오늘은 보험약관대출, 다른 말로 보험계약대출, 보험담보대출이라고도 불리는 대출에 대해서 알아보겠습니다. 이 대출의 장점과 단점, 신청 방법과 조건, 한도, 그리고 신용점수에 미치는 영향에 대해서 쉽고 자세하게 알려드리겠습니다. 각 보험사 별 금리 비교까지 해드릴 테니 참고하세요.
본문에 기타 알아두면 좋은 다양한 대출 정보, 특히 정부지원 서민대출 같은 경우는 알고 계시면 좋으니 이 부분도 함께 읽어보시길 권해드립니다.
보험계약대출 뜻
보험계약대출은 말씀드린 것처럼 보험약관대출, 보험담보대출로도 표기합니다. 보험사에서 신용으로 진행되는 보험사 대출하고는 별개로 현재 자신이 가입하고 있는 보험계약의 해약환급금 범위 내에서 받을 수 있는 대출 상품을 의미합니다.
- 해지환급금 : 각종 계약의 효력이 상실되거나 해약을 하게 될 때 계약자의 청구에 의해 지급되는 금액으로 해지환급금은 보험 가입 기간이 늘수록 더 큰 금액을 받을 수 있으며 해당 보험사 앱을 통해 간단하게 조회할 수 있습니다.
쉽게 말해 예적금담보대출과 거의 똑같은 개념이라고 보시면 될 것 같은데요. 예적금담보대출이 나의 통장에 예치해 둔 금액, 예를 들어서 5백만원이 있다면 이 금액의 90% 정도 한도인 450만원까지 일반 신용대출 금리보다 낮은 금리로 대출을 해주는 것처럼 보험계약대출은 보험 해약 시 받을 수 있는 금액인 해약환급금을 담보로 그 범위 안에서 대출을 해주는 것입니다.
담보 대출이기 때문에 신청 절차도 간단하고 입금도 매우 빠릅니다. 그래서 많은 분들이 이용하고 있는 상품입니다.
보험계약대출 금리
국내에는 여러 보험사들이 있죠? 보험약관대출의 금리는 보험사마다, 신청자 조건마다 조금씩 차이가 있지만 평균적으로 3~9%대의 금리가 나옵니다. 아시다시피 요즘 금리가 계속 오르고 있는 상황이라서 이 정도 금리면 매우 괜찮은 편이라고 할 수 있습니다. 1금융권 대출 상품도 신용점수와 소득에 따라서 10% 정도로 나오는 경우도 많으니까요.
보험계약대출 금리는 기준금리+가산금리 형식으로 다음과 같이 구분할 수 있습니다.
- 금리확정형 보험계약대출 : 예정이율(확정) + 가산금리
- 금리연동형 보험계약대출 : 공시이율(변동) + 가산금리
반드시 알아둬야 할 부분은 아니니 대략 이렇게 책정이 된다는 정도만 알고 계시면 좋을 듯하고요. 각 보험사마다 금리가 조금씩 차이가 있습니다.
고맙게도 손해보험협회에서 각 보험사별 보험계약대출 금리를 한눈에 비교해볼 수 있습니다.
매달 변동되는 부분까지 확인할 수 있기 때문에 보험계약대출 실행 전에 자신의 보험사에서 약관대출을 실행하면 대략적인 금리가 어떻게 될지 확인할 수 있습니다. 이미지가 작게 보이는 분들은 아래 파일로 다운로드해서 확인하면 잘 보이실 겁니다.
매월 달라지는 금리를 직접 확인하고 싶으신 분들은 바로가기 링크 남겨드릴테니 참고하시고요.
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보험계약대출 장점
그럼 이제 장단점을 알아봐야겠죠? 우선 장점부터 살펴보겠습니다.
1. 심사시간 및 대출 실행, 입금 시간이 빠릅니다.
- 농담이지만 보험계약대출은 컵라면 익는 시간보다 빠르다는 말이 있을 정도로 거의 실행과 동시에 대출이 실행됩니다. (얼마나 빠르게 입금되는지 아래에서 보여드리겠습니다)
2. 신용점수(신용등급)에 영향을 끼치지 않습니다.
- 보험계약대출은 대출 실행 시 신용점수와 무관하게 담보인 해지환급금을 중심으로 한도가 정해집니다. 보험사는 대출내역에 대해 다른 금융기관에 제공할 의무도 없기 때문에 보험계약대출과 관련된 내용을 신용평가를 하는 기관(나이스평가정보, 올크레딧 등)에 제공하지 않습니다. 따라서 대출을 실행해도 신용점수가 하락하지 않을 확률이 높습니다.
- 단, 2019년 7월 10일 이후 신규가입한 보험계약은 <신용정보업 감독규정> 개정에 따라 신용정보 제공에 동의해야 보험계약대출 신청이 가능하며, 해당 정보는 신용정보원을 통해 타금융기관 등에 공유됩니다. ▶ 2019년 7월 이후에 가이한 보험약관대출은 신용점수에 영향을 미칩니다.
- 연체가 발생해도 신용점수에 끼치는 영향도 거의 없다고 볼 수 있습니다. 단, 일부 보험사는 신용평가사에 자료제공을 하는 경우도 있지만 신용점수에 큰 영향은 거의 없다고 보는 것이 좋습니다.
3. 심사 과정이 없고 신청 절차가 간단합니다.
- 다른 신용대출처럼 신용점수와 소득, 기대출 등을 심사하여 대출 가능 여부나 한도를 파악하지 않기 때문에 제출할 서류도 없고 본인 인증만과 약정 체결만으로 간단하게 신청이 가능합니다.
각 보험사 앱이나 홈페이지, 고객센터를 통해 365일 24시간 어느 때나 대출 신청이 가능합니다.
4. 중도상환수수료가 없습니다.
- 마이너스통장, 비상금대출처럼 중도상환수수료 없이 언제든 원하는 때에 대출금을 상환하여 해지할 수 있습니다.
5. 보험계약대출을 실행해도 해당 보험 계약은 그대로 유지됩니다.
- 이 부분도 예적금담보대출과 마찬가지입니다. 해당 대출을 실행해도 계속 통장에 돈을 입금할 수 있고 해당 금리가 똑같이 적용되는 것처럼 보험약관대출 역시 해당 보험계약이 그대로 적용되며 보험 청구 및 보상 역시 동일하게 받을 수 있습니다.
- 보험약관대출은 보험계약에 기본적으로 수반되는 서비스의 일종으로 보험급 지급은 소비자의 당연한 권리입니다.
6. 상환 기간이 깁니다.
- 보통 이런 방식, 만기일시상환 대출은 1년 단위로 연장이 되며 그때마다 연장 신청을 해야합니다. 그러나 보험계약대출의 상환기간은 보험계약이 해지될 때까지 계속됩니다. 따로 갱신할 필요가 없고 정해진 날짜에 이자만 잘 납부한다면 10년, 20년 동안 원금을 갚지 않고 사용할 수 있습니다.
7. DSR 적용을 거의 받지 않습니다.
- DSR(총부채원리금상환비율, Debt Service Ratio)은 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율로 한 마디로 기대출이 많을수록 앞으로 받을 수 있는 대출 한도가 줄어드는 것을 의미합니다.
신용점수 영향
이 부분은 정확하게 알고 계셔야 합니다.
- 신용정보업 감독규정 개정에 따라 2019년 7월 10일 이후에 가힙한 보험계약은 신용정보 제공에 동의해야 보험계약대출이 신청 가능하며, 해당 정보는 신용정보원을 통해 타금융기관 등에 공유됩니다.
자신이 계약한 보험이 2019년 7월 10일 이후라면 보험약관대출 실행 후에 신용점수가 떨어질 확률이 매우 높습니다. 무조건 영향을 안 받는게 아니라는 거죠.
신용점수 영향받은 후기
인터넷에 잘못된 정보가 워낙 많다보니 나중에 후회하는 분들이 많습니다. 이 분도 보험약관대출 실행 후에 신용점수가 떨어졌습니다.
여기 보면 한 분은 겨우 20만원 대출 실행 후에 신용점수가 24점 하락했다고 하는데 다른 분은 10번을 받았음에도 신용점수가 전혀 떨어지지 않았다고 합니다.
이걸 신청자 조건에 따른 복불복이라고 생각하시면 안 됩니다. 자신이 계약한 보험이 2019년 7월 19일 이전인지, 이후인지에 따라서 달라지는 거니까요. 무조건 신용점수에 영향을 받지 않는다고 하는 정보는 잘못된 것이라고 생각하면 되겠습니다.
신용점수 영향 없는 대출 정보
▶ 자격 및 한도 확인
보험계약대출 단점
분명히 장점이 많지만, 단점도 알고 계셔야 합니다. 이 단점들을 모르고 무턱대고 보험약관대출을 실행하였다가 방심한다면 금전적 손해를 입을 수 있으니 아래 내용은 따로 꼭 확인해 주세요.
1. 상환 기간이 깁니다?
- 이건 분명 장점으로 소개해드린 내용인데 반대로 단점이 될 수 있습니다. 바로 이자 때문에 그런데요. 이자는 돈을 빌린 대가로 내는 것이기 때문에 아무 생각없이 긴 시간 동안 이자를 계속 내다보면 그 총이자가 원금보다 많아질 수도 있으니 반드시 상환에 대한 계획을 세워놓는 것이 좋습니다.
2. 이자 미납 시 대출원금이 증가됩니다.
- 연체에 대한 개념이 없는 대신에 미납된 이자를 다음 상환일까지 갚지 않게 되면, 미납된 이자가 원금에 가산되어 계산되는 역 복리가 발생합니다. 다른 대출과 다르게 연체 시 특별히 연체정보가 등록되어 신용점수가 크게 하락하지는 않는다고 말씀드렸지만 이자를 계속 미납하게 되면 갚아야 할 이자가 점점 늘어나게 됩니다.
3. 이자 미납으로 보험 계약이 해지될 수 있습니다.
- 2번과 이어지는 내용입니다. 이자 연체가 계속 되면 내야 할 이자가 점점 늘어난다고 말씀드렸는데요. 연체 금액이 최초 담보인 해지환급금보다 많아지게 되는 순간 보험 계약이 해지될 수 있습니다.
- 예를 들어 해지환급금이 3백만원이고 내가 2백만원을 대출받았는데 이자를 내지 않아서 계속 쌓이고 늘어납니다. 그 금액이 3백만원을 넘어가게 되면 담보 금액인 해지환급금보다 많아지게 되기 때문에 계약이 해지될 수 있습니다.
- 보험상품은 대부분 오래될수록 보장 조건이 좋습니다. 이렇게 되면 보험 해지 후 조건이 더 안 좋은 보험을 예전보다 비싼 보험료를 주고 다시 가입해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다.
4. 보상(보험금)이 감소할 수 있습니다.
- 사고나 상해 등이 발생하여 보험금을 받아야 하는 상황이 왔을 때, 기존에 받은 보험계약대출의 원리금이 남아있는 경우 대출 원리금을 먼저 공제 한 뒤 보험금이 지급될 수도 있습니다. 결국 수령하는 보험금이 감소할 수 있다는 말이죠. (100% 그런 상황이 발생하는 것은 아닙니다)
5. 한도와 금리가 정해져 있습니다.
- 기타 대출처럼 금융기관 평가 후에 한도나 금리가 정해지는 것이 아니라 오직 공시된 금리와 해지환급금 범위 내의 한도가 주어집니다. 아무리 신용점수와 소득 조건이 좋은 경우라도 특별히 더 좋은 혜택을 받을 수 없습니다.
6. 해지환급금이 없는 순수 보장성 상품은 대출이 불가할 수 있습니다.
- 보험계약대출은 해지 환급금의 한도 내에서 대출을 해주는 상품이기 때문에 해약시 해지환급금이 없는 순수 보장성 상품은 대출을 받지 못할 수도 있습니다.
위의 단점들을 충분히 숙지하는 것이 좋습니다. 이자 연체는 어떤 대출에서도 당연히 하지 않는 것이 좋기 때문에 당연히 지키셔야 하고요. 한도 같은 경우, 자신의 환급금 범위 안에서만 가능하기 때문에 평소 많은 보험료를 내지 않는 이상 큰 금액의 대출은 불가능합니다.
추가로 더 큰 금액의 대출이 필요한 경우, 아래 정부에서 지원하는 다양한 정책자금 사업으로 대신할 수 있으니 이 부분도 꼭 확인하고 가세요.
추가대출 정보
▶ 정부지원 다양한 서민대출 정보 총정리
보험계약대출 한도
한도 부분을 조금 더 살펴보면, 해지환금급의 최소 50%에서 최대 98%까지 대출이 가능합니다. 범위가 꽤 많이 차이나죠? 이건 보험사별 보험 상품마다, 그리고 신청자의 조건에 따라서 다르기 때문에 직접 해보셔야 정확한 한도 금액을 알 수 있습니다.
예를 들어서 해지환급금이 현재 천만원이라고 했을 때 어떤 사람은 9백만원까지 대출이 가능하지만 어떤 사람은 7백만원만 가능할 수 있습니다. 참고로 신청 절차가 워낙 간단하기 때문에 정확한 한도는 신청 시 바로 알 수 있습니다.
보험계약대출 신청 조건
실비보험, 어린이보험, 암보험, 간병보험 등 만 19세 이상의 장기보험 가입자라면 누구마 보험계약대출 가능합니다.
장기보험은 보험기간이 3년 이상인 손해보험
보험계약대출 신청 방법
- 해당 보험사 홈페이지와 앱을 통해 24시간 신청 가능
가장 흔한 장기 보험이라 할 수 있는 실비보험과 자동자 보험만 하더라도 아마 해당 보험사의 앱을 설치하셨을 텐데요. 이 앱에서 바로 대출을 실행할 수 있습니다. 말씀드린 것처럼 대출 한도 역시 바로 알 수 있고요.
신청부터 입금까지 직접 해본 후기를 통해 방법 참고하시면 도움 되실 테니 보다 더 자세한 신청 방법이 궁금하신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
▶ 보험약관대출 신청 과정 및 후기
보험계약대출 심사 기간 및 입금 시간
보험계약대출에 관한 농담으로 컵라면이 익을 시간인 3분이면 완료된다는 말이 있는데요. 제가 직접 실행한 후기를 바탕으로 말씀드리면 위 이미지처럼 12시 44분에 신청이 완료되었고 12시 44분에 바로 입금이 되었습니다. 1분도 안 걸린 셈이죠. 이렇게 심사 기간도 따로 없고 입금도 바로 됩니다.
보험계약대출과 보험사 대출
지금까지 설명드린 보험계약대출과 일반적인 보험사 대출은 다릅니다. 보험사는 2금융권으로 각 보험사마다 일반 은행처럼 여러 가지 종류(신용대출, 전세대출, 주택담보대출 등)의 대출 상품이 있는데요.
보험사 대출은 보험계약대출과 다른 일반대출 상품이기 때문에 신용점수, 소득 정보, 기대출 정보 등 다른 금융기관처럼 똑같은 심사가 적용되고 대출 실행 시 신용점수 하락을 피할 수 없으니 이 부분은 헷갈리지 마세요. 무턱대고 보험사 대출을 보험약관대출로 착각하여 실행하는 일은 없으시기를 바랍니다.
마치며
오늘은 보험계약대출에 대해서 알아보았습니다. 기타 서민대출 및 사업자, 무직자, 대학생, 주부 등이 이용할 수 있는 사업은 아래 내용 참고해 주세요.