이번 글에서는 대출조회, 대출심사, 신용카드 발급, 휴대폰 개통 등 다양한 금융 및 신용 관련 업무에서 발생하게 되는 신용정보조회에 대한 내용입니다.
신용정보조회라의 기본 개념과 발생하는 이유, 그리고 과다조회가 일어나는 상황(예를 들어 대출비교나 대출한도조회)이 발생했을 때 신용점수나 대출심사에 어떤 영향을 끼치는지 정리해 드리겠습니다.
신용정보조회 정리
우선은 신용정보조회가 정확히 어떤 것인지부터 알고 있는 것이 중요합니다. 기본적인 부분이야 다들 아실 거라 생각하지만, 확실하게 정리를 해드리겠습니다.
신용이란 단어는, 재화(현금, 제품 등)를 차용 또는 이용한 후에 일정 시간이 경과한 미래 시점에 이 재화의 가치를 지급할 것을 약정할 수 있는 능력을 말합니다. 쉽게 말해서 은행에서 돈을 빌렸을 때 다시 갚을 수 있는 상환능력이라고 할 수 있죠.
그렇다면 신용정보는 무엇을 말할까요? 신용정보는 금융거래를 할 때, 거래 주체자에 대한 식별, 신용도, 신용 거래능력 등의 판단을 위해 필요한 모든 정보를 말합니다. 다양한 신용거래의 거래기록과 그 결과물들이 누적되어 기록되죠.
결국 신용정보조회는 이런 개인의 신용정보를 조회한다는 것을 의미하는데 이 신용정보는 다음과 같은 과정을 통해서 기록되고 저장이 됩니다. 예를 들어서 보여드릴게요. (이 부분을 잘 알고 있어야 대출심사에 미치는 영향에 대해서 쉽게 이해할 수 있습니다)
신용정보 기록 과정
신용정보기록 예
- A라는 사람이 최근에 신용카드를 발급받은 후에 현금서비스(단기카드대출)를 신청하여 이용했습니다. 이 현금서비스는 금리가 높은 2금융권 대출상품이죠. 그래서 A는 금리가 낮은 1금융권의 신용대출을 다시 신청하여 받은 후에 이 현금서비스는 갚아서 해지했습니다.
이런 일련의 행동들이 발생했을 때 A의 신용정보는 다음과 같이 기록이 됩니다.
1. 최초 신용카드 발급을 위한 사전 신용정보조회 이력 등록
2. 신용카드 발급 후, 신용카드개설 정보 등록
3. 현금서비스를 받은 이력 등록
4. 1금융권 신용대출 신청 시 신용정보조회 이력 등록
5. 신용대출을 실행하여 새로운 대출정보 등록
6. 기존 현금서비스를 상환하여 해당 이력이 삭제, 이 삭제 정보가 등록
7. 대신 새로운 대출금 잔액이 표시되어 관련 대출정보 등록
이렇게 신용정보에 그 과정이 하나씩 순서대로 기록됩니다. 대출비교, 대출신청, 신용카드 발급, 휴대폰 개통 등을 하게 되면 해당 기관에서는 신청한 사람의 위와 같은 신용정보를 조회하게 됩니다. 그 과정에서 어떤 문제가 생겼는지 파악을 해보는 것이죠.
신용정보조회 알림
그렇다고 어떤 기관이든 내 동의 없이 마음대로 나의 신용정보를 조회할 수 없습니다. 내가 대출비교나 신청, 신용카드 발급 신청과 같이 무슨 행위를 했을 때 동의를 통해서만 조회할 수 있는 것이죠.
그래서 신용정보조회가 발생하면 이런 식으로 알림이 옵니다. 요즘 워낙 다양한 회사에서 이런 기능들이 연동되어 있다 보니 아마 신용조회 발생이라는 알림이 동시에 여러 곳에서 오는 분들도 많으실 겁니다.
신용정보조회 발생 상황
가장 일반적으로 다양한 대출진행 시 처음에 한도가 발생하는지 확인하는 과정에서, 그리고 심사 할 때 신용정보조회가 발생합니다. 휴대폰 개설이나 신용카드 발급 시에도 발생하고요.
특히 요즘에는 다양한 은행들의 대출 상품들을 한번에 비교하는 대출비교 앱이나 각 은행들이 자체적으로 개발한 앱에서 쉽게 대출 조회를 해볼 수 있습니다. 이런 행위를 할 때마다 신용정보조회 이력이 생기죠.
신용정보과다조회가 주는 불이익
신용정보조회와 신용점수(신용등급) 관계
신용정보조회는 필요에 의해 발생하는 것이기 때문에 단순히 한두번 발생했다고 해서 불이익을 받는 것은 아닙니다. 문제는 과다조회가 발생하는 경우죠. 분명히 나의 요청에 의해서 신용정보조회는 일어난다고 말씀드렸죠?
그렇다는 결국 내가 무리하게 대출조회를 여러번 하는 행위를 하기 때문에 과다조회가 생기는 것입니다.
그렇다면, 이런 신용정보조회가 자주 발생하게 되었을 때 신용점수, 신용등급에는 어떤 불이익을 줄까요? 예전에는 이런 신용조회 만으로 신용점수가 떨어질 수 있다는 인식이 강했습니다. (실제로 떨어졌다는 분들도 많으셨고요)
현재는 어떨까요?
신용점수를 산정하는 두 신용평가사인 NICE와 KCB의 홈페이지에 정확하게 공지가 되어있습니다. 신용정보조회 이력은 신용점수를 평가하는데 아무런 영향을 주지 않습니다. 설사 여러 기관에서 나의 신용정보를 단기간에 100번을 조회한다고 하더라도 신용점수는 1점도 떨어지지 않습니다.
이런 이력은 신용점수를 평가하는데 아무런 요소가 되지 않기 때문이죠. 반대로 생각하면 신용정보조회 이력이 적다고 신용점수가 오르지 않는 것과 같은 원리입니다.
그런데 이런 부분은 조심하셔야죠. 만약에 나와 전혀 상관없는 기관 또는 내가 하지 않은 행위에 대해서 알 수 없는 조회 이력이 발생했다면 이상한 겁니다. 이런 식으로 알 수 없는 신용정보조회 알림이 온다면 해당 기관에 꼭 문의하시기 바랍니다.
신용점수는 모든 금융거래, 특히 대출에 있어서 굉장히 중요한 기본 요소이기 때문에 관리를 잘 해야 합니다. 혹시 조회방법이나 신용점수를 올리기 위한 방법, 관리에 있어서 주의해야 할 점에 대해서 궁금하신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
신용점수 올리기 및 관리 방법
▶ 신용점수 무료 조회 및 등급 올리기
신용점수 상관없는 대출 정보 모음
▶ 자격 및 한도조회
과다조회 시 대출심사에 악영향
토스, 카카오, 핀다와 같은 대출비교 앱을 이용하여 내 조건에서 가능한 대출이 있는지, 한도가 얼마나 나오는지 확인하는 분들이 많습니다. 가상 조회의 특성상 금융사의 사정(예산 등)이나 나의 조건에 따라서 할 때마다 결과가 달라집니다.
그래서 습관적으로 앱을 번갈아가면서 대출비교를 하거나 특정 금융사의 상품을 한도조회 하거나 하는 분들이 많습니다. 각 행위를 한 번 할때마다 신용정보조회 이력이 발생하는 건 당연합니다.
과다조회 자체는 신용점수에 영향을 주지 않지만, 대출심사에는 큰 영향을 줄 수 있습니다. 당연히 안 좋은 쪽으로 말이죠. 예를 들어서 보여드리겠습니다.
어떤 분이 카카오페니나 토스 앱을 이용해서 대출조회를 해보려는데 각각 돌려서 하는게 좋지 않냐고 여쭤보셨습니다. (각 대출비교 앱마다 제휴된 금융사가 다르기 때문에 다른 결과를 볼 수 있는 것은 사실입니다)
그런데 다른 분께서 예전에 다양한 앱을 이용하여 많이 조회를 해봤다가 과다조회 사유로 당분간 대출 한도가 나오지 않았음을 경고했습니다.
이 분의 경우는 전에는 분명 한도가 나왔던 대출상품인데 갑자기 나오지 않게 되어 해당 금융사 상담을 받았더니 대출과다조회로 현재는 불가하다는 내용을 전달받으셨습니다. 대출심사에 영향을 주는 것은 물론이고 이렇게 한도 자체가 안 나올 수 있습니다.
위 화면을 보면 아시겠지만 이렇게 신용정보조회 이력이 계속 쌓이면서 기록에 남습니다. 금융기관에서는 이 기록 자체를 안 좋게 볼 수밖에 없습니다. 특히 현재 어떤 은행에 대출심사 중인데 그 결과를 못 기다리고 다른 대출을 신청하거나 한도를 조회하거나 해서 신용정보조회 이력이 발생하면 진행 중이던 심사에 매우 안 좋은 영향을 끼칠 수도 있습니다.
혹시 안전하게 대출조회 하는 방법에 대해서 궁금하신 분들은 아래 내용 참고하세요.
대출조회 방법 총정리
▶ 앱별로 정리
과다조회가 신용점수에 영향을 주지는 않지만 대출 신청과 관련되서는 악영향을 줄 수 있다는 것을 잘 인지하고 계셔야 합니다. 해당 대출상품을 승인받을 자격이 되는데 과다조회 이력 때문에 못 받는 상황이 발생한다면, 게다가 자금을 급하게 구해야 하는 상황이라면 매우 난감해지겠죠?
신용정보과다조회 자주하는 질문
1. 과다조회로 인한 부결은 언제 다시 풀릴까요?
- 금융사마다 기준이 조금씩 다르지만, 보통 한 달은 지나야 한도가 다시 발생하거나 과다조회 영향에서 벗어날 확률이 높습니다.
2. 대출비교 앱에서 수십개 은행 상품을 모두 비교 및 조회하는데도 신용정보조회 이력은 정말 1회만 발생하나요?
- 네. 맞습니다. 1회만 발생합니다.
3. 과다조회로 인해 심사 부결 시 NICE나 KCB에 요청하여 신용정보기록 삭제를 하는 것이 유리할 수 있나요?
- 기록 삭제 요청을 할 수 있지만 대출 심사에는 큰 도움이 안 됩니다.
알아두면 좋은 대출 정보
지금까지 신용정보과다조회에 대해서 알아보았습니다. 뭐든지 과하면 좋지 않죠? 아무쪼록 조심하시길 바라며, 꼭 필요한 대출정보를 모아서 정리해 드렸으니 참고하면 도움 되실 겁니다.