공무원연금공단에서 취급하는 대표적인 공무원 대출상품이 있습니다. 바로 공무원연금대출인데요. 일반자금부터 주택자금까지 그 종류가 매우 다양합니다. 오늘 이 글에서는 각 자금별 신청 방법과 조건, 금리, 한도, 그리고 실제 후기를 바탕으로 어떻게 해야 승인이 잘 될 수 있는지 그 요령까지 정리해 드리겠습니다.
본문에 연금대출과 함께 이용할 수 있는 다양한 정부지원 대출상품에 대한 내용을 첨부하였으니 참고하면 도움 되실 겁니다.
공무원연금공단
공무원연금공단은 전·현직 공무원 및 가족의 생활안정과 행복한 노후생활을 보장하기 위하여 연금제도를 안정적으로 운영하기 위하여 1982년에 설립된 인사혁신처 산하 기금관리형 준정부기관입니다.
공무원연금대출은 이 공무원연금공단에서 취급하는 상품으로 종류가 다양하고 금리가 낮기 때문에 많은 분들께서 이용 중인 상품입니다.
공무원연금대출 DSR
위와 같은 뉴스 시가를 본 적 있으실 겁니다. 공무원연금대출은 말씀드린 것처럼 정부에서 지원하는 사업인만큼 1금융권 은행의 대출상품들보다 금리 조건이 좋고 무엇보다 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 없기 때문에 당장에 돈이 꼭 필요하지 않더라도 조건만 된다면 신청부터 하는 분들도 있을 정도로 괜찮은 상품입니다.
매년 분기별로 신청이 진행되는데요. 23년도에는 1분기 신청이 1월 26일, 2분기가 4월 7일에 시작되어 빠르게 예산이 소진되었습니다. 3분기 신청은 7월, 4분기는 10월에 시작될 예정입니다.
그럼 공무원 분들에게 인기가 많을 수밖에 없는 이 연금대출의 신청 자격 및 조건부터 알아보도록 하겠습니다.
공무원연금대출 신청 대상 확인하기
신청 조건
공무원연금대출은 앞에서도 잠깐 말씀드렸지만 그 자금 종류가 다양합니다. 각 자금마다 신청할 수 있는 조건이 따로 있으니 이 부분을 잘 파악한 다음에 신청해야 합니다.
다양한 자금을 중복으로 신청할 수 없고 아래 후기를 보면 아시겠지만, 신청 당일에는 많은 사람들이 몰리기 때문에 원하는 자금이 순식간에 마감될 수도 있으니까요. 미리 신청할 자금과 필요한 서류를 준비해 놓고 빠르게 진행하는 것이 좋습니다.
기본 자격 조건
- 공무원임용 후 최초대출자 또는 2015.12.31.까지 연금대출금을 상환 완료한 자
- (주택자금대출의 경우 2022.12.31.까지 상환 완료한 자)
가장 기본이 되는 자격 조건입니다. 기존에 신청했던 자금을 상환 기간에 따라서 재대출도 가능합니다.
자금용도별 자격 조건
크게 일반대출, 주택자금, 사회정책적대출 3가지로 나눌 수 있는데요. 세부적으로 살펴보면 그 종류가 더 다양하고 각각의 대출마다 신청 조건과 필요한 서류들이 따로 있기 때문에 내가 어떤 자금으로 신청해야 하는지 생각을 잘해두셔야 합니다.
1. 일반대출
- 여유자금이 필요한 공무원으로 (단기재직) 공무원연금법 제25조 제1항에 따른 재직기간 1년 이상으로 예상퇴직급여의 1/2이 최대 한도금액에 미달하는 공무원이 신청 가능
2. 주택자금
주택자금은 그 자체로 내용이 너무 많기 때문에 아래에 따로 정리한 글을 첨부하였으니 참고해 주세요.
3. 사회정책적대출
사회정책적대출은 그 종류가 10가지로 가장 많습니다. 각 자금을 보면 어떤 자금에 신청자가 몰릴지 예상이 되기 때문에 잘 봐두시기 바랍니다.
- 미취학자녀 : 2017.1.1. 이후 출생한 자녀를 둔 공무원
- 3자녀 양육 : 자녀가 3명 이상이고 그중 2004.1.1. 이후 출생한 자녀가 2명 이상인 공무원
- 신혼부부 : 결혼 전 6개월 이내 공무원, 결혼 후 2년 이내 공무원
- 육아휴직 : 임신 또는 육아로 인해 휴직 중인 공무원
- 질병휴직 : 질병으로 인해 휴직 중인 공무원
- 장애인 및 장애인부양 : 본인이 장애인이거나 배우자, 자녀, 직계존속(배우자의 직계존속, 조부모 포함)이 장애인인 공무원
- 한부모가족 : 현재 2004.1.1. 이후 출생한 자녀와 동거 중이고 배우자가 없는 공무원
- 공무상 요양 : 동일한 공무상 재해로 60일 이상 요양승인을 받아 그 요양기간(연장기간 포함) 중에 있는 공무원
- 양자입양 : 2004.1.1. 이후 출생한 입양 자녀가 있는 공무원
- 면책대출 : 개인회생 면책결정을 받은 공무원
아무래도 미취학자녀, 신혼부부, 육아휴직, 질병휴직 등의 자금으로 신청하는 경우가 많습니다. 그리고 위의 다양한 자금 종류를 보면 아시겠지만, 이 사회적정책대출의 신청 비율이 제일 높습니다. 만약 이런 생활자금 관련 대출에 대해서 추가적으로 알고 싶으신 분들은 아래 내용을 참고해 주세요.
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▶ 한도 조회하기
공무원연금대출 금리
금리가 1금융권 시중은행들보다 좋다고 말씀드렸는데요. 잘 아시다시피 근래에 워낙 기준금리가 올랐기 때문에 은행들은 물론 다른 정부지원 상품들의 평균적인 금리가 전부 올랐습니다.
공무원연금대출도 마찬가지로 2년 전까지만 하더라도 연 2%대까지 금리가 나왔지만 2023년도 금리는 다음과 같이 정해졌습니다.
공무원연금대출 금리 적용 방식
- 한국은행에서 공표하는 은행 가계대출(신규취급액 기준) 금리 적용
- 분기별 변동 : 3개월 단위 변동금리 → 조정시기 1월 1일, 4월 1일, 7월 1일, 10월 1일
23년 1분기 금리
- 연 5.34%
- 사회정책적대출 연 4.34%
23년 2분기 금리
- 연 5.47%
- 사회정책적대출 연 4.47%
다른 자금에 비해서 사회정책적대출은 금리가 1% 더 낮게 책정됩니다. 금리가 예전에 비교했을 때 오른 것이 사실이지만, 모두 함께 올랐기 때문에 여전히 좋은 조건의 금리인 것은 맞습니다.
지난 1·2분기의 금리는 연 4-5%대였고 다가올 3·4분기는 기준금리가 어떻게 될지에 따라서 달라지겠지만 현재와 큰 차이는 없을 것으로 예상됩니다.
공무원연금대출 한도
보통 한도는 신용대출에서도 신청자의 신용점수에 맞게 차등적용 되는 경우가 많습니다. 공무원연금대출 같은 경우 신용점수 구간에 따라서 받을 수 있는 최대한도를 정해 놓았습니다.
그렇기 때문에 신용점수가 낮은 공무원 분들은 불리하게 적용되고 신용점수가 기준 이하인 경우는 대출 신청 자체가 불가합니다. (신용점수는 나이스(NICE)를 기준으로 합니다)
805-1,000점
- 일반·단기재직 : 최대 2,000만원
- 주택자금 : 최대 6,000원
- 사회정책적대출 : 최대 3,000만원
665-804점
- 일반·단기재직 : 최대 1,000만원
- 주택자금 : 최대 5,000원
- 사회정책적대출 : 최대 1,000만원
515-664점
- 일반·단기재직 : 최대 500만원
- 주택자금 : 최대 3,000원
- 사회정책적대출 : 최대 500만원
0~514점
- 신청불가
나이스 신용점수 514점 이하인 경우는 신청 자체가 불가합니다. 그리고 구간으로 나눴기 때문에 1점 차이로 한도 금액이 2배 이상 차이는 경우가 생길 수 있는데요. 664점과 665점, 804점과 805점, 또는 딱 514점이라서 아예 신청을 못 하는 분들은 억울할 수도 있습니다.
큰 폭의 신용점수 상승은 어렵지만, 1-10점 정도의 신용점수 상승은 단기간에 충분히 노려볼 수 있습니다. 신용점수 상승 및 관리에 대한 내용을 아래 글에 잘 정리하였으니 꼭 읽어보시기 바랍니다.
신용점수 올리기
▶ 신용점수 상승 및 관리 방법
공무원연금대출 한도 유의사항
신청금액이 예상퇴직급여의 1/2를 초과할 경우에는 초과금액에 대해 보증보험에 가입을 해야 최대한도 신청이 가능합니다.
예를 들어 홍길동 씨가 1,000만원을 신청해야 하는데, 예상퇴직금이 1,800만원이라면 1/2 금액인 900만원까지만 신청할 수 있습니다. 이럴 때는 서울보증보험에 가입하면 나머지 금액인 100만원을 포함한 최대한도까지 신청할 수 있습니다.
보통 재직기간이 짧은 경우가 아니라면, 퇴직급여액의 절반이 초과하기 때문에 보증보험에 가입하지 않는 이상 최대한도를 받기가 조금 어려운 구조입니다.
그리고 신청할 때의 신용점수 구간이 대출금 입금 전에 변경되는 경우 금액이 조정될 수 있습니다.
예를 들어 1,000만원을 신청하여 곧 입금될 예정이었는데 현금서비스와 같은 다른 대출을 신청했거나 이용 중인 대출금, 또는 신용카드 결제액을 연체하면 신용점수가 하락하게 됩니다.
그 결과 신용점수 한도 구간이 바뀌었다면 1,000만원이 아닌 500만원만 입금될 수도 있다는 뜻입니다. 그러니 입금 전에 다른 대출을 실행하거나 기존 채무의 연체가 발생하여 신용점수가 하락하지 않도록 주의해야 합니다.
보통 다른 신용대출은 승인만 되면 심사가 끝났기 때문에 조금 안심하셔도 되는 경우가 많은데, 공무원연금대출은 마지막 입금될 때까지 조심해야 합니다.
한도가 부족한 경우
혹시나 신용점수 때문에 신청이 불가하거나 한도가 부족하여 당장 급하게 추가 자금이 필요한 분들은 아래 내용 참고하시면 됩니다.
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▶ 한도 조회하기
공무원연금대출 신청 방법
다른 정책자금과 마찬가지로 정해진 시기에만 할 수 있는 상품입니다. 23년도 1·2분기는 이미 신청이 종료되었고, 3·4분기는 각각 7월, 10월에 접수가 시작됩니다. (정확한 일정은 공지되지 않은 상태)
신청은 연금복지포털 사이트에서 PC, 모바일에서 각각 진행할 수 있습니다.
신청 접수 기간에 아래 사이트에 접속 후 [연금대출 신청] 메뉴에서 신청하면 됩니다.
신청사이트 바로가기
공무원연금대출 후기
그럼 공무원연금대출의 후기를 참고하여 신청 시 꼭 알고 있어야 할 요령에 대해서 알려드리겠습니다. 이미 해보신 분들은 잘 아시겠지만, 처음 신청하는 분들은 이런 기본적인 요령을 몰라서 신청조차 못하고 접수가 종료된 경우가 많기 때문에 잘 알아두셔야 합니다.
반드시 알아야 할 신청 요령
1. 연금복지포털 사이트 회원가입 및 로그인은 신청 전에 미리 해두기
이건 다른 정책자금도 똑같습니다. 대부분 정부에서 판매되는 대출상품은 특정 기관의 사이트에서 진행됩니다. 그리고 신청 당일 오전 9시부터 접수가 시작되는데요. 해당 사이트는 무조건 회원가입 및 로그인이 되어있어야 합니다.
이런 정책자금 신청을 처음 해보시는 분들은 인기가 많은 자금일수록 얼마나 그 경쟁이 치열한지 체감을 못 하는 경우가 많습니다. 이런 분들은 오전 9시부터 접수가 시작인데 오전 9시에 해당 사이트에 접속하여 로그인할 준비를 하는데요.
해당 사이트에 사용자가 몰리고 서버가 폭주한 상태라면 로그인하는데만 10분, 20분이 걸릴 수 있습니다. 1시간 동안 로그인 시도만 하다가 포기하는 사태도 벌어지고요.
그렇기 때문에 미리 회원가입을 해놓는 것은 물론, 최소 10분-30분 전에는 로그인을 해 놓아야 합니다. (로그인 후 아무 활동도 하지 않을 경우 강제 로그아웃 될 수 있으니 중간중간에 마우스나 키보드도 눌러주는 것이 좋습니다)
2. 공지사항 확인 후 인터넷 브라우저 환경설정 미리 세팅하기
신청일 전에 사이트를 보면 신청에 관련된 전반적인 준비사항에 대해서 미리 공지를 해줍니다. 여기서 인터넷 브라우저(인터넷 익스플로러, 크롬, 모바일 등) 별로 어떻게 설정을 해 놓는 것이 좋은지 알려줍니다.
신청 메뉴는 어디에 있고 어떤 순서로 진행되는지 기본적으로 알려주기 때문에 이런 부분을 짧게라도 읽어 본 사람과 그렇지 않은 사람의 차이는 신청일 당시에 명확하게 구분됩니다.
3. 최대한도로 신청하려면 서울보증보험 미리 가입하기
공무원연금대출은 신청 한도가 퇴직연금의 절반을 넘어가면 안 되는 상품입니다. 최대한도로 받고 싶다면 앞에서 말씀드린 것처럼 미리 서울보증보험에 가입을 해야 합니다. (신청 당일에 가입하려고 하는 분들은 없으시겠죠?)
4. 모바일보다는 PC에서 신청하는 것이 좋습니다.
공무원연금대출은 비상금대출과 같은 간편 소액대출이 아니기 때문에 PC에서 신청하는 것이 좋습니다. 물론 모바일에서도 신청하는 분들도 많습니다.
그렇지만 필요한 서류 등을 제출할 때도 PC에 미리 준비했다가 바로 첨부하는 것이 좋기 때문에 PC, 그것도 이왕이면 사양이 높은 PC로 하는 것이 유리합니다. (특히 경쟁률이 치열하여 사용자가 많이 몰리는 상품일수록 유리)
5. 제출 서류도 미리 준비하세요.
각 자금별로 필요한 서류들을 첨부해야 하는데, 이런 서류는 당연히 미리 준비해야 바로 신청을 완료할 수 있습니다. 어떤 서류를 준비해야 하는지 미리 다 알려주니 원하는 자금에 해당하는 서류는 필히 발급해 두시기 바랍니다.
자금별로 필요한 서류는 다음과 같습니다.
공무원연금대출 서류
서류 역시 자금별로 준비해야 할 것이 다릅니다.
- 미취학자녀 : 주민등록표등본 또는 가족관계증명서 (미취학자녀와 주소지가 동일한 경우 공단조회 가능)
- 3자녀 양육 : 주민등록표등본 또는 가족관계증명서 (3자녀와 주소지가 동일한 경우 공단조회 가능)
- 신혼부부 : 결혼 전 → 예식장계약서, 결혼 후 → 혼인관계증명서
- 육아휴직 : 육아휴직 인사발령문 사본 (직인 날인) 또는 경력, 재직증명서 (일주일이내 발급, 휴직명, 기간 기재)
- 질병휴직 : 질병휴직 인사발령문 사본 (직인 날인) 또는 경력,재직증명서 (일주일이내 발급, 휴직명, 기간 기재)
- 한부모가족 : 가족관계증명서 (공무원 본인 기준, 상세), 주민등록표등본 (신청당시 자녀와 함께 등재)
- 공무상 요양 : 서류 없음
- 양자입양 : 가족관계증명서, 입양관계증명서
- 장애인 및 장애인부양 : 장애인증명서 또는 국가유공자증명서, 주민등록표등본 또는 가족관계증명서 → 장애인 및 장애인양의 경우 배우자, 자녀가 장애인인지, 직계존속이 장애인인지 등에 따라서 필요한 서류가 다르기 때문에 이 부분은 공단에 따로 문의를 해보셔야 합니다.
- [전체 필요한 서류 양식 다운로드]
신청 불가 대상
- 신용점수가 514점 이하인 경우
- 6개월 이상 연속적으로 연체가 지속된 이력이 있거나 현재 연체 중인 경우
- 정년·명예퇴직 예정자 중 퇴직급여를 사전 청구한 경우
- 퇴직 이후에 신청하는 경우
- 1회계연도(1.1.~12.31.) 중 2회 이상 신청하는 경우
- 공단 채무액이 예상퇴직급여의 1/2을 초과하거나 공단 채무액과 공무원 금융기관 협약대출 잔액(금융기관 협약대출, 생활 안정자금 등)의 합계액이 예상퇴직급여를 초과할 경우 → 단, 단기재직, 주택자금대출, 사회정책적대출 보증보험 가입자 제외
- 개인회생자, 신용회복지원자, 파산자 등
공무원연금공단 기타 문의
- 콜센터 : 1588-4321 (오전 9시-오후 6시)