사잇돌 대출은 정부의 위탁을 받아 진행하는 대표적인 정부지원 서민대출 상품이죠. 1금융권 시중은행에서 신청할 수 있는 사잇돌1(그냥 사잇돌로 표기) 대출과 2금융권 저축은행에서 진행하는 사잇돌2 대출로 나누어집니다. 각각의 신청 자격과 한도, 금리, 신청 방법, 부결 사유까지 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
※ 본문에 기타 저신용자 및 저소득자가 신청할 수 있는 다양한 서민대출 상품을 첨부하였으니 간단하게 한도를 확인해 보세요. (한도는 아무때나 조회가 가능합니다)
잠깐, 대출 기본 상식
아는 분들은 넘어가셔도 되는데요. 대출이 처음이거나 잘 모르시는 분들은 아래 내용들은 꼭 알고있는 것이 좋습니다. 이런 기본적인 부분을 알고 있냐 모르냐에 따라서 자신이 신청할 수 있는 한도, 신용점수 하락의 폭 등이 달라질 수 있으니까요. 나중에라도 좋으니 대충이라고 읽어보시길 권해드립니다.
→ 특히 대출받는 순서는 꼭 알고 계시는 것이 좋습니다.
알아두면 좋은 대출 정보
▶ 대출받는 순서 정리
▶ 서민대출 비교 및 조회 방법
▶ 신용점수 올리기
▶ 연체되면 생기는 일
사잇돌 대출이란?
사잇돌 대출은 사잇돌이라는 단어의 의미처럼 높은 금리의 대출과 낮은 금리의 대출 중간을 잇는다는 뜻을 가진 대표적인 정부지원 중금리 대출입니다.
뭔가 표현이 따뜻하고 좋은데요. SGI서울보증보험과 은행이 연계하여 지원하는 상품입니다. 다만 중금리라는 표현과 무색하게 다소 높은 금리 때문에 다른 정부지원 대출보다 인기는 덜한 편입니다. 그래도 DSR 한도에 영향을 받지 않기 때문에 필요로 하는 분들은 상당히 많다고 볼 수 있죠.
사잇돌 대출 대상 확인하기
보통 다음과 같은 분들이 사잇돌 대출을 신청하고 있습니다.
- 햇살론이 부결된 경우
- 햇살론 한도 이상의 자금이 필요한 경우
- 다른 정부지원 서민대출을 이미 많이 실행한 경우
- 1·2금융권 은행 대출이 안 나오는 경우
- 고금리 대출을 이용 중인 경우
사잇돌은 말씀드린 것처럼 1금융권 시중은행에서 신청할 수 있는 것과 2금융권 저축은행에서 신청할 수 있는 것, 이렇게 두 가지 종류로 나누어집니다. 보통은 1금융권의 사잇돌 먼저 신청한 다음에 자격이 안 되면 2금융권의 사잇돌2로 신청하는 경우가 많은데요.
그럼 본격적으로 사잇돌과 사잇돌2 대출로 나누어서 핵심 내용 정리해 드리겠습니다.
사잇돌1 대출
1금융권 시중은행 10곳에서 진행하는 사잇돌1은 근로자, 사업자, 연금소득자 이렇게 3종류의 직업군에 속해야 가능합니다. 프리랜서는 신청할 수 없습니다. (단, 4대보험에 가입되었고 재직증명과 소득증빙이 가능한 프리랜서는 상황에 따라 가능)
사잇돌 대출 자격
- 서울보증보험의 보험증권 발급이 가능한 자
- 급여소득자 : 4대보험 가입 필수, 재직 3개월 이상, 연소득 1,500만원 이상
- 사업소득자 : 사업기간 6개월 이상, 연소득 1,000만원 이상
- 연금소득자 : 연금수령 1회 이상, 연소득 1,000만원 이상
위의 자격 조건을 보면, 다른 부분은 자신이 해당하는지 쉽게 알 수 있습니다. 그러나 첫 번째로 나온 서울보증보험의 보험증권 발급이 가능한 자, 이 부분은 정확히 내가 여기에 속하는지 알 수가 없는데요. 신청자의 신용점수는 물론 채무현황, 금융거래 실적 등 다각도로 평가한 후 결정이 된다고 보면 되겠습니다.
그리고 1금융권에서 진행되는 이 사잇돌 같은 경우 재직정보 또는 소득증빙이 어려운 분들은 신청이 어렵습니다. 간혹 신청이 되어도 부결될 확률이 매우 높고요. 무직자(이직 준비 중인 자 포함)도 문턱이 높다고 할 수 있죠.
→ 무직자 또는 4대보험 미가입, 현금수령 소득자 등에 해당한다면 아래의 대출 정보를 참고하시는 것을 권해드립니다.
소득증빙 어려운 직장인, 무직자 대출 정보
▶ 자격 및 한도조회
사잇돌 한도 및 금리
- 한도 : 최대 2천만원
- 금리 : 5~15%
- 대출기간 : 1년~5년
- 상환방식 : 원금 또는 원리금균등분할상환(거치기간 없음)
- 중도상환수수료 : 없음
- 보증료 : 없음
한도와 금리는 은행마다 신청자에 따라서 달라집니다. 위 이미지를 보면 아시겠지만 은행마다 사잇돌 금리도 모두 다르게 표시되어 있습니다. 햇살론과 다르게 보증서 발급에 대한 보증료는 없습니다.
사잇돌 신청 방법
10개 시중은행(KB국민, 우리, 하나, 신한, NH농협, IBK기업, 수협, 제주, 전북은행 등)에서 영업점 또는 모바일 앱으로 신청하면 됩니다. 각 은행사 앱 설치 및 인터넷뱅킹 홈페이지 주소는 아래 참고하세요. 보통 모바일 앱으로 신청하면 우대금리가 적용되니 이왕이면 앱을 설치 후 비대면으로 진행하는 것이 좋습니다.
사잇돌1 신청 바로가기
| 은행별 인터넷뱅킹 및 모바일 신청 → 해당 은행에 접속 후 대출 메뉴에서 사잇돌 확인 |
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| 💲국민은행 [인터넷뱅킹] ▼앱 설치▼ [아이폰] [기타 기종] |
💲기업은행 [인터넷뱅킹] ▼앱 설치▼ [아이폰] [기타 기종] |
💲우리은행 [인터넷뱅킹] ▼앱 설치▼ [아이폰] [기타 기종] |
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💲광주은행 [인터넷뱅킹] ▼앱 설치▼ [아이폰] [기타 기종] |
💲전북은행 [인터넷뱅킹] ▼앱 설치▼ [아이폰] [기타 기종] |
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사잇돌 대출 승인 확률
아무래도 1금융권에서 진행하다 보니 은행마다 정해진 내부 심사 조건을 잘 만족해야 합니다. 이런 조건들은 신청자 입장에서 정확히 파악하기 어렵기 때문에 위의 기본적인 자격 조건을 만족해도 부결되는 경우가 많습니다. 신용점수가 너무 낮은 경우도 안 되고, 부채 비율이 연간소득대비 200% 넘어가는 경우라거나 기대출 과다 또는 고금리의 대부업체 기대출 있는 경우도 승인률을 떨어뜨립니다.
사잇돌2 대출
1금융권 은행의 사잇돌1 신청이 어려운 분들은 저축은행의 사잇돌2로 지원하시면 됩니다.
사잇돌2 대출 자격
- 서울보증보험의 보험증권 발급이 가능한 자
- 급여소득자 : 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상(4대보험 가입 필수 아님)
- 프리랜서 : 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상
- 사업소득자 : 사업기간 4개월 이상, 연소득 600만원 이상
- 연금소득자 : 연금수령 1회 이상, 연소득 600만원 이상
- (중복소득 인정 : 근로소득과 사업소득이 함께 있는 경우 합산 가능)
사잇돌2는 사잇돌1과 다르게 근로자는 4대보험 가입이 필수가 아니기 때문에 프리랜서 역시 신청이 가능합니다. 그리고 재직기간과 소득 등의 심사기준이 낮아져서 조금 더 수월한 편입니다.
사잇돌2 한도 및 금리
- 한도 : 최대 3천만원
- 금리 : 10~19.9%
- 대출기간 : 1년~5년
- 상환방식 : 원금 또는 원리금균등분할상환(거치기간 없음)
- 중도상환수수료 : 없음
- 보증료 : 없음
한도는 소득, 부채 수준 및 SGI서울보증 내부 심사에 따라 금액이 다를 수 있고, 금리 역시 신청자 조건에 따라 각 금융기관에서 차등 적용됩니다. 아무래도 평균 금리는 사잇돌1보다 당연히 높습니다. (평균적으로 15-17% 수준으로 받게 되는 경우가 많습니다) 다만 최대한도는 사잇돌2가 오히려 더 높습니다.
사잇돌2 대출 신청 방법
사잇돌2는 2금융권 저축은행 30여 개 기관에서 신청할 수 있습니다. 저축은행 수가 많다 보니 신청할 수 있는 곳도 많은데요. 아래 정리한 곳 있으니 바로 신청하시면 됩니다. (신청 시 본인명의 휴대폰과 공동인증서는 필수입니다)
사잇돌2 신청 바로가기
▶ 신청 바로가기
사잇돌2 대출 승인 확률
아무래도 사잇돌1보다는 승인 확률이 높은 편인데요. 표면적인 자격 조건 이외에 기대출 및 신용점수 등 다양한 부분에서 내부 심사가 진행되어 조건이 만족하지 않으면 부결됩니다. NICE 450점 이하인 경우는 사실상 승인되기 어렵고요. 다만 모든 부분에서 1금융권에서 진행하는 사잇돌1보다는 심사 기준 문턱이 조금 낮다고 볼 수 있겠습니다. 똑같이 기대출이 많아도 사잇돌2는 승인될 수 있고 심지어 3백만원 이하의 고금리 대부업 대출이 있어도 승인되는 사례가 있으니까요.
그럼 실제 사잇돌 대출 신청 사례와 함께 그 실질적인 부결 사유를 알아보도록 하겠습니다.
사잇돌2 대출 부결 사유
사잇돌1 및 사잇돌2의 부결 사유 후기입니다. 전반적으로 다른 서민대출 상품들과 비교했을 때 승인률이 조금은 낮은 편이라고 할 수 있습니다.
사잇돌1 카카오뱅크 부결사유
- 정확한건 은행쪽에서도 알려주지 않음
- 다만 최근 6개월간 대부업이나 2금융권 대출을 받아서 그런 것 같다고 함
- 신청자는 최근에 카드론 300만원 받은 게 전부라고 함
사잇돌2 대출 부결사유
- 서울보증보험 보증서 발급이 안 됨
- 신용보증 내부등급이 최소 5등급이 되지 않기 때문인 걸로 예상
사잇돌2 대출 부결사유
- 서울보증보험 보증서 발급이 안 될 가능성 높음
사잇돌1 농협 부결사유
- 외부등급은 괜찮으나 은행 내부등급에서 전산 부결
사잇돌2 대출 부결 사유
- 신청자 신용등급 올크레딧 7등급, 나이스 8등급으로 저조하여 부결
사잇돌1 우리, 신한은행 부결 사유
- 서울보증보험은 가능한데 우리, 신한은행에서 기대출 과다로 부결
사잇돌1 우리은행 부결 사유
- 최근 5개월내 건강보험 미납으로 부결
사잇돌1 신한은행 부결 사유
- 카드사 이용 실적 부족
이밖에 다양한 부결 사유가 있습니다. 가장 기본적으로 연체 이력이 있거나 너무 낮은 신용점수, 소득대비 기대출 과다 등이 있다면 일단 서울보증보험에서 보증서 발급이 안 되기 때문에 은행 내부 심사 단계까지 가기도 전에 부결됩니다. 전반적으로 사잇돌 대출 자체가 조금은 까다롭다고 할 수 있습니다.
→ 사잇돌이 부결되었거나 신청 자체가 어려운 경우에는 다양한 저신용·저소득자, 기대출과다자가 신청할 있는 서민대출을 알아보시면 됩니다.
사잇돌 대안 서민대출모음
▶ 자격 및 한도조회
사잇돌 대출 총평
금리 조건이 그렇게 좋지 않는 중금리 대출 상품이지만, 필요한 분들에게는 이것도 감사할 수밖에 없는데요. 다른 정부지원 서민대출 상품보다는 조금은 까다롭다고 할 수 있어서 승인률은 상대적으로 낮다고 느껴지는 상품입니다.
그래도 당일 승인 및 대출 가능, 보증료 없음, DSR 영향 없음, 신용대출 동시 가능, 햇살론이나 새희망홀씨 등과 중복으로 이용 가능 등 장점도 많은 상품이니 필요하다면 꼭 신청해 보시기 바랍니다.
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