비상금대출 등을 이용하려다 보면 서울보증보험의 보험증권(보증서) 발급이 필요합니다. 일반적인 신용대출과 조금은 다른 이런 점 때문에 최종 거절되시는 분들도 많은데요. 서울보증보험이란 무엇이고 발급 조건을 만족하기 위해 어떻게 해야 하는지, 왜 부결되는지 그 이유에 대해서 정리해 드리겠습니다.
※ 기타 보증보험 발급이 어려운 분들이 이용하기 좋은 대출 정보를 함께 첨부하였으니 자금이 필요하신 분들은 꼭 읽어보시기 바랍니다.
서울보증보험이란?
SGI(Seoul Guarantee Insurance Company) 서울보증보험은 1969년 대한보증보험이라는 이름으로 설립되었습니다. 처음에는 정부의 투자기업이었던 대한재보험공사가 중심이 되어 각종 보증 업무를 전담하기 위해 설립되었습니다.
1998년에 한국보증보험 회사와 합병하여 지금의 서울보증보험이란 이름으로 자리매김하였고 주로 신원보증, 이행보증, 납세보증, 인허가보증, 지급보증, 할부판매보증 등 다양한 보증 및 보험과 관련된 업무를 수행하는 손해보험사이자 금융기관이라고 할 수 있습니다.
위의 설명만 들으면 도대체 비상금대출이나 기타 신용대출을 받을 때 왜 서울보증보험에서 발급되는 보증보험이라는 것이 필요한지 잘 이해가 안 가실 듯합니다. 이 부분에 대해서 설명드리겠습니다.
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보통 비상금대출은 신청할 때 다른 조건을 보지 않습니다. 그냥 만 19세가 지난 성인이라면 누구나 신청가능하다고 명시되어있죠. 단, 위의 이미지처럼 서울보증보험의 보험증권, 즉 보증서가 발급되어야 한다는 조건만 만족한다면 말이죠.
일반적인 신용대출상품은 신청자의 다양한 조건들, 그중에서도 빌린 돈을 상환할 수 있는 능력인 재직상태, 연소득, 신용등급, 재산 등을 평가하여 자사의 기준을 만족해야 돈을 빌려줍니다.
그런데 비상금대출은 그런 조건이 일절 없고 실질적으로 보증서라는 조건 하나만 만족하면 누구나 쉽고 빠르게(실제로 바로 입금이 되죠) 대출을 받을 수 있다고 홍보합니다. 어떤 은행도 말이죠. 바로 서울보증보험의 보증서 때문입니다.
제가 A은행에 비상금대출을 신청했다고 가정합니다. 저의 기본적인 정보를 입력하여 신청하면 즉시 해당 정보가 서울보증보험으로 넘어가서 보증서 발급이 가능한 사람인지를 서울보증보험에서 심사를 합니다. 보증서 발급이 어렵다? 그럼 은행에서는 바로 부결 판정을 내립니다. 반대로 보증서가 발급되면 비상금대출이 실행됩니다.
이렇게 되는 가장 큰 이유는 보증서가 발급되면 제가 은행에 돈을 갚지 않아도 서울보증보험에서 대신 돈을 갚아주기 때문입니다. 저에 대한 보증을 해주었기 때문에 은행에서는 다른 조건을 보지 않고 돈을 빌려주는 것입니다.
절대 연체는 금물
돈을 갚지 않아도 대신 갚아주다는 의미를 안 갚아도 되는구나로 생각하시면 절대 안 됩니다. 대출금을 연체하여 신용점수 하락과 연체자라는 꼬리표가 생긴 후에야 대신 돈을 갚아주기 때문입니다.
그럼 그 돈을 갚지 않아도 되는 것이 아니라, 대신 갚아준 서울보증보험에 갚아야 합니다. 그 상황까지 가게 되면 이미 신용상태는 바닥이 되었기 때문에 어떤 대출도 받을 수없고 신용불량자가 되어 금융거래 자체가 불가능하게 될 수 있습니다.
대출에 대해서 잘 모르고 연체라는 것이 얼마나 무서운건지 잘 모르는 분들은 아래 내용을 꼭 참고해 주세요. (아래 내용들은 반드시 알고 있어야 합니다)
▶ 대출받는 순서, 더 많은 한도발생 및 신용등급 지키려면?
▶ 신용점수 무료 조회 및 등급 올리는 방법
▶ 대출상환 종류 및 대출이자 계산 방법
▶ 대출금 연체, 언제까지 하면 괜찮을까?
서울보증보험 직접 가입?
간혹 어떤 분들은 위와 같이 서울보증보험 발급이 거절되어 비상금대출을 신청할 수 없다는 결과를 받고 그럼 해당 보험에 어떻게 가입해야 하냐고 묻는 분들이 있습니다.
해당 보험증권은 개인이 따로 가입하여 필요한 대출을 신청할 수 있는 그런 상품이 아닙니다. 비상금대출을 신청하면 각 은행에서 직접 정보를 전달하여 대리발급이 되는 형식이기 때문에 먼저 이것부터 발급받고 필요한 대출을 신청해야겠다? 어렵다고 보면 되겠습니다.
거절 이유 정리
제일 중요한 부분이죠. 지금부터 집중해 주시기 바랍니다. 그럼 서울보증보험에서는 어떤 기준으로 발급 대상자를 정하는 걸까요? 기관에 정확하게 그 기준과 이유에 대해서 공지가 되어있는 것은 아니지만, 워낙 부결 사례가 많고 또 전화로 물어보면 알려주기 때문에 기본적인 내용은 거의 다 공개가 되었다고 볼 수 있겠습니다.
연체 중 또는 연체정보 등록
앞에서 잠깐 말씀드렸지만, 연체는 절대 해서는 안 되는 행위입니다. 현재 연체 중인 경우는 물론이고 연체를 해결했어도 연체된 내용에 따라서 3년에서 5년까지 연체정보가 남을 수 있습니다. 이렇게 연체정보가 등록이 되어있는 경우는 보험증권 발급이 어렵습니다.
보증서 한도 초과
이건 비상금대출이나 기타 서울보증보험 가입이 필요한 신용대출의 중복 이용과도 밀접한 관련이 있는데요. 서울보증보험에서는 한 개인에게 무한정 보증을 해줄 수 없습니다.
A라는 대출 상품을 실행하면서 보증서를 발급 받았는데 B대출을 실행하려고 보니 또 보증서 발급이 필요한 상황이 있을 수 있습니다. 이럴 때 신청자의 조건에 따라서 보증서 한도가 여유가 있는 경우는 중복으로 발급이 될 수 있지만, 그게 아니라면 거절될 확률이 높습니다.
한도라는 것은 신청자의 신용, 금융거래 실적, 기대출 내용 등 여러 가지에 의해서 정해집니다. 예를 들어 서울보증보험에서 내 보증 한도를 천만원 정도로 평가했을 때 300만원 비상금대출 하나만 실행한 상태라면 아직 한도가 700만원이 남아있게 됩니다. 그럼 다른 비상금대출을 또 신청해도 보증서는 발급될 확률이 높은 것이죠.
이 보증한도는 개인마다 다르기 때문에 누구는 비상금대출이 중복으로 가능하고 누구는 불가하고, 이런 상황이 발생하는 것입니다. 보통 무직자, 대학생, 사회초년생 등이 이 한도가 적게 나오는 편입니다. 이런 분들은 보증보험증권이 필요없는 다른 상품을 알아보시는 것이 좋습니다.
보증보험가입이 필요없는 대출은?
▶ 서울보증보험과 관계없는 신용대출
신용등급(신용점수)
신용등급은 가장 기본이 되는 조건이죠. 정확히 몇 등급 이상이어야 한다는 조건은 없지만 종합적인 부분을 볼 때 반드시 평가되는 부분입니다.
서울보증보험은 나이스와 올크레딧의 두 신용평가사의 신용점수 정보를 받아옵니다. 근데 실시간으로 해당 정보를 가져오는 것이 아니기 때문에 1달 정도 텀이 발생할 수도 있습니다. 최근에 신용점수가 많이 오른 분들은 그 상향된 점수 반영이 조금 늦을 수 있다는 뜻입니다.
현재 신용점수가 낮으신 분들은 아래 내용을 참고하여 점수를 올려보세요.
▶ 신용점수 올리는 다양한 방법
기대출 (부채현황)
기존에 받았던 대출 내용 역시 중요합니다. 저축은행, 상호금융조합, 캐피탈, 카드사 등의 2금융권 상품이나 대부업, 사금융 등의 고금리 상품을 이용 중인 경우는 부결 확률이 높아집니다. 그리고 자신의 소득대비 기대출이 많은 경우도 부정적인 요소로 작용됩니다.
금융거래 실적 (신용거래기간)
금융거래 실적은 신용거래기간으로 바꿔 말할 수 있습니다. 위에서 정리한 거절 이유들을 고려했을 때 나는 특별히 부결될 만한 이유가 없는데 왜 거절되었을까 의문이 생기는 분들은 아마 이 부분에서 만족이 안 될 확률이 높습니다.
신용거래기간, 즉 신용카드 사용기간과 사용 금액 정도, 다양한 대출 실행과 그에 따른 상환 기록 등을 평가하는 것을 말합니다. 이 기간이 길수록(최소 1년 이상) 유리하게 적용됩니다. 그래서 보통 나이가 어리거나 사회초년생인 경우에 이런 금융거래 실적을 쌓기가 어려울 수 있습니다.
신용카드는 단순히 개설하여 소지하고 있는 것은 의미가 없습니다. 사용을 얼마나 꾸준하게 오랫동안 했는지를 보기 때문입니다. 신용카드는 처음 개설된 시점부터 사용기간이 누적됩니다. 만약 전혀 사용을 하지 않고 2-3년 정도 지나게 되면 사용기간은 초기화됩니다. 해당 신용카드를 해지하게 되는 경우도 사용기록이 초기화됩니다.
신용카드가 1장 밖에 없는 경우에 해지를 하면 사용기간 실적이 전부 사라지게 됩니다. 그래서 이왕이면 최소 2장 정도를 나누어서 사용하는 것이 유리할 수 있습니다. 체크카드는 신용과 관계없이 누구나 쉽게 발급이 가능하기 때문에 신용거래 실적에 포함되지 않습니다.
신용카드 사용 실적
신용카드를 오래 사용하는게 유리하다고 말씀드렸는데, 자신의 소득에 비해서 과도하게 사용하거나 리볼빙, 분할납부, 현금서비스 등의 사용 이력이 많다면 오히려 좋지 않은 영향을 줍니다. (고객센터를 통해 직접 확인된 내용입니다)
기준은 상황마다 다르게 적용
위에서 정리한 거절 이유들이 항상 특정 기준으로 적용되지는 않습니다. 각 조건마다 대출상품과 신청자 상황에 따라서 기준이 다르게 적용된다는 뜻이죠. 그러니 다른 사람과 비교할 필요도 없고 해 봤자 큰 의미가 없습니다. 사람마다 적용되는 기준이 다르기 때문입니다.
고객센터 활용하기
만약 보증보험 발급이 안 된다는 이유로 대출이 거절되신 분들은 위의 내용을 잘 참고한 후에 서울보증보험 고객센터에 직접 전화하여 상담을 받는 것도 좋습니다. 내가 현재 이런 상황인데 보증보험에 가입되려면 어떤 부분이 개선되는 것이 좋은지 물어보는 것이죠.
서울보증보험의 고객센터 번호, 홈페이지 지원센터, 지점 주소 등을 알려드릴테니 참고해 주세요.
서울보증보험 비상금대출 보증한도
참고로 100% 정확한 것이 아닐 수 있지만, 서울보증보험의 비상금대출 한도는 400만원이라는 얘기가 있습니다. 카카오뱅크에서 300만원을 실행한 다음에 토스에서 비상금대출을 받으면 100만원밖에 보증을 서주지 않는다는 것이죠.
그러나 400만원 한도라는 것은 떠도는 얘기일 뿐이고 그 이상의 비상금대출이 실행되는 경우도 많습니다. 다만, 자격 조건이 충분한 경우라면 이럴 때는 서울보증보험과 관계없는 비상금대출을 함께 신청해 보는 것도 좋습니다.
▶ 보증보험 무관한 비상금대출 알아보기
다른 대출상품 알아보기
만약 보증보험 발급 이유로 계속 거절되거나 한도 부족으로 비상금대출과 기타 신용대출 신청이 어려운 분들은 아래의 다양한 상품들을 통해서 추가자금을 마련할 수 있습니다. 항목별로 정리해 드렸으니 자격 조건 및 한도 발생 여부를 확인해 보세요.
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