마이너스통장(한도거래), 흔히 마통이라 불리는 이 상품은 엄연한 신용대출의 한 종류입니다. 그리고 비상금대출은 마이너스통장 방식으로 운영되는 대표적인 소액대출이죠. 아닌 경우도 있지만 대부분의 비상금대출은 1년 만기일시(1년 동안 매달 이자만 납부하고 만기일에 원금을 한 번에 갚는 방법)로 상환하고 마이너스통장 방식으로 사용됩니다.
아무리 대출에 대한 경험이 없더라도 보통 대학생이나 사회초년생 등은 비상금대출을, 직장인들은 마이너스통장을 최소 한 번 정도는 이용하게 되기 마련인데요. 처음이신 분들을 위해서 마이너스통장을 어떻게 사용해야 하는지에 대해서 그 원리와 연장 방법까지 쉽게 설명드리겠습니다.
※ 본문에 다양한 대출 정보를 첨부하였으니 함께 읽어보면 도움 되실 겁니다.
비상금대출과 마이너스통장 차이는?
가장 큰 차이는 역시 한도입니다. 위에 보시는 것처럼 비상금대출은 보통 300만원(몇몇 은행에서 500만원)이 최대한도임에 반해 마이너스통장은 최대 2억원대의 한도가 나옵니다.
이렇게 큰 차이가 발생하는 이유는 바로 상환능력이죠. 비상금대출이 소액대출로 유명한 이유는 신청자의 신용점수와 소득, 재직상태를 보지 않고 성인이라면 누구나 신청하여 쉽게 승인해 주기 때문입니다. 보통은 은행에서 이런 식으로 돈을 빌려주지 않죠.
마이너스통장은 그와 달리 통상적인 신용대출상품으로 신청자의 신용점수와 연소득, 재직상태 등을 고려해서 이 사람이 돈을 빌려주면 얼마나 상환을 잘할 수 있는지 모든 것을 따져보고 한도를 측정합니다. 그래서 조건이 좋을수록 더 큰 금액을 빌릴 수 있습니다.
신청 조건
그래서 마이너스통장는 일정 수준의 소득이나 신용이 좋지 않은 이상 가입조차 시켜주지 않습니다. 반대로 비상금대출은 보통 승인이 잘 되는데 단 한 가지, 서울보증보험이라는 곳에 가입할 수 있는 조건이 갖춰야 합니다.
이 조건이 갖춰지지 않으면 비상금대출은 승인되지 않을 확률이 90% 이상입니다. 많은 분들이 이걸 모르고 누구나 쉽게 가능하다는 말만 듣고 비상금대출을 신청했다가 거절되시는데요. 관련 내용 아래에 따로 정리하였으니 꼭 읽어보세요.
비상금대출 승인 조건 및 직장인 대출정보
▶ 승인 요령 알아보기
대출 이용 전 꼭 알아둬야 할 것
다시 말씀드리지만, 비상금대출과 마이너스통장 모두 신용대출상품의 한 종류입니다. 제가 상담을 하면서 느낀 것 중 한 가지가 있는데, 이제 막 성인이 되신 분들은 대출이란 것을 잘못 사용하게 되면 자신에게 얼마나 안 좋은 영향을 끼치는지 잘 모른다는 겁니다.
신용카드를 사용 중이라면 현금서비스 같은 카드대출, 리볼빙 등을 돌려 막기 식으로 계속 사용하고 비상금대출도 일단 신청하고 나서 이거 어떻게 하면 되나요?라는 질문하는 것을 보고 많이 놀랐는데요.
대출이 처음이라면 경각심을 가지고 이게 왜 위험한지 미리 알고 있어야 합니다. 자신이 대출에 대해서 잘 모르는 상태라면, 아래 내용을 간단히라도 꼭 읽어보기를 권해드립니다.
▶ 대출받는 순서, 더 많은 한도발생 및 신용등급 지키려면?
▶ 신용점수 무료 조회 및 등급 올리는 방법
▶ 대출상환 종류 및 대출이자 계산 방법
▶ 대출금 연체, 언제까지 하면 괜찮을까?
비상금대출과 마이너스통장 사용방법
그럼 이제부터 비상금대출, 마이너스통장의 원리와 사용방법에 대해서 쉽고 자세하게 알려드리겠습니다.
일반 신용대출 신청 시
어떤 은행에서 일반적인 신용대출 300만원을 신청했다고 가정하겠습니다. 승인이 되면 300만원을 내 계좌로 입금해 주겠죠? 해당 계좌 잔고가 0원이었다고 하면 다음과 같이 됩니다.
- 0원 → 승인 → 3,000,000원
그럼 입금된 300백만원을 자유롭게 사용하면 됩니다. 그리고 300만원에 대한 이자 및 원금을 계약한 방식에 맞게 매달 갚으면 되는거죠.
비상금대출 마이너스통장 신청 시
마이너스통장 방식으로 운영되는 비상금대출을 똑같이 300만원 신청했다고 가정합니다. 승인이 되면 0원이었던 잔고가 어떻게 될까요?
- 0원 → 승인 → 0원
그대로 0원입니다. 마이너스통장 방식은 실제 승인된 금액을 입금해 주는 것이 아니라 신청한 기본계좌를 마이너스통장 계좌로 변경해 주고 승인된 금액만큼 한도를 부여해 주는 것입니다.
그래서 비상금대출을 실행하면 기본 입출금계좌에 이렇게 비상금, 또는 마이너스통장이라는 표식이 생깁니다.
사용은 어떻게?
- 0원 → 승인 → 0원
현재 승인이 되고 잔고가 0원이지만, 분명 300만원 한도가 부여되어 비상금 또는 마이너스통장으로 변한 상태라고 말씀드렸습니다. 이 상태에서 한도 금액인 300만원을 똑같이 현금처럼 사용할 수 있다고 보면 됩니다. 100만원을 다른 곳으로 이체해 볼까요?
- 0원 → 100만원 출금 → -1,000,000원
그냥 단순하게 생각해서 사용한 금액만큼 마이너스로 표기되는 것만 알아두시면 됩니다. 그래서 마이너스통장이라고 하는 것이고요. 0원에서 100만원을 사용했으니 그 금액만큼 마이너스로 표시됩니다. 다시 200만원을 이체하겠습니다.
- -1,000,000원 → 200만원 출금 → -3,000,000원
처음 승인된 한도가 300만원이었기 때문에 더 이상 이용할 수 없습니다. 그럼 이 상태에서 반대로 200만원 입금을 해보겠습니다.
- -3,000,000원 → 200만원 입금 → -1,000,000원
여기서 다시 150만원을 또 입금해 보겠습니다.
- -1,000,000원 → 150만원 입금 → 500,000원
최종 잔고는 50만원인 상태가 됩니다. 보이는 잔액은 50만원 같지만 이 비상금, 마이너스통장은 마이너스한도까지 합해서 총 350만원의 돈이 있는 것이죠. 그중에서 300만원은 빌린 것이고요.
마이너스통장 계좌는 이체할 때나 평상시에 이런 식으로 출금가능 금액이 표시되기 때문에 내가 현재 얼마를 더 사용할 수 있는지 쉽게 알 수 있습니다. 일일이 기록하거나 계산할 필요는 없습니다.
비상금대출 중복 이용 방법
▶ 중복신청 방법
이자 계산방법
사용방법을 알았으니 이자 계산의 원리도 알아보겠습니다. 비상금대출을 받는 분들이 가장 많이 하는 질문 중 하나가 이자는 어떻게 나가나요? 하는 겁니다. 맨 처음에 예로 들었던 일반적인 대출의 경우 처음 300만원을 입금받았다면 그다음 달부터 바로 해당 금액에 대한 이자나 원금을 계약기간 동안 갚아야 합니다.
그러나 비상금대출이나 마이너스통장 방식의 신용대출은 조금 다릅니다.
마이너스통장 이자 계산방법
- 1년, 만기일시상환
기본적으로 위와 같은 방식으로 진행되는데요. 이게 무슨 말이냐면, 무조건 사용 기간은 기본 1년으로 정해지고 이 1년 동안 매달 사용한 금액의 이자만 갚고 원금, 즉 300만원은 1년이 되는 날에 한 번에 갚는 겁니다.
원금을 나눠서 갚지 않아도 되기 때문에 매달 내야 할 금액이 당연히 적습니다. 그래서 부담이 덜 하지만, 1년 동안 내야 할 총이자 금액은 만기일시상환 방식이 가장 크다는 점을 알아두세요.
비상금대출은 여기서 또 중요한 부분이 있습니다. 바로 사용한 금액만큼만 이자가 부과됩니다. 300만원을 빌렸지만 이번 달에 하나도 사용하지 않았다? 달리 말해서 잔고가 0원 밑으로, 즉 마이너스로 표시된 적이 한 차례도 없었다면 해당 월의 이자는 발생하지 않습니다.
이번 달에 평균 100만원을 사용했다면 100만원에 대한 이자만 내는 것이죠. 여기서 이런 의문이 생길 수 있습니다. (실제로도 이런 질문을 하시는 분들이 많습니다)
하루만 사용할 건데 이자 발생하나요?
네. 발생합니다. 하루든 이틀이든, 단 몇 시간이든 한도가 0원이 아닌 마이너스가 되었다면 이자는 계산됩니다. 300만원 한도 중에 10만원을 잠깐 썼다가 다시 채워 놓으면 이자가 발생하는 게 아니지 않냐 하시는데, 당연히 아닙니다. 몇 백원원이라도 생기니 그런 생각은 안 하시는 게 좋습니다.
실질적으로 한 달에 얼마의 이자가 발생하는지를 계산하려면, 자신이 받은 대출상품의 금리를 알아야 합니다. 그것만 알면 계산은 매우 쉽게 할 수 있습니다. 계산 방법이 궁금하신 분들은 이번 기회에 알아두세요. 원리만 알면 이자 계산기를 통해서 바로 계산할 수 있으니까요.
대출이자 계산하는 쉬운 방법
▶ 이자계산 방법
▶ 대출이자 계산기 모음
연장은 필수
마이너스통장 방식으로 진행되는 대부분의 대출은 기본 계약기간이 1년입니다. 1년이 되는 만기일에 빌렸던 원금을 갚아야 하는데요. 보통 1년만 사용하는 분들은 거의 없습니다. 그래서 비상금대출이나 마이너스통장 방식의 신용대출은 연장이 필수입니다.
은행마다 상품마다 차이가 있지만 보통은 최대 10년 동안 연장이 가능합니다. 연장에 대해서는 다음의 내용을 잘 알고 계셔야 합니다.
- 연장은 신청한다고 무조건 되지 않습니다.
- 신청 후 심사를 거쳐 승인된 경우에만 연장됩니다.
- 연장기간은 오직 1년으로 매년마다 연장 신청 및 심사를 진행합니다.
- 연장 신청 시 사용 중인 금액을 다시 채워놓을 필요는 없습니다.
- 연장이 거절될 경우 원금을 만기일까지 반드시 갚아야 합니다.
연장이 거절되면 어떻게 될까요? 단순합니다. 1년이 계약기간이기 때문에 만기일이 되기 전까지 원금을 갚아야 합니다. 갚지 않는다면, 연체자가 되는데 이건 굉장히 위험합니다. 왜 위험한지와 실질적으로 연장 신청을 어떻게 하고 어떤 경우에 부결되는지 다음의 글에 자세하게 정리되었으니 꼭 참고하세요.
연장신청 방법 및 거절 이유, 승인되려면?
▶ 대출 연장 방법과 승인 요령
▶ 연체되면 안 되는 이유
마치며, 다양한 비상금대출 종류
지금까지 마이너스통장 방식으로 진행되는 비상금대출의 사용 방법 및 기타 관련 내용에 대해서 알아보았습니다. 실질적으로 도움이 될 수 있는 실제 상품정보는 다음의 글을 통해 더 자세하게 확인가능합니다.