대출받는 순서와 각 대출 정보에 대해서 초보자 분들도 쉽게 알 수 있도록 정리해 드리겠습니다. 오늘 내용은 직장인, 사업자, 프리랜서, 무직자, 학생 등 어떤 직업군에 속하든지 반드시 알고 있는 것이 좋습니다. 대출이라는 것을 집 살 때만 필요한 것으로 생각하는 분들이 많은데요. 살다 보면 분명히 필요한 순간이 오기 마련입니다. 그때 오늘 정리해 드릴 내용을 잘 모르고 있다면, 신용점수는 더 떨어지고 받을 수 있는 대출 한도도 줄어들 수 있기 때문에 꼭 읽어보세요.
대출받는 순서와 함께 본문에 각각의 실제 대출 상품에 대한 내용을 첨부하였으니 같이 읽어보면 도움 되실 겁니다.
대출 받기 전, 기본 상식 확인
이 부분은 알고 계신 분들은 넘어가셔도 좋습니다. 다만 평소 대출에 관심이 없던 분들이라면 아래 내용 중에 본인이 잘 모르겠다 하는 부분은 가볍게라도 먼저 읽고 오는 것이 좋습니다. 기본적으로 알고 있으면 좋은 내용들이니 나중에라도 읽어보시길 권해드립니다.
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대출 받을 때 제일 중요한 것
국내에는 정말로 다양한 대출 상품들이 존재합니다. 각 은행마다 수십 개씩 존재하니, 그 종류는 어마어마하죠. 한도와 금리도 제각각입니다. 신청자의 조건에 따라서 이 한도와 금리 역시 차등 적용됩니다.
대출받을 때 가장 중요한 핵심은 해당 상품의 금리, 한도, 신용하락 수준이라고 할 수 있겠습니다.
- 금리
- 한도
- 신용하락 수준
금리와 한도는 표면적으로 대출 신청 전에도 대략적으로 알 수 있습니다. 보통 평균 금리, 최대한도 등이 함께 나오기 때문이죠. (정확한 건 실제 신청을 해봐야 자신의 조건에 맞게 적용이 되긴 합니다) 어떤 분들은 신용하락 수준에 대해서 생각을 안 하고 무조건 한도 > 금리순으로 접근하는 경우도 있습니다. 왜 이렇게 접근하면 좋지 않은지 오늘 글을 읽어보면 알게 되실 거예요.
대출은 자격만 된다고 계속 무한정 받을 수 있는 것이 아니죠? 자신의 조건에 따라서 받을 수 있는 금액이 정해져 있습니다. 무턱대고 간편하다는 이유로 신용카드 현금서비스 등을 계속 이용하다 보면 아무리 잘 갚는다고 하더라도 정작 큰 금액이 필요할 때 다른 대출을 받지 못하게 될 수 있습니다.
그래서 대출받는 순서가 중요합니다. 신용하락은 최소한으로 하면서 필요한 한도를 낮은 금리로 실행해야 순차적으로 대출을 잘 이용할 수 있습니다. 이런 점을 고려하여 대출받는 순서를 간단히 요약하자면 다음과 같습니다.
대출 받는 순서
1. 보험약관대출
2. 예적금담보대출
3. 1금융권 대출
4. 정부지원 대출
5. 2금융권 대출
6. 대부업체 대출
큰 틀로 보면 대략적으로 이렇습니다. 앞서 말씀드린 금리, 한도, 신용하락 정도를 모두 고려하였지만 무조건 위의 순서로 받았을 때 다 적용되는 것은 아닙니다. 예를 들어 1, 2순위인 보험약관대출과 예적금담보대출 같은 경우 한도는 자신이 납부한 금액만큼 발생하기 때문에 아래 순위보다 한도는 적을 수밖에 없습니다.
그래서 크게 저런 식으로 순서를 나누었지만 그 안에 너무나도 많은 대출 상품들이 존재하고 있어서 무조건 위의 순서로 받아야 좋다는 것은 아닙니다. 한도가 많이 필요하신 분들이라면 당장 1금융권 대출을 알아보시는 게 좋겠죠. 상황에 따라서 맞게 이용하면 됩니다. 더 이해가 쉽도록 각각의 내용을 풀어서 알려드리겠습니다.
※ 대출은 신청자 개개인의 신용점수와 소득, 재직상태 등의 조건에 따라서 결과가 변하기 때문에 순서 역시 참고용으로 알아주세요.
보험약관대출
보험약관대출은 보험계약대출, 보험담보대출이라고도 표현합니다. 착각하지 말아야 할 것이 보험사에서 진행하는 보험사 신용대출과는 전혀 다른 상품입니다.
보통 보험 상품에는 해지환급금이라는 것이 존재하는데요. 해지환급금은 보험을 해지했을 때 받을 수 있는 금액으로 보험 상품마다, 얼마의 기간 동안 얼마의 금액을 넣는지에 따라서 모두 다릅니다. 보험약관대출이라는 것은 바로 이 해지환급금을 담보로 해당 보험사에서 돈을 빌리는 것입니다.
금리가 1-3%로 저렴하고 무엇보다 대출을 실행한다 하더라도 신용에 거의 영향이 없습니다. 신용정보회사에 등재 자체가 안 되기 때문에 기대출로도 잡히지 않습니다. 자신이 받을 수 있는 총 대출금액 한도에 영향을 안 준다는 것이죠. 심지어 연체가 되더라도 해지환급금에서 차감이 되고 연체 정보도 등록되지 않습니다.
그래서 급전이 필요하다면, 제일 먼저 이 보험약관대출을 알아보시는 것이 좋습니다. 보통 성인이라면 실비 보험 하나즘은 가입하고 있는 경우가 많죠? 각 보험사 앱을 통해 현재 나의 해지환급금을 알 수 있고 그 금액의 50-90% 정도까지 대출이 가능합니다. 실행하는 순간 바로 입금이 되기 때문에 기다리실 필요도 없습니다.
신용점수에 영향도 없고 금리도 낮고, 자신의 해지환급금이 많이 쌓여있다면 한도도 많이 받을 수 있습니다. 이보다 더 좋은 대출상품은 없을 것입니다. 소액이 필요한 경우라면 더욱 좋고요. 그래도 장단점이 있으니 보험약관대출에 대해서는 아래 잘 정리한 내용을 참고해 주세요. 저도 최근에 급전이 필요하여 몇백만원을 실행하였고 그 후기도 함께 있으니 읽어보면 도움 되실 겁니다.
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예적금담보대출
보험약관대출과 비슷한 개념입니다. 자신의 예금이나 적금을 담보로 대출을 받는 건데요. 보통 급전이 필요한 경우나 현재 목돈이 필요한 데 예적금을 해지하기 어려울 때 많이 이용합니다. 한도가 마찬가지로 내가 납입한 금액만큼만 받을 수 있다는 단점이 있지만, 금리가 저렴하고 바로 실행이 되기 때문에 편합니다.
신청 조건 자체가 거의 없다고 보면 됩니다. 신용점수에도 큰 영향이 없지만 보험약관대출과 다르게 연체가 발생하면 일반적인 경우가 똑같이 신용정보에 등록될 수 있으니 연체만 조심하면 되겠습니다. 금리도 일반 신용대출과 비교했을 때 낮은 편입니다.
급전이 필요할 때 현재 은행에 예치해 둔 예금이나 적금 통장을 해지하는 분들이 있는데, 아깝게 해지하지 마시고 해당 예적금담보대출을 이용해 보세요. 역시 제가 직접 이용한 후기와 장단점에 대해 설명한 글이 있으니 참고해 보시고요.
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1금융권 대출
사실 여기서부터 실질적인 대출 순서라고 봐도 무방합니다. 위의 두 경우는 일단 돈이 필요할 때 먼저 받으면 좋지만 보통은 한도가 부족하기 때문에 급전대출, 소액대출이라는 한계가 있습니다. (물론 보험 및 예적금 금액이 많은 분들은 예외지만요)
1금융권은 국민, 하나, 우리, 신한, 산업, 기업, 제일, 대구, 부산, 광주, 제주, 전북, 경남, 산업, 농협·수협은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등을 말합니다. 신용대출은 무조건 이 1금융권에서 먼저 상담받아야 합니다. (카카오 비상금대출 역시 1금융권 상품입니다)
1금융권 은행에서 대출을 먼저 받아야 하는 가장 큰 이유는 금리가 낮고 신용점수 하락이 덜 발생하기 때문입니다. 한도는 신청자 조건에 따라서 많이 차이가 나기 때문에 어쩔 수 없는 부분이고요.
1금융권 대출은 각 은행의 인터넷뱅킹이나 앱의 대출 메뉴를 통해서 비대변으로 쉽게 가조회해볼 수도 있고 지점에 방문해서 알아볼 수 있도 있는데요. 요즘은 카카오, 토스, 핀다 등으로 앱으로 일괄조회 해보시는 경우가 많습니다. 그렇게 알아볼 수도 있지만, 일단 주거래 은행이 있거나 급여를 받는 통장의 은행, 또는 신용카드 거래 실적이 있는 은행 등이 있다면 먼저 해당 은행을 통해 개별적으로 알아보시는 것이 좋습니다.
대출은 발품을 발수록 확률이 늘어나기 때문에 앱을 통한 일시조회보다는 직접 해당 은행에서 필요한 상품을 검색하여 조회해 보는 방법을 권합니다.
주거래은행 이용하면 좋다?
잠깐 말씀드렸지만, 고정적인 회사 급여가 입금되는 통장이 있거나 금융거래 실적, 체크카드와 신용카드 등의 사용 실적이 많은 은행은 아무래도 은행 내부 등급에서 좋은 점수를 받을 수 있기 때문에 해당 은행 먼저 알아보는 것이 좋습니다.
대출 주의사항
- 귀찮다고 대출 상담사부터 찾지 마세요
요즘은 워낙 시스템이 잘 되어 있어서 각 은행의 홈페이지와 앱을 통해서 다양한 대출 상품을 쉽게 검색하여 한도와 금리, 자격 조건 등을 알아볼 수 있습니다. 이런 과정을 거치지 않고 무조건 인터넷이나 SNS를 통해 홍보하고 있는 대출 상담사에게 먼저 문의하는 것은 좋은 방법은 아닙니다.
안 그런 경우도 있지만 간혹 문의한 사람이 현재 1금융권에서도 충분히 신용대출을 받을 수 있는 자격과 조건을 갖췄지만, 대출 상담사가 자신의 실적이나 이윤을 위해서 더 높은 한도와 승인률을 이유로 2금융권 대출을 권유하기도 합니다. 잘 모르는 분들은 이런 한도와 승인률에 혹하여 상담사 말대로 2금융권 대출부터 시작하는 경우가 생깁니다.
그러니 먼저 1금융권 대출을 스스로 알아보고 진행해 주세요. 방법은 어렵지 않습니다. 아래 각 은행 인터넷뱅킹 주소와 앱 다운로드 링크 남겨드릴테니 해당 은행의 대출 페이지로 이동하여 차분하게 자신의 조건과 맞는 상품을 검색해보세요. 어렵지 않습니다.
1금융권 은행 대출 종류 확인하기
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1금융권 대출 한도
한도는 신청자 조건과 상품마다 천차만별입니다. 딱 정확하게 맞아떨어지는 것은 아니지만, 보통 직장인 기준으로 연봉의 100%까지는 한도가 발생합니다. 기존 대출이 2천만원이고 현재 연봉이 5천만원이라면, 대출 신청 시 3천만원까지는 어렵지 않게(기본적인 조건을 만족했을 때) 나오는 경우가 많습니다. 여기서 신청자 직장이 공무원, 공기업, 대기업에 재직 중이라면 추가로 더 발생할 수도 있고요.
이런 한도 부분은 실제 금융기관에서 상담을 받아보셔야 정확하게 알 수 있습니다. 인터넷이나 앱을 통한 조회로는 정확하게 알 수 없으니 이 부분 참고해 주세요.
정부지원 대출
1금융권 대출을 알아보았는데 어렵다면 바로 2금융권 대출을 알아봐야 할까요? 아닙니다. 그전에 정부지원 대출을 먼저 알아봐야 합니다.
정부지원 대출은 일반적인 상황에서는 절대 1금융권 신용대출이 불가하지만 정부지원, 즉 정부 기관에서 신청자에게 보증서를 발급해주면 은행에서는 이 보증서를 담보로 대출 실행을 가능하게 해줍니다.
신청자가 빚을 갚지 못하더라도 정부기관이 대신 보증서를 써주었기 때문에 빚 역시 대신 갚아주게 되는 것이죠. 물론 보증서가 있다고 은행이 무조건 100% 돈을 빌려주는 것은 아닙니다만, 승인률은 보증서가 있다면 당연히 높을 수밖에 없습니다. (애초에 보증서가 없다면 신청조차 안 되는 경우가 많으니까요)
1금융권 대출 안 나오는 이유
일단 연체 중 또는 연체 정보가 등록된 경우라면 당연히 어떤 대출도 이용할 수 없으니 이건 제외하고 보통 1금융권 신용대출이 안 나오는 이유는 간단합니다.
- 기대출 과다
- 낮은 신용점수
이 2가지로 압축된다고 볼 수 있는데요. 4대보험 가입이 안 된 경우라서 소득증빙이 어려운 경우도 있고요. 자신의 소득에 비해서 이미 많은 대출을 받았거나 신용점수가 낮은 상태라면 보통 1금융권 신용대출을 받기 어렵습니다.
보증서 발급을 통한 대표적인 정부지원 대출의 종류는 다음과 같습니다.
정부지원 대출 종류
일단 대표적으로 햇살론이 있습니다. 제일 유명한 상품으로 가장 많은 분들이 이용하고 있는 정부지원 대출 상품이죠. 햇살론은 햇살론15, 햇살론15 특례보증, 햇살론유스, 근로자 햇살론 등으로 종류가 나누어집니다. 그리고 새희망홀씨, 최저신용자 특례보증, 사잇돌1,2 등도 대표적인 정부지원 대출 상품입니다.
1금융권은 여러 은행들 중에서 조건이나 자격이 되는 상품을 선택하여 순서와 상관없이 이용하면 되지만 지금부터는 각각의 순서에 맞게 이용해야 최대한 많은 한도와 적은 신용점수 하락을 기대할 수 있습니다. 핵심은 위에 나열된 정부지원 대출 상품들 중에서 1금융권 은행에서 실행되는 것들이 있고 2금융권에서 실행되는 것이 있다는 점입니다.
- 1금융권 실행 : 새희망홀씨, 햇살론뱅크, 사잇돌1, 햇살론15, 햇살론15 특례보증, 최저신용자 특례보증
- 2금융권 실행 : 근로자 햇살론(사업자, 프리랜서 햇살론), 사잇돌2
- 정부기관 실행 : 긴급소액생계비대출
햇살론 대출 받는 순서
1. 새희망홀씨
2. 햇살론뱅크
3. 사잇돌1
4. 햇살론15, 햇살론15 특례보증 (또는 근로자 햇살론 먼저)
5. 근로자 햇살론 (또는 햇살론 15, 햇살론15 특례보증 먼저)
6. 사잇돌2
7. 최저신용자 특례보증
8. 긴급소액생계비대출
1금융권에서 대출을 받을 수 없을 때, 먼저 새희망홀씨를 알아봅니다. 그리고 햇살론뱅크를 알아봅니다. 은행에서 상담을 통한 경우에도 직원이 알려주지 않는다면 새희망홀씨와 햇살론뱅크를 이용할 수 있는지 꼭 물어보세요. 물론 말씀드린 것처럼 각 상품의 기본적인 조건을 만족해야 합니다. 예를 들어 햇살론뱅크 같은 경우 기존의 다른 정부지원 대출 상품을 문제없이 이용 중인 분들만 신청할 수 있습니다.
그리고 여기서 눈여겨봐야 할 점은 무조건 1금융권에서 실행된다고 먼저 받아야 하는 것은 아닙니다. 햇살론15와 햇살론15 특례보증이 1금융권에서 실행된다는 이유로 근로자 햇살론보다 먼저 받아야 할 것 같지만 실질적인 금리와 한도 조건은 근로자 햇살론이 더 좋습니다. 신용점수 하락은 조금 더 있을 수 있겠지만 당장 필요한 금액이 더 많다면 순서를 바꿔서 실행해야 한다는 것이죠.
마찬가지로 최저신용자 특례보증 역시 1금융권에서 실행하지만 자격 조건과 한도 등의 상황을 볼 때 나중에 신청하는 것이 좋습니다.
아무래도 이 부분을 이해하시려면 위의 상품들에 대한 내용에 대해서 어느 정도 알고 있어야 합니다. 각각의 정부지원 대출 상품들에 대한 자격 조건, 한도, 금리 등 따로 잘 정리한 글이 있으니 아래 내용을 참고해 주세요.
정부지원 대출 정보 모음
▶ 정부지원 대출 및 햇살론 상세히 알아보기
햇살론15, 근로자 햇살론, 최저신용자 특례보증은 기대출이 많거나 신용점수 등이 좋지 않아도 다른 정부지원 대출 상품보다 실행될 확률이 높기 때문에 마지막에 신청하는 것이 좋습니다. 정부지원 대출도 만약 1금융권으로 실행이 안 되는 경우라면, 바로 다음 순서의 2금융권 넘어가셔서 더 폭넓게 알아보실 수 있고요.
※ 앞에서도 말씀드렸지만, 개개인의 조건에 따라서 결과가 크게 달라지기 때문에 순서는 참고만 해주시고 실질적으로 기관을 통해 상담을 한 후 대출을 실행하는 것이 좋습니다.
무직자 정부지원 대출
그리고 생략한 상품이 하나 있었네요. 바로 햇살론유스 및 소액대출 상품입니다. 무직자, 대학생 등도 이용이 가능한, 말 그대로 소득 증빙을 필요로 하지 않습니다. 카카오 비상금대출처럼 말이죠. 그래서 위의 내용에서는 제외시켰습니다. 혹시 정보가 필요하다면 아래 내용 참고해 주세요.
▶ 무직자 대출 모음
2금융권 대출
다음으로 알아볼 것은 2금융권 대출입니다. 2금융권은 일반 시중은행을 제외한 금융 기관으로 다음과 같은 곳이 해당합니다.
- 상호금융조합(신협, 농협, 수협, 축협 등)
- 저축은행
- 보험사
- 캐피탈
- 신용카드사
- 신용카드 현금서비스
- 증권사
- 대부업체
헷갈리면 안 되는 부분이 농협과 수협은 은행이 아닌 지역 농협, 지역 수협을 말합니다. 1금융권은 NH농협은행, SH수협은행이라는 정확한 명칭이 있으니 이를 혼돈하면 안 되겠습니다.
2금융권 대출 장점 및 단점
- 장점 : 높은 한도
이건 장점이라고 할 수 있는데요. 방금 전에 정부지원 대출을 알아보는데 1금융권으로 실행이 안 되는 조건이라면 바로 2금융권부터 알아보라고 한 이유가 여기에 있습니다. 대체적으로 같은 신청자 조건이면 1금융권보다 대출 한도가 많이 나온다는 장점이 있습니다. 그렇다는 것은 당연히 정부지원 대출보다도 더 많은 한도가 발생할 수 있다는 뜻이죠. 이왕 1금융권 이용이 어려운 경우라면 정부지원 대출 상품이 아닌 다양한 2금융권을 통해서 더 많은 한도를 알아보는 것이 좋을 수도 있다는 말입니다.
- 단점 : 높은 금리, 신용하락이 큰 편
다만, 평균적으로 금리가 높기 때문에 더 많은 이자를 내야 하고 대출 후에 신용하락이 큰 편입니다.
2금융권 대출 순서
2금융권 같은 경우는 위에서 순서를 정해 본 것과 다르게 크게 절대적이지도 않고 워낙 종류가 많아서 뭔가 순서를 정하는 것이 무의미하다고 볼 수 있습니다. 대출 상품 종류만 따졌을 때도 제일 많은 그룹이 바로 2금융권이니까요.
다만 순서에 있어서 몇 가지 유의해야 할 부분이 있습니다. 일단은 상호금융조합과 저축은행 위주로 알아보세요. 그나마 금리와 한도, 신용점수 하락 조건에서 좋다고 할 수 있습니다. 대신에 이 그룹은 지점과 신청자 조건마다 차이가 있겠지만, 1금융권과 마찬가지로 심사 기준이 명확하고 까다롭기 때문에 부결 확률도 그만큼 높은 편입니다.
그리고 캐피탈과 신용카드대출(카드론) 등을 알아보시고요. 여기서 신용카드에 있는 단기대출, 현금서비스 이용은 주의하셔야 합니다. 너무 쉽게 이용할 수 있기 때문에 이 현금서비스를 대출이라고 인식조차 못 하고 가볍게 이용하는 분들이 있습니다.
어쩌다가 한 번 정도 이용하고 갚는 것은 크게 문제가 안 될 수 있습니다만, 소액이 필요할 때마다 계속 받다 보면 대출 건수가 늘어나는 것이기 때문에 어느 순간 신용이 큰 폭으로 하락하는 것을 경험할 수 있으니 꼭 주의해 주세요.
2금융권 대출 정보 모음
▶ 소액대출 종류 확인
▶ 2금융권 신용대출 전체 확인
▶ 저축은행 대출 종류
▶ 캐피탈 대출 종류
대부업체 대출
마지막으로 대부업체 대출입니다. 개인적으로는 권해드리지 않습니다. 대부업의 정의는 다음과 같습니다.
대부업이란?
은행이나 보험회사 등의 예금 취급기관과는 달리 예금을 취급하지 않고 오직 여신 업무만을 취급하는 금융업을 말합니다. 즉, 돈을 대부하거나 어음할인, 양도담보 등의 방법에 의해 금전의 교부 또는 중개를 업으로 하는 금융업이 대부업에 해당됩니다. 대부업은 주로 급전이 필요한 사람에게 신용으로 소액의 현금을 고금리로 빌려주는 것을 전문으로 합니다. 〈대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률〉에서는 금전의 대부를 업으로 하거나 여신금융기관 등으로부터 대부계약에 따른 채권을 양도받아 이를 추심하는 것을 업으로 하는 것이라고 정의하고 있기도 합니다.
당장 인터넷에 대부업이라고 검색하면 수많은 사설 업체들이 검색이 되기 때문에 접근은 쉽습니다. 대부업을 알아보는 분들은 보통 일반 금융권에서 정상적인 대출이 안 되는 경우가 많죠. 안 되는 것을 되게 하는 데는 다 이유가 있습니다.
일단 금리가 상당히 높습니다. 법으로 정해진 최고 금리(20%)까지 정해지는 경우는 물론, 대출 과정에서 정상적이지 않은 과도한 개인 정보 요구(신청자 공동인증서, 가족과 지인들의 정보 등)가 있을 수 있고 방법 역시 핸드폰을 개통해야 한다든지 정상적이지 않을 수 있습니다. 물론 그렇지 않은 대부업체들도 많이 있습니다. 불법 수수료를 요구할 수도 있고요.
문제는 정식 업체와 불법 업체를 일반인이 쉽게 구별할 수 없어서 진행 중에 이런 사실을 알게 되는 점입니다.
검색을 조금만 해보셔도 이런 피해를 입는 분들이 상당히 많습니다. 그러니 이왕이면 대부업 이용은 신중할 필요가 있고 정말 필요하다면 꼼꼼하게 알아본 후에 이용하는 것이 좋습니다. 정식 등록된 업체인지 확인하시고요.
대출받는 순서에 대하여
지금까지 대출받는 순서에 대해서 정리를 해보았습니다. 중간중간에 말씀드렸지만 대출은 개개인의 조건에 따라서 크게 결과가 달라지기 때문에 정형화된 매뉴얼이 있다고 보기 어렵고요. 다만 기본적인 순서와 장단점을 알고, 그에 따라서 금융기관을 통한 상담을 통하면 조금 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다.
그러려면 어떤 종류의 상품들이 있는지 아는 것이 기본적으로 중요하죠. 아래 신청자 조건에 따라서 그런 부분에 대해서 잘 정리한 글들이 있으니 꼭 참고해 보시기 바랍니다.