이번 글에서는 IBK기업은행에서 신청할 수 있는 마이너스통장 대출에 대해서 정리를 해볼까 합니다.
마이너스통장의 기본적인 사용 원리부터 신청방법, 대상 자격 조건, 승인 후기, 금리, 한도, 그리고 마이너스통장에 있어서 정말 중요하다고 볼 수 있는 연장에 대한 부분까지 쉽고 자세하게 안내해 드리겠습니다. (연장 같은 경우 어떻게 보면 신청하는 것보다 더 중요하다고 볼 수 있으니 잘 알아두시기 바랍니다)
※ 본문에 함께 알아두면 좋은 다양한 대출정보를 종류별로 첨부해 드렸으니 해당 조건이 맞다면 자격 및 한도를 알아보세요. 자금 마련에 도움 되실 겁니다.
기업은행 마이너스통장 자격
상세한 자격은 아래에서 말씀드리겠지만, 마이너스통장은 기본적으로 직장인(또는 사업자, 프리랜서)과 같이 현재 소득이 있고 그것을 증빙할 수 있는 분들만 신청할 수 있는 상품입니다.
특히 기업은행같은 1금융권에서는 직장정보(재직기간 및 건강보험료 납부 현황)를 바탕으로 연소득과 신용점수, 기존채무내역 등을 토대로 일정 수준 이상의 좋은 등급을 얻어야 하기 때문에 당연히 무직자인 경우는 신청이 어렵습니다.
(간혹 다른 조건이 너무 좋아서 무직인 상황에서도 승인이 되는 분들이 있지만 그런 경우는 매우 드뭅니다)
기업은행 마이너스통장 서류
그래서 만약 비대면이 아닌 영업점에 방문하여 마이너스통장을 신청할 경우에 신분증은 물론이고 재직증명서, 급여통장, 원천징수영수증 등 재직정보와 소득을 확인할 수 있는 서류를 요구하는 경우가 많으니 참고해 주세요.
기업은행 전용 앱이나 모바일 인터넷뱅킹을 통해서 신청할 때는 특별히 필요한 서류가 없습니다. 어차피 공동인증서 인증으로 필요한 정보는 자동으로 제출되니까요.
다시 말씀드린지만, 무직자이거나 이직 준비 등과 같은 이유로 현재 직장과 소득에 공백이 있으신 분들은 신청이 어렵습니다. (신청은 할 수 있지만 승인이 어렵습니다) 그러다 보니 퇴사 또는 이직을 앞둔 경우에 미리 마이너스통장을 신청하여 개설한 뒤에 퇴사나 이직을 하는 분들도 많습니다.
→ 무직자이거나 현재 소득증빙이 어려우신 분들 중에 급하게 자금이 필요하신 경우라면 1금융권 비상금대출이나 2금융권의 소액(한도 1,000만원 미만의) 마이너스통장 대출을 알아보는 것이 좋으니 아래 내용을 참고해 주세요.
무직자 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
기업은행 직장인 스마트론
간혹 착각하시는 분들이 있는데요. 마이너스통장은 하나의 대출 방식을 나타내고 그 자체가 이름인 경우는 거의 없습니다.
특정 상품의 상환 방식을 보면 한도대출, 종합통장, 수시상환 등 이런 식으로 설명이 되어있는데 이렇게 설명되어 있는 상품들이 바로 마이너스통장 방식으로 이용할 수 있는 대출이라고 보면 되겠습니다.
상품 수가 별로 없는 토스뱅크, 카카오뱅크, 케이뱅크 같은 인터넷전문은행에서는 상품 이름 자체가 마이너스통장인 경우도 있지만 기업은행 같은 일반 은행에서는 이런 식으로 취급을 하지 않는 경우가 대다수입니다. 기업은행에서 신청할 수 있는 대표적인 마이너스통장이 바로 i-ONE 직장인 스마트론이라는 상품입니다.
기업은행 마이너스통장 한도, 금리
스마트론이라는 이름처럼 휴대폰을 이용하여 비대면으로 쉽게 신청할 수 있는데요.
스마트론의 상품 설명을 보면 저신용저 맟 저소득자(KCB 520점 이상, NICE 600점 이상, 연소득 4,500만원 이하) 고객도 가능하다는 문구가 있지만, 이것은 최소한의 자격 요건입니다. 실제 심사에서의 승인률과는 큰 관계가 없으니 참고만 해주세요.
스마트론 신청 조건
- 현직장 6개월 이상 재직 중인 자
- 개인신용평점 KCB 520점 이상, NICE 600점 이상인 자
- 기업은행에 휴대폰 번호가 정상 등록되어 있어야 하며, 은행 내부 신용등급 등 취급제한 사유에 문제가 없는 자
실제 대상 조건을 봐도 뭔가 기준이 낮아보이죠? 그러나 기존대출내역부터 다른 모든 종합적인 것을 보고 판단하기 때문에 한도 발생 여부는 직접 조회를 해보셔야 알 수 있습니다. 위에 나온 조건은 최저한의 신청 자격일 뿐임을 명심하셔야 합니다.
한도
- 100만원-1억 5천만원
최대한도가 1억 5천만원까지 발생하지만, 이렇게 큰 한도가 나오려면 신용점수와 상환능력 등이 매우 높고 기존대출이 적은 분들만 가능합니다. (실제 최대한도가 나오는 경우는 드뭅니다)
연소득은 최근 12개월 건강보험료 또는 국민연금보험료 납부실적(연체 없이 납부)을 연소득으로 환산하여 산정합니다. (최근 12개월 납부 보험료 ÷ 보험요율)
금리
- 고정금리 : 연 5.291~9.500%
- 변동금리 : 연 5.245~9.500%
금리는 고정금리냐 변동금리냐에 따라서 달라지는데 위의 수치를 보면 아시다시피 사실상 큰 차이는 없습니다. 금리 역시 신청자의 조건에 따라서 달라지기 때문에 직접 신청을 해보지 않는 이상 어떻게 금리가 나올지는 아무도 알 수 없습니다.
참고로 똑같은 상품이더라도 마이너스통장 방식을 선택하면 기존 신용대출의 금리보다 약 0.3~1.0% 정도 더 높게 나옵니다. 이런 부분이 단점으로 지목되기도 하죠. 이제 중요한 상환방식을 살펴보겠습니다.
기업은행 마이너스통장 상환방식
- 원리금균등분할상환 : 최대 15년 이내 연단 위 선택
- 만기일시상환/수시상환(마이너스통장) : 1년
- (단, 신용등급, 연소득에 따라 일시상환/수시상환 선택이 제한될 수 있음)
직장인 스마트론은 다양한 상환방식을 선택할 수 있습니다. 원리금균등분할상환은 매월 원금과 이자를 계약된 기간만큼 사용하는 것을 말합니다. 이 방식을 선택하면 마이너스통장을 이용할 수 없습니다.
1년 만기일시상환 방식은 1년 동안 이자만 납부하고 마지막 만기일에 원금을 상환하는 방식입니다. 예를 들어 1,000만원을 빌렸다면 1년 동안 1,000만원에 대한 이자만 매달 납부하고 마지막 만기일에 500만원을 갚는 구조입니다.
만기일시상환은 1년이라는 계약기간이 정해져 있고 대신에 연장이라는 것을 할 수 있습니다. 만기일 약 1달 전에 신청할 수 있고 심사 승인이 되면 빌린 원금 500만원을 갚지 않고 다시 1년 동안 이자만 납부하면서 이용할 수 있습니다. 이런 방식으로 매년 연장을 하면서 사용 기간을 늘릴 수 있습니다.
신청할 때 위 이미지처럼 수시상환을 선택해야 마이너스통장으로 이용할 수 있습니다. 그냥 별 생각없이 진행했다가 약정까지 체결하고 처음 이자를 납부하면서 잘못 선택한 걸 알게 되는 경우가 있습니다.
또 마이너스통장은 대출 승인이 되면 입금되는 것이 아니라 한도가 부여되는 것인데 왜 입금이 되었냐며 저에게 물어보시는 경우도 있죠. 아시다시피 마이너스통장 방식은 한도 안에서 자유롭게 입출금을 하고 그 사용한 금액만큼 이자를 지불하는 방식이죠.
→ 혹시 본인이 마이너스통장 방식에 대해서 자세히 모른다거나 그 이용방법에 대해서 애매하게 알고 계신다는 생각이 든다면 아래 내용을 꼭 참고하시기 바랍니다.
마이너스통장 원리 및 사용법
▶ 알아보기
대출취소 가능
대출실행 후 14일 이전에 취소가 가능합니다. 이것을 철회라고 하죠. 앞의 예처럼 상환방식을 잘못 선책하여 일반 방식으로 약정을 체결했거나 기타 다른 이유로 자금이 필요 없어진 경우 바로 철회 신청을 하여 대출기록 자체를 삭제하여 없었던 일로 되돌릴 수 있습니다. 관련 내용 요약했으니 꼭 읽어보세요.
기업은행 마이너스통장 비대면 신청방법
기업은행 전용 앱인 i-ONE뱅크를 통해서 무방문, 무서류, 무담보로 쉽게 신청할 수 있습니다. 심사역시 자동심사로 바로 심사되어 결과를 알 수 있는 경우가 많습니다. 다만, 휴일에는 신청이 불가하며 평일에도 자정부터 새벽 1시까지는 신청할 수 없으니 참고해 주세요.
입금시간은 승인되었다고 가정했을 때 당일에 입금(한도부여)될 확률이 높습니다. 이건 사람마다 다릅니다. 뭔가 확인이 필요한 분들은 자동심사 중에 담당자가 직접 재직전화를 통해 필요한 부분을 확인하는 경우도 있습니다.
비대면 신청은 너무 간단하죠. 말씀드린 i-ONE Bank 앱이나 모바일 기업은행 홈페이지에 접속하여 대출 상품에서 직장인 스마트론을 찾아서 신청하시면 됩니다. 말씀드린 것처럼 공동인증서만 있으면 따로 준비할 서류는 없고요.
한도가 발생하는지 바로 해보시기 바랍니다.
신청(한도조회) 바로가기
▶ 인터넷 신청
▶ 모바일 신청 : 구글
▶ 모바일 신청 : 애플
기업은행 마이너스통장 연장
앞에서 말씀드린 것처럼 마이너스통장 대출에 있어서 연장은 굉장히 중요합니다. 처음 승인받는 것보다 더 중요한 것이 바로 연장입니다. 계약은 무조건 1년 단위로만 할 수 있습니다. 그래서 1년마다 연장신청을 하여 심사 후에 연장승인이 되어야 원금을 갚지 않고 다시 추가로 1년을 이용할 수 있습니다.
연장은 계약 만기일 약 30일-45일 전에(보통은 30일 전) 기업은행에서 연장 안내에 대한 알림을 받게되면 신청할 수 있습니다. 절대 그전에 미리 신청할 수 없고 알림이 온 이후에 오직 기업은행 앱이나 고객센터(영업점)를 통해서만 진행이 가능합니다.
만약 깜빡하고 연장 신청을 하지 않았다? 그럼 빌린 금액이 천만원이든, 5천만원이든 무조건 만기일에 전액 상환해야 합니다. 설마 만기일 연장을 잊어버리고 안 하는 사람이 있나? 생각하실 수도 있는데요. 있습니다. 제가 상담을 하면서 한 두 번 본 것이 아닙니다.
연장은 최근 1년 사이에 새로운 대출이 많이 늘었거나 신용점수가 크게 하락하지 않는 이상 대부분 잘 되는 편입니다. 그러나 만약 현재 재직정보가 변경(퇴사 또는 이직)이 되었다면 심사에 영향을 받습니다. 퇴사 같은 경우 일부금액 상환 후 승인과 같은 조건부 연장이 될 수도 있고 연체(다른 은행 대출이나 신용카드값 연체 포함) 이력이 생겼다면 높은 확률로 부결될 수 있습니다.
실제 어떻게 연장 신청을 하는지, 승인되는 경우와 부결되는 경우, 조건부 연장은 어떤 식으로 진행되는지 등 각각의 후기를 바탕으로 꼼꼼하게 정리한 글이 있으니 궁금하신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.