대출 금리인하요구권, 많이 들어보셨죠? 현재 신용대출을 이용하고 계신 분들이라면 누구나 들어봤지만 의외로 신청하는 분들은 적은 제도입니다. 승인된다면 매달 내는 이자를 낮출 수 있기 때문에 이번 글에서 대상 조건과 신청 방법, 승인 후기 등을 참고하여 실행해 보시기 바랍니다.
참고로 본 글에서는 카카오뱅크, 케이뱅크, 하나은행에서 각각 금리인하요구권을 신청해 보고 결과가 어떻게 나오는지 그 과정을 정리하였습니다. 방법은 모든 은행이 거의 동일하기 때문에 타은행을 사용 중이신 분들도 이해하는데 전혀 문제가 없으실 거예요.
※ 본문에 참고하면 좋은 다양한 대출정보를 첨부하였으니 자금이 필요하신 분들은 자격 및 한도를 알아보시기 바랍니다.
대출 금리인하요구권이란
- 금리인하요구권(金利引下要求權)
은행과 같은 금융사를 통해 신용대출을 이용 중인 사람이 신용점수 상승, 연소득 상승 등 상환능력이 개선되었으니 금리를 낮춰달라고 해당 은행에 요구할 수 있는 법적인 권리입니다.
대한민국에서는 2019년 6월부터 시행되었고 2022년부터는 금융사들이 소비자들을 상대로 연 2회 금리인하요구권에 대한 주요 사항에 대해서 안내하도록 되어있습니다. 그렇기 때문에 문자나 카톡 메시지 또는 이메일 등으로 금리인하요구권에 대한 내용을 주기적으로 전달받으셨을 거예요.
금리가 낮아지면 은행 입장에서는 그만큼 이자 수익이 감소하기 때문에 보통 은행에서는 이 금리인하요구권 안내에 대해서 상대적으로 소극적인 경우가 많습니다. 법적으로 고지를 해야하기 때문에 저렇게 형식적인 안내만 해주는 편이죠.
은행이 스스로 정밀 심사하여 고객에게 금리가 낮아질 수 있으니 금리인하요구권을 신청해서 이자 절감 효과를 누리세요, 이렇게 친절하게 알려주지 않는다는 것이죠. 따라서 스스로가 금리가 인하될 수 있는 대상 조건을 갖췄다면 바로 요청해서 금리를 낮추셔야 합니다.
금리인하요구권 대상 비대상
특별히 대상 비대상이 나주어져 있지 않습니다. 연체 없이 신용대출을 이용 중인 분들은 누구나 신청할 수 있습니다. 그리고 어떤 조건을 갖추면 금리가 몇% 낮아진다, 이러한 공식이 있는 것도 아니죠. 은행마다 심사기준도 조금씩 차이가 있습니다. 다만, 공통적으로 아래의 조건을 만족하면 승인 확률이 높아집니다.
금리인하요구권 조건
개인(직장인 및 일반)
- 취업, 승진, 연소득 증가, 자산 증가한 경우
- 대출 잔액(부채) 감소
- 고금리 채무 상환하여 대출건 삭제
- 신용점수 상승
개인일 경우 금리인하가 승인되기 위한 여러 가지 조건들이 있습니다. 많이 만족할수록 유리하겠죠? 그리고 신용점수가 10점 오른 것과 100점 오른 것을 따지면 당연히 100점 오른 것이 좋겠고요.
근로소득이 없는 무직이었는데 취업에 성공하였거나 이직, 승진 등으로 연소득이 증가한 경우, 기본 자산이 늘어난 경우도 긍정적인 영향을 미칩니다. 특히 기존에 2금융권이나 대부업에서 받았던 고금리 채무를 전액 상환하여 대출이력에서 삭제한 경우도 금리인하에 좋은 요인으로 적용됩니다.
개인사업자 및 법인사업자
- 재무상태 개선, 신용등급 또는 개인신용평점 상승 등 신용상태 개선
사업자 대표자가 방금 봤던 조건들을 만족하면 역시나 유리하고 이와 별개로 사업자 대출의 경우 운영 중인 회사의 전반적인 재무상태가 개선되었어도 금리인하요구가 적용될 수 있습니다.
말씀드린 것처럼 이런 조건들을 갖췄을 때 금리인하요구권이 승인될 확률이 높아지는 것이지 무조건 승인된다는 것은 아닙니다. 각 은행마다 평가기준으도 다르고 세부적이고 종합적으로 평가를 하게 되니까요. 그리고 인하 폭도 연 1%가 내려갈지, 0.1% 내려갈지 알 수 없습니다.
그래도 빌린 금액이 몇천만원 단위인 분들은 0.1%만 내려가도 매달 이자에 도움이 되니 시도는 해보는 것이 좋겠습니다.
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금리인하요구권 서류
금리인하요구권 신청 시 필요한 서류는 다양합니다. 위에서 보셨다시피 금리인하를 할 수 있는 요건들이 많기 때문에 자신이 해당되는 조건에 따라서 그를 입증할 수 있는 자료가 필요합니다.
무직 조건에서 근로소득이 갑자기 생겼다면 재직증명서나 건강보험료 납부내역서, 소득이 올랐다면 각종 소득 관련 증빙 서류, 신용점수가 올랐다면 신용평가사(NICE, KCB)에서 자료를 제출하면 되는데 비대면으로 신청 시 이러한 서류를 준비하지 않아도 됩니다.
어차피 공동인증서 인증을 통해서 필요한 서류는 알아서 제출이 되니까요. 금리인하요구권은 대부분 인터넷으로 신청하기 때문에 결과적으로 준비할 서류는 없다고 보면 되겠습니다.
대신에 공동인증서가 없다면 해당 은행에 미리 발급 또는 등록을 해두셔야 합니다. 휴대폰 본인인증만으로는 금리인하요구권을 신청할 수 없으니까요. 공동인증서 발급과 등록이 어려우신 분들은 아래 내용 참고해 주시고요.
금리인하요구권 신청 방법
신청은 각 은행의 영업점, 모바일 앱, 인터넷뱅킹 등을 통해 신청할 수 있습니다. 말씀드린 것처럼 비대면으로 쉽게 신청할 수 있기 때문에 영업점에 방문하여 신청하는 경우는 드뭅니다.
그럼 실제 신청 과정과 후기를 보여드릴테 참고해 주세요. 카카오뱅크, 케이뱅크, 하나은행 순서로 보여드리겠습니다. 참고로 모두 같은 시기에 신청했습니다. 그렇다는 것은 저의 신청 조건도 모두 같다는 것이죠. 그런데 결과는 모두 달랐습니다. 결과가 다른 이유는 현재 이용하고 있는 대출상품마다 금리가 다르고 각 은행이 평가하는 기준도 다르기 때문입니다.
대출 금리인하요구권 후기
카카오뱅크 금리인하요구권 신청 후기
앞에서도 말씀드렸지만 금리인하요구권 안내 메일 또는 문자는 법적으로 1년 2차례 정도 안내하는 것이 졍해져 있기 때문에 해당 안내를 받았을 때 신청하는 것은 큰 의미가 없습니다.
마치 이런 안내를 받으면 지금 신청하면 금리가 인하될 수 있나보다, 이렇게 착각을 하시는 분들이 꽤 있는데요. 그런 것과 상관없이 본인의 조건이 좋아졌다 생각이 들면 언제든지 해당 은행을 통해 신청하시면 됩니다.
카카오뱅크 앱을 실행하여 이용 중인 대출의 관리 화면으로 들어갑니다. 오른쪽 위의 톱니바퀴 모양의 설정 버튼을 눌러서 대출 관리를 눌러주세요.
화면의 아래 쪽을 보면 금리인하요구권 신청하기(신청가능)라는 버튼이 보입니다. 그냥 여기 들어가셔서 신청하면 됩니다. 오른쪽 화면처럼 신용점수 상향, 부채감소 및 기타 등의 사유에 체크할 수 있게 나옵니다.
어떤 부분이 좋아져서 금리인하를 요청하냐고 묻는 것인데, 아래 다른 은행에서의 신청 과정을 보면 아시겠지만 이 부분이 조금씩 차이가 있습니다. (그러나 본질적으로 내용은 비슷해요) 근데 신용점수도 올랐고 부채도 감소했고 연소득도 오른 경우가 있을 수 있죠? 이럴 때 모두 선택이 가능한 은행이 있는 반면에 하나만 선택할 수 있게 해 놓은 곳도 있으니 참고해 주세요.
일단 저는 신용점수 상향을 선택하고 신청하기를 눌렀습니다. 그 결과 소폭 금리가 인하되었습니다. 인하된 금리를 적용하려면 다시 약정을 체결해야 하는데요.
카카오뱅크 비밀번호를 입력하고 최종 승인을 하면 인하된 금리로 적용됩니다. 일단 카카오뱅크는 승인이 되었네요.
카카오뱅크 금리인하신청 바로가기
▶ 카카오뱅크 앱 : 구글
▶ 카카오뱅크 앱 : 애플
→ 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등 인터넷전문은행 및 모바일로 신청할 수 있는 대출 정보를 모아서 정리했으니 자금이 부족하신 분들은 참고해 주세요.
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케이뱅크 금리인하요구권 신청 후기
다음으로 케이뱅크에서 신청해 보았습니다. 일반적으로 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 같은 인터넷은행들은 대출 및 관련 업무들의 절차와 심사가 시중은행과 비교했을 때 상대적으로 간단하게 이뤄지는 경우가 많은데요. 케이뱅크 역시 그런지 살펴보겠습니다.
케이뱅크 앱 실행 후 대출관리 화면으로 들어갑니다. 지금 금리인하를 신청할 케이뱅크 대출상품은 현재 거의 최저금리(연 5.75%)로 이용 중이기 때문에 금리인하를 요청해도 안 될 가능성이 큽니다만, 일단 신청을 해보았습니다.
약관에 동의 후 역시 신청 사유를 선택할 수 있는 화면이 나옵니다. 케이뱅크는 금리인하요구권 대상에 대해서 선택지가 3개입니다.
1. 소득·재산 증가
- 소득증가 : 취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등으로 소득이 증가한 경우
- 재산증가 : 개인이 보유 중인 부동산 자산이 증가한 경우, 개인의 대출(부채)이 감소한 경우
2. 신용도 상승
- 신용점수(NICE, KCB)가 상승한 경우
- 연채해소 후 3개월 이상 경과한 경우
3. 기타
- 고위험대출(제2금융권 등) 건수 및 금액이 감소한 경우, 개인 재무상태에 영향을 미치는 변동이 발생하여 신용점수가 상승한 경우
케이뱅크는 해당되는 모든 사유를 선택할 수 있습니다. 단, 어차피 선택을 해도 그에 따른 심사는 자동으로 하기 때문에 허위로 선택하시는 것은 의미가 없습니다.
결과는 바로나왔습니다. 예상했던 것처럼 이미 거의 최저금리 수준으로 이용 중이기 때문에 추가적인 금리인하 효과는 볼 수 없었네요.
보셨다시피 카카오뱅크와 케이뱅크는 이렇게 바로 결과를 알려줍니다. 그럼 이제 하나은행을 통해서 신청을 해보겠습니다. 인터넷전문은행들과 어떻게 차이가 있는지 봐주세요.
케이뱅크 금리인하신청 바로가기
▶ 케이뱅크 앱 : 구글
▶ 케이뱅크 앱 : 애플
케이뱅크 관련 대출 모음
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하나은행 금리인하요구권
이번에는 시중은행인 하나은행에서 진행해 보겠습니다. 미리 말씀드리지만, 확실히 절차가 조금 더 까다롭고 심사결과도 바로 나오지 않습니다.
하나은행 앱 실행 후 전체메뉴 > 상품관리 > 대출조회/관리로 이동하면 금리인하요구권신청 메뉴가 보입니다.
기본적인 절차 및 유의사항을 확인해 보시고요. 신청 사유를 선택하는데 카카오뱅크처럼 2가지네요. 소득 및 자산 증가, 신용폄점 개선 중에서 하나만 선택할 수 있습니다.
저는 신용점수개선을 선택해서 진행했습니다. 이제 신청을 해주시면 됩니다.
공동인증서 등록이 안 되신 분들은 이 과정에서 등록을 해주셔야 합니다.
인증서 등록 후 직장 및 소득정보를 확인(스크래핑)하는 과정을 거칩니다. 그리고 신청이 완료되었다는 화면이 나오고 결과는 나오지 않습니다. 심사 결과는 영업일 기준으로 10일 이내에 나온다고 안내가 되어있습니다.
전체적으로 짧은 과정이기는 하지만 여기까지 오는데도 앞서봤던 카카오뱅크, 케이뱅크와 비교했을 때 조금 더 시간이 걸리는 편이고 심사결과도 바로 알 수 없었습니다.
그리고 다음 주에 심사 결과가 나왔다는 문자를 받았습니다. 결과는 승인입니다. 승인되었다고 끝나는 것이 아니라 변경된 금리로 약정을 체결해줘야 합니다.
앱으로 이동하면 위 화면처럼 새로운 약정하기 버튼이 생성된 것이 보이실거예요. 버튼을 눌러서 내용 확인 후 진행하시면 됩니다. 0.2% 인하되었네요.
약관에 동의하고 인증하면 인하된 금리로 적용됩니다.
하나은행 금리인하요구권 신청하기
▶ 인터넷 신청
▶ 하나은행 앱 : 구글
▶ 하나은행 앱 : 애플
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금리인하요구권 신청 결과
앞서 말씀드린 것처럼 같은 조건에서 신청을 해도 이렇게 결과가 다릅니다. 은행마다 심사기준도 다르고 같은 은행이어도 이용 중인 대출 상품에 따라서도 결과는 달라집니다. 그래서 일단 본인이 신청을 해봐야 결과를 알 수 있습니다. 인터넷으로 쉽게 알아볼 수 있으니 위의 내용 참고하셔서 해보세요. 이때 주의해야 할 부분이 있습니다.
금리인하요구권 신청 주의사항
핀다, 토스, 카카오 등에서 대출비교 조회 많이 해보시죠? 이런 걸 할 때 신용정보조회가 발생한다는 것 알고 계실 겁니다. 신용정보조회가 몇 번이고 발생한다고 해서 신용점수가 떨어지거나 하지는 않습니다.
단, 너무 자주 발생한다면 대출심사(연장심사 포함)에 불이익을 줄 수 있습니다. 금리인하요구권 신청도 마찬가지입니다. 신청 시에 신용정보조회가 발생하니 너무 자주 신청해서 조회 이력이 단기간에 많이 쌓이지 않도록 주의해 주세요.
→ 신용정보조회 이력에 대해서 잘 모르시거나 대출비교 앱을 이용할 때 어떻게 해야 안전하게 할 수 있는 잘 모르시는 분들은 아래 내용 꼭 읽어보시기 바랍니다.
대출비교 앱 사용법 및 신용정보조회
▶ 5가지 대출비교 앱 사용법 총정리
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금리인하요구권 실적 비교
은행연합회 소비자포털 홈페이지 가보면, 은행별 금리인하요구권 실적이 공시되어 있습니다. 어떤 은행에서 몇 건의 신청이 이뤄졌고 몇 건이 승인되었는지, 금리 감면 폭은 어떻게 되는지 대략적으로 확인이 가능하니 참고해 보세요.