햇살론유스 부결 이유와 추가대출 승인 조건
정부가 지원하는 대표적인 서민금융상품인 햇살론은 종류가 다양합니다. 그중에서 만 19세에서 34세까지의 무직자 및 사회초년생이 신청할 수 있는 유일한 상품이 바로 햇살론유스인데요. 정부지원 무직자 상품답게 승인률이 높은 편이지만, 의외로 부결되는 분들도 많습니다.
그 이유에 대해서 인터넷을 아무리 찾아봐도 몇 년 전 내용을 복사해서 재생산한 똑같은 글들이 대부분이기 때문에 실질적으로 도움이 안 되는 경우가 많습니다. 이 글에서 실제 신청자들의 후기를 바탕으로 부결 이유를 정확하게 정리해 드리겠습니다.
그리고 햇살론유스는 그 특성상 추가대출이 필요한 상품인데요. 이 추가대출에 대한 신청 방법 및 마찬가지로 부결되는 사례를 함께 알려드리겠습니다. 해당 내용들만 잘 읽어보셔도 승인 조건에 대해서 자연스럽게 감을 잡을 수 있으실 거예요.
※ 햇살론유스가 처음인 분들은 중간에 기본 신청 방법 및 과정(후기)을 먼저 참고하시면 됩니다.
※ 본문에 대학생, 주부, 무직자 등이 중복으로 신청할 수 있는 다양한 대출 정보를 첨부하였으니 꼭 함께 읽어보시기 바랍니다.
햇살론유스 대상 확인하기
기본 신청 조건
부결 이유를 알아보기 전에 우선 기본적인 신청 조건을 알아야 겠죠? 서민금융진흥원에 공지되어 있는 기본 조건은 다음과 같습니다.
- 만 19-34세 성인
- 연소득 3,500만원 이하
- 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업청년
- 사회초년생인 경우 중소기업에 1년 이하 재직 중인 자
최소한의 신청 자격 조건으로 승인 조건이 아님을 명심해 주세요. 기본 조건만 보면 정말 누구나 신청하면 다 승인될 듯합니다.
햇살론유스 승인 과정 및 원리
부결 이유를 알기 전에 정확하게 이 부분부터 알아야 합니다. 잘 아시겠지만 햇살론유스는 서민금융진흥원이라는 정부기관에서 취급하는 대출상품입니다. 이 서금원에서 먼저 보증심사를 거쳐서 승인이 되면, 해당 보증서를 통해 다시 은행에 신청하여 최종 승인이 되어야 하죠. 심사를 2번 받고 모두 승인되어야 최종적으로 자금을 받을 수 있습니다.
보통 나이가 어린 대학생이나 무직자의 경우 은행, 특히 1금융권 시중은행에서 진행되는 신용대출은 승인받기가 어렵습니다. 왜냐하면 은행에서는 상환능력이 없다고 간주하기 때문이죠. 상환능력은 곧 재직상태, 연소득, 신용, 재산, 금융거래 실적 등을 종합한 것을 말합니다.
따라서 대학생이나 무직자는 상환능력 부분에서 좋은 점수를 얻기 어렵습니다. 그렇지만 서금원에서 보증서를 발급해 주게 되면, 은행에서는 그 보증서를 믿고 상환능력을 최대한 배제한 체 돈을 빌려줍니다.
혹시나 신청자가 돈을 갚지 못하더라도 보증서를 발급해준 서민금융진흥원이 대신 돈을 갚아주기 때문입니다. 이 기본적인 내용은 알고 있어야 부결 이유에 대해서 더 잘 이해할 수 있습니다.
만약에 자신이 햇살론유스, 나아가 대출 자체를 잘 모르는 것 같다는 생각이 든다면 아래 내용을 꼭 참고해 주세요. (나중에라도 읽어보시기 바랍니다)
필독, 햇살론유스(대출) 관련 기본 지식
▶ 햇살론유스 신청 방법 및 과정
▶ 대출받는 순서, 더 많은 한도발생 및 신용등급 지키려면?
▶ 신용점수 무료 조회 및 등급 올리는 방법
▶ 대출상환 종류 및 대출이자 계산 방법
햇살론유스 부결 이유
연체는 100% 부결
가장 기본입니다. 현재 연체중이거나 연체정보가 등록된 경우를 비롯해서, 대위변제정보, 대지급정보, 부도, 파산, 신용불량자, 개인회생, 워크아웃 미납 등의 이력이 있다면 신청할 수 없습니다.
이건 다른 대출에서도 거의 동일하게 적용되는 부분이죠. 여기서 말하는 연체는 대출금(이자 및 원금), 신용카드 금액 등을 말합니다. (핸드폰 요금, 세금 미납은 예외)
햇살론유스를 신청하는 분들은 대부분 나이가 어리고 사회초년생이기 때문에 사실 위의 경우에 해당하는 분들이 거의 없으실 겁니다. 그러나 연체는 의외로 많은 분들이 경험이 있는데요. 저도 상담을 하다 보면, 연체를 별로 대수롭지 않게 생각하는 경우가 많아서 놀랄 때가 많습니다.
연체는 1-2일 정도 하는 것은 큰 문제가 되지 않지만, 영업일 기준으로 5일 이상 하게되면 처리를 하더라도 연체정보에 등록되어 최대 3년(단기연체는 3년, 장기연체는 5년)까지 그 기록이 남게 됩니다.
이 시기에 어떤 대출도 받을 수 없고, 신용점수가 큰 폭으로 하락하려 회복하는데 상당한 시간이 걸립니다. 그러니 연체는 정말 하면 안 되는 행위입니다. 혹시나 연체에 대해서 잘 모르시는 분들, 그리고 떨어진 신용점수를 다시 회복하는 방법에 대해서 잘 모르시는 분들은 아래 내용 꼭 참고하시기 바랍니다.
연체를 조심해야 하는 이유와 해결 방법
▶ 연체 총정리
▶ 신용점수 올리기 및 회복 방법
기본 신청 자격 미충족
당연하게도 기본 자격 조건을 충족 못 하는 경우는 당연히 부결되겠죠? 만 19세-34세 이하라는 나이 조건과 연소득 조건은 헷갈리는 부분이 없으니 괜찮지만, 자격 조건에서 놓치기 쉬운 부결 이유가 하나 있는데 바로 중소기업에 1년 이하 재직 중인 자라는 내용입니다.
1년 이하 재직이라는 조건도 잘 보셔야 하고 그 뒤의 중소기업이라는 부분도 잘 보셔야 합니다. 아래 부결 후기를 봐 주세요.
현재 재직 중인 회사가 관공서, 대기업, 코스닥 상장회사 등에 속한다는 이유로 부결된 경우가 많습니다.
정부에서 지원하는 다양한 햇살론 상품들은 기본적으로 서민대출상품입니다. 햇살론유스도 마찬가지고요. 그래서 고연봉, 고소득, 대기업 재직 등에 속한 분들은 처음부터 신청할 수 없습니다. (이와 같은 의미로 재산이 많은 경우도 신청 시 부결됩니다)
내부 보증심사 기준 부적합
이 부결 이유가 사실 제일 애매합니다. 특별하게 어떤 내용이라고 나오지 않고 단순히 내부 심사 기준을 만족하지 못한다는 것인데요.
이 내부심사 기준이라는 것이 한두 가지가 아니기 때문에 정확히 어떤 부분 때문에 부결된 것인지 스스로 절대 정확하게 알 수가 없습니다. 그래서 이럴 때는 서금원 고객센터에 직접 이유를 물어보는 것이 좋습니다.
어떤 분들은 직접 가까운 서금원 센터에 예약 상담을 신청하여 상담을 받고 이런 이유를 알아보기도 합니다. 이렇게 담당자에게 직접 부결 이유를 알아내면 그 부부만 수정하여 다시 신청하면 되기 때문에 지식인, 카페 등에 물어보는 것보다 훨씬 좋은 방법입니다. (이런 곳에 질문하는 것은 큰 의미가 없습니다)
서민금융진흥원 고객센터 번호 및 주소
1. 고객센터
- 국번 없이 1397번
- 상담시간 : 평일 9:00~18:00, 야간 : 18:00~20:00(주말, 공휴일 제외)
2. 서민금융통합지원센터
- 서민금융통합지원센터는 전국 주요 도시에 설치되어 맞춤형 서비스를 제공합니다.
- 상담시간 : 평일 09:00 ~ 18:00(토요일, 일요일, 공휴일 미운영)
- 방문 상담은 꼭 고객센터를 통해 미리 예약해 주시고 방문 시 신분증을 지참해 주세요.
- [전국 센터 위치 보기]
핸드폰 요금 및 공과금 미납
핸드폰 요금이나 각종 공과금 미납도 심사에 영향을 줍니다. 대출금 연체처럼 무조건 부결되는 것은 아니지만, 그 금액과 기간에 따라서는 해당 사유로 충분히 부결될 수 있습니다. 아래 부결 후기를 봐주세요.
이 분은 핸드폰 요금이 천만원 미납인 상태에서 부결되었습니다. 이 정도 금액이 미납된 경우는 승인이 당연히 어렵다고 볼 수 있죠. 근데 최초 서금원에서의 보증심사는 통과했고 이후 은행에서 거절되었습니다. 이 부분을 주목해야 합니다.
서민금융진흥원 보증심사 통과 후 은행 부결
앞에서 살펴본 것처럼 햇살론유스는 먼저 서금원에서 보증심사를 받고 승인이 되면 보증서(보증번호)가 나옵니다. 그리고 해당 보증번호로 은행에서 신청을 해야 하는 구조인데요.
보증서가 나왔으니 은행에서 무조건 승인될 거라고 생각하시는 분들이 많습니다. 그러나 아무리 보증심사를 통과했어도 실제 돈을 빌려주는 곳은 은행입니다. 이 은행에서는 조금 더 보수적으로 심사를 하기 때문에 위와 같이 휴대폰 미납이 천만원이나 있는 상태라면 은행 입장에서는 좋게 보지 않습니다.
이런 이유가 아니더라도 은행에서 부결될 수 있음을 알아두시는 것이 좋습니다.
기대출 과다
어떻게 보면 가장 흔한 부결 이유입니다. DSR 비율, 쉽게 말해서 자신의 소득대비 대출을 많이 받았다면 부결될 확률이 높습니다. 보통 햇살론유스를 이용하는 분들은 무직인 경우가 많죠.
기대출 과다로 부결되신 분들의 특징이 이렇게 소득이 없는 상태에서 비상금대출, 소액대출 등의 상품을 2-3개씩 이용한 경우입니다. 이런 식으로 다양한 대출을 이용 중이라면 부결 확률이 남보다 배는 올라갑니다.
신청자의 모든 조건을 보고 심사를 하기 때문에 똑같은 기대출 내역을 갖고 있더라도 승인 및 부결이 똑같이 적용되지는 않습니다.
참고로 무직자가 이용할 수 있는 안전한 소액대출 40여 가지를 첨부하였으니 추가 자금이 필요하신 분들은 참고해 주세요. 아래 글에서 1·2금융권 비상금대출 부분을 읽어보시면 됩니다.
무직자 소액대출 모음
▶ 한도 및 자격 확인하기
심사 중 다른 대출 신청(조회)
보통 대출심사가 진행되면 신용정보조회가 발생합니다. 해당 심사기관에서 나의 신용에 대한 정보를 조회하는 것이죠. 근데 하나의 대출을 신청하고 심사 중인 상태에서 다른 대출을 신청하거나 어플을 통한 대출 조회를 실행하면 또 다른 신용정보조회가 발생합니다.
이렇게 되면 현재 심사 중인 대출에 좋지 않은 영향을 줍니다. 운이 나쁘면 승인될 것도 부결될 수 있습니다. 무조건 부결된다는 것은 아니고요. 햇살론유스의 심사 기간은 정해지지 않았습니다.
예전에 하루, 이틀 만에 결과가 나왔다는 말만 듣고 나는 왜 이렇게 오래 걸리지? 빨리 승인되고 돈도 빨리 받아야 하는데, 이런 생각을 가지신 분들이 그 성급함 때문에 다른 대출을 신청하거나 조회하는 건데요. 권하지 않는 행동입니다.
햇살론유스의 심사기간과 입금시간, 그리고 안전하게 대출을 조회하는 방법은 아래의 글을 참고하면 도움 되실 겁니다.
신용점수(신용등급)
이건 오해하는 분들이 있어서 알려드리기 위해 첨부한 내용입니다. 분명 신청 자격 조건에 신용점수에 대한 부분은 없었죠? 그렇기 때문에 신용점수는 크게 신경 쓰지 않아도 됩니다.
물론 기관에서 종합적인 부분을 평가할 때 당연히 참고하겠지만요. 위의 이미지만 보더라도 700점에 거절되는 사람도 있는 반면에 600점에 승인되는 사람도 있습니다. 계속해서 말씀드리지만 심사는 종합적으로 평가하기 때문에 다른 사람의 조건을 너무 신경쓰지 마세요.
그 사람이 그 조건으로 승인 또는 부결되었다고 비슷한 조건인 내가 똑같은 결과가 나오지 않습니다.
제출 서류 미비
햇살론유스를 신청하면 보증 심사 단계에서 신청자 조건에 맞게 필요한 서류를 알려줍니다. 이때 해당 서류를 잘못 제출하면 다시 제출하라는 반려 통보를 받습니다. 만약 해당 서류를 제대로 제출하지 못하면 당연히 부결되겠죠? 그러니 다시 준비해서 잘 제출해 주세요.
서류 종류와 발급 방법이 궁금하신 분들은 아래 내용 참고하시고요.
스크래핑 오류
대출을 해보신 분들이라면 스크래핑이라는 말 자주 들어보셨을 겁니다. 대출 신청 시 필요한 기본적인 서류들을 공동인증서를 통해 해당 발급기관(국세청 홈택스, 국민건강보험공단, NICE 신용평가사 등)에서 자동으로 제출하는 기능을 말하는데요.
위의 이미지처럼 가끔 필요한 서류를 가져올 수 없다는 스크래핑 오류가 발생하기도 합니다. 정확한 이유를 알 수 없지만, 만약 휴일이나 해당 기관의 발급시간이 아니라면 거기에 맞춰 다시 신청하면 되고 그래도 오류가 난다면 고객센터에 문의하여 처리하는 것이 좋습니다.
이 스크래핑 오류로 인해서 부결되신 분들이 생각보다 많고 자주 발생합니다. 그러니 이 부분에 대해서는 더 자세하게 정리한 아래의 글을 읽어보면 도움 되실 겁니다.
보증번호 승인 후 부결 시 타 은행 이용
앞에서 말씀드린 것처럼 보증심사를 통과하였는데 은행에서 부결되는 경우가 생각보다 많습니다. 연체, 미납 내역도 전혀 없고 기대출도 많지 않은데 은행에서 부결되었다면 다른 은행을 통해서 다시 신청해 보세요.
햇살론유스를 취급하는 은행은 3곳으로 기업은행, 신한은행, 전북은행이 있습니다. 위에 후기에서도 전북은행에서 부결된 후 신한은행에서 재신청하여 승인된 사례가 있고 이와 비슷한 경우도 많습니다. 그러니 바로 포기하지 마시고 타 은행에서 다시 해보세요.
추가대출과 승인조건
햇살론은 최대한도가 한 사람당 1,200만원으로 용도별 최초로 신청할 수 있는 금액, 연간 신청할 수 있는 금액이 정해져 있습니다. 1,200만원은 결국 여러 번 추가대출을 통해 최대로 받을 수 있는 금액인 것이죠.
그래서 한 번만 이용하는 경우는 거의 없습니다. 이런 추가대출 방법과 승인 조건에 대해서는 따로 정리한 내용이 있으니 아래 내용을 참고해 주세요.
추가자금이 필요하다면?
현재 무직자 또는 소득이 거의 없는 상태에서 이미 기대출도 있어서 햇살론유스 부결되었거나 승인이 되었어도 한도가 적어 추가자금이 필요하신 분들이 많습니다. 그런 분들은 아래 내용을 통해 다양한 상품 정보를 확인할 수 있습니다.