대한민국 최초의 인터넷전문은행인 케이뱅크는 이제 카카오뱅크, 토스뱅크와 함께 1금융권 은행을 대표하는 곳으로 자리매김하였습니다. 특히 소액 비상금대출을 필두로 마이너스통장 대출을 이용하는 분들이 굉장히 많아졌는데요.
케이뱅크 마통을 고민 중이신 분들을 위하여 직접 신청하는 과정을 보여드리고 특히 연장 신청 후기를 통해서 어떤 경우에 연장이 잘 되고 부결되는지 또는 일부상환 조건으로 연장이 되는지 알려드리겠습니다.
※ 본문에 참고하면 좋은 다양한 대출 정보를 첨부하였으니 참고하면 도움되실 겁니다.
마이너스통장 원리 및 사용 방법
기본적인 내용부터 잠깐 정리를 하고 넘어가겠습니다. (알고 계신 분들은 다음 내용부터 봐주세요)
마이너스통장은 일반 신용대출과 다르게 내가 천만원을 신청했다고 천만원이 입금되는 상품은 아닙니다. 만약에 입금받을 계좌가 0원이라고 가정해 보겠습니다.
일반 신용대출
- 0원 > 천만원 승인 > 잔고 10,000,000원
이렇게 일반적인 경우는 천만원이 바로 입금됩니다.
마이너스통장 대출
- 0원 > 천만원 승인 > 잔고 0원
마이너스통장은 이런 식으로 표시되기 때문에 잘 모르는 분들은 입금이 안 되었다고 생각하는 경우도 있습니다. 해당 금액이 입금되는 것이 아니라 연결된 입출금통장에 신청한 금액만큼의 마이너스 한도가 주어집니다.
그래서 현재 잔고가 0원이라고 표시되고 있지만, 여기서 300만원을 이체하면(일반 통장이면 0원인 상태에서 당연히 이체가 불가) 다음과 같이 잔고 표시가 바뀝니다.
- 0원 > 300만원 이체 > -3,000,000원
천만원에서 300만원을 사용했으니 -300만원으로 표시됩니다. 그렇다면 남은 한도는 700만원 되겠죠? 여기서 다시 700만원 전부를 이체하면,
- -3,000,000원 > 700만원 이체 > -10,000,000원
이렇게 표시가 되어 처음에 받았던 한도를 모두 사용하게 됩니다. 이 상태에서 500만원을 입금합니다.
- -10,000,000원 > 500만원 입금 > -5,000,000원
다시 500만원의 한도가 채워집니다. 이게 마이너스통장의 기본 원리입니다. 그리고 이자는 사용한 금액만큼만 계산이 되기 때문에 만약 처음에 천만원을 신청하고 잔액이 0원인 상태에서 1원도 사용하지 않았다면, 달리 말해서 한도가 마이너스로 한 차례도 바뀌지 않았다면 해당월의 이자는 발생하지 않습니다.
→ 짧게 설명 드렸는데, 실제 마이너스통장을 어떻게 사용할 수 있는지 이자 계산을 포함하여 더 자세하게 알고 싶으신 분들은 아래 내용을 참고해 주세요.
마이너스통장 사용법
▶ 초보자용 가이드
케이뱅크 마이너스통장 신청 조건
- 재직기간 6개월 이상, 연 환산소득 2,000만원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자
- (단, 일부 고객에 한해 재직기간 6개월 미만인 경우에도 대출 가능)
- 케이뱅크 내부 심사기준을 충족하는 중·저신용자 고객
사실 마이너스통장의 이런 신청 조건은 크게 의미가 없습니다. 여기 나온 조건은 말 그대로 최소한의 기본 조건일 뿐이고 실제 심사기준은 신용점수를 바탕으로 현재 재직정보와 연소득, 기대출 내역에 따라서 승인여부가 너무나 달라지기 때문입니다.
특히 1금융권에서의 마이너스통장 개설은 일반 신용대출보다 조금 더 어렵다는 인식이 있을 정도로 위 조건들이 조금 안 좋은 분들은 개설 자체도 쉽지가 않은 경우가 있습니다.
→ 혹시라도 마이너스통장 개설 조건이 안 되시는 분들은 아래의 내용을 통해 추가 자금 마련 정보를 확인해 보시기 바랍니다.
직장인·사업자 신용대출 정보
▶ 자격 및 한도확인
케이뱅크 마이너스통장 한도, 금리
기본적인 상품 내용을 확인해 보겠습니다. 기본적으로 1금융권에 속하기 때문에 인터넷전문은행이더라도 저축은행, 캐피탈, 상호금융조합(신협, 농협, 새마을금고 등)에 비해서 금리도 낮고 실행 후에 신용점수 하락 폭도 적어서 안정적으로 신용을 관리할 수 있습니다.
한도
- 최대 2억원
금리
- 연 5.76%-15.00% (23.9.21 기준)
대출기간
- 1년
상환방법
- 만기일시상환
한도가 최대 2억원이라고 나오지만 신청자 조건(신용, 소득, 직업, 기대출 등)에 따라 달라집니다. 일반적으로 최대한도가 발생하기는 매우 어렵죠. 금리 역시 신청자 조건 및 시기에 따라서 달라지지만, 평균적으로 연 6-9% 정도로 나오는 분들이 많습니다.
대출기간 및 상환방법은 보통 마이너스통장에서 취급하는 방식인 1년 만기일시상환입니다. 1년 동안은 이자만 내고 마지막 날에 전액을 상환하는 방식이죠. 그래서 연장이 무엇보다 중요합니다.
소액 비상금대출과 다르게 마이너스통장을 이용하시는 분들은 대부분 한도가 크기 때문에 연장이 거절된다면 이 큰 금액을 당장에 상환해야 합니다. 그래서 연장이 거절될까 봐 걱정을 하시는 분들이 많습니다. 연장에 관련된 내용은 아래에서 더 자세하게 알려드리겠습니다.
→ 마이너스통장 방식으로 운영되는 비상금대출은 최대 300만원에서 500만원까지 발생하는 소액상품이지만 그만큼 승인률이 높아서 무직자도 이용이 가능합니다. 급한 자금이 필요할 때 비상금 용도로 사용하기 좋으니 관련 내용도 참고하세요.
1·2금융권 소액상품 모음
▶ 자격 및 한도확인
케이뱅크 마이너스통장 신청방법 및 과정
- 준비물 : 케이뱅크 앱, 케이뱅크 입출금통장 계좌, 공동인증서
케이뱅크는 영업점이 따로 없기 때문에 무조건 비대면으로 신청해야 합니다. 이렇게 모바일로 마이너스통장을 신청하려면 기본 입출금통장이 있어야 하고 본인명의 핸드폰과 케이뱅크 앱에 공동인증서를 반드시 등록해 놓아야 합니다.
공동인증서가 없거나 등록하는 방법을 모르시는 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
카카오페이, 네이버, 토스, 핀다 등의 대출조회 앱을 이용하여 신청하는 분들도 많으신데요. 이렇게 하면 검색결과에 케이뱅크 마이너스통장이 나와야만 신청할 수 있어서 이왕이면 케이뱅크 앱에서 바로 신청하는 것이 좋습니다.
케이뱅크 앱 실행 후 로그인 후에 하단 메뉴의 [상품]을 누릅니다. 그리고 위의 [대출]로 들어가서 상품 목록에 있는 [마이너스통장]을 선택합니다.
금리 같은 부분은 말씀드렸다시피 신청하는 시기의 기준금리 영향을 받기 때문에 항상 다르게 표시될 수 있습니다. 기타 상품 내용을 꼼꼼하게 확인 후 [한도 확인하기]를 누르면 가조회 및 신청이 동시에 진행됩니다.
약관에 동의하고 필요한 정보를 입력, 그리고 공동인증서를 통한 필요한 서류(소득 관련)들을 스크래핑하여 신청이 가능한 지, 가능하다면 한도와 금리는 어느 정도가 되는지 바로 조회됩니다.
조건이 안 된다면 신청은 즉시 종료되고 한도와 금리가 마음에 들면 이어서 진행하면 됩니다. 이 과정에서 이미 심사가 끝났기 때문에 신청하면 바로 승인이 됩니다. 아마 3분-5분 정도면 모든 과정이 완료되실 거예요.
입금은 앞서 미리 준비하라고 말씀드렸던 케이뱅크 기본 입출금통장에 입금됩니다. 아니, 정확히 말해서 입금된 것이 아니라 입출금통장이 마이너스통장으로 바뀌게 되죠.
이렇게 기본 입출금통장 오른쪽에 [마이너스]라고 표시됩니다. 그리고 내가 받은 대출에 마이너스통장이 나옵니다.
신청(한도조회) 바로가기
▶ 인터넷 신청
▶ 모바일 신청 : 구글
▶ 모바일 신청 : 애플
케이뱅크 마이너스통장 해지 방법
기본 계약기간이 1년이라고 말씀드렸죠? 만기일에 연장을 하지 않으면 자동 종료되지만 언제든지 중간에 해지할 수 있습니다.
케이뱅크 앱의 대출 관리 화면으로 들어가서 해지하고 싶은 마이너스통장 대출을 선택합니다.
그리고 [한도관리 > 한도해지하기]를 누르면 계약을 해지할 수 있습니다. 단, 마이너스통장의 사용한 금액은 전부 채워놓고 0원 이상으로 만들어야 해지가 가능합니다.
케이뱅크 마이너스통장 연장
만기일이 30일(또는 45일) 남았을 때 연장 신청을 할 수 있습니다. 연장 신청은 케이뱅크로부터 알림이 오면 앱을 통해서 쉽게 신청할 수 있습니다. (절대 미리 신청할 수 없습니다) 무조건 승인되는 것이 아니고 심사를 거치기 때문에 걱정하는 분들이 많습니다.
연장 심사의 결과는 3가지입니다.
- 연장 승인
- 연장 거절
- 조건부 연장
마지막 조건부 연장은 원금의 10%를 상환하면 연장을 해주거나 기간이 1년이 아니라 3개월, 6개월마다 상환하며 연장하는 등 일부 조건을 만족하여 연장이 이뤄지는 방식입니다. 사실 연체 등 신용에 문제가 생기지 않는 이상 무조건 연장이 거절되는 경우는 많지 않습니다. 승인 또는 조건부 연장(특히 원금 10% 상환 후 연장)으로 되는 경우가 많죠.
연장 신청 과정
만기일 30일 전에 이렇게 알림이 옵니다. 이 알림을 받아야만 신청이 가능합니다. 문자에 있는 링크를 누르면 바로 신청 화면으로 이동됩니다. (또는 앱의 대출관리화면에서 연장하기 버튼을 눌러 진행하셔도 됩니다)
연장 신청 화면에서 잔액, 한도, 만기일을 확인하고 [기간연장 신청하기]를 눌러주세요.
약관 동의 후 본인인증을 해줍니다.
본인인증 후에는 바로 심사가 진행됩니다. 필요한 서류들이 자동으로 제출되기 때문에 신청할 때와 마찬가지로 특별히 준비해야 할 서류는 없습니다. (이 과정에서 신용정보회가 발생합니다)
1분 정도 후에 심사가 완료됩니다. (이 과정에서 특별히 어떤 결과가 나오지는 않으실 거예요. 직장인이거나 사업자인 경우 관련 내용을 잘 확인해 줍니다.
그리고 대출 관련 안내에 대한 선택 부분이 나오는데요. 문자만 받을 것인지, 문자와 이메일로 받을 것인지, 관련 통지서는 집으로 받을 것인지, 직장으로 받을 것인지를 선택할 수 있습니다. 통지서의 경우 집이나 직장을 선택했다고 해서 바로 발송되거나 하지는 않습니다. 보통 연체 등 특별한 사유가 발생할 경우에만 통지서가 발송됩니다.
연장할 금액과 기간을 입력합니다. 이 단계에서 구체적인 심사 결과를 알 수 있습니다.
- 대출잔액 : 3,000만원 (기존에 받은 한도)
- 연장가능 : 3,000만원
예를 들어서 이렇게 표시되었다면 한도가 줄어들지 않고 이상 없이 승인이 된 겁니다.
- 대출잔액 : 3,000만원
- 연장가능 : 0원 (또는 2,700만원)
이런 식으로 연장할 수 있는 금액이 아예 없다고 나오거나 2,700만원만 가능하다고 나왔다면? 0원인 경우는 연장이 불가하니 만기일까지 전액을 상환해야 한다는 뜻입니다. 근데 말씀드린 것처럼 이런 경우는 거의 없고요.
후자의 경우 3,000만원의 10%를 상환해야 하는 조건부 연장으로 심사결과가 나왔으니 최소 300만원을 채워놓아야 연장이 가능합니다. 그러면 한도가 감액되어 이제 1년 동안 2,700만원으로 마이너스통장을 이용하게 됩니다.
신청할 금액과 기간을 입력하여 신청하면 바로 연장이 실행됩니다. 심사는 이미 거쳤기 때문에 신청만 하면 끝이죠. 연장이 체결될 때마다 금리도 새롭게 바뀌니 이 부분도 잊지말고 잘 확인해 주시기 바랍니다.
연장이 완료되었습니다. 지금보신 경우는 아무 조건 없이 승인이 잘 되었을 때 과정이고요. 부결 또는 조건부 연장의 경우는 조금 다르게 진행됩니다. 관련 내용은 아래의 글을 참고해 주세요.
연장 승인 조건
처음에 마이너스통장을 개설할 때와 마찬가지로 모든 것을 종합해서 심사합니다. 다만, 연장 같은 경우 이 부분을 유의하시면 되는데요. 1년 사이에 신용대출이 많이 늘었거나 신용점수가 많이 하락했거나, 그리고 제일 중요한 연체가 발생했는지를 중요하게 봅니다.
연체는 1-2일 정도를 말하는 것이 아니라 평일 기준으로 5일 이상 지속하여 금융사에 정보가 공유된 경우를 말합니다. 연체정보가 공유되었다면 무조건 거절되니 연체는 절대 하시면 안 됩니다.
→ 신용점수와 관계없는 예적금담보대출, 보험약관대출은 많이 받아도 크게 연장에 영향을 주지 않으니 급전이 필요할 때 이런 대출도 알아보시면 좋습니다.
신용점수 관계없는 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
연체의 기준과 불이익 정리
▶ 필독, 알아보기
추가자금이 필요할 때
혹시나 처음부터 케이뱅크 마이너스통장이 거절되었거나 연장이 거절된 경우, 또는 한도가 부족하여 추가자금이 필요한 경우 아래의 안전한 대출정보를 확인해 보세요.