100세 시대에 접어든 만큼 노인분들을 위한 대출 상품도 예전보다 많아졌습니다. 오늘은 그중에서 가장 대표적인 상품인 국민연금 생활자금대출에 대해서 알아보겠습니다. 실버론이라고도 하는 이 상품은 만 60세 이상에 해당하는 경우 신청할 수 있는데요.
정확한 상품내용, 신청 조건부터 방법까지 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다. 보통 연세가 있으신 분들은 이런 부분을 알아도 혼자 신청하기 어려워하는 경우가 많습니다. 그래서 자녀분들이 같이 읽어보고 신청해 주면 좋을 것 같네요. (한도 계산도 직접 할 수 있습니다)
※ 본문에 실버론과 함께 알아보면 좋은 대출 상품들을 첨부해 드렸으니 추가 자금이 필요하신 분들은 참고하면 도움되실 겁니다.
국민연금 생활자금대출은 일반적인 생활비나 주거비, 의료비 등이 급하게 필요한 경우에 신청하면 좋은데요. 대출상품이기 때문에 꼭 본인이 신청을 해야 합니다. 근데 말씀드린 것처럼 이런 걸 어려워하시는 분들이 많아서인지 후기를 보면 자녀분들이 함께 신청하는 경우가 많았습니다.
국민연금 실버론이란?
국민연금공단에서 취급하는 생활자금대출입니다. 실버론으로 많이 불리지만, 노후긴급자금 대부라는 명칭도 있습니다. 이름에 대부라는 단어가 들어가서 사금융 대부업체와 혼돈하는 경우도 있지만, 정부가 지원하는 안전한 대출상품이니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
국민연금 실버론 대상 확인하기
신청 조건
- 국내에 거주하는 만 60세 이상의 국민연금 수급자 : 노령연금, 분할연금, 유족 및 장애연금(1-3급) 수급자
신청 조건이 간단합니다. 일반적인 신용대출 상품과 다르게 노인의 복지개념으로 나온 상품이다보니 신용등급, 연소득, 기대출 내역 등은 크게 신경 쓰지 않아도 됩니다.
신청 제외대상
단, 아래와 같은 경우에 속한 경우는 신청할 수 없습니다.
- 장애4급수급자, 연금급여 해외송금자 및 기초생활수급자
- 연금급여 지급이 중지, 정지 또는 충당 중인 자
- 국민연금기금에서 지급받은 대부금 상환이 완료되지 않은 자
- 피성년후견인, 피한정후견인
- 외국인, 재외동포(재외국민과 외국국적동포) 및 국외거주자
- 개인회생 또는 파산 신청일로부터 면책결정 확정 전인 자
위 경우에 단 하나라도 속한다면 신청이 어려울 수 있으니 꼼꼼하게 확인하시기 바랍니다.
국민연금 생활자금대출 장점
만 60세 이상 국민연금 수급자의 노후생활 안정을 위해 나온 사업이기 때문에 일반적인 신용대출보다 금리가 낮습니다. 또한 대출 실행 후에 신용점수가 크게 하락하지 않습니다.
참고로, 예전 한 기사에서 나온 설문조사에서 따르면 실버론 이용자의 98%가 노후생활 안정에 도움이 됐다고 말했고, 99%가 필요한 제도라고 답하기도 했습니다.
위에서 신청 조건에 대해서 알아보았는데요. 그것과 별개로 사용할 금액의 목적에 대해서도 알아야 합니다. 생활자금대출이지만, 일반적인 생활비로는 사용할 수 없기 때문이죠. 아래 내용을 잘 봐두시기 바랍니다.
신청 목적 확인하기
- 일살적인 생활비는 신청 불가
국민연금 실버론은 일반적인 생활비 목적으로는 신청할 수 없습니다. 의료비, 주거비(전·월세보증금), 배우자 장제비, 재해복구비 등의 정확한 사용처가 있는 경우에만 신청할 수 있고 각 상황에 맞는 서류를 준비해야 신청이 가능합니다.
각 목적별 필요한 서류는 다음과 같습니다. 이런 서류 준비가 노인분들에게는 어렵게 느껴질 수 있기 때문에 주변의 가족들이 도와주셔야 합니다. (가족이 없다면 기관에 문의하여 도움을 요청하시면 쉽게 서류를 발급할 수 있으니 너무 걱정 마세요)
혹시나 대출이라는 것을 전혀 해본적이 없거나 잘 모르시는 분들은 아래 내용도 참고하시면 좋습니다.
대출 시행전 기본 상식
▶ 대출받는 순서, 더 많은 한도발생 및 신용등급 지키려면?
▶ 신용점수 무료 조회 및 등급 올리는 방법
▶ 대출금 연체, 언제까지 하면 괜찮을까?
실버론 서류 안내
의료비
- 진료비계산서·영수증 (본인부담금 확인할 수 있도록 급여 및 비급여 항목 등 기재된 영수증)
- 건강보험요양급여내역서
- 주거비 (전·월세보증금)
주택임대차계약서 (확정일자, 주소전입)
- 건물등기사항전부증명서 (건물 미등기 또는 소유주가 다른 경우 신청 불가)
- 계약금 은행송금내역서 (보증금의 5% 이상, 증액보증금의 5% 이상)
- 종전계약서 (갱신계약의 경우)
배우자 장제비
- 사망진단서, 사망사실증명서, 장제비영수증 등
재해복구비
- 피해사실확인서 또는 화재증명원 등
의료비와 주거비 목적으로 신청하는 경우가 가장 많은 편입니다. 보통 위에 있는 서류만 준비하면 신청이 가능하고 신청자 상황이 특별한 경우 추가 서류 안내를 받을 수도 있습니다.
실버론 한도 계산
한도
- 최대 1,000만원
한도가 최대 1,000만원인데요. 한도는 신청자의 연간 연금수령액의 2배 이내에서 실제 사용된 금액만큼만 신청할 수 있습니다. (신청 당시 최종 지급받은 연금월액을 기준으로 계산) 이렇게만 말씀드리면 조금 이해하기 어려우실 수 있으니 예를 들어 알려드리겠습니다.
예시) 월연금수령액 45만원인 신청자가 의료비로 700만원을 납부한 경우 얼마까지 한도가 나올까요?
- 45만원 x 24 = 1,080만원, 최종 가능한도는 1,000만원, 따라서 납부한 500만원 모두 신청 가능
풀어서 설명드리겠습니다. 위와 같이 계산된 이유는 연간연금수령액의 2배 이내, 즉 45만원 곱하기 24개월(2년)을 했을 때 나오는 금액이 1,080만원입니다. 이 신청자 분은 1,080만원까지 신청할 수 있지만 실버론의 기본 최대한도가 1,000만원이기 때문에 그 이상은 신청할 수 없습니다.
근데 의료비가 700만원이 나왔습니다. 이 분은 최대 1,000만원까지 신청이 가능하기 때문에 의료비 700만원을 모두 신청할 수 있는 것입니다.
실버론 신청 먼저하기?
- 실버론은 미리 신청할 수 없습니다.
국민연금 실버론은 특정한 용도로 사용되는 경우만 신청 가능하다고 말씀드렸죠? 어떤 용도로 먼저 사용한 후, 예를 들어 의료비 같은 경우 먼저 의료비를 자비로 계산한 다음에 그 영수증 등을 첨부하여 신청해야 합니다.
실제 신청 후기를 읽다보면, 이렇게 필요한 자금이 생겼을 때 미리 신청하여 대출을 실행하고 해당 자금으로 사용하면 안 되냐고 여쭤보시는 분들이 많습니다. 필요한 서류를 먼저 지참해야 하기 때문에 자금은 미리 신청할 수 없는 점 참고해 주세요.
실버론 금리
- 연 3.48% (2023년 4-6월 기준)
- 연체 이자율 : 연 6.96% (기본 금리의 2배 적용)
말씀드린 것처럼 금리가 매우 낮습니다. 요즘과 같은 고금리 시대에 이 정도의 대출 금리면 굉장히 저렴하기 때문에 이자율 걱정은 크게 하지 않으셔도 되고 금융권에서 신청할 자격이 되어도 국민연금 실버론 자격이 된다면 이걸로 진행하는 것을 추천드립니다.
단, 금리는 신청 시기(분기별 변동금리 적용)에 따라 조금씩 변동되니 신청하면서 다시 한 번 확인해 주세요.
연체가 발생했을 때 계산되는 연체이자율도 보통의 1금융권 신용대출 금리보다 낮습니다. 그래도 연체 자체가 너무 안 좋은 것이기 때문에 꼭 상환날짜에 이자 및 원금을 납부하셔야 합니다.
대출기간과 상환방식
- 5년, (거치기간 1-2년 설정할 경우 최장 7년)
- 원금균등분할상환
- 연금에서 원천공제 또는 별도 자동이체 중 선택 가능
대출기간은 총 5년 동안 갚아나가면 됩니다. 매달 이자만 내는 거치기간을 2년까지 설정할 수 있어서 이럴 경우에는 최장 7년까지 상환기간을 설정할 수 있습니다. 그리고 상환방법이 조금 특별합니다. 국민연금 대출에서만 볼 수 있는 방식인데요. 연금에서 원천공제되는 방식을 선택하면 매달 상환해야 할 대출금을 매달 지급되는 연금액에서 자동으로 차감이 됩니다.
예를 들어 매달 받는 연금 수령액이 40만원이고 매달 갚아야 할 원리금이 5만원일 때, 원천공제 방식을 선택하면 따로 원리금이 빠져나가는 것이 아니라 연금 수령액 40만원에서 5만원을 차감하고 35만원을 받게 됩니다.
원천공제 방식을 선택하면 국민연금공단에서 알아서 매달 연금을 보내주기 때문에 절대 연체가 될 일은 없을 것 같네요. 이 방식이 싫다면 기존의 상품들처럼 특정 계좌에서 자동이체로 납부하시면 됩니다.
대출의 기본적인 상환방식에 대해서 잘 모르시는 분들은 아래 내용참고하면 도움되실 겁니다.
대출 상환방식 쉽게 알기
▶ 대출 상환방식 종류
신청 후 입금시간
- 1-2일 소요
실버론은 특별한 경우가 아닌 이상 신청하면 바로 심사 및 승인이 되고 빠르면 하루, 늦어도 이틀이면 입금됩니다.
중도상환수수료
- 없음
정책자금답게 중도상환수수료는 없습니다. 여유자금이 생겼다면 중간에 언제든지 원금을 갚아도 수수료가 발생하지 않습니다.
신청 방법
- 전화 : 1355
- 방문 : 가까운 국민연금공단 지사 또는 상담센터 방문
신청 방법은 가까운 지역의 국민연금공단이나 상담센터를 방문하여 신청하거나 국번없이 1355번에 전화하여 상담 및 신청을 요청하면 직원이 신청자가 있는 곳으로 직접 방문하여 접수를 도와주니 참고하세요.
신청 홈페이지 바로가기
▶ 국민연금공단 전국 지점
국민연금 생활자금대출 후기
국민연금 실버론은 2012년 5월에 처음 도입된 노후 긴급자금대출 사업입니다. 2022년까지 신청자(승인자)가 8만 5,723명, 총 4,409억 6,100만원의 자금이 실행되었는데요. 그만큼 만족도도 높은 사업입니다.
갑작스럽게 큰 금액의 주거비 및 의료비 등이 발생하여 고민이신 분들은 신청해 보는 것도 나쁘지 않을 듯합니다.