신용점수 올리는 방법 10가지와 신용등급 관리 팁

신용점수 혹은 신용등급은 대출을 받기 위해 꼭 필요한 조건 중 하나입니다. 물론 소득, 재산이나 기타 연체 등의 사항들도 고려되지만 기본적으로 신용이라는 것은 많은 대출(금융) 기관에서 돈을 빌릴 때 최소 자격 요건이 됩니다. 빚을 잘 내는 것도 능력인 시대가 되어버린 요즘에 정말 중요하다고 볼 수 있는데요. 이번 글에서는 이 신용점수 올리는 방법과 관리하는 방법에 대해서 요점만 간단하게 정리하였습니다.

글 하단에는 금리 낮은 대출, 저신용자와 저소득자(무직자)도 받을 수 있는 대출 정보도 있으니 참고해 주세요.

신용등급(신용점수) 표

신용점수 올리기 방법을 알아보기 전에 간단한게 이 부분부터 정리를 해야 할 것 같습니다. 아시는 분들은 그냥 넘어가셔도 무방합니다. 2021년부터 10단계의 신용등급이 사라지고 0점부터 1000점까지의 신용점수제로 바뀌었죠.

국내의 두 신용평가기관인 나이스(NICE)와 올크레딧(KCB)의 신용등급표에 따른 신용점수 구간을 정리한 표이니 필요하신 분들은 참고하세요.

등급	나이스(NICE)	올크레딧(KCB)
1	900점-1000점	942점-1000점
2	870점-899점	891점-941점
3	840점-869점	832점-890점
4	805점-839점	768점-831점
5	750점-804점	698점-767점
6	665점-749점	630점-697점
7	600점-664점	530점-629점
8	515점-599점	454점-529점
9	445점-514점	335점-453점
10	0점-444점	0점-334점

이미 아시겠지만 나이스와 올크레딧의 신용점수는 서로 다르게 나오는 경우가 많죠? 신용을 평가하는 5가지 항목의 비중이 서로 다르기 때문에 대출 이력, 신용카드 사용 이력이 많을수록 점수가 서로 다르게 나옵니다. 이런 차이는 위의 신용등급표에서도 잘 드러나네요. 같은 등급이라도 신용점수를 환산해 보면 서로 범위가 다른 것을 확인할 수 있습니다.

두 기관의 점수가 다른 이유와 그에 따라서 어떻게 신용을 관리해야 하는지 궁금하신 분들은 아래 내용을 먼저 읽고 오시면 도움되실 겁니다.

[나이스, 올크레딧 신용점수 차이 나는 이유]

그럼 이어서 신용점수를 올리는 방법에 대해서 깔끔하게 정리해 드리겠습니다. 신용점수는 지금 당장 대출이 필요하지 않더라도 언젠가는 반드시 사용해야 하는 순간이 오며 이때 관리가 되어있지 않다면 금융기관으로부터 적절한 혜택을 받지 못하게 됩니다. 정말 소득이 많지 않은 이상 대출이라는 것은 꼭 사용해야 할 때가 오기 때문이죠. 그럼 이제부터 중요하니 집중해서 읽어주세요.

신용점수 올리는 방법

신용점수를 올리기 위한 여러 가지 방법이 있지만 그 기본적인 원리는 같습니다. 대출을 받았다면 연체없이 잘 상환하고 무리해서 이곳저곳에서 대출을 하지 않는 것입니다. 신용카드 역시 연체 없이, 소득에 비해서 과하게 사용하지 않는 것이 중요합니다.

신용점수는 떨어지는 것은 쉽지만 올리는 것은 어렵습니다. 한 번에 몇 백점씩 올리는 것은 더욱 어렵죠. 그러나 아래의 방법들을 꾸준하게 실천해 나가면 점진적으로 신용점수를 올릴 수 있으니 잘 읽어주세요.

대출금 연체는 절대 하지 않기

이건 엄밀히 말하면 신용점수를 올리는 방법은 아닙니다. 다만 대출금 연체는 신용점수를 가장 큰 폭으로 떨어뜨릴 수 있는 위험한 행위이기 때문에 이것만은 절대 하지 말라는 의미에서 먼저 짚고 넘어가겠습니다.

어떠한 이유에서라도 대출금 연체는 피해주세요. 금액을 떠나서 기간이 오래될수록 당신의 신용점수는 무섭게 떨어질 겁니다. 항상 대출 신청 전에는 상환방식을 고려한 매달 납부금에 대해서 미리 계획을 잘 짜서 실행해야겠습니다. 연체금을 상환한다고 떨어진 신용점수가 바로 회복되지도 않으며 연체 정보 기록도 바로 삭제가 안 되기 때문에 이 부분은 꼭 조심해야 합니다.

대출금 연체 조건 알아보기

참고로 대출금 연체는 10만원 이상 금액을 5 영업일 이상 연체된 시점부터 연체 기록이 신용평가회사와 금융권에 공유가 됩니다. 그리고 2건 이상이 되면 그때부터 신용점수가 떨어지고, 변제(상환)후에도 3년간 기록에 남게 됩니다.

연체가 지속될 경우 신용정보에 채무불이행자 등록이 될 수도 있고, 이렇게 등록이 되면 카드, 통장, 휴대폰 사용이 어려워지며 많은 금융 활동에 제약이 생깁니다. 어쩔수 없이 연체가 된 경우라면 금액이 크고, 기간이 오래된 것부터 상환을 하는 것이 좋습니다.

신용카드는 한도액을 조절해서 사용하기

대한민국 성인중에서 신용카드를 사용하지 않는 경우는 거의 없다고 봐도 무방합니다. 신용카드의 장점은 많습니다. 특히 여유 자금이 부족할 때 당장 할부로도 물건을 구매할 수 있고 리볼빙이나 분할납부 등을 이용하여 수수료는 비싸지만 카드값을 나중에 낼 수도 있죠. 그러나 이런 서비스를 무분별하게 이용하거나 계획 없이 사용하다 보면 어느 순간 급격하게 떨어져 있는 신용점수를 확인할 수 있으실 겁니다.

특히, 신용카드 한도액을 꽉 채워서 사용할 경우 신용평가기관에서는 여유 자금이 부족한 사람이라고 인식을 하게 될 가능성이 높습니다. 소득에 비해 과도한 소비 지출을 보이는 이런 식의 카드 사용을 계속 하게 되면 신용에 안 좋은 영향을 줍니다. 그러니 최대 한도액에서 30~50% 정도를 사용하는 것이 좋습니다.

오래 사용한 신용카드 버리지 않기

사용하지 않는 신용카드를 해지할 때는 최대한 최근에 발급한 신용카드부터 없애는 것이 좋습니다. 오래 사용한 신용카드는 그만큼 잘 사용한 이력이 남아있기 때문에 해당 카드를 해지하는 순간 그 기록마저 사라지기 때문에 이왕이면 사용 이력이 별로 없는 최근의 카드를 없애는 것이 좋습니다.

체크카드 오래 사용하기

어떤 분들은 신용카드를 많이 써야지, 체크카드는 아무리 사용해도 신용에 도움이 안 된다고 말합니다. 그러나 그것은 잘못된 상식입니다. 월 30만원 이상, 6개월 이상 사용하거나 6개월에서 12개월 동안 잘 사용한다면 적게는 4점, 많게는 40점까지 가점을 받을 수 있습니다.

예로 나이스 평가기관에서는 월 30만원 이상 6개월 동안 사용했을 때 최대 40점의 가점을 부여한다고 공지되어있습니다.

마이너스통장 한도 여유있게 사용하기

흔히 마통이라 불리는 이 대출 상품은 금융기관마다 종류가 다양합니다. 그리고 대한민국에서 가장 많이 이용하는 대출이지 않을까 싶은데요. 최근에는 카카오톡이나 토스 같은 곳에서 소액 비상금 대출이라는 이름으로 대학생, 사회초년생 같은 젊은 분들까지 이용하고 계십니다.

신용카드 한도와 마찬가지로 이 마이너스 통장 역시 최대 한도에서 30~40% 정도만 사용하는 것이 좋습니다. 그 이상을 사용했을 때는 최대한 3개월 이내에 채워 놓고 나중에 필요할 때 다시 사용하는 것이 신용 관리에 도움을 줍니다. 무조건 그렇다는 것은 아니지만 최대한도까지 3개월 이상 계속 사용하고 있게 되면, 신용평가기관에서 연체의 가능성이 높다고 판단할 수도 있기 때문에 주의하시는 것이 좋습니다.

카드론 또는 현금서비스 횟수 줄여 사용하기

이게 무슨 말인가 하면 정말 급한 돈이 필요할 때 카드론이나 현금서비스 이용하시는 분들이 많으실 겁니다. 근데 이 두 서비스는 쉽게 이용할 수 있는 대신에 자주 사용하면 정말 신용점수에 큰 타격을 주는 대출 상품인데요. 그래서 최대한 이용하지 않는 것이 좋습니다. (차라리 마이너스 통장이나 예적금 담보대출을 이용하는 것이 좋습니다)

그래도 써야 한다면 금액은 크더라도 몇 개월에 한 번 정도로만 이용하는 것이 좋습니다. 금액을 작게 여러 차례 이용한다면 금액은 중요하지 않고 그 횟수로 인해서 굉장히 나쁜 평가를 받을 확률이 높기 때문입니다. 보통 소액을 여러 번 이용하는 것이 큰 금액을 한 번 이용하는 것보다 낫다고 생각하시는 분들이 있는데 그건 정말 큰 착각입니다. 차라리 큰 금액을 한 번만 이용하는 것이 여러 차례 주기적으로 이용하는 것보다 좋습니다. (이왕이면 받지 않는 것이 제일 좋기는 하지만요)

기타 신용점수 관리 팁

아래의 내용을 꾸준하게 실행한다면 신용평가 가점을 받을 수 있기 때문에 잘 참고해 주세요.

휴대폰 요금 등 공공요금 성실 납부하기
햇살론 등 서민금융 대출금 성실상환하기
대학/대학원 재학 시 받은 학자금대출 성실 상환하기
신용카드는 할부보다 일시불로 이용하기
신용카드 전월 사용량이 평소보다 많았다면 다음 달 소비는 줄이기
인터넷(SNS) 및 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기
대출은 갚을 능력 고려하여 실행하기
주거래 금융기관 만들기
주기적인 결제대금은 자동이체 이용하기
연락처 변경시 금융사에 통보하기
자신의 신용정보 현황 자주 확인하기

이 중에서 휴대폰 요금, 공공요금 성실 납부하기에 대해서 조금 더 알아보겠습니다.

신용점수 간단하게 올리기

왼쪽 화면은 카카오톡, 오른쪽 화면은 토스입니다. 성실히 납부한 통신비, 건강보험, 국민연금 내역, 소득금액증명원 같은 문서를 신용평가사인 NICE, KCB에 제출하면 신용점수를 올릴 수 있습니다.

휴대폰 요금과 공과금을 성실하게 납부한 이력이 신용평가에 긍정적인 반영되기 때문입니다. 이런 문서 제출을 해당 신용평가사에 직접 제출하지 않아도 카카오톡이나 토스에서 신용점수 올리기 서비스를 통해서 간단하게, 알아서 제출을 해주기 때문에 성실하게 납부를 하셨다면 해보시는 것도 좋습니다.