요즘 정부의 대환대출 플랫폼 서비스 때문에 갑자기 대출 갈아타기에 대해서 관심이 생기신 분들이 급증하였습니다. 고금리 대출을 저금리로 갈아탈 수 있게 해주는 대환대출은 이전부터 각 금융기관마다 있던 고유 상품이기는 하지만 그 절차가 조금은 불편했습니다.
그런 복잡한 절차를 다양한 대출비교 플랫폼 및 각 금융사 앱을 통해서 핸드폰으로 매우 쉽게 조회해보고 실행할 수 있도록 만든 것이 핵심인데요. 지난 시간에 카카오뱅크 앱을 이용하여 신청을 해봤는데 오늘은 토스 앱을 이용하여 신청해 봤습니다.
대출 갈아타기 방법 자체는 너무 쉬우니 한 번만 보면 바로 하실 수 있으실 거고, 그것보다는 진행 과정에서 유의할 점과 부결된 후기들을 참고해 보시면 좋을 듯합니다.
※ 본문에 저신용자, 저소득자, 기대출과다자가 실행해 볼 수 있는 다양한 대출정보를 첨부하였으니 자금이 부족하신 분들은 참고해 주세요.
대출 및 대환대출 비교
대출비교 서비스는 자신의 현재 조건에서 다양한 금융사의 대출 상품을 이용할 수 있는지 만약 가능하다면, 어느정도의 한도와 금리로 실행할 수 있는지 가상으로 조회해 볼 수 있는 서비스입니다.
대표적으로 카카오페이, 토스, 핀다 등을 많이 이용하고 계실텐데요. 정부기관인 서민금융진흥원 앱에서도 이런 서비스를 제공하고 있어서 저신용자 전용의 햇살론, 최저신용자 특례보증 같은 서민대출 상품도 조회가 가능합니다.
이제 여기에 대환대출 서비스까지 합쳐졌다고 보면 되는데, 기본적인 대출비교 서비스에 대해서 잘 모르시는 분들은 아래 내용 꼭 참고해 주세요.
대출비교 안전하게 이용하는 방법
▶ 5가지 방법
◎ 기대출과다·저신용자·저소득자 대출 모음
- 각종 정부지원 서민대출 비롯하여 다양한 1··2금융권 대출 정보 모음
- [신청 조건 및 한도 확인하기]
◎ 서민금융진흥원 햇살론 및 기타 정부지원 대출 모음
- 햇살론15, 근로자햇살론, 햇살론유스, 최저신용자특례보증, 새희망홀씨, 사잇돌, 미소금융 등 정부지원 대출 정보 모음
- [신청 조건 및 한도 확인하기]
갈아타기 할 수 없는 대출
- 가능 : 신용대출(마이너스통장 포함)
- 불가 : 담보대출, 카드사 대출, 대부업체 대출, 비상금대출(서울보증보험에 가입된 상품)
위의 상품들은 현재 플랫폼에서 대환할 수 없습니다. 나중에 담보대출과 카드사 대출도 진행할 수 있도록 하겠다는데 그건 그때 가봐야 알 것 같네요.
담보대출은 보증서대출도 포함입니다. 신용보증재단, 서민금융진흥원 등의 보증대출도 담보이기 때문에 대환이 불가합니다. 햇살론 계열의 많은 상품들도 당연히 바꿀 수 없습니다. 그러나 일반 신용대출을 햇살론 같은 상품으로 대환 할 수는 있다고 하니 참고하세요.
그리고 비상금대출 중에 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크, 그리고 1금융권의 대다수 비상금대출은 서울보증보험에 가입되어 진행됩니다. 우리은행과 농협의 비상금대출, 그리고 2금융권 비상금대출은 그렇지 않고요. 서울보증보험에 가입된 비상금대출은 대환이 불가합니다.
대환이 불가능하다는 것이 단지 이 플랫폼을 통해서 갈아타기를 시도할 때만 그렇다는 거지, 직접 영업점에 방문하거나 다른 방법으로 대환할 경우까지 말하는 것은 아니니 오해 없으시길 바랍니다.
채무통합 불가능
- A 대출 → B 대출 (O 가능)
한 상품 당 하나만 갈아타기를 할 수 있습니다.
- A, B, C 대출 → D 대출 (X 불가능)
2개 이상의 대출을 하나로 합쳐서 새로운 대출로 대환하는 채무통합은 현재 불가합니다. 마찬가지로 이 플랫폼을 통해서 대환 할 때만 불가하다는 겁니다. 다른 방법으로 대환대출이나 채무통합 하시는 경우는 얼마든지 자신의 조건에 따라서 가능합니다.
다양한 대환대출 및 채무통합 방법
▶ 대환대출 메뉴 참고
대출 갈아타기 승인 및 부결 이유
성공한 분들도 있지만 실제로는 부결된 사례가 압도적으로 많습니다. 그게 당연할 수밖에 없는 이유가, 고금리 대출을 저금리로 바꿔준다? 그것도 다른 은행에서? 은행은 자선 사업단체가 아닙니다. 철저하게 남는 것을 추구하는 기업인데, 남 좋은 일을 그냥 해줄 리가 없죠.
금융기관에서 대출 심사 시 가장 중요하게 보는 것은 바로 상환능력인 신용, 연소득, 자산, 금융거래 실적 등입니다. 이런 것을 토대로 부채가 얼마나 되는지 파악하여 가능한 한도를 측정하는데, 대환대출 역시 마찬가지입니다.
세부적인 부분에서 차이가 있을 수 있지만, 현재 자신이 소득대비 기대출이 많고 신용등급이 낮은 상태여서 기본적으로 추가대출도 어려운 경우라면 대환대출 역시 쉽게 승인되지 않습니다.
애매한 부분은 이런 조건들이 신청자마다 워낙 상대적으로 적용되다 보니 신용등급과 소득이 높고 기대출이 적은 사람은 대환이 안 되는데 그 반대인 사람은 오히려 대환에 성공하기도 합니다. 그리고 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 초과나 금융사별 신용대출상품 취급 자격 미달(직장 정보가 없거나 연소득이 일정 기준 미만 등)인 경우는 대환이 거절될 확률이 높습니다.
여기에 더해서 현재 가지고 있는 기대출의 종류도 상당히 중요하게 적용된다고 볼 수 있습니다. 한 마디로 결과 예측이 매우 어렵고 이번 플랫폼 통합 서비스를 통한 대출 갈아타기를 해보신 분들의 후기를 살펴보면 그 사실이 더욱 분명해집니다.
그 다양한 후기들은 아래에서 살펴보고 일단 토스뱅크를 통해서 대출 갈아타기를 하는 과정을 보여드리겠습니다.
대출 갈아타기 방법
현재 이용가능한 대환대출 앱 모음
대출비교 플랫폼 앱
- 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다, 뱅크샐러드, KB국민카드, 웰컴저축은행
1금융권 은행 앱
- NH농협은행, 신한, 우리, SC제일, 기업, KB국민, 하나, 수협, 대구, 부산, 광주, 경남, 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
2금융권 저축은행 앱
- JT저축, KB저축, 다올저축, 모아저축, 신한저축, 페퍼저축, 한국투자저축, SBI저축, OK저축(7월 이후 예정)
2금융권 카드사 앱
- KB국민, 롯데, 우리, 삼성, 신한, 하나, 현대
2금융권 캐피탈 앱
- BNK, DGB, JB우리, 현대, NH농협, 롯데(7월 이후 예정)
위 금융기관의 해당 전용 앱을 이용하여 간단하게 대환대출을 실행할 수 있습니다. 알아두셔야 할 부분이 있는데 대출비교 플랫폼과 나머지 1·2금융권 앱의 차이가 있는데 비교가 안 된다는 것입니다.
대출비교 플랫폼 앱은 각 회사마다 제휴된 금융사의 상품들을 모두 비교하여 갈아탈 수 있는 저금리 상품을 조회합니다. 그러나 각 금융사 앱을 이용하면 해당 은행의 상품들만 비교하여 결과를 보여줍니다.
- 다양한 상품을 비교하여 가장 저금리인 은행으로 갈아타고 싶다? → 이 경우는 대출비교 플랫폼 앱을 이용하는 것이 좋습니다.
- 특정 은행의 상품으로만 갈아타고 싶다? → 이 경우는 해당 은행의 앱을 이용하면 됩니다.
그럼 지금부터 토스뱅크를 이용하여 대출 갈아타기를 해보겠습니다. 아무래도 국내에서는 토스뱅크와 카카오뱅크를 가장 많이 사용하시기 때문에 제휴된 금융회사도 많습니다. 혹시 카카오페이를 더 선호하시면 아래 카카오페이를 통해서 대출 갈아타기 한 후기가 있으니 참고하세요.
토스 대출 갈아타기
- 서비스 이용 가능 시간 : 영업일 오전 9시-오후 3시 30분
- 준비사항 : 토스뱅크 앱(최신 버전), 공동인증서(또는 기타 인증서), 마이데이터 서비스 가입
- [토스 앱 다운로드 : 구글]
- [토스 앱 다운로드 : 애플]
앱이 없으신 분들은 위 링크를 통해 설치부터 해주시고요. (최신 업데이트 버전이 필요하니 예전 버전이신 분들은 업데이트해주세요) 마이데이터 서비스 가입은 현재 자신이 가지고 있는 대출(자산) 내역을 파악하기 위해 필수적으로 가입해야 하는 부분입니다. 다른 대출비교 플랫폼을 이용할 때도 마찬가지고요.
이미 토스뱅크를 예전부터 사용하신 경우라면 아마 가입이 되어있을 것이고 그게 아니면 중간에 간단하게 가입할 수 있게 안내가 나오니 그대로 진행하시면 됩니다.
토스뱅크를 실행하면 맨 위에 토스뱅크 대환대출 출시 안내라는 팝업이 보입니다. 이곳으로 들어가면 되는데 만약 안 보인다면, 하단의 전체 메뉴로 들어가서 대출받기를 눌러주세요.
대출 갈아타기로 들어가면 신청할 수 있습니다. 갈아탈 대출 찾기 버튼을 누르면 진행되는데요. 무조건 성공하는 것은 아니라고 말씀드렸죠?
토스에서는 만약 갈아탈 수 있는 저금리 상품, 또는 갈아탈 수 있는 상품 자체가 안 나오는 경우에 포인트를 제공하는 이벤트를 행사하고 있습니다.
조회 후에 더 낮은 금리의 상품이 없다면 200원을 적립해준다고 하네요. 200원. 뭐 아무것도 안 주는 것보다 좋다고 할 수 있겠습니다. 평일 오후 3시 30분까지만 가능하기 때문에 몇 시까지 가능하다는 문구가 실시간으로 계산되어 나옵니다.
토스의 제휴 은행 목록입니다. 조회 시 아래 은행들의 상품들만 조회가 가능합니다. 이런 제휴 은행이 대출비교 플랫폼마다 다르기 때문에 번갈아가면서 시도하거나 여기 목록에 없는 은행들을 잘 기억했다가 직접 해당 은행 앱으로 신청해 보는 것도 요령이 될 수 있겠죠?
1금융권 은행
- BNK경남은행, DGB대구은행, NH농협은행, SC제일은행, 광주은행, 기업은행, 하나은행
2금융권 저축은행
- HB저축은행, JT저축은행, JT친애저축은행, SBI저축은행, 고려저축은행, 신한저축은행, 예가람저축은행, 페퍼저축은행
2금융권 캐피탈
- JB우리캐피탈, KB캐피탈, 우리금융캐피탈
2금융권 카드사
- 신한카드
추가예정
- KB저축은행, 롯데캐피탈, 모아저축은행, 신한은행, 전북은행, 키움저축은행, 한국투자저축은행
진행 과정을 가볍게 읽어보고 약관에 동의합니다.
먼저 내가 가진 자산을 파악하기 위한 작업입니다. 본인이 현재 소지하고 있는 대출의 금융기관을 모두 선택하세요. (카카오페이는 알아서 선택이 되는데, 토스뱅크는 일일이 찾아서 선택을 해야 하는 점이 조금은 번거롭네요)
여기서 마이데이터 서비스에 가입이 되어있다면 그냥 넘어가고 없는 경우는 해당 서비스를 가입해야 진행이 가능할 겁니다. 동의하고 인증서를 통해 다음 과정으로 넘어갑니다.
방금 전에 선택한 은행들의 모든 자산(대출 내역이 아닌, 기본 계좌)이 표시됩니다. 해당 은행들에 체크를 하고 넘어갑니다.
직업과 집주소를 확인하고 계좌가 연결되었다는 내용을 확인합니다. (내용들은 꼭 잘 읽어주세요)
그럼 최종적으로 내가 가진 대출 내역이 화면에 표시됩니다. 갈아탈 수 없는 대출에 포함된 것이 있는지도 확인해 보시고 만약 여기 나와야 하는데 앞의 과정에서 은행을 선택하지 않아서 생략이 되었다면 여기에 없는 대출 연결하기를 눌러 추가하면 됩니다.
이제 다음 버튼을 누르면 제휴 은행들의 상품 중에서 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있는 상품이 있는지 비교하게 됩니다. (약 2분 정도 소요됩니다)
결과입니다. 저는 승인된 금융사가 없었습니다. 제가 가진 대출은 1금융권 연 6%대 상품들이라 현재 저의 자격으로는 이것보다 더 좋은 조건의 상품으로 갈아탈만한 것이 없다는 것이죠.
그리고 이 결과가 나옴과 동시에 앞서 말씀드렸던 이벤트 내용처럼 포인트 200원이 적립되었다는 알림이 나왔습니다.
승인 후기 확인하기
토스 대출 갈아타기 성공 후기
저는 실패했지만 성공한 분들도 당연히 많습니다.
신청자 조건
- KCB 690점, NICE 850점
- 직장인 12년차 연봉 6,500
갈아타기 성공 2건 결과
- 케이뱅크 4,400, 연 7.1% → 연 6.1%
- 대구은행 2,400, 연 7.6% → 연 5.1%
이렇게 1금융권 대출을 더 낮은 금리로 각각 대환하셨습니다. 원금 잔액이 합쳐서 6천만원 넘기 때문에 저정도만 줄여도 괜찮다고 할 수 있죠. 그런데 이 분의 말이 와닿습니다. 본인은 당연히 안 될줄 알았는데 어떤 기준으로 대환에 성공한건지 잘 모르겠다는 것이죠.
앞에서 말씀드린 것처럼 정확한 이유를 알 수 없습니다.
기사 내용처럼 갈아탈 수 있는 상품도 적고 이용 중인 대출금리보다 더 높은 상품을 추천하기도 하며, 저처럼 아예 가능한 상품이 없다는 결과를 받은 분들이 훨씬 많습니다.
이 분도 자신은 1금융권 연 7.8%의 대출을 이용 중인데 2금융권 연 14.1%로 대환가능하다는 결과를 받고 허탈해 하셨습니다. 다른 분도 연 7%를 연 16%로 갈아타라고 보여주었다고 하고요.
이 분은 1금융권 하나은행 연 9.6%를 사용 중인데 연 7.5%로 대환가능하다고 결과가 나왔습니다. 근데 금융사가 2금융권인 신한카드입니다.
아무리 금리가 낮아도 1금융권에서 2금융권으로 갈아타면 좋지 않죠. 신용점수에도 안 좋고요. 이런걸 잘 모르시는 분들은 금리가 낮으니까 무심코 자신의 1금융권 대출을 2금융권으로 옮기는 사례도 있을 것 같아서 걱정이 됩니다.
대환대출 갈아타기 서비스는 영업점에 몇 차례 방문하고 서류를 직접 준비하고 심사기간도 길었던 기존의 절차를 편하게 핸드폰으로 비교하면서 쉽게 신청할 수 기회를 제공하는 것뿐이다, 이렇게 생각하면 좋습니다.
특별히 저신용자와 기대출과다자에게 더 낮은 금리로 무조건 대환 해주는 상품이 절대 아니라는 것이죠. 그런 내용은 공문 어디에도 있지도 않습니다.
그래도 좋은 대환대출 플랫폼 서비스
거절된 분들이 훨씬 많은 것이 사실이지만 승인되어 이자를 절감한 분들도 많습니다. 이런 서비스가 아니었으면 이 분들은 그냥 기존 대출을 그대로 사용했을 테니까요.
되면 좋고, 안 되면 어쩔 수 없는 겁니다. 그러니 기대감을 버리고 한 번 정도는 가벼운 마음으로 비교해 보세요. 고금리 대출을 여러 건 이용 중인 분들을 꼭 해보시고요.
대출 갈아타기 신용등급 관계
우선 이런 대환대출을 알아보는 것 자체는 신용등급에 아무런 영향을 주지 않습니다. 그리고 앞의 부결 이유에서 말씀드린 것처럼 승인된 경우 부결된 경우를 비교해 봤을 때 신용점수가 높다고 승인되고 낮다고 부결되지도 않고요.
종합적인 내용을 보고 결과가 나오기 때문에 단순히 신용등급이 높다, 낮다로 결과를 예측할 수 없습니다. 해보지 않고서는 알 수 없습니다.
경험자들의 사례를 봐도 신용점수 900점대인 분들도 안 되는 반면, 훨씬 낮은 분들은 되기도 합니다. 당연히 신용점수가 높으면 유리한 것은 맞겠지만 대환대출에서 그게 절대적인 조건으로 자리 잡지는 않는다는 것을 알아두세요.
종합 평가
지금까지 새롭게 출시된 대환대출 플랫폼 서비스에 대해서 알아보았습니다. 워낙 부결된 경우가 많아서 아쉽게 느끼시는 분들이 많지만, 그건 당연한 거라 생각합니다. 애초에 대환이라는 것 자체가 그렇게 쉽게 되는 것이 아니니까요.
이번 서비스는 쉽게 대환을 시도해 볼 기회를 제공하는 거기 때문에 충분히 가치가 있다고 생각합니다. 다만 대출에 대해서 기본적인 상식이 없는 분들은 결과를 잘 따져보고 대환을 진행하는 것이 좋겠습니다.
아래 필요한 대출 정보를 남겨드릴 테니 꼭 참고해 보세요.
