 5일 경과
말씀드린 것처럼 연체가 5일이 지난 후부터 실질적인 불이익이 발생합니다. 신용카드 사용은 정지되거나 한도가 줄어들 수 있습니다. 그리고 10만원 이상의 금액을 5일 이상 연체할 경우, 연체 기록이 다른 금융회사에 공유가 되기 때문에 어떤 대출도 이용이 어렵게 됩니다.
현재 이용 중인 대출금을 5일 이상 연체했다면 해당 금융회사가 대출금 전액을 갚도록 요구할 수도 있습니다. 일반적으로 대출 상환 기간 전까진 상환 요청을 하는 경우는 없지만 대출금이 있는 상태에서 다른 대출의 연체가 발생하면 금융회사는 미리 대출금 전액을 갚으라고 요구 할 수 있는데 이런 절차를 기한이익상실이라고 합니다.
연체 30일 경과
연체가 30일 정도가 지속된다면, 해당 연체 기록이 채권 전담 부서로 넘어갑니다. 이 순간부터는 단순한 문자, 전화 독촉이 아닌 실질적인 불이익에 대해 통보를 합니다. 이 순간부터 신규대출은 물론이고 새로운 신용 카드 발급도 어렵게 됩니다.
연체 90일 경과
연체가 약 3달이 지속되면 연체자의 자산을 강제적으로 뺏을 수 있는 가압류 및 돈을 갚으라는 법원의 지급명령을 받게 됩니다. 이때부터 신용불량자(채무불이행자)라고 불리게 되고 모든 금융 거래가 제한됩니다.
연체 완납 후
연체를 완전하게 상환을 했어도 단기연체는 최대 1년, 장기연체는 최대 5년까지 기록이 남습니다. 그 기간 동안에는 정상적인 금융거래가 어렵고 또 떨어진 신용점수를 회복하기도 어렵습니다.
→ 다만, 연체 중인 상황에서도 이용할 수 있는 다양한 정부지원 대출상품 및 신용카드 상품이 존재합니다. 현재 연체 중이거나 연체가 될 것 같은 분들은 다음 내용도 함께 알아두시면 좋으실 겁니다.
연체자 대출 정보
▶ 자격 및 한도조회
연체 영업업 5일 기준은?
이 부분도 궁금해 하시는 분들이 많은데요. 보통 안내 사항에 5 영업일이라고 표시되는데 정확하게 알려드릴게요. 예를 들어서 18일 일요일이 납부하는 날이었다고 가정했을 때 언제부터 연체가 되는지 계산해보겠습니다.
토요일, 일요일, 공휴일 등에는 업무를 보지 않기 때문에 해당 날짜가 납부일이라면 그냥 무시하고 다음 영업일이 납부일이 됩니다.
- 18(일) : 원래 납부일이지만 일요일이기 때문에 제외
- 19(월) - 정상적인 납부일자, 이날까지 납부하면 되기 때문에 제외
- 20(화) - 영업일 기준 1일 연체
- 21(수) - 영업일 기준 2일 연체
- 22(목) - 영업일 기준 3일 연체
- 23(금) - 영업일 기준 4일 연체
- 24(토) - 휴일 제외
- 25(일) - 휴일 제외
- 26(월) - 영업일 기준 5일 연체
따라서 26일까지만 납부를 하게 되면 연체 정보가 공유되기 전에 이를 막을 수 있습니다. 정확하게는 26일 해당기관의 영업시간까지 납부를 해야 안전합니다.
금융기관에 따라서 영업시간 이후에 납부하여 인정을 못 받는 경우도 있기 때문입니다. 반드시 해당 금융기관의 영업시간을 확인하여 그 안에 납부를 하고 부득이하게 영업시간이 넘어서 납부가 가능하다면 꼭 고객센터 문의 후 연체처리가 어떻게 되는지 확인을 해보시기 바랍니다.
대출 연체 5 일
말씀드린 것처럼 신용카드 뿐만 아니라 대출금의 연체 역시 위와 같은 단계로 진행됩니다. 그래서 처음 연체 5일이 발생했을 때 최대한 빨리 상환을 해주시는 것이 좋습니다. 5일 전에 연체를 막는다면 다음과 같은 불이익을 받지 않아도 되니까요.
※ 단, 케이뱅크 같은 인터넷은행의 경우 토요일, 일요일, 공휴일과 상관없이 대출금이 자동이체되니 이런 부분은 참고해 주세요.
연체정보 등록 시 금융거래 불가
연체정보가 등록되는 순간부터 모든 금융거래가 불가능해질 수 있습니다. 그래서 일단은 연체정보에 등록되지 않게 하는 것이 좋습니다.
대출 연체 한 달
보통 신용대출의 경우 납부일로부터 한 달 정도 연체가 되면 기한이익이 상실됩니다. (담보대출의 경우 세 달 정도) 이렇게 되면 약정 체결된 내용에 대해서 권익을 보장받을 수 없기 때문에 대출원금 및 연체 이자를 전부 일시 상환해야합니다. 이후 계속 연체가 진행된다면 통장 및 자산 압류 처분 등 법적조치가 가해질 수 있습니다.
연체되신 분들도 대출 이용이 가능한 경우도 있지만 극소수입니다. 한 달 정도의 연체라면 거의 이용할 수 있는 대출은 없다고 보시면 되겠습니다.
→ 아직 그 단계까지 가지 않았다면 조건에 따라서 이용 가능한 상품도 많이 있습니다.
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너무 겁먹지 마세요
그런데 위와 같은 추심 과정을 너무 겁먹을 필요는 없으십니다. 영화 같은 곳에서 보면 깡패들이 찾아와서 협박을 한다거나 하는 장면 때문에 불안해하실 듯한데 실제로는 적법한 절차를 거쳐서 진행이 됩니다. 침착하게 각 상황마다 해당 금융기관이나 전문가 등에게 도움을 요청하여 현재 나에게 맞는 방법들은 상의하면서 해결책을 찾아볼 수 있습니다. 그러니 아래 내용 꼭 참고하셔서 상담해보세요.
상담기관 문의바로가기
혹시나 불법적인 강제 추심이 일어나는 경우 녹음이나 문자발송된 자료를 모아서 금융감독원에 신고, 또는 채무자 대리인 제도를 통해 도움을 받을 수 있으니 법률구조공단에 문의하시는 것이 좋습니다. 기타 서울금융복지상담센터를 통해서도 무료로 상담받을 수 있으니 참고해 주세요.
연체 이력은 남습니다
연체는 상환만 하면 바로 괜찮아지는 거 아닌가요? 이런 말씀을 하시는 분들도 있는데 이건 잘못된 생각입니다. 90일 이상의 장기연체의 경우 최장 5년, 90일 미만의 단기연체는 최장 3년간 연체 이력 정보가 남습니다. 해당 기간 동안 급전이 필요하게 되어 대출을 받고 싶어도 실행이 안 되는 경우가 많으며(물론 소득과 신용이 괜찮다면 가능한 상품도 있겠지만) 받더라도 고금리의 2금융권 이상의 상품을 받게 되어 다시 신용이 하락하는 악순환이 발생할 수도 있습니다.
연체정보 삭제 시기
어느 신용평가사에 올라온 질문 내용입니다.
- Q. 현재 각종 신용카드와 소액대출 연체가 자주 발생하여 결국 연체정보에 등록되고 신용등급로도 거의 최하등급을 떨어진 상태입니다. 최근에 연체된 금액을 전부 상환했는데 연체정보가 삭제되지 않고 떨어진 신용등급도 전혀 오르지 않습니다. 언제 변동이 생길까요?
연체정보에 등록되었다가 상환 시 이 기록이 언제 없어지며 신용점수가 다시 오르는 시기에 대해서 궁금해하는 분들이 많습니다. 신용점수도 그렇지만 특히 이 연체정보 기록이 삭제되지 않는 한 어떤 대출도 실행되지 않기 때문이죠.
연체정보 삭제에 대한 핵심은 다음과 같습니다.
- 90일 미만의 단기연체는 해제일로부터 3년 경과시점에 자동 삭제됩니다.
- 90일 이상의 장기연체는 해제일로부터 5년 경과시점에 자동 삭제됩니다.
- 과거 연체경험은 시간이 경과함에 따라 서서히 영향력이 감소됩니다.
마치며, 신용점수 관리의 중요성
이렇게 신용카드나 대출금 연체에 대해서 알아보았습니다. 앞에서 말씀드린 것처럼 신용점수는 떨어지는 것은 쉬우나 올리는 것은 매우 어렵습니다. 그렇기 때문에 처음부터 관리를 잘해주시는 것이 좋은데요. 관리 방법을 모르시는 분들은 아래 내용도 꼭 참고해 주세요.
▶ 신용등급 관리 총정리 : ①신용점수 올리는 방법 ②점수가 다른 이유 ③무료 조회 방법 ④신용등급 점수표 확인
