이번 시간에는 장·단기연체 중 또는 연체상환 후 기록이 남아있는 상태에서 신청 가능한 연체자 대출 상품에 대해서 알아보겠습니다. 지금 인터넷에는 확인되지 않은 잘못된 정보와 단순 광고·홍보를 위한 방문자 끌기용 정보 글들이 너무 많습니다.
물론 제대로 된 정보를 전달하는 개인, 기관도 많지만, 제가 확인한 결과 아닌 글들이 훨씬 많았습니다. 그리고 이런 잘못된 글들을 그대로 복사하고 재생산하는 낚시 글들이 계속 생기고 있기 때문에 관련 정보를 찾는 분들이 어려움을 겪고 있는데요.
그런 분들에게 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.
장기연체와 단기연체 정의
현재 자신이 단기연체 중인지, 장기연체 중인지 또는 이런 연체를 상환했지만 연체기록이 남아있는 상태인지 등에 따라서 금융기관에서의 판단이 달라집니다. 그러니 이 부분부터 짧게 정리를 해보겠습니다.
- 단기연체 : 30만원 이상을 30일 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상을 90일 이상 연체
많은 분들이 공식처럼 알고 있는 부분입니다. 그러나 이 내용은 조금 잘못되었습니다. 바로 금액과 기간 때문이죠.
나는 연체금액이 5만원, 10만원 밖에 안 되니까 괜찮지 않냐? 나는 연체 5일만 하고 다 갚았으니 괜찮지 않냐? 이렇게 생각하는 분들이 많습니다.
신용카드납부금이나 대출금을 지정된 날짜에 내지 않으면 영업일 기준 5일 안에 상환하라는 알림 메시지 많이 받아보셨죠? 위의 상황이 아니더라도 이 영업일 기준 5일을 넘어가는 순간, 모든 금융사에 이 정보가 공유되며 그때부터 대출은 어렵다고 보시면 됩니다.
이렇게 공유된 후에 상환을 하여도 그 기록은 바로 삭제가 안 되기 때문에 신규대출은 물론 사용 중이던 대출의 연장, 신용카드 한도 감액 등 여러 불이익이 생깁니다. 신용점수가 하락하는 것보다 이런 부분이 무서운 거죠. (연체 하락으로 인한 신용점수는 다시 올리기도 어렵습니다)
→ 연체가 정확히 언제 발생하고 어떤 불이익이 있으며 이런 부분들을 어떻게 해결해야 하는지에 대해서는 아래의 글에 따로 자세하게 정리한 내용이 있으니 필요하신 분들은 참고해 주세요.
필독, 연체의 기본 알기
▶ 연체의 시작과 끝
▶ 신용점수 올리기
연체자 대출의 어려움
각종 대출관련 커뮤티니에 보면 이렇게 연체 중에 대출이 너무 어려워서 도움을 구하는 글들이 생각보다 자주 올라옵니다.
정말 사정이 어려워서 연체가 된 경우는 어쩔 수 없지만, 간혹 위의 분처럼 신용관리나 연체에 관해서 별로 관심도 없고 어차피 살면서 대출받을 일도 없을 거다, 이런 생각으로 큰 신경을 안 썼다가 나중에 후회하는 경우가 대다수죠. (내집마련을 할 때도 타격이 있습니다)
연체가 발생해도 그냥 그러려니 했다가 모든 신용대출이 막히고 신용카드 사용이 금지 또는 한도가 감액되면 그제서야 뭔가 잘못되었구나 싶게 됩니다.
도움이 되는 의견을 구해도 대부분의 경험자들도 어렵다고 얘기합니다. 어떻게 보면 이게 팩트입니다.
연체자 대출의 진실
모든 대출 상품에는 위의 이미지처럼 해당 상품을 신청할 수 있는 대상 조건에 대해서 설명이 되어있는데요. 각 금융사의 수백 개가 넘는 상품들 중에서 이 부분에 [연체자도 가능] 이렇게 표시되어 있는 상품은 없습니다.
대부분의 실제 경험자 분들이나 금융업에 종사하고 있는 분들도 한결같이 말하는 것이 연체자 대출을 해주는 곳이 없다고 얘기하는데 유독 인터넷에는 연체자 대출 BEST 10, 신용불량자 대출 가능한 곳 등 자극적인 제목으로 방문자를 유혹하는 글들이 많습니다.
그렇다면 연체자 대출은 불가능한 걸까요?
- 아닙니다. 가능합니다. 단, 상황과 조건에 따라 달라집니다.
일반적인 신용대출은 신청자의 신용점수를 비롯해서 여러 가지 상환능력을 종합적으로 심사하고 돈을 빌려줍니다. 이 조건에 따라서 한도와 금리도 정해지고요.
간단한 게 신용점수 몇 점, 연소득 얼마면 이만큼 빌려준다, 이런 건 없죠? 각 금융사가 정해놓은 내부심사기준에 따라서 결과가 천차만별로 변합니다. 연체자는 여기에 자신의 연체상황이라는 변수가 또 첨가되어 심사가 진행됩니다.
연체자 대출 해주는 곳
1금융권 은행은 불가
제가 모든 것을 알고 있는 전문가가 아니기 때문에 지금까지 설명드린 내용, 그리고 앞으로 설명드릴 내용에 있어서 당연히 100% 맞다고 장담은 못합니다만, 1금융권 은행에서 대출을 받았다는 연체자 후기는 단 한 번도 못 본 것 같네요.
1금융권 은행은 기본적인 신용대출 심사기준 자체가 높기 때문에 연체와 관련된 기록이 있는 분들은 시도조차 못 하는 경우가 많습니다.
보통 연체자 대출은 정부기관의 보증서를 통한 금융사에서 시행되거나 정부기관 자체에서 돈을 빌려주는 경우, 그리고 저축은행과 같은 2금융권 은행을 통해 이뤄집니다.
저축은행에서도 위에서 말씀드린 것처럼 신청 조건에 연체자도 가능, 이런 식으로 나와있는 상품은 없습니다. 그러나 이런 2금융권 은행에서는 신청자의 상환능력 및 해당 연체의 상황에 따라서 신용대출을 해주는 경우도 있습니다.
단순 연체자 대출이 아닌, 과도한 연체로 인하여 신용회복위원회나 법원의 채무조정을 받고 있는 분들을 위한 개인회생대출, 신용회복대출은 그 상품이 따로 취급되어 있기는 합니다. 이런 상품들 말고 신청 대상 조건에 연체자가 가능하다고 표시되어 있는 상품은 없다고 보는 것이 좋습니다.
그럼 지금부터 연체자 대출 가능한 곳의 실질적인 정보를 정리해 드리겠습니다. 정부기관 및 안전한 1·2금융권 은행 상품만 정리하였습니다.
연체자 대출 가능한 곳
긴급소액생계비대출
지난 3월 말부터 시작된 정부(서민금융진흥원)에서 지원하는 소액대출 상품입니다. 조금 전에 말씀드린 개인회생대출, 신용회복대출을 제외하고 거의 유일하게 연체자도 신청이 가능한 상품이 아닐까 합니다.
단, 연체자의 경우 신청 시 채무조정 상담을 받아야 합니다.
신청 조건
- 신용평점 하위 20%(KCB 기준 700점, NICE 기준 749점 이하)이면서 연소득 3,500만원 이하
한도
- 50만원-100만원
금리
- 연 15.9% (우대금리 적용 시 최대 연 9.4%까지 가능)
상환방법
- 1년 (연장 가능)
- 만기일시상환
최초 대출 시에는 50만원만 가능하고 이후 연체 없이 상환을 잘하고 있다는 가정 하에 6개월 뒤에 추가 50만원 대출이 가능합니다. 만약 주거비, 의료비 등 특정한 목적이 있을 경우 최초 100만원 대출도 가능합니다.
한국투자저축은행 살만한대출
앞에서 계속 언급했듯이 일반적인 금융권에서는 연체자에게 돈을 빌려주지 않습니다. 그런데 간혹 저축은행과 같은 2금융권 상품 중에서 신청자의 상환능력과 연체 상황에 따라서 대출이 승인이 되는 경우가 있습니다.
신청 조건
- 만 19세 이상 직장인 및 직장인 성격의 프리랜서
- NICE 신용평점 350점 이상인 자
- 연소득 최소 1,000만원 이상
한도
- 100만원-1억원
금리
- 연 10.9%-19.9%
상환방법
- 12-120개월, 원리금균등상환
실제 후기
실제 유명한 대출 커뮤티니에 올라온 후기입니다. 이 분은 장기연체 중인 상황에서 토스 앱의 대출비교를 통해 조회한 결과 한도가 1,500만원이 발생한 것을 확인하였습니다.
보통 한도 자체가 발생하지 않는데 혹시나 해서 온라인으로 바로 신청했더니 가조회 시 발생했던 한도 1,500만원이 전부 승인되어 입금되셨습니다.
그러나 이 살만한대출도 신청자 조건에 연체자도 가능하다, 이렇게 나온 것은 아닙니다. 이 분도 그걸 알고 신청하게 아니고요. 무엇보다 재직 조건(4대보험 가입 여부 및 건강보험료 납부 횟차)이나 소득, 다른 기대출 현황 등 연체 중이었지만 뭔가 해당 금융사에서 승인이 될 만한 조건을 갖췄기 때문에 돈을 빌릴 수 있던 것이고 운도 따라줬을 확률도 있습니다.
자격 조건을 보면 나이스 기준 신용점수가 350점 이상만 되면 가능하다고 나왔죠? 이 점수면 신용등급으로 환산 시 최하 10등급에 속합니다. 2금융권 상품들은 이렇게 신용점수 기준이 낮기 때문에 이런 식으로 연체 상황에서 승인되는 사례가 나오기도 합니다. (대신에 한도는 최소 100만원에서 2,000만원 사이로 낮게 발생합니다)
→ 비슷한 성격의 2금융권 대출 상품, 비대면으로 쉽게 한도를 조회 해볼 수 있는 것들만 따로 모았으니 참고하면 좋으실 것 같네요.
2금융권 저신용자 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
▶ 1·2금융권 대출 종류
그리고 위의 후기에서 본 것처럼 신청자는 토스의 대출비교 앱을 이용하여 조회하였고 결국 연체 중인 상황에서 대출을 실행하였습니다. 금융사나 대출 중개업을 하는 분들은 절대 안 된다고 했지만 앱을 통해서 거의 불가능한 대출을 받으셨습니다.
→ 다양한 대출비교 앱을 잘 사용하는 방법, 신용점수나 대출심사에 영향 없이 사용하는 방법 등에 대해서 정리하였으니 참고하면 도움되실 겁니다.
▶ 대출비교 앱 총정리
또한 후기에서는 토요일에도 입금이 되었다고 놀라셨는데요. 비대면으로 손쉽게 신청할 수 있는 상품은 많지만 주말이나 휴일에도 자동심사가 진행되어 입금까지 되는 상품은 많지가 않습니다.
→ 영업시간 외(평일 밤, 새벽 등), 주말과 휴일에도 입금이 가능한 비대면 대출 상품을 한 곳에 모았으니 급전이 필요한 분들은 알아두세요.
▶ 주말·휴일 대출 총정리
햇살론
햇살론은 너무나 유명한 상품이죠. 정부가 지원하는 대표적인 서민대출로 정확히 말하면 하나의 상품을 지칭하는 것이 아니라, 햇살론15, 근로자(온라인)햇살론, 햇살론뱅크, 햇살론유스 등으로 나누어집니다.
이 상품들은 저신용자 및 저소득자만 신청을 할 수 있지만, 연체는 그 의미가 다르죠. 기본적으로 연체 중인 경우는 신청이 어렵습니다. 다만, 햇살론15와 근로자(온라인)햇살론은 6개월 이내 또는 3-6개월 이내 연체 이력이 없는 경우 신청자 조건에 따라서 승인되기도 합니다.
연체 중이었다가 상환을 했지만 남아있는 연체기록 때문에 대출이 어려운 분들은 알아보시면 좋을 것 같네요. 서민금융진흥원을 통해서 전화로 상담을 받아도 좋지만, 역시 비대면으로 쉽게 조회가 가능합니다.
자세한 상품 정보 및 신청(조회) 방법을 확인해 보세요.
최저신용자 특례보증
햇살론과 비슷한 성격의 정부지원 사업입니다. 역시 유명한 상품이죠? 마찬가지로 연체 중인 경우는 어렵지만 연체기록으로 인한 신규대출이 어려운 분들은 알아보시기 바랍니다.
실제 후기
최저신용자 특례보증 역시 단기연체 이력이 있는 상황에서 승인된 분들이 꾸준히 나오고 있는 상품입니다.
신청 조건
- 연체경험 등의 사유로 햇살론15 보증이 거절된 자
- 개인신용평점 하위 10%(KCB 670점 또는 NICE 724점 이하) 또는 연소득 4,500만원 이하
한도
- 1,000만원
금리
- 연 15.9%
상환방법
- 3년~5년
- 원리금균등분할상환
다만, 이 상품은 햇살론15의 거절 이력이 있어야 신청할 수 있습니다. 거절 이력 만드는 것이 어렵지는 않아서 크게 문제는 없으실 거예요. 아래 그 방법까지 쉽게 정리해 드렸습니다.
보험약관대출
보험계약대출로 불리는 이 상품은 보험의 해지환급금을 담보로 실행되는 대출입니다. 보험사 신용대출이 아니고 국민건강보험과도 관계가 없습니다.
보통 실비보험 같은 상품은 하나 정도 가입한 경우가 많은데요. 각 보험사마다 이런 상품을 가입했을 때 해지할 때 받게 되는 해지환급금이라는 것이 있습니다. 이 금액만큼 대출을 받는 건데 보험에 가입한 날짜와 조건에 따라서 연체나 신용점수에 전혀 영향을 주지 않습니다.
예적금담보대출과 비슷한 개념이라고 할 수 있죠. 금리도 낮고 해당 보험을 해지할 때까지 계속 이자만 납부하면서 사용할 수 있습니다.
채무조정 대출
앞에서 잠깐 말씀드렸던 내용입니다. 단순히 연체 때문에 추자자금을 마련할 수 없어서 곤란한 정도가 아닌, 경제적으로 생활 자체가 어렵게 된 경우 신용회복원회나 법원의 도움을 받아 채무조정을 진행하는 분들도 많으신데요.
단순히 연체자가 신청 가능한 대출 상품은 없지만 이런 식으로 채무조정 프로그램(워크아웃, 개인회생 등)을 이용 중인 분들에게는 기관 및 금융사에서 다양한 전용 대출을 제공하고 있습니다.
→ 채무조정을 신청하는 방법부터 저축은행의 개인회생대출, 신용회복위원회의 성실상환자대출, 모바일 즉시대출 등 관련 내용을 한 곳에 정리하였습니다.
채무조정 대출 알아보기
▶ 자격 및 한도조회
대부업 대출
대출을 취급하는 곳은 1금융권의 시중은행, 지방은행, 인터넷전문은행, 특수은행, 2금융권의 저축은행, 상호금융조합(농협, 신협, 수협 등), 캐피탈, 카드사, 보험사 등이 있습니다. 그리고 흔히 사금융(또는 3금융권)으로 불리는 수많은 대부업체가 있죠. 이런 대부업체에서 취급하는 상품들에 대해서는 다루지 않겠습니다.
대부업체 중에서는 리드코프나 러시앤캐시 같은 곳은 특히 유명하죠? 이런 곳들은 많은 분들이 이용하고 있기는 하지만 역시나 연체자 대상으로 대출을 해주는 상품은 없다고 보면 됩니다.
대부업체 종류가 워낙 많고 이 중에서는 불법적인 영업을 하는 곳도 많습니다. 그런데 이런 대부업체의 상품을 연체자 대출 상품이라고 소개하며 잘못된 정보를 제공하는 글들이 많습니다. 아무리 사정이 급하더라도 이런 곳을 잘못 이용하면 더 큰 피해를 입을 수 있으니 항상 주의해 주세요. (개인돈, 사채는 정말 조심하고 안 하시는 것이 좋습니다)
마치며, 추가대출정보
지금까지 연체자 대출에 대해서 알아보았습니다. 냉정하게 연체자 조건에서는 대출이 어렵습니다. 다만 상황에 따라서 가능한 경우도 있으니 확률적으로 가능성이 있는 금융사를 통해 직접 한도 조회나 상담을 통해 알아보셔야 그나마 안전하고 실질적인 가능 여부를 알 수 있습니다.
인터넷, SNS에 등에 자극적인 제목으로 유혹하는 곳은 꼭 조심하시기 바랍니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.