앞서 신용점수 무료로 조회하는 방법 5가지와, 신용평점 올리기, 나이스와 올크레딧의 신용등급이 다르게 나타나는 이유에 대해서 알려드렸는데요. (관련 내용은 글 하단에 첨부) 이번 시간은 과거 신용등급 10단계를 점수로 환산했을 경우 어떻게 되는지 등급표를 통해 간단히 비교해드리겠습니다.
또한 나이스와 올크레딧(KCB)이 신용평가를 행함에 있어서 어떤 기준을 통해 점수를 매기는지 이 부분도 함께 알려드릴 테니 참고해 주세요. (이 부분을 알아두면 어떻게 신용관리를 해야 하고 왜 두 기관의 신용평점이 다르게 나타나는지 알 수 있으실 겁니다)
신용등급의 변화
우리가 알고 있는 신용등급제는 2021년 1월부로 현재의 신용점수제로 바뀌었는데요. 잘 아시다시피 이전에는 1등급에서 10등급까지 개인신용등급이 나누어져 있었습니다. 이 등급을 토대로 각 금융기관에서는 1-2등급은 우량등급, 3-6등급은 일반등급, 7-8등급은 주의등급, 9-10등급은 위험등급으로 분류했었습니다.
등급을 제외하고 순수한 신용점수의 범위는 0점부터 1000점까지입니다. 900점 이상만 되어도 상위 20% 안에는 들어간다 볼 수 있겠죠? 이 평점과 등급을 함께 표시한 신용점수 등급표는 다음과 같습니다.
신용점수 등급표
| 등급 | 나이스(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 1 | 900점-1000점 | 942점-1000점 |
| 2 | 870점-899점 | 891점-941점 |
| 3 | 840점-869점 | 832점-890점 |
| 4 | 805점-839점 | 768점-831점 |
| 5 | 750점-804점 | 698점-767점 |
| 6 | 665점-749점 | 630점-697점 |
| 7 | 600점-664점 | 530점-629점 |
| 8 | 515점-599점 | 454점-529점 |
| 9 | 445점-514점 | 335점-453점 |
| 10 | 0점-444점 | 0점-334점 |
등급별 점수를 자세히 보시면 나이스와 올크레딧의 평가가 다르다는 것을 알 수 있습니다. 가격 범위도 제각각이고요. 평소에 신용점수 조회를 많이 해보신 분들은 아시겠지만 이 두 신용평가회사의 점수는 오히려 똑같이 나오기가 힘듭니다.
몇 점 이내로 차이가 나시는 분들은 아마 대출 이력이 거의 없는 분이거나 신용거래 활동을 안 하셨을 확률이 높고, 이런 이력들이 많을수록 더 많은 차이가 날 확률이 높은데요. (저도 개인적으로 100점이 넘게 차이 납니다)
→ 이렇게 차이가 날 수밖에 없는 이유가 있습니다. 그 부분은 바로 아래에서 설명드릴게요.
신용점수 등급제로 평가를 하게 되면 1점이 부족해서 등급이 밀리는 경우가 많게 됩니다. 예를 들면 나이스 기준 869점인 사람은 1점 때문에 3등급이 되어버리는데요. 때에 따라서 이 1점 때문에 특정 자격을 얻지 못 하는 경우가 생기게 됩니다. 그래서 현재는 더욱 세밀하게 신용을 평가할 수 있는 점수제가 되었습니다.
그렇다면 두 기관의 신용점수는 왜 다르게 측정되는걸까요? 그건 각 기관에서의 신용평가등급 기준이 다르기 때문입니다.
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국내의 신용평가회사는 나이스와 올크레딧은 두 곳으로 압축됩니다. 이 기관들이 평가한 신용점수를 토대로 각 정부기관은 물론 금융기관에서 특정인의 신용도를 평가하게 되는데요. 아래의 표를 보면 왜 신용점수가 각각 다르게 측정되는지 알 수 있습니다.
| 평가항목 | 나이스(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 상환이력 | 30.6% | 21% |
| 부채수준 | 26.4% | 24% |
| 신용거래 기간 | 13.3% | 9% |
| 신용거래 형태 | 29.7% | 38% |
| 비금융 | 0 | 8% |
나이스와 올크레딧 모두 상환이력, 부채수준, 신용거래 기간, 신용거래 형태, 비금융(올크레딧만 참고) 이렇게 5가지 항목을 기준으로 신용등급을 평가하는데요. 보시다시피 각 회사에서 중요하게 보는 항목별 비중이 다릅니다. 이렇기 때문에 오히려 나이스와 올크레딧의 신용점수가 똑같이 나온다면 그게 더 신기한 결과가 되는 것이죠.
신용등급 평가시 사용되는 평가항목에 대해서 대략적으로 설명드리겠습니다.
- 상환이력 : 지금까지 받았던 대출의 상환 이력(연체 정보 포함) 확인
- 부채수준 : 현재 보유한 채무(일반 대출 채무 및 보증 채무) 확인
- 신용거래 기간 : 대출 및 신용카드의 거래 기간 확인
- 신용거래 형태 : 대출의 종류(1금융권, 2금융권, 거래건수)와 신용카드 이용 정보 확인
- 비금융 : 공과금, 통신요금, 건강보험 납주 정보 확인(올크레딧만 참고)
신용점수와 신용대출
잘 아시다시피 신용점수와 신용대출은 밀접한 관계가 있습니다. 우선 신용대출을 받는 순간, 신용점수가 하락하죠. (연체없이 잘 갚으면 점수는 다시 오릅니다) 그리고 신용점수에 따라서 받을 수 있는 대출이 있고 똑같은 대출을 받더라도 한도와 금리에 차이가 있습니다.
더 높은 신용점수를 가지고 있는 사람이 상대적으로 더 많으 한도와 낮은 금리로 대출을 실행할 수 있죠. 그러나 어떤 대출 상품은 이런 신용점수와 무관하게 실행되기도 합니다.
예를 들어, 각 보험사의 보험약관대출, 은행의 예적금담보대출 같은 상품은 담보로 진행되는 상품들이기 때문에 신용점수와 무관하게 신청할 수 있고 대출이 실행되어도 신용점수가 거의 떨어지지 않습니다. 이런 내용이 궁금하신 분들은 아래의 글들을 참고해 주세요.
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