이번 글에서는 1·2금융권의 다양한 비상금대출 거절 이유에 대해서 정리해 드리겠습니다. 비상금대출 종류는 굉장히 많죠. 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크, 국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, 대구은행 등의 1금융권 은행을 비롯해서 2금융권에서도 비상금대출 또는 소액대출로 불리는 상품들이 많이 있습니다.
대학(원)생, 주부, 취업준비생, 사회초년생 등 무직자나 소득 증빙이 어려운 분들도 신청 가능하기 때문에 오늘 내용 잘 읽어보면 도움 되실 겁니다.
※ 본문 중간중간에 꼭 필요한 대출 정보를 함께 첨부해 드렸으니 자금이 부족하신 분들은 참고해 주세요.
비상금대출 신청 조건
비상금대출은 일반적인 신용대출과 다르게 신청자의 소득과 재직정보, 즉 상환능력 조건을 보지 않습니다. 그래서 이제 막 성인이 되신 분들이나 무직자 분들도 신청이 가능합니다. 보통 각 금융사의 비상금대출 신청 조건을 봐도 만 19세 이상의 성인이면 가능하다는 문구가 많이 보이고 말이죠.
또한 각 은행 어플을 통해서 별다른 서류없이 쉽게 신청할 수 있고 승인되면 바로 입금되는 구조라서 급전이 필요할 때 비상금이란 이름처럼 편하게 접근할 수 있습니다.
비상금대출 종류
비상금대출 거절 이유를 정리하기에 앞서 그 종류를 알고 있는 것이 좋습니다. 종류라기보다 큰 틀이라고 할 수 있는데요.
비상금대출은 국민 어플인 카카오톡의 인지도 때문인지 카카오뱅크 비상금대출을 가장 많은 분들이 이용하고 있습니다. 그리고 비슷한 인터넷 전문은행인 토스뱅크, 케이뱅크 등의 비상금대출을 역시 많이 사용하고 있는 상황이죠.
비상금대출은 1금융권에서 받을 수 있는 상품과 2금융권에서 받을 수 있는 상품으로 크게 나눌 수 있습니다. 이 분류에 따라서 신청 조건 및 심사 기준이 달라지기 때문에 어느 정도 숙지하고 있어야 합니다. 왜 내가 거절되었는지 알려면 이런 부분들이 중요하니까요.
1금융권 비상금대출
- 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크, 우리은행, 농협은행(판매중지), 핀크, 대구은행, 국민은행, 하나은행, 신한은행, 경남은행, 수협은행, 부산은행 등
2금융권 비상금대출
- SBI저축은행(사이다뱅크), KB저축은행(키위뱅크), 페퍼저축은행, 신한저축은행, 페이코, 농협, 다올저축은행, 웰컴저축은행(중지), OK저축은행, 새마을금고, 한국캐피탈, 한국투자저축은행 등
대략 이 정도로 나눌 수 있습니다. (2금융권에서는 비대상금대출이라는 이름을 사용하지 않는 경우도 많습니다)
이렇게 나눈 가장 큰 이유는 바로 평균적인 대출금리와 실행 후 신용점수 변동 폭입니다. 1금융권 은행 상품들이 금리가 평균적으로 낮고 신용점수 하락 폭이 적습니다. 2금융권 상품들은 금리가 높고 실행 후에 신용점수가 더 큰 폭으로 떨어집니다.
국내 비상금대출 신청 종류 및 방법 등은 아래의 글을 참고해 주세요. 이 글에서는 거절 이유에 대해서 집중적으로 정리하였습니다.
비상금대출 40개 정리
▶ 자격 및 한도조회
비상금대출 거절 이유
사실 비상금대출을 1·2금융권으로 나눈 가장 큰 이유는 앞에서 말씀드린 것처럼 바로 신청조건과 심사기준 때문입니다. 이 두 그룹의 비상금대출은 각기 다른 조건 및 심사기준을 가지고 있습니다. 이 부분을 만족하지 못하면 비상금이 대출이 거절될 확률이 매우 높습니다.
우선 가장 기본적인 부결 이유을 알아보겠습니다. 1·2금융권 은행과 상관없이 모두 동일하게 적용됩니다.
- 만 19세 성인이 아닌 자
- 연체중이거나 연체정보가 등록된 자
- 과도한 통신비나 세금 미납이 있는 자
- 개인회생, 파산, 면책 신청 이력이 있는 자
- 금융사기 또는 사고 이력이 있는 자
위에 하나라도 해당한다면 비상금대출은 실행되지 않을 확률이 매우 높습니다. 여기서 보통 개인회생, 파산, 금융사기 등은 사실 해당되는 분들이 많이 없을 겁니다.
통신비, 즉 휴대폰 요금이 밀린 분들은 은근히 많으시죠? 이런 휴대폰 요금 미납은 금액과 기간, 그리고 신청자의 다른 조건에 따라서 승인 또는 거절될 수 있습니다. 어쨌든 심사에 영향은 준다는 것을 기억하세요.
제일 눈여겨봐야 할 이유는 연체입니다. 대출금 연체뿐만 아니라 신용카드 결제대금 연체도 포함됩니다. 평일 기준으로 5일 이상 연체를 하게 되면 연체정보가 등록되는데요. 이렇게 되면 연체된 금액을 갚아도 그 정보가 단기연체는 최대 3년, 장기연체는 최대 5년까지 기록에 남습니다.
연체 중이거나 연체정보가 남아있다면 비상금대출뿐만 아니라 어떤 대출도 불가합니다. 특히 사회 경험이 없으신 분들이 연체라는 개념에 대해서 너무 쉽게 생각하는 경우가 많습니다. 신용점수가 폭락하는 건 기본이고 그 기간이 길어질수록 금융거래 자체가 어려워집니다.
비상금대출 거절 후기
이 분은 우리은행, 케이뱅크, 핀크, 대구은행, 하나은행, 페퍼저축은행, 사이다뱅크, 농협은행 등 거의 모든 은행의 비상금대출을 신청했지만 거절되었다고 하소연을 하셨습니다.
대출조회 어플을 사용해도 아무것도 조회가 안 된다고 하시고요. 열심히 발품을 팔아도 안 되니 답답해 하십니다.
근데 이 분의 신청 조건을 보니 반전이 있었습니다. 바로 단기연체정보가 등록되어있었다는 것이죠. 본인이 연체정보가 등록되어 있다면 거절되는 것이 당연합니다. 다시 말씀드리지만, 연체는 절대 하면 안 됩니다.
이와 관련해서 대출 경험이 별로 없는 분들은 아래 내용 꼭 먼저 참고해 주세요.
연체되면 생기는 일, 그리고 안전한 대출조회 방법
▶ 대출조회 방법 5가지 정리
▶ 연체정보 등록 시 불이익 정리
평일 기준 5일 이상 연체가 되면 연체정보에 기록된다고 말씀드렸는데, 그럼 하루 이틀 정도 연체되는건 어떨까요? 그 정도는 괜찮습니다. 다만, 이런 짧은 기간 연체도 반복적으로 일어나게 된다면, 그 역시 심사에 안 좋은 영향을 줍니다.
1금융권 비상금대출 거절 이유
- 서울보증보험의 보험증권 발급이 가능한 고객
많은 분들이 이용하는 대부분의 1금융권 비상금대출은 이런 조건이 붙습니다.
비상금대출 거절 이유에 대해서 누군가 질문한 내용입니다. 카카오뱅크 비상금대출을 재신청하는데 서울보증보험 심사 부합이라는 거절 이유로 부결 판정을 받았는데 어떻게 해결할 수 있냐는 질문인데요.
이와 비슷한 질문이 정말 많이 올라옵니다. 말씀드린 것처럼 1금융권 비상금대출의 거절 이유는 대부분 이 서울보증보험과 관련되어 있습니다.
서울보증보험이란?
간단하게 알려드리겠습니다. SGI 서울보증보험이라는 정부기관이 있습니다. 비상금대출 자체가 다른 신용대출과 다르게 소득이나 재직정보와 같은 것을 보지 않고 돈을 빌려준다고 말씀드렸는데요.
은행이 그렇게 돈을 빌려줄 수 있는 이유가 바로 이 서울보증보험 때문입니다. 서울보증보험의 보험증권 발급되면, 만약 신청자가 비상금대출을 갚지 못했을 때 이 서울보증보험이 은행에 대신 돈을 갚아줍니다.
그래서 은행은 다른 조건을 거의 보지 않고 보험증권 발급이 되면 돈을 빌려주는 것이죠. 보험증권은 개인이 따로 가입하는 것이 아니고 위에서 언급한 1금융권 비상금대출을 신청할 때 자동으로 요청되고 심사 및 발급이 이뤄집니다.
이 과정이 비상금대출을 신청하면 1-2분 안에 이뤄지는 것이고 보험증권 발급이 거절되었다면 해당 비상금대출 역시 부결처리 되는 것입니다. 그래서 보통 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크, 국민은행, 하나은행과 같은 대표적인 은행의 비상금대출 거절 이유는 서울보증보험의 보험증권 발급 거절 이유라고 할 수 있습니다.
보험증권 발급이 거절되는 대표적인 이유는 다음과 같습니다. 이 이유가 곧 1금융권 비상금대출 거절 이유라고 생각하면 되겠습니다.
서울보증보험 거절 이유 확인하기
▶ 거절 이유 총정리
1. 현재 연체중 또는 연체정보 등록 (과거 연체기록)
연체는 어떤 대출에서도 가장 큰 거절 이유입니다. 계속 강조했기에 부연 설명은 하지 않겠습니다.
2. 보증 한도 초과
서울보증보험에서 돈을 빌려주는 은행에 보증을 서주는 것이라고 말씀드렸는데요. 당연히 이 보증이란 것을 무한정 서 줄 수 없습니다. 카카오뱅크에 비상금대출을 받고 또 토스뱅크 비상금대출 신청했는데 거절되는 이유는 보통 이 보증서 한도가 초과되었을 확률이 큽니다. 단, 사람마다 이 한도가 다르기 때문에 누구는 비상금대출을 2-3개도 가능한데, 누구는 1개만 가능하기도 합니다.
왜 이런 이유가 발생하고, 어떻게 하면 중복으로 여러개 비상금대출을 신청할 수 있는지 궁금하신 분들은 아래 내용부터 참고해 주세요.
비상금대출 중복 이용하려면?
▶ 중복 이용하기
3. 신용점수
정확한 기준이 있는 것은 아닙니다만, 기본적으로 확인하는 요소입니다. 종합적인 평가를 할 때 이 신용점수가 낮아서 마이너스가 되면 부결될 수 있습니다.
혹시 본인의 신용점수가 낮아서 어떻게 올려야 할지 모른다던가, 올린 신용점수를 어떻게 관리해야 할지 잘 모르는 분들은 아래 내용 꼭 참고하세요.
4. 기대출
이미 다양한 대출기록이 있는지 확인합니다. 많을수록 거절 확률이 올라갑니다. 특히 무직자인 경우 소득이 없기 때문에 기대출 영향을 더 많이 받습니다.
5. 금융거래 실적 및 신용거래 기간
신용카드 사용기간, 신용대출 신청 후 상환 기간 등을 말합니다. 이런 거래 실적 자체가 없는 경우도 거절 이유가 될 수 있습니다.
6. 신용카드 실적
신용카드 실적은 처음 발급 후 얼마동안 꾸준히 잘 사용했냐를 말합니다. 여기서 착각하면 안 되는 게 무조건 연체 없이 많이 사용했는지가 중요한 것이 아닙니다.
최소한의 금액을 일정하게 잘 사용하면 신용이 좋다는 것을 의미하지만, 만약 자신의 소득대비해서 과도하게 사용하고 할부, 리볼빙 등을 많이 이용했다면 좋지 않게 인식될 수도 있습니다.
서울보증보험 심사는 위와 같은 조건들을 종합적으로 평가합니다. 그래서 단순하게 나랑 신용점수도 비슷하고 다른 조건도 비슷한 그 사람은 승인이 되는데 나는 거절될까? 이런 식으로 접근하는 것은 의미가 없습니다. 사람마다 세부적인 종합평가는 결코 같을 수가 없으니까요.
신용점수 영향 적은 대출정보 모음
▶ 자격 및 한도조회
서울보증보험 고객센터 문의
만약 보증보험 발급 거절이라는 이유로 비상금대출이 부결되었는데 정확한 사유가 알고싶다면, 서울보증보험 고객센터로 전화하여 문의해 보는 것도 좋은 방법입니다. 문의를 통해서 자신이 왜 보험증권 발급이 안 되는지를 알게 된다면, 그 부분을 개선하여 다시 도전하면 되니까요.
다른 비상금대출 거절 이유
1금융권 비상금대출 중에 우리은행과 농협은행의 비상금대출은 신청자의 통신정보를 활용합니다. 서울보증보험과 관계가 없다는 것이죠. (농협은행은 최근에 비상금대출 중단)
그런데 착각하면 안 되는 부분이 있습니다. 이런 상품들은 마치 본인명의 휴대폰만 잘 사용하고 있다면 승인이 될 것 같지만, 실제 우리은행 심사에서는 위에서 언급했던 사유들을 전반적으로 평가한다고 보면 되겠습니다.
신용점수는 물론이고 연체, 미납, 금융거래 실적, 부채현황 등 종합적인 심사 기준이 있습니다. 여기에 만족하지 못하면 역시 부결됩니다.
2금융권 비상금대출 거절 이유
저축은행, 캐피탈과 같은 2금융권의 비상금대출 또는 소액대출은 심사 기준이 조금은 다릅니다. 우선은 앞에서 계속 언급한 서울보증보험의 보험증권과 전혀 관계가 없습니다.
최대한도 역시 1금융권 비상금대출이 보통 300만원이 최대인 반면에 2금융권 은행들은 500만원인 곳이 많고 많게는 1,000만원까지 한도가 발생하기도 합니다. 한도가 높은 만큼 대출금리가 높고 신용점수가 더 큰 폭으로 하락할 수 있음을 다시 한번 명심해 주세요.
보통 2금융권에서는 신청자의 추정소득이라는 것을 많이 보는 편입니다. 추정소득은 앞에서 봤던 거절 이유 중에 신용카드 실적과 관계가 깊은데요. 재직정보나 소득정보를 보지 않는 것은 1금융권과 큰 차이가 없어서 무직자나 주부도 얼마든지 신청이 가능합니다.
그러나 신용카드 사용 실적이나 건강보험료, 국민연금 납부액을 소득으로 환산하는 추정소득을 보기 때문에 이제 막 성인이 된 분들은 확률적으로 승인받기 어렵습니다. 신용카드 사용을 전혀 안하고 있는 분들도 마찬가지고요.
그래서 2금융권 상품을 거절당하지 않는 분들은 대게 어느 정도 사회생활을 조금이라도 했거나 신용카드 사용을 1년 이상 꾸준하게 하여 실적이 쌓인 분들이 유리합니다.
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기본적인 거절 이유에 대해서 알아보았습니다. 재직정보와 소득정보 없이 누구나 신청 가능하지만, 결국 개개인의 종합적인 신용 및 금융정보를 확인하는 것은 필수입니다. (그냥 빌려주지 않아요)
혹시 본인이 거절되었다면, 다음의 대출 정보를 확인하여 자격 및 한도조회를 해보시기 바랍니다.