여러분, 추정소득이라는 단어 들어보셨나요? 단순하게 생각해도 뭔가 소득을 추정한다는 의미인 것 같은데요. 가상소득, 환산소득도 같은 의미로 쓰이는데 금융권에서는 추정소득이라는 표현을 많이 씁니다.
지금 이 글을 보시는 분들은 대부분 신용대출을 받기 위해서 알아보다가 이 단어를 접하셨을 거예요. 이번 글에서는 추정소득의 의미와 확인방법, 그리고 이런 추정소득을 이용한 다양한 대출정보에 대해서 정리해 드리겠습니다.
이 추정소득을 활용한 대출은 1금융권을 제외한 금융사에서 굉장히 많이 참고하는 신청 조건이기 때문에 잘 알아두시는 것이 좋습니다.
※ 본문에는 기타 무직자이거나 저신용자, 저소득자, 기대출과다자인 경우에 신청할 수 있는 다양한 대출정보를 첨부해 드렸으니 비대면으로 간단하게 자격 확인 후 한도를 조회해 보세요.
추정소득이란
추정소득이라는 단어의 의미부터 확실하게 정의해 드리겠습니다. 말씀드린 것처럼 신용대출을 알아볼 때 각 금융사의 상품에 공시되어 있는 신청대상 및 자격조건을 보다가 이 단어를 발견하신 분들이 많으실 겁니다. (또는 신용카드 발급이나 한도 때문에 검색하다 알게 된 분들도 있으실 거고요)
참고로 1금융권에서 판매되는 상품들 중에는 이런 추정소득과 관련된 조건은 거의 없다고 보시면 됩니다. 1금융권 신용대출은 철저하게 상환능력을 보기 때문에 비상금대출 같은 소액상품이 아닌 이상 신용점수부터 연소득, 재직정보, 기대출내역 등의 기준을 따져보고 여기에 부합하지 않으면 승인을 잘 안 해주니까요.
보통 2금융권, 그것도 50만원에서 1,000만원 사이로 발생하는 소액대출상품의 경우에 이런 추정소득 관련 조건이 포함되는 경우가 많습니다. 추정소득이 있다면 무직자도 얼마든지 신청 및 승인이 가능하다, 이런 경험담도 많이 들어보셨을 거예요.
추정소득이란 신용평가사가 추정하여 예상된 소득을 말합니다. 정확히 일을 해서 번 수입이 2,000만원이라고 했을 때, 4대보험에 가입되어 건강보험료를 납부하고 있지 않거나 원천징수영수증, 소득금액증명원 등으로 내가 번 수입이 공식적으로 기록이 되지 않은 경우 그 2,000만원을 벌었다는 사실을 금융사에서는 정확하게 알 수 없습니다.
금융사에서 돈을 빌려줄 때 가장 중요한 것 중 하나가 이 사람이 어떤 곳에서 일을 하고 있고 얼마의 소득이 있는지 확인하는 것인데 이렇게 정규화된 방법으로 소득증빙이 어렵다면 쉽게 돈을 빌려주지 않습니다. (그래서 1금융권에서 판매되는 대부분의 상품은 소득증빙이 필수입니다)
보통 4대보험에 가입되지 않는 직장인, 비정규직, 프리랜서, 사업자, 무직자 분들이 여기에 해당하는데요.
이때, 신용점수를 평가하는 국내 신용평가사(NICE, KCB)에서 여러 가지 자료(신용카드 사용 실적, 국민연금 및 건강보험료 납부내역, 대출금 상환이력, 직장정보, 임금상승률, 자산, 연령, 기타 금융거래 실적 등)를 활용하여 가상의 소득을 평가합니다.
신용평가사인 NICE와 KCB는 각각 다른 기준으로 추정소득을 평가하기 때문에 그 결과는 서로 다르게 측정됩니다. (양사 신용점수가 다른 이유와 같습니다) 추정소득은 실제 소득과는 당연히 차이가 있고 실제 소득보다 적게 나오는 경우도 있고 반대로 더 많이 나오는 경우도 있습니다.
만약 본인이 생각하기에 실제보다 너무 적게 산출되었다는 생각이 들면 신용평가사에 국민연금이나 건강보험료 납부 기록, 소득금액증명원 등을 새롭게 등록하여 다시 계산해줄 것을 요청할 수도 있습니다. (오직 신용평가사에서 신청해야 합니다)
→ 혹시 1금융권 신용대출과 2금융권 신용대출의 차이와 종류를 모른다면, 아래 내용을 꼭 참고해 주세요.
1·2금융권 대출 모음과 차이
▶ 총한도가 달라지는 올바른 대출순서
무직자 전용 대출모음
▶ 자격 및 한도조회
추정소득의 중요성
신용평가사에서 평가된 추정소득 정보는 금융사 입장에서 봤을 때도 매우 신뢰할 수 있는 자료가 되기 때문에 (신용점수를 신뢰하는 것과 마찬가지 원리) 무직자를 포함한 소득증빙이 어려운 분들이 자금을 빌릴 때 중요한 자격 조건으로 사용됩니다.
말씀드린 것처럼 1금융권에서는 거의 활용되는 경우는 없고 2금융권인 저축은행, 캐피탈, 카드사, 상호금융조합 등의 2금융권 금융사에서는 생각보다 추정소득을 활용한 상품들이 많습니다.
→ 이런 상품들을 소득증빙이 없는 대출이라고도 하죠. 대부분 최대한도가 1,000만원 이하의 소액상품인 경우가 많고요. 이런 상품들만 모아놓은 글을 첨부해 드릴 테니 필요하신 분들은 참고해 주세요.
소득증빙 없는 대출모음
▶ 자격 및 한도조회
추정소득 확인하기
추정소득은 신용평가사인 나이스지키미(NICE), 올크레딧(KCB)에서 확인할 수 있지만 네이버페이에서 무료로 간단하게 조회가 가능하니 그 방법을 보여드리겠습니다. 그런데 이 부분은 알아두세요. 대부분의 금융사에서는 추정소득 금액을 정확하게 얼마 이상이 되면 대출 자격이 되는지 (또는 신용카드가 발급 관련 가능여부와 한도상향 조건에서) 정확하게 공지되어 있는 경우는 드뭅니다.
따라서 너무 정확하게 해당 금액을 알려고 하기 보다는 대략 현재 나의 추정소득이 이 정도구나 하고 아는 것에 의미를 두는 것이 좋습니다. 커뮤니티에 보면 자신의 추정소득을 올리기 위해 열심히 노력하시는 분들이 있는데 그 자체로는 큰 의미가 없습니다.
왜냐하면 말씀드린 것처럼 금융사에서 정확한 승인조건을 알려주지도 않고 이 조건 하나로 승인이 결정되지도 않기 때문입니다. 어차피 평가는 종합적으로 이뤄지니 이 추정소득 확인은 신용평가사에서 나의 추정소득을 이 정도로 평가하고 있구나 정도로만 생각하는 것이 좋겠습니다.
네이버페이 추정소득
NICE 신용평가사 전용 앱인 나이스지키미에서 추정소득을 확인하는 경우도 많은데 저는 그냥 네이버페이에를 이용합니다. 아무래도 나이스지키미에서는 유료회원만 조회가 가능하니까요. 단, 단순 조회뿐만 아니라 추정소득을 평가할 수 있는 자료를 자신이 직접 올려 다시 평가해 달라고 요청할 수 있는 기능도 있기 때문에 조금 더 전문적으로 사용하고 싶다면 신용평가사를 통해서 확인해 주세요.
(기본적으로 네이버페이는 가입이 되어있어야 합니다) 네이버에 로그인하면 왼쪽 위에 pay라고 적힌 버튼을 보입니다. 이곳으로 들어가서 신용점수를 눌러주세요.
네이버페이에서 보여주는 추정소득은 NICE 평가정보의 소득추정모델을 참고하여 계산되었습니다. 그러니 NICE 추정소득이라고 생각하시면 됩니다. 이 화면에서 조금 아래로 내려보면 신용비교 리포트 더보기라고 보이실 겁니다. 눌러주세요.
그러면 A님의 추정소득 X만원은 상위 X%에 속합니다. 라고 알려줍니다. 그래서 현재 내 추정소득을 확인할 수 있습니다. 실제 소득과는 관계는 없습니다.
나이스지키미 추정소득 확인하기
나이스지키미에서 추정소득을 확인하려면, 앱 실행 후에 [MY자산 > 추정소득 메뉴] 순서대로 로그인하면 됩니다. 이곳에서 단순 조회는 물론이고 자료를 첨부하여 업데이트 요청도 할 수 있습니다.