대한민국 성인이라면 보통 주책청약통장을 가입하여 소액이라도 꾸준하게 납입하고 있는 경우가 많습니다. 아무래도 내 집마련이라는 목표를 가장 이상적으로 실행할 수 있게 도와주기 때문인데요.
급전이 필요할 때 이 청약통장을 이용하여 담보대출을 실행할 수 있다는 사실 알고계신가요? 굳이 해지하지 않고도 저금리로 자신의 통장에 예치된 금액만큼 바로 입금받아서 사용할 수 있습니다.
오늘 이 글에서 주택청약통장담보대출의 실제 후기를 바탕으로 신청방법, 금리, 이자납입방법, 상환, 연장, 실행 후 신용등급 영향, 불이익과 관련된 단점, 그리고 나이 어린 분들이 궁금해하시는 부모님이 대출받을 사실을 알 수 있는지, 은행으로부터 전화나 우편물이 오는지에 대해서 속 시원하게 정리해 드리겠습니다.
※ 본문에 기타 알아두면 좋은 대출정보를 첨부하였으니 참고하면 도움되실 겁니다.
주택청약통장담보대출 신용등급
우선 가장 먼저 이 부분부터 알아보겠습니다. 신용점수(신용등급)는 모든 대출의 기본이 되는 중요한 요소입니다. 심사 시에 가장 먼저 살펴보는 부분이기도 하죠. 떨어지는 건 쉽지만 올리는 건 어려운 것이 신용점수입니다.
그리고 대출을 실행하면 어떨 수 없이 신용점수는 하락하게 됩니다. 보통 1금융권의 낮은 금리 대출보다 높은 금리의 대출인 2금융권 저축은행, 캐피탈, 카드론, 현금서비스, 대부업체 등의 신용대출을 실행할 때 더 많은 신용점수 하락이 발생합니다.
주택청약통장담보대출은 어떨까요? 사람마다 차이가 있지만, 자신의 청약통장에 예치된 금액을 담보로 실행되기 때문에 신용점수에 큰 영향이 없습니다. 별로 영향이 없다고 말씀드렸지만 저 같은 경우 10차례 정도 반복적으로 이용했지만, 단 1점도 떨어져 본 기억이 없습니다. (이건 사람마다 차이가 있기 때문에 무조건 안 떨어진다고 말씀드리기 어렵습니다)
신용점수 하락은 거의 없고 신청할 때도 본인이 현재 신용불량자이거나 연체중인 것과 같이 신용에 문제가 없다면 신용점수가 낮아도 심사에 반영되지 않습니다.
어떻게 보면 청약담보대출은 심사없이 바로 실행된다고도 볼 수 있겠네요. 신용점수와 큰 관계가 없는 대출이기 때문에 그만큼 부담이 덜 한 것입니다. 관리하기도 좋고요.
혹시 본인의 신용점수가 너무 낮거나 어떻게 신용등급을 올릴 수 있고 어떻게 관리를 해야 하는지 잘 모르시는 분들은 아래 내용 참고하시기 바랍니다.
신용점수 올리기 및 관리방법
▶ 신용점수 관리 총정리
주택청약담보대출 장점
아마 이 글을 보고 계신 분들의 대부분이 급한 자금이 필요한 경우가 아닐까 생각이 드는데요. 어쩔 수없이 대출이 필요한 상황에서 청약담보대출을 받으면 좋은 이유는 다음과 같습니다.
지금까지 납부했던 주택청약통장의 효력이 그대로 유지됩니다. 이 청약통장은 금액 보다는 그 횟차가 중요하죠. 얼마나 긴 시간 동안 납부했는지가 중요합니다. 급전이 필요하다고 이걸 해지하는 순간, 지금까지 쌓아온 횟차가 전부 사라지죠. 다시 가입한다고 살아나는 것이 절대 아닙니다.
담보대출을 실행하여도 주택청약통장을 유지하여 매달 똑같이 청약금을 납부할 수 있고 청약통장의 기능(이자도 똑같이 적용)도 똑같이 적용됩니다. 낮은 금리에 신용점수 영향도 거의 없고 연장도 계속 가능합니다. 이자가 부담스러우면 언제든지 수수료 없이 바로 상환하여 해지할 수도 있고요.
다른 신용대출을 받을 때 DSR에서도 큰 영향을 주지 않기 때문에 자신의 상환능력에 맞는 한도를 그대로 받을 수 있습니다.
주택청약담보대출 단점
굳이 단점을 생각해보면 하나가 있네요. 바로 한도입니다. 내가 예치된 금액의 최대 95% 정도(은행마다 상이)만 대출이 가능합니다.
1,000만원이 예치되었다면 최대 950만원 정도만 대출이 가능하다는 것이죠. 신요대출은 신청자의 신용, 소득, 재직정보 등 상환능력을 평가하여 높은 한도가 나올 수 있지만, 이 청약담보대출은 오직 청약통장에 예치된 금액의 한도 내에서만 가능하기 때문에 큰 금액이 필요하신 분들에게는 단점이라고 할 수 있겠습니다.
한도가 부족하신 분들은 아래 내용을 통해서 다양한 방법으로 추가 자금을 마련해 볼 수 있으니 확인해 보세요.
안전한 대출 정보 모음
▶ 자격 및 한도조회
주택청약통장 신청 방법
신청 조건
앞에서도 잠깐 말씀드렸지만 본인의 신용에 문제가 있거나 해당 청약통장이 압류되는 등의 특별한 상황이 아니라면, 만 19세 이상의 성인은 누구나 신청 가능합니다. (미성년자는 불가합니다) 딱히 조건이라는 것이 없다고 보면 되겠습니다.
단, 은행마다 청약통장을 개설한 후에 후 일정 시간이 지나야 담보대출을 신청할 수 있습니다. 예를 들어서 오늘 청약통장을 개설하고 500만원을 한 번에 입금했는데 내일 당장 담보대출을 신청할 수 없다는 것이죠.
그래서 개설과 동시에 담보대출을 받을 예정이신 분들은 미리 해당 은행을 통해 확인을 해야 합니다.
신청 방법 및 과정
모바일에서 비대면으로 쉽게 신청이 가능합니다. 해당 은행의 어플에서 신청할 수 있는데요. 저는 하나은행을 예로 보여드리겠습니다. 어떤 은행을 통해 진행해도 기본적인 절차는 거의 흡사합니다.
대출상품 메뉴에서 예적금담보대출 항목을 찾아주세요. (어떤 은행은 청약통장담보대출이라고 따로 표시되어 있는 경우도 있습니다)
들어가서 한도 알아보기나 신청하기 버튼을 눌러줍니다.
대략적인 신청 내용을 확인합니다. 청약통장담보대출의 기본적인 방침은 모든 은행이 거의 같다고 보시면 됩니다. 다만, 한도나 금리 등은 상품마다 차이가 있기 때문에 상품 안내 내용을 확인해 주세요.
이런 담보대출 뿐만 아니라 모바일에서 비대면으로 진행되는 대출은 처음에 적합성·적정성이라는 일종의 사전심사 단계를 거칩니다. 여기서 대출용도, 자산규모, 연소득, 부채, 연체여부, 신용점수 등을 본인이 직접 입력하게 됩니다.
심사에 직접적인 영향을 주지는 않지만 최대한 본인의 상황에 맞게 잘 입력하는 것이 좋습니다.
모두 입력하였으면 공동인증서로 본인 인증을 해주셔야 하는데요. 모바일에서 대출을 진행할 때는 어떤 상품이든지 공동인증서가 꼭 필요합니다. PC에서 발급받은 공동인증서를 해당 휴대폰으로 이동해서 등록시켜 놓아야 하죠.
혹시 공동인증서 발급 및 이동, 복사, 등록에 대해서 잘 모르시는 분들은 아래 내용 참고하시가 바랍니다.
적합성과 적정성에 문제가 없다면 바로 다음 과정으로 넘어갑니다. 사실 청약통장담보대출은 이 부분만 넘어가면 그냥 승인되었다고 보면 됩니다.
확인을 누릅니다. 그리고 이어서 일시대출, 통장대출 두 가지 방식 중 하나를 선택하라는 화면이 나옵니다. (대부분 은행이 이렇게 나옵니다)
일시대출은 말 그대로 내가 신청한 금액을 원하는 계좌에 바로 입금받는 방식이고, 통장대출은 마이너스통장 방식으로 실행되어 비상금대출처럼 신청한 한도만큼 자유롭게 입출금 하는 방식입니다.
혹시 마이너스통장 방식에 대해서 잘 모르시는 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
마이너스통장 원리 및 사용법
▶ 확인하기
원하는 방식을 선택하고 다음 과정으로 넘어갑니다.
(여기까지 진행이 되고 있다는 것은 그냥 승인이 난 것과 다름이 없습니다) 여기서 본인이 받을 수 있는 최대금액이 표시되는데 그 한도내에서 원하는 금액을 입력하면 됩니다. (보통 최소 10만 원부터 입력가능합니다)
그리고 실행될 금리가 표시되는데요. 은행마다 차이가 있지만 보통 주택청약담보대출의 금리는 현재 자신의 청약통장 이율에 1%~1.5% 사이가 더해진 값으로 나옵니다. 해당 청약통장 이율이 연 3%라면, 청약통장담보대출의 금리는 연 4%~4.5% 사이로 나오게 된다는 것이죠. 자세한 건 신청하는 은행이나 그 시점의 기준금리에 따라서 차이가 있을 수 있습니다.
이렇게 원하는 금액을 입력하고 공동인증서를 통해 인증 후 약정을 체결하면 즉시 해당 계좌로 입금됩니다. (같은 은행의 입출금계좌는 필수로 있어야 합니다)
주택청약담보대출 상환
기본적으로 1년, 만기일시상환입니다. 어떤 은행도 똑같습니다. 1년 동안 빌린 금액의 이자만 납부하고 원금은 마지막에 한 번에 갚는 구조입니다. (이자는 매달 설정한 계좌에서 자동으로 이체됩니다)
각 은행 어플의 대출관리에 들어가면 이렇게 상환이라는 메뉴가 있습니다. 여기서 전부 또는 일부 금액을 상환할 수 있습니다. 언제든지 상환하고 싶을 때 할 수 있으니 참고하세요.
1년 사용하고 만기일에 남은 원금을 갚아도 되고, 이렇게 중간에 수수료없이 언제든지 상환할 수도 있습니다. 그런데 1년이 되었는데도 원금을 갚지 않고 계속 이자만 내면서 사용하고 싶다면 연장을 할 수도 있습니다.
주택청약담보대출 연장
청약통장은 일반 예적금통장과 다르게 따로 만기일이 없습니다. 그래서 보통은 1년 단위로 연장 신청을 하지 않아도 자동으로 만기일까지 연장처리가 됩니다. (단, 은행마다 다를 수 있으니 확인해 보세요)
자동연장이 된다고 해도 기본적으로 1년 단위로만 연장됩니다. 만기일이 다가오면 알아서 은행에서 문자나 기타 방법으로 연장에 대해서 알림이 옵니다. 그럼 해당 절차에 따라서 진행하면 연장 역시 바로 처리됩니다.
일반적인 신용대출은 연장 심사라는 것을 하지만, 청약통장담보대출은 신용에 문제가 없고 연체만 없으면 청약통장을 해지하기 전까지는 계속 연장할 수 있다고 보면 되겠습니다. 그래서 부담 없이 이용하기 좋죠. 단, 연체는 절대 하면 안 됩니다.
무직자가 이용할 수 있는 대출 10가지
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부모님이 알 수 있을까?
성인이 되었지만, 아직 20대 초반 또는 대학생인 경우 부모님께서 매달 청약금을 대신 납부해주는 분들도 있으실 겁니다. 이런 상황에서 본인이 청약담보대출을 실행하면 과연 부모님이 알까 궁금해하는 분들이 많으신데요.
본이명의 통장이라면 부모님에게 따로 연락이 가거나 하지 않기 때문에 절대 알 수 없습니다. 은행에서도 본인이 아니라면 다른 사람에게 대출사실을 알려주지 못하게 되어있고요.
그러나 만약 해당 통장정리를 하게 되면 그 내역이 통장에 기록될 수 있으니 이 부분은 알고있는 것이 좋겠습니다.
우편물이 올까?
청약담보대출을 실행한다고 해서 따로 우편물이 오지 않습니다. 본인 명의 휴대폰으로만 실행 내역을 알려주죠. 단, 연체를 하거나 만기 시 관련 내용의 우편물이 발송될 수 있으니 이 부분은 해당 은행 고객센터로 미리 확인하시기 바랍니다.
마치며, 기타 안전한 대출정보
지금까지 주택청약담보대출에 대해서 알아보았습니다. 잘만 사용하면 급전이 필요할 때 그 어떤 대출상품보다 좋다고 할 수 있습니다. 다만, 아직 소득이나 직장이 없는 분들은 필요한 상황에서만 사용하고 바로 상환할 수 있게 계획을 잘 세우는 것이 좋습니다.
대출 자체는 사실 좋은 것은 아니니까요. 그리고 연체는 절대 하지 않도록 주의해 주세요.