신용카드를 사용 중인 분들이 가장 많이 이용하고 있는 신용대출이죠. 바로 현금서비스입니다. 이번 글에서는 이 현금서비스에 대해서 알기 쉽게 정리를 해드리겠습니다. 다른 신용대출과 다르게 특별한 신청 조건이 있는 것이 아니기 때문에 정말 많은 분들이 이용할 수 있는 서비스이지만, 단기카드대출로도 불리는 대출상품입니다.
그래서 함부로 사용하시면 안 되고 특히 주의를 하는 것이 좋은데요. 오늘 제가 정리해 놓은 이 내용들만 잘 참고하셔도 현재 신청을 고민 중이거나 신청은 했는데 어떤 상품인지 잘 모르겠다 하는 분들에게는 큰 도움이 되시리라 자부합니다.
참고로 이 글에서는 아래의 내용들을 중점적으로 정리하였습니다.
- 현금서비스와 카드론 차이
- 사용 시 주의사항
- 신용점수(신용등급) 하락에 대해서
- 한도와 복구시점
- 상환방법
- 이자 계산
- 결제일 계산
- 중도상환(취소가능 여부)
※ 기타 현재 급전이 필요한 무직자, 저신용자, 저소득자가 신청할 수 있는 다양한 대출정보를 첨부해 드렸으니 자격 및 한도를 알아보세요.
현금서비스와 카드론 차이
현금서비스와 카드론은 공통적으로 자신이 사용하고 있는 신용카드사에서 신청할 수 있는 카드사 대출상품입니다. 다른 신용대출과 다르게 신청 절차가 매우 간단하고 별다른 심사 조건이 없기 때문에 신청만 하면 대부분 승인, 입금된다는 장점이 있습니다.
현금서비스 = 단기카드대출
현금서비스는 단기카드대출로 불립니다. 자신이 현재 이용하고 있는 신용카드사마다, 그리고 실적에 따라 차이가 있겠지만 평균적으로 한도가 적은 편입니다.
그리고 돈을 빌리면 다음 달(또는 다다음달)에 바로 상환을 해야 합니다. (결제일에 따라 차이) 단기라는 이름이 들어가는 것처럼 상환기간이 매우 짧은 편입니다.
현금서비스는 신청자의 조건을 거의 보지 않기 때문에 심사라는 단계 자체가 거의 없다고 보시면 됩니다. 그냥 신청 > 입금이라서 실수로 신청하여 승인된 사례도 꽤 있을 만큼 절차가 간단하니 주의해야 합니다. (아래에서 실제 관련 후기 보여드릴게요)
카드론 = 장기카드대출
카드론 역시 신용카드에서 신청할 수 있는 대출상품입니다. 현금서비스와 다른 점은 그래도 일반 신용대출처럼 신청자의 신용점수를 비롯해서 채무현황, 금융거래 실적 등 조금 더 종합적인 심사가 이루어진 다음에 최종 승인 여부가 결정됩니다.
그냥 신청 > 승인이 아니라는 것이죠. 그리고 상환기간도 보통 3년 까지는 이용할 수 있을 정도로 현금서비스보다 길고 한도 역시 최대 3,000만원~5,000만원까지도 발생할 수 있습니다.
보통 현금서비스는 무직자, 나이가 어린 분들이 급전이 필요할 때 소액으로 이용하는 경우가 더 많고, 카드론은 직장인이나 소득이 발생하고 있는 경우에 더 큰 금액으로 이용하는 경우가 많은데요. (카드론 역시 무직자도 신청할 수 있습니다)
→ 오늘 글에서는 카드론 내용은 다루지 않기 때문에 무직자도 신청 가능한 장기카드대출에 대해서 궁금하신 분들은 아래의 글을 참고해 주시기 바랍니다.
무직자, 저신용자, 저소득자 대출 정보
▶ 카드론부터 소액 비상금대출까지
신용점수 하락 주의
단순히 급전이 필요해서, 절차가 간단해서 별생각 없이 단기카드대출을 이용하는 분들은 조심하셔야 합니다. 그런 분들은 나중에 신용점수 관리가 제대로 안 될 확률이 큽니다. 정작 필요한 대출을 받아야 하는 순간에 못 받게 되니 필히 조심해야 합니다.
아래의 내용은 꼭 집중해서 읽어주시기 바랍니다.
현금서비스든 카드론이든 이 두 상품 모두 2금융권 신용카드사에서 실행되는 대출상품입니다. 1금융권과 2금융권이 어떻게 분류되는지는 잘 아시나요?
1금융권 은행은 국민, 하나, 우리, 신한은행 등의 4대 시중은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등의 인터넷전문은행, 광주, 경남, 전북, 제주은행 등의 지방은행, NH농협, SH수협은행 등의 특수은행 등을 말합니다. (이밖에도 많은 1금융권 은행이 있습니다)
이곳에서 취급하는 신용대출은 금리가 낮고 실행 후에 신용점수 하락도 거의 없는 편입니다. 물론 신청자 조건에 따라서 하락의 정도는 다르게 발생합니다. 2금융권은 신용카드사를 비롯해서 저축은행, 캐피탈, 보험사, 상호금융조합(신협·농협·수협·축협) 등을 말합니다. (농협과 수협은 1금융권 농협은행, 수협은행과는 다릅니다)
이곳에서 취급하는 신용대출은 금리가 1금융권에서 비해서 매우 높고 실행 후에는 신용점수가 큰 폭으로 하락합니다. 역시 하락하는 정도는 신청자마다 다르지만, 평균적으로 비교했을 때 큰 폭으로 떨어지는 것은 사실입니다.
혹시 1·2금융권 은행의 모든 종류와 각각의 장단점, 대출 상품에 대해서 자세하게 알고 싶으신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
현금서비스 이용 시 가장 크게 하락?
2금융권 종류가 위에서 본 것처럼 다양합니다. (저축은행만 종류만 80여 곳이 넘습니다) 많은 금융관련 종사자나 실제 대출 이용자가 공통적으로 말하는 의견 중 하나가 바로 현금서비스 이용 시 신용점수가 가장 크게 떨어진다는 것입니다.
물론 이용자마다 하락의 정도가 달라서 절대적인 것은 아니지만, 2금융권에서 취급하는 대출상품 중에서 신용점수에 가장 큰 영향을 주는 게 카드사의 현금서비스라는 것에는 대체로 동의하는 경우가 많습니다.
신용점수는 복구 가능
상황에 따라서 떨어진 신용점수는 얼마든지 다시 원상태로 회복할 수 있고, 전보다 더 오르는 경우도 있습니다. 그러나 어떤 상황에서는 다시 회복하기가 어렵기도 하죠. 떨어지는 것도 사람마다 다른 것처럼 올라가는 것도 사람마다 다릅니다.
실제로 현금서비스를 이용한 다른 이용자 분들은 얼마나 신용점수가 하락했나 살펴보겠습니다.
- 신용점수 145점 하락
현금서비를 단기간에 연이어 2번 이용하였고, 797점에서 652점으로 145점이 하락했습니다. 이 분은 다른 분들보다도 더 많이 떨어졌다고 볼 수 있습니다. (소액 단기카드대출을 한 번 받았다고 145점이 떨어지다니, 무섭지 않나요?)
- 신용점수 70점 하락
이 분은 현금서비스를 1번 실행하고 다음날에 신용점수를 조회했는데 KCB 점수가 70점이 하락했다고 합니다. (NICE 점수는 그대로라고 하셨는데 반영되는 시기 자체가 달라서 나중에 떨어는 경우도 있습니다)
어차피 바로 상환을 할 건데, 이렇게 떨어진 점수가 다시 회복하는지에 대해서 궁금하여 질문을 남겨주셨습니다.
결론부터 말씀드리면, 신용점수는 다시 오릅니다. 100%는 아니더라도 대다수 분들이 연체 없이 잘 상환했을 때 이전 상태로 오르는 경험을 많이 하셨습니다. 그리고 어떤 신용대출이든 실행 후에는 신용점수가 하락하고 상환하면 다시 오르게 되어있고요.
여기서 애매한 부분은 모든 상품이 모든 사람에 대해서 정해진 법칙에 따라서 다시 회복하지는 않는다는 것입니다. 개인차와 시간차(점수가 원상복구 되는 데 걸리는 시간) 모두 존재한다는 것인데요. 보통 현금서비스를 여러 번 이용할수록 이런 회복 부분에서 좋지 않다고 하는데 이 부분도 냉정하게 얘기하면 사람마다 다릅니다.
다른 사람들의 후기를 보면 조금 더 이해가 되실 겁니다.
현금서비스 신청 후기
앞에서 언급한 것처럼 너무 짧은 텀으로 자주 이용하는 게 아니라면 대부분 이전의 신용등급으로 복구되었다는 의견이 많습니다. 여기서도 나오지만, 신용점수가 다시 오르는 데 걸리는 시간 역시 사람마다 모두 다릅니다.
어떤 사람은 한 달 안에 떨어졌던 점수만큼 복구되기도 하고 어떤 사람은 몇 달 동안 꾸준하게 조금씩 올라 복구되기도 합니다. 처음 상태보다 몇 점이 부족하거나 몇 점이 더 오르기도 하고요. 이런 부분은 정확하게 계산이 불가능합니다.
현금서비스 상환 후에 신용점수가 더 오른 분도 있습니다.
이 후기는 조금 더 집중해서 봐주세요. 이 분은 직접 신용평가회사에 문의를 하셨습니다. 보통 신용점수가 하락하는 과정이 신용카드사에서 신용평가사로 넘어가는데 며칠 걸리기 때문에 현금서비스를 실행하고 며칠 안으로 바로 상환해 버리면 아예 신용점수가 안 떨어지기도 한다, 그리고 자신은 현금서비스를 자주 이용했지만 연체 없이 잘 상환하면 그대로 신용점수가 복구되었다, 이런 후기를 남겨주셨습니다.
심지어 매달 사용하거나 ATM기기 등으로 100만원씩 연달아서 500만원-600만원씩 이용한 경우도 있지만 모두 이상 없이 신용점수가 복구되었다고 합니다.
신용평가사에서 말하길 처음에 큰 폭으로 점수가 떨어지는 이유는 과다대출을 막기 위해서 일시적으로 (경고성으로) 점수를 떨어뜨리는 것이고, 잘 상환하면 다시 오르는 게 맞다는 내용을 상담원에게 직접 들었다고 하는데요.
물론 전반적으로 맞는 내용이기는 하나 이걸 100% 그대로 자신에게 적용하면 절대 안 됩니다. 자주, 많이 이용해도 이렇게 잘 복구가 되는 분들이 있고 상황에 따라서 안 되는 경우도 많이 있으니까요.
현금서비스와 신용등급 결론
종합해 보면, 현금서비스 이용 시 신용점수가 보통 크게 하락하는 것은 맞지만 연체 없이 잘 상환하면 대부분 복구가 됩니다.
너무 자주 이용하는 경우 더 많은 하락이 발생할 수 있지만, 처음보다는 하락의 폭이 적어지고 모두 상환하면 역시 신용점수는 복구됩니다. 그러나 이 부분은 사람마다 달라서 다시 복구하는데 오랜 시간이 걸리는 사람도 많다는 것을 명심하세요.
→ 참고로 신청한 사람의 신용점수는 물론 실행 후에도 영향이 없는, 즉 이용해도 점수가 하락하지 않은 상품들이 있습니다. 자격이 되는 분들은 무조건 이런 상품부터 이용해야 합니다. (자격이 되는데 이런 상품이 있는지도 모르고 이용 못 하는 경우가 많습니다)
신용점수 하락 없는 대출정보
▶ 자격 및 한도확인
(메뉴에서 신용점수 관계없는 대출 확인)
지금까지는 신용점수에만 초점을 맞춰서 주의사항을 안내해 드렸는데요. 이렇게만 보면 현금서비스 이용은 연체 없이 잘 상환만 하면 되니 별로 문제가 없어 보입니다. 그러나 신경 써야 할 부분이 더 있으니 아래의 주의사항도 꼭 참고해 주세요.
필독, 주의사항
이 부분들도 반드시 명심해야 합니다. 떨어진 신용점수가 아무리 다시 오른다고 해도 금리가 높은 이런 대출상품의 이용 이력이 많을수록 금융사에서는 좋지 않게 평가합니다.
나중에 1·2금융권에서 큰 자금을 빌려야 하는 일이 생겼을 때 현재 현금서비스를 사용 중이라면 이것 때문에 심사에 안 좋은 영향을 줄 수 있다는 것이죠. 이런 부분에서 여러 차례 현금서비스를 이용하는 분들은 특히 더 주의해야 합니다.
예를 들어 현재 신용카드를 각 카드사마다 1개씩 총 3개를 갖고 있다고 가정해 보겠습니다.
현금서비스 300만원을 사용할 예정인데, A카드사에서 100만원, B카드사에서 100만원, C카드사에서 100만원 이렇게 이용하는 분들이 있습니다. 이건 정말 좋지 않습니다. 어차피 300만원을 이용할 거라면 차라리 하나의 카드사에서 300만원 전부를 이용하세요. 10만원이든 100만원이든 한 번 실행할 때 1개의 대출이력이 생깁니다.
300만원을 한 번 이용하면 대출건수가 1개로 기록되지만, 위와 같은 식으로 이용하면 건수가 3건이 잡힌다는 것이죠. 이 상태에서 다른 신용대출을 알아보면 심사 시에 매우 안 좋은 영향을 주기 때문에 부결될 확률이 매우 올라갑니다.
아무리 빨리 상환한다 해도 이런 고금리 상품을 저런 식으로 이용하고 기록을 남기는 것 자체가 신용점수와 무관하게 좋지 않습니다. 이런 부분도 꼭 염두하시기 바랍니다.
상환은 빨리 할수록 긍정적
아래 상환과 결제일에 대해서 더 자세하게 설명을 드리겠지만, 다음 달 또는 다다음달에 빌린 금액을 예정에 맞게 상환한다 하더라도 여유자금이 있다면 결제일이 다가오기 전에 미리 상환(선결제) 해버리는 것이 좋습니다.
하루라도 빨리 현금서비스 이용 기록을 없애는 것이 여러모로 도움이 되니 여유가 있으신 분들은 바로 상환하시기 바랍니다. (중도해약금이 없기 때문에 빨리 상환해도 특별한 수수료가 발생하지 않습니다)
현금서비스 금리 비교 사이트
현금서비스는 기본적으로 금리가 매우 높습니다. 그러나 각 카드사마다 조금 더 낮은 금리를 제공하는 곳이 있습니다.
→ 따라서 자신이 소유한 신용카드 중에서 더 낮은 금리를 제공하는 곳으로 이용하는 것이 좋은데요. 각 카드사 금리를 비교할 수 있는 사이트를 알려드릴 테니 참고해 주세요.
금리비교 바로가기
▶ 여신금융협회
현금서비스는 취소(철회) 불가
앞에서 잠깐 말씀드린 것처럼, 각 카드사 어플을 통해서 워낙 쉽게 신청하고 절차가 간단하다 보니 실수로 신청하여 입금까지 받는 분들이 생각보다 많습니다.
카드론(장기카드대출)을 포함하여 대부분의 신용대출은 실행 후 14일 이전에 철회할 수 있는 제도가 마련되어 있습니다. 법적으로 말이죠. 그래소 취소를 하면 빌렸던 금액을 모두 반납하여 이력을 완전 삭제, 신용점수도 완전 복구시킬 수 있습니다.
현금서비스는 이런 철회 제도가 없습니다. 따라서 실수로라도 실행하면 취소가 불가능합니다. 이럴 경우는 바로 상환(선결제)하는 방법밖에 없으니 결제일까지 기다리지 말고 빠르게 처리하시기 바랍니다.
(실행 후 1-2일 안에 바로 선결제하여 상환하면, 기록 자체가 안 남을 확률이 커서 신용점수도 안 떨어질 수 있습니다)
한도 복구 및 결제일
자신이 사용하고 있는 신용카드 앱에 접속하면 이렇게 사용 가능한 한도가 표시됩니다. 이 금액을 한 번에 신청할 수 도 있고 여러 번 나누어서 사용할 수도 있는데요. (한도는 자신이 사용하는 카드사의 이용 실적에 따라 달라집니다)
최대한도를 신청하여 사용한다고 가정했을 때 결제일(상환일)은 언제고 한도는 언제 다시 복구되는지 정리해 드리겠습니다. (각 카드사마다 결제일 및 한도 복구 시점 등 조금씩 차이가 있을 수 있습니다)
현금서비스 결제일
상환기간이 짧기 때문에 신청 전에 결제일로 고민하는 분들이 많습니다. 보통 현금서비스는 자신의 신용카드 대금 결제일에 함께 상환이 진행됩니다. 그럼 예를 들어서 쉽게 설명드리겠습니다.
신청 예시)
- 신용카드 결제일 : 매달 16일
- 현금서비스 신청일 : 8월 8일
신용카드 결제일이 매달 16일이었고, 8월 8일에 현금서비스를 신청하면 과연 언제 결제해야 할까요? 결제일 계산은 간단합니다.
- 해당월의 결제일 = [전전월 결제일+1일-전월 결제일] 기간에 신청한 현금서비스
이렇게 말씀드리면 조금 이해가 안 가시죠?
예를 들어서 결제일이 매달 16일이니 8월의 결제일은 당연히 8월 16일이 됩니다. 전전월 결제일+1일은 [6월 17일], 전월 결제일은 [7월 16일]이 되고요. 따라서 6월 17일에서 7월 16일에 사이에 신청한 현금서비스만 8월 16일에 결제된다는 뜻입니다.
8월 8일에 신청한 경우는 당장 8월 16일에는 상환하지 않아도 된다는 뜻이죠. 이 부분이 헷갈려서 혹시나 이번 달에 신청했는데 이번 달에 바로 상환해야 하는 게 아닌지 걱정하는 분들이 많습니다.
8월 8일에 신청을 했다면, 다음 달인 9월 16일이 결제일이 됩니다. 그냥 이렇게 기억하세요. 대부분 신청한 해당월의 이번 달이 아닌, 다음 달 결제일에 청구됩니다.
근데 어차피 신청하는 과정에서 결제일 및 금리, 이자 금액 등 확인이 가능하고 카드사 고객센터에 문의하면 바로 알려주기 때문에 정 헷갈리시는 분들은 문의 후 실행하는 것이 좋습니다.
현금서비스 한도 복구
만약 자신의 한도를 전부 사용한 경우, 결제일이 지나서 사용한 금액을 상환해야 이 한도가 복구됩니다. 위의 예처럼 결제일이 9월 16일이라면, 16일에 상환을 하고 그다음 날인 17일에 한도가 복구됩니다. (결제당일이 아니라 다음날 복구)
만약 결제일 이전에 중도상환, 즉 선결제를 통해서 전부 갚았다면 선결제를 완료한 다음날에 한도가 복구됩니다. 단, 이 경우에는 이전 결제일에 추가로 사용한 한도가 있는지에 따라서 다르기 때문에 이 부분은 해당 카드사를 통해 정확히 문의하는 것이 좋습니다.
마치며, 추가자금이 필요할 때
현금서비스를 신청할 때 필요한 부분들에 대해서 정리를 해보았습니다. (신청방법은 각 카드사 어플을 통해서 너무나 간단하게 진행되기 때문에 생략하였습니다)
다시 말씀드리지만, 말이 좋아 서비스지 엄연한 신용대출입니다. 쉽게 이용할 수 있다고 자주 이용하는 것은 바람직하지 않고 혹시라도 이용하게 된다면, 절대 연체는 하지 말아야 합니다.
그리고 이런 단기카드대출을 돌려 막기 식으로 사용하는 분들이 많은데, 한도 자체가 적기 때문에 그러면 더 악순환이 될 수 있습니다. 차라리 무직자, 저신용자, 저소득자도 이용할 수 있는 금융권 신용대출이나 정부지원 서민대출을 이용하는 여러모로 좋습니다.
관련 내용 참부해 드릴 테니 자금이 부족하신 분들은 참고해 주세요.