네이버페이 대출 갈아타기 후기입니다. 5월 말부터 시작된 대환대출 플랫폼 통합 서비스로 인해서 그 절차가 복잡하여 시도하기 쉽지 않았던 대환대출을 앱을 통해 쉽게 신청할 수 있게 되었는데요. 토스, 카카오페이, 핀다에서 대환대출 비교를 해보았고 이제 마지막으로 네이버페이를 이용하여 어떻게 갈아타기를 할 수 있는지 보여드리도록 하겠습니다.
기본적으로 대환대출이 어떤 것을 말하는지, 대출 갈아타기를 할 때 어떤 부분을 주의 깊게 보면서 진행해야 하는지, 그리고 왜 성공한 사람들보다 실패한 사람들이 훨씬 많은지 그 이유에 대해서도 알아보겠습니다.
※ 본문에 알고있으면 좋은 대출 정보를 첨부하였으니 함께 읽어보면 도움 되실 겁니다.
대환대출 의미
(알고계신 분들은 넘어가셔도 무방합니다) 간단하게 말하면 기존의 대출을 새로운 대출로 대체하는 것을 말합니다. 그냥 새로운 대출을 받아서 내가 가진 대출 중에 더 높은 금리의 대출을 상환하여 없애는 것도 대환의 일종이기는 한데요.
금융권에서 말하는 대환대출 상품은 내가 가진 A의 대출 1,000만원을 다른 B의 대출 1,000만원으로 옮기는 것을 말합니다. 대환대출은 다른 일반대출과 다르게 직접 해당 금액이 입금되는 것이 아니라 채무자체가 이동된다고 보는 것이 좋겠네요.
그래서 다른 은행, 예를 들어서 A은행의 상품을 조금 더 낮은 금리의 B은행의 상품으로 대환할 경우 양쪽 은행의 지점을 방문해야 하는 경우도 생기고 그만큼 절차가 일반대출보다 조금 복잡한 편이었습니다. 그렇지만 이번 대환대출 플랫폼이 생기면서 굉장히 쉽게 비대면으로 가능하게 되었습니다.
대환대출 예시)
- A은행 a상품 연 17% 500만원 → B은행 b상품 연 7% 500만원
이런 식으로 고금리 상품을 저금리로 옮길 수 있습니다. 비단, 다른 은행의 상품으로 갈아타지 않고 같은 은행에서 더 낮은 금리의 다른 상품으로 갈아탈 수도 있습니다.
채무통합 예시)
- A은행 a상품, B은행 b상품 → C은행 c상품
또한 이런 식으로 여러 가지 상품을 하나의 상품으로 대환할 수도 있습니다. 보통 채무통합이라고 하는데요. 채무통합 역시 대환대출의 한 종류라고 보면 되겠습니다.
단, 앱을 통해서 쉽게 비교하고 대환할 수 있는 이런 플랫폼에서는 아직 채무통합을 지원하고 있지는 않습니다. 오직 1건당 1건씩 갈아타기 할 수 있고 한 번에 3개까지만 진행이 가능합니다. 채무통합은 다른 방법으로 진행하셔야 합니다.
채무통합 대환대출, 신청은 다른 방법으로
대환대출 장점 및 주의할 점
대출을 갈아타기 할 때 꼭 명심해야 할 부분이 있습니다. 바로 갈아타기 할 은행이 몇 금융권이냐 하는 것이죠.
사실 대환대출에서 단점을 찾기는 어렵습니다. 손해 볼 것이 없으니까요. 장점은 당연히 더 낮은 금리로 상품을 변경하는 것이기 때문에 매달 납부할 이자를 절감할 수 있습니다. 그리고 상황에 따라서 신용점수가 오를 수 있습니다.
대환대출 후 신용점수 오른 예
이번에 네이버 카페에 올라온 대출 갈아타기 후기입니다. 기존 2금융권 저축은행 연 11.2% 상품을 1금융권 연 8.1% 상품으로 대환에 성공한 사례입니다. 금리가 약 3% 정도 낮아졌으니 이자 절감 효과는 당연한 것이고 그보다 신용점수 상승이라는 큰 효과를 보았습니다.
KCB 점수가 77점이나 올랐네요. 나이스 신용점수는 아직 반영이 안 되었지만 마찬가지로 큰 폭으로 오를 듯합니다.
이렇게 2금융권인 금융사인 저축은행, 상호금융조합(농협, 신협 등), 캐피탈, 카드사의 대출을 1금융권 시중은행으로 대환 할 경우 큰 폭으로 신용점수가 오를 수 있습니다. 그래서 현재 자신이 가진 대출 중에 2금융권 상품이 있는 분들은 꼭 시도해 보셔야 하고요.
주의할 점
여기서 주의할 점이 생깁니다. 대환을 할 때 무조건 금리가 낮은 상품으로 이동해야 맞는 것이 아닙니다. 그것보다도 갈아타기할 상품이 몇 금융권 상품인지가 중요합니다. 금리가 낮아진다는 전제에서 다음과 같은 경우에만 대환 하는 것이 좋습니다.
- 1금융권 → 1금융권
- 2금융권 → 2금융권
- 2금융권 → 1금융권
앞의 예에서 본 것처럼 마지막 2금융권에서 1금융권으로 옮기면서 금리가 낮아진다면 제일 베스트입니다.
금리가 낮아진다고 해도 1금융권 → 2금융권으로 옮긴다? 이건 좋지 않습니다. 1금융권 대출을 2금융권 대출로 바꾸는 것은 길게 봤을 때 좋지 않고 바로 신용점수가 하락할 수 있습니다. 채무가 많은 분들이 2금융권, 대부업 상품들을 어떻게든 없애려고 하는 이유가 다 있습니다.
만약에 1금융권 연 15% 상품을 2금융권 연 6% 정도의 상품으로 갈아탄다? 이 경우는 2금융권 상품이기는 해도 금리가 워낙 많이 차이나죠? 아직 남은 대출잔액이 많고 매달 내야 할 이자가 부담스러운 상황이라면 갈아타는 것도 충분히 고려해볼만 합니다.
그러나 보통 이런 식으로 2금융권 상품 금리가 심하게 낮게 나올 확률이 거의 없기 때문에 여간해서는 발생하지 않을 상황입니다.
신용점수(신용등급)은 대출에 있어서 기본 중의 기본입니다. 평소에도 관리를 잘해야 하는 부분이고 대출 갈아타기 할 때도 잘못된 선택으로 신용점수가 하락하지 않게 주의해야 합니다. 영업점이나 기존의 대환대출 방식으로 진행하면 상관이 없는데, 대출 갈아타기 플랫폼을 이용할 때는 2금융권 상품 결과가 나오기도 해서 주의해야 합니다. (아래 후기에서 실제 예를 보여드릴게요)
자신의 신용점수를 간단하게 올릴 수 있는 방법 및 평소에 어떻게 관리해야 하는지 잘 모르는 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
대환대출 시작하기
신청 방법 및 과정
- 신청시간 : 평일 오전 9시-오후 4시
대환대출 비교 앱으로 신청할 때, 나의 자산을 파악하고 다른 은행의 상품을 비교 및 채무를 옮겨야 하는 과정을 거쳐야 하기 때문에 각 은행 영업시간인 평일 오전 9시부터 오후 4시까지만 신청이 가능합니다.
대환작업 완료까지 10분에서 15분까지 소요될 수 있어서 어떤 앱은 오후 3시 30분까지만 신청이 가능하기도 합니다. (주말 및 휴일에는 신청 자체가 불가)
네이버를 통해서 신청하려면 우선 네이버페이에 가입이 되어 있어야 하고 네이버 앱을 설치해야 합니다. 혹시 없으신 분들은 아래 링크를 통해 설치해 주세요.
네이버 앱을 실행하여 오른쪽 위의 Pay 버튼을 누릅니다. 그리고 대출비교 버튼을 눌러주세요. (중앙 오른쪽에 위치)
이벤트가 있네요. 지금 네이버로 대환대출 비교 조회를 하면 시도만 해도 1,000원의 네이버페이 포인트가 지급됩니다. 그리고 대환대출을 실제 실행하고 갈아탄 상품의 이자를 첫 납입하면 최대 10만원을 돌려준다고 하니 참고하세요.
약관에 동의 후 휴대폰 본인인증을 합니다.
지금 하는 과정은 나의 자산, 즉 내 대출이 실행된 은행을 연결하는 작업입니다. 일반 대출비교는 내 자산 여부를 따로 가져오지 않고 바로 진행하지만 대환대출은 이 과정이 필수입니다.
주민번호 뒷자리를 입력, 나의 대출이 실행된 은행을 선택합니다. 각각 선택하기 귀찮다면 상단의 은행 한 번에 연결 버튼을 눌러주세요.
네이버 인증서를 통해 인증을 합니다. (다른 인증서 사용 가능)
신용정보수집에 관련된 약관에 동의 후 다시 인증을 합니다.
소유한 대출 은행 목록이 나옵니다. 여기서 갈아타기 하고 싶은 대출이 있는 은행을 선택합니다.
대환대출 대상 조건
비대면 모바일 앱을 통해서 갈아타기 할 수 있는 대출 종류는 오직 신용대출(마이너스통장 포함) 뿐입니다. 담보·보증대출, 그리고 서울보증보험의 보험증권 발급이 필수인 비상금대출 종류(카카오, 토스, 케이뱅크, 국민은행 등)는 이런 방법으로는 대환이 불가합니다.
담보·보증대출 같은 상품의 대환을 하고 싶다면 이런 대출비교 앱이 아닌 다른 방법을 통해 진행해야 합니다.
담보대출, 보증서대출 대환대출 방법
▶ 담보·보증서대출 종류 확인
마지막으로 약관 동의를 하면, 현재 내가 가지고 있는 대출 목록이 화면에 나타납니다. 은행, 상품이름, 계좌번호, 금리, 잔액 등이 표시되는데요. 여기까지 했던 과정들은 말씀드린 것처럼 대출 갈아타기 전 현재 내가 소유한 대출 목록을 가져오는 것이었습니다.
이렇게 표시된 상품들 중에 대환 할 상품을 선택합니다. 한 번에 최대 3개까지 선택이 가능합니다. 저는 위의 화면처럼 1금융권 연 6.7%, 연 6.4% 2개를 선택하여 비교해 보겠습니다. (제가 대환에 성공하려면, 1금융권 연 6%대 이하의 상품들이 나와줘야 하는데, 어떻게 될지 보겠습니다)
직장 정보(또는 사업자 정보)를 입력합니다.
소득 정보, 의료보험 가입구분, 주거 소유 형태, 자동차 정보까지 입력하면 대환대출 비교가 시작됩니다. (신용정보조회 1건이 발생하여 알림이 뜹니다)
신용정보조회는 신용점수에 전혀 영향이 없다는 것을 알고 계시죠? 다만, 과다조회 시 대출심사에 안 좋은 영향을 끼칠 수 있습니다. 어떤 경우가 과조회고, 어떤 피해를 입을 수 있는지 잘 모르시는 분들은 아래 내용 참고하시기 바랍니다.
참고로 갈아타기 할 때 비교되는 상품들은 제휴된 금융사의 상품들에서만 비교합니다. 신규대출을 신청할 때와는 다릅니다. 이 경우에는 기본적으로 50-60개 금융사가 제휴가 되어있습니다.
현재 네이버페이에서 대환대출 비교에 제휴된 금융사는 우리은행, 하나은행, SC제일은행, BNK경남은행, KB국민카드, JB우리캐피탈, SBI저축은행, HB저축은행, 고려저축은행, JT친애저축은행, JT저축은행, 신한저축은행, 예가람저축은행 등 총 13개가 전부입니다.
그래서 이 제휴 금융사가 다른 앱을 이용하여 번갈아서 텀을 두고 비교해 보는 것이 더 많은 결과를 얻을 수 있는 방법입니다. 토스나, 카카오, 핀다의 경우 모두 제휴 금융사가 다르기 때문에 각각 시도해 보세요.
비교가 끝나니 앞에서 말씀드린 것처럼 바로 네이버페이 1,000원이 적립되었다고 나오네요. (실제로도 적립된 것을 확인하였습니다) 중요한 결과를 보니, 갈아타기 할 수 있는 상품이 3개 나왔습니다.
- KB국민카드 연 12.15%
- SBI저축은행 연 15.6%
- 신한저축은행 사잇돌2 연 15.8%
대환대출 앱 사용 시 주의사항
앞에서도 주의해야 한다고 말씀드린 내용입니다. 저는 분명히 1금융권 연 6%대 상품 2개를 갈아타기 대상으로 선택했습니다. 근데 나온 결과를 보면 모두 2금융권 연 10%대가 넘는 상품으로 대환이 가능하다고 나왔습니다.
제가 만약 이 상품들을 선택해서 갈아타기를 한다면? 신용점수는 크게 떨어지고 매달 내야 할 이자 역시 늘어나게 되겠죠. 영업점에서 대환대출을 신청하고 상담을 받으면 절대 이런 결과를 보여주지 않습니다. (그럼 욕먹겠죠?)
이 대환대출 플랫폼을 사용하여 비교했을 때 이런 식으로 오히려 더 안 좋은 결과를 보여주는 예가 상당히 많습니다. 그래서 이 부분을 주의해야 합니다.
저 같은 경우는 물론 금리 자체가 다 높게 나왔기 때문에 바보가 아닌 이상 대환을 할 리가 없지만, 금리가 더 낮은 2금융권 상품이 나온다면, 이런 부분을 잘 모르고 무턱대고 1금융권 상품에서 2금융권 상품으로 대환 하는 분들이 생길 수도 있습니다. 꼭 주의하시기 바랍니다.
마치며, 대환대출 및 추가대출 알아보기
막상 비교해 봤는데 아무 결과가 안 나오거나 저와 같이 더 안 좋은 상품의 결과물을 보고 실망하신 분들이 많습니다. 사실 대환이라는 것이 그렇게 쉽게 잘 되는 것이 아니기 때문에 너무 큰 기대를 안 하시는 것이 좋습니다.
특히 기대출이 많은 분들, 즉 DSR 한도가 가득 찬 분들은 확률적으로 더 어려운 경우가 많고요. (신용점수나 연소득이 아무리 좋아도 이 부분 때문에 대환을 못 하는 분들이 많습니다)
다만, 대환대출 자체가 절차가 복잡하고 번거로왔는데 이런 플랫폼 서비스로 누구나 쉽게 시도해 볼 수 있다는 점, 어차피 실패해도 손해 볼 것이 전혀 없지만, 성공하면 큰 이득을 볼 수 있다는 점, 다양한 금융사들이 경쟁을 통해 더 좋은 조건으로 고객을 유치할 수도 있다는 점 등 개인적으로 굉장히 좋은 서비스라고 생각합니다.
제휴 금융사가 더 많아지고 신용대출뿐만 아니라, 담보대출, 보증서대출도 가능하게 된다면 더 메리트가 있어지겠죠? 대환에 실패하셨거나 기타 추가자금이 필요하신 분들은 아래 내용을 참고하면 도움 되실 겁니다.