이번 글에서는 장기카드대출의 전반적인 내용에 대해서 정리를 해드리겠습니다. 흔히 카드론이라고 많이 불리죠? 신용카드사에서 취급하고 있는 카드론은 각 카드사마다 종류가 여러 가지입니다. 각각의 상품마다 신청 조건도 조금씩 다르죠.
실제 신청 후기들을 바탕으로 아래의 내용들을 알기 쉽게 알려드리겠습니다.
- 카드론 종류
- 장점과 단점
- 신청조건과 방법
- 신청 후 입금시간
- 신용카드 한도 영향
- 입금계좌 설정
- 기타 주의사항
현재 카드론 신청을 준비 중이신 분들은 신청 전에 꼭 읽어보세요.
※ 본문에 기타 무직자, 저신용자, 저소득자, 기대출과다자가 신청할 수 있는 다양하고 안전한 대출정보를 첨부해 드렸으니 참고하면 도움 되실 겁니다.
카드론이란?
카드론은 장기카드대출로 불리는 신용카드사에서 신청할 수 있는 신용대출 상품을 말합니다. 각 카드사에서 가입한 고객을 대상으로 별다은 심사 절차 없이 돈을 빌려주는데요. 일단 한도가 발생했다면 승인률은 높은 편입니다.
모든 신용카드사마다 이 카드론과 현금서비스라는 상품을 취급하고 있습니다. 현금서비스가 바로 단기카드대출이죠.
- 카드론 = 장기카드대출
- 현금서비스 = 단기카드대출
이 두 상품의 차이는 장기와 단기라는 단어에서 알 수 있듯이 돈을 빌린 후에 얼마동안 이용할 수 있는지 그 기간에 큰 차이가 있습니다. 현금서비스는 바로 다음 달 결제일에 빌린 금액을 상환해야 하는 초단기 상품입니다. 자신이 소유한 신용카드 한도와 함께 이용실적에 따라 현금서비스 한도가 정해져 있습니다.
→ 정말 급하게 소액이 필요하고 바로 상환할 수 있다면, 카드론 보다 현금서비스가 더 이용하기 좋은 경우도 있습니다. 현금서비스에 대해서 자세하게 알고 싶으신 분들은 먼저 아래 내용을 간단하게 확인해 주세요.
단기카드대출, 신청 조건 및 방법
▶ 한도 조회
카드론 장단점
카드론이든 현금서비스든 돈을 빌려주는 신용카드사는 2금융권에 속합니다. 1금융권에서 속하는 은행들(국민, 하나, 신한, 우리, NH농협, 전북, 광주, 대구, 제주은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등)과 비교했을 때 금리가 매우 높고, 실행 후에 신용점수가 큰 폭으로 떨어질 수 있다는 단점이 있습니다.
반면에 2금융권 상품들은 심사기준이 낮아서 그만큼 승인률이 더 높은 편입니다. 그래서 1금융권에서 신용대출이 안 나오는 분들은 2금융권에서 신청하여 자금을 마련하는 경우가 많습니다.
1금융권에서는 소득 증빙이 어려운 무직자가 신청할 수 있는 상품이 소액 비상금대출 정도밖에 없지만 카드사를 비롯하여 저축은행, 캐피탈, 새마을금고, 농협, 신협 등과 같은 2금융권에서는 무직자, 저신용자, 기대출과다자 등도 신청할 수 있는 상품도 많은 편입니다.
치명적인 단점
방금 전에 말씀드렸지만, 2금융권에서 신용대출을 실행하면 신용점수가 상대적으로 많이 하락하게 됩니다. 근데 그중에서도 카드론과 현금서비스는 특히 많이 하락하는데요.
신청자 상황에 따라서 100점-200점 까지 떨어지는 경우도 쉽게 발생합니다. 물론 연체 없이 잘 상환하면 점수는 다시 오르지만, 신용카드를 이용한 신용대출은 정말 조심해서 사용해야 합니다.
→ 신용점수 하락이 전혀 없는 신용대출 또는 같은 조건에서 조금이라도 신용점수 하락을 최소화하고 싶으신 분들은 아래의 정보를 참고하면 도움 되실 거예요.
신용점수 하락 최소화 대출 정보
▶ 자격 및 한도조회
(메뉴에서 신용점수 관계없는 대출 참고)
카드론 종류
KB국민카드에서 취급하는 상품들을 예로 알아보겠습니다. (대부분의 신용카드사가 비슷한 종류의 상품을 판매하고 있습니다)
장기카드대출(카드론)과 단기카드대츨(현금서비스), 그리고 리볼빙은 모든 카드사에서 공통으로 취급하고 있습니다. 이 상품들은 해당 카드사의 신용카드를 이용하고 있어야 신청이 가능합니다.
이와는 별개로 해당 카드사의 신용카드사 없어도 신청할 수 있는 상품들이 따로 있습니다. KB국민카드에서는 KB국민 이지론플러스, KB국민 신용대출, KB국민 개인사업자대출, KB국민 이지대환대출이 여기에 속합니다.
이 상품들은 KB국민카드가 없어도 신청할 수 있습니다. 다른 카드사 역시 자신의 고객들만 신청할 수 있는 카드론, 현금서비스, 리볼빙을 메인으로 하고 자신의 고객이 아니어도 신청할 수 있는 몇 가지 신용대출 상품을 따로 마련해 두고 있으니 이 부분도 알고 계시면 좋을 것 같네요.
→ 신용카드가 없어도, 신용카드 실적과 관계없이 신청할 수 있는 카드론 상품에 대해서 궁금하신 분들은 아래의 글을 참고해 주세요.
신용카드 없어도 신청 가능한 카드론
▶ 자격 및 한도조회
카드론 한도, 금리, 상환방법
각 카드사마다 한도, 금리, 대출기간, 상환방법 등에서 조금씩 차이가 있습니다. 이 글에서는 KB국민카드를 예로 들어서 설명해 드릴게요.
한도
- 최대 5,000만원
- 대출상품, 개인신용평점 등에 따라 차등 적용
- 신청 시 실시간 심사를 통해 변동 가능
한도는 최대 5,000만원까지 발생합니다. (다만 최대한도가 발생하는 경우는 거의 없습니다) 한도는 신청자의 신용점수를 바탕으로 기대출 상황, 금융거래 실적 등 종합적인 평가 후에 금액이 정해집니다. 여기에 기타 소득이나 재직정보, 자산 여부에 따라서 추가적인 한도가 발생할 수 있습니다.
금리
- 연 3.90%-19.90%
금리가 연 3.90%부터 라고 되어있지만, 역시 최저금리로 실행되는 경우는 없다고 보는 게 좋겠네요. 절대 이렇게 낮은 금리로 실행되지 않습니다. 보통은 연 14%~19% 사이로 발생하는 경우가 많습니다.
상환방식
- 최대 72개월
- 원(리)금균등분할상환, 만기일시상환 중 선택
대출기간은 최대 6년까지 설정 가능합니다. 상환방식은 원금과 이자를 함께 납부하는 원(리)금균등분할상환 또는 매달 이자만 납부하다가 만기일에 원금을 한 번에 갚는 만기일시상환 중에 선택을 할 수 있습니다.
만기일시상환은 매달 이자만 납부하기 때문에 상환금액이 적습니다. 그러나 기본적으로 1년만 계약이 가능하고 1년이 되면 원금을 한 번에 갚아야 하기 때문에 자금 계획을 잘 세워놓지 않으면 큰 부담이 있을 수 있습니다. 그래서 만기일시상환은 원금을 갚지 않고 다시 1년을 추가로 연장할 수 있는 연장신청을 할 수 있습니다.
단, 연장은 신청만 하면 무조건 되는 것은 아니고 심사를 통해 승인이 될 경우에만 연장할 수 있습니다. 연체가 발생하지 않았고 신용점수가 크게 하락하지 않은 이상 보통 연장은 잘 되는 편입니다.
상환방식을 어떻게 선택하냐에 따라서 이용할 수 있는 기간이나 거치기간이 달라지기 때문에 처음에 신청할 때 상환 계획을 잘 세워서 신청해 주세요. (연체는 절대 발생하면 안 됩니다)
→ 각각의 상환방식에 대해서 어떻게 이자가 계산되는지 조금 더 자세하게 알고 싶으신 분들은 아래 잘 정리된 글을 첨부해 드렸으니 참고 바랍니다.
대출상환과 이자계산 정리
▶ 확인하기
장기카드대출 신청 조건
- 해당 카드사 신용카드 보유
신청 조건은 매우 간단합니다. 별다른 조건 없이 그냥 해당 신용카드를 이용 중이라면 신청이 가능합니다. 그래서 실질적으로 직접 한도를 조회해 보지 않는 이상, 내가 얼마의 금액을 얼마의 금리로 받을 수 있는지 절대 알 수 없습니다. 그래서 한도를 조회하는 방법에 대해서 알려드리겠습니다.
한도조회 방법
현재 내 조건에서 얼마의 한도가 발생하는지를 확인하려면, 해당 카드사 홈페이지나 전용 앱을 통해서 쉽게 알아볼 수 있습니다. 이렇게 한도조회를 한다고 해서 신용점수가 떨어지거나 다른 불이익이 있는 것이 아니라서 안심하셔도 됩니다.
그렇지만 이건 명심하세요. 혹시라도 현재 다른 신용대출을 심사 중이거나 조만간 다른 신용대출 신청할 계획이 있으신 분들은 이런 한도조회를 여러 차례 시도하는 건 좋지 않습니다. 대출 과다조회가 될 경우에 심사에 안 좋은 영향을 줄 수 있으니까요.
역시 KB국민카드를 예로 보여드리겠습니다. (어떤 카드사에서 하더라도 쉽게 할 수 있습니다) 한도를 조회하려면 KB국민카드에 접속 후 오른쪽 위의 전체메뉴로 들어갑니다. 그리고 금융 메뉴에 있는 장기카드대출(카드론)을 눌러주세요.
상품 페이지 화면에서 가능금액 조회를 눌러서 본인인증 및 기타 신청 정보를 입력하면 바로 현재 내 조건에서 얼마의 한도가 발생하고 금리는 어떻게 되는지 확인할 수 있습니다. 간단하죠?
말씀드린 것처럼 카드론이나 현금서비스 상품은 해당 카드사의 신용카드를 이용 중인 고객들만 신청할 수 있기 때문에 한도조회 전에 로그인은 필수입니다.
참고로 KB국민카드 같은 경우 365일 주말과 휴일에도 신청이 가능합니다. 단순히 신청만 가능한 것이 아니라, 심사와 입금까지도 이뤄진다는 의미죠. 휴일에는 보통 심사와 입금이 진행되지 않습니다. (신분증 조회가 안 되거나 기타 확인이 필요한 신청자의 경우 상담사가 확인 후 입금되는 경우도 있습니다)
→ 혹시 이렇게 주말이나 영업시간 이외에도 신청할 수 있는 대출 상품 정보가 궁금하신 분들은 그런 상품들만 따로 모아놓은 글이 있으니 참고해 주세요.
주말 및 휴일 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
신용카드 한도 영향
카드론 같은 장기카드대출을 실행하면 본인의 신용카드 한도가 줄어드냐고 여쭤보는 분들이 간혹 있습니다. 사용하던 신용카드 한도와는 전혀 관계가 없습니다. 얼마를 신청하여 이용해도 기존 신용카드는 똑같은 한도로 계속 이용이 가능합니다.
카드론 입금시간
영업시간 기준으로 승인되었을 경우 보통은 바로 입금되는 편입니다.
KB국민카드의 카드론은 승인 후 약 2시간 후 입금되는 경우가 많고요. 카드사마다 조금씩 차이가 있으나 영업일에 신청했을 경우 당일입금된다고 보면 되겠습니다.
입금계좌 설정
카드론을 신청하는 카드사는 은행이 아니기 때문에 입금받을 계좌가 필요합니다. 보통 은행에서 신용대출을 신청하면 해당 은행 계좌가 필요하지만, 이 경우는 자신의 카드대금이 자동이체되는 은행의 계좌로 입금됩니다.
자신의 카드대금이 국민은행에서 빠져나간다면 해당 국민은행 계좌로 입금됩니다. 신한은행에서 빠져나간다면 신한은행으로 입금이 되고요. 만약에 입금계좌를 바꾸고 싶다면, 신청 전에 본인 명의의 다른 계좌를 카드대금 결제 계좌로 변경하고 신청을 해야 합니다. (카드사마다 차이가 있으니 고객센터로 문의해 보세요)
승인률과 부결 가능성
카드론은 카드사 구분 없이 대부분 승인이 잘 되는 편입니다. 그러나 위의 방법으로 한도를 조회하면 분명 신청 가능한 금액이 표시되었는데 막상 신청하면 거절되는 경우도 꽤 있습니다.
그래서 한도가 발생한다고 무조건 승인이 나는 것은 아니라는 점은 미리 알고 계시는 것이 좋을 것 같네요. 혹시나 부결되었다면 아래의 정보를 활용하여 추자 자금을 마련해 보시기 바랍니다.