이번 글에서는 신용점수가 낮거나 일정 수준의 기대출이 있어도 승인될 수 있는 대표적인 2융권 신용대출 상품에 대해서 소개해드릴까 합니다. 바로 모아저축은행에서 판매하는 믿을론(다이렉트)이라는 이름의 상품입니다.
직장인, 자영업자(프리랜서), 주부 등이 신청 할 수 있는 저신용자 전용 대출로 은근히 많은 분들이 이용하고 있는 안전한 2금융권 상품입니다. 신청 조건부터 방법까지, 그리고 비슷한 성격의 대출 정보까지 함께 안내해 드리겠습니다.
※ 본문에 모아저축은행뿐만 아니라 무직자, 저신용자, 저소득자가 신청할 수 있는 다양한 대출 정보를 첨부해 드렸으니 함께 자격 및 한도를 알아보세요.
높아지는 저신용자 대출 문턱
최근에 나왔던 경제 기사 내용입니다. 저축은행에서 저신용자를 위해 마련된 정부기관 상품인 최저신용자 특례보증 출시를 미루고 있다는 내용인데요. (최저신용자 특례보증은 대표적인 정부지원 서민대출인 햇살론15마저 이용이 어려운 분들을 위해 마련된 상품입니다)
신용점수가 낮은 분들을 대상으로 실행되는 신용대출은 평균적으로 연체율이 높기 때문에 은행 입장에서는 수익 및 안전성 측면에서 부담을 느끼게 됩니다.
저신용자 분들 입장에서는 1금융권에서는 아예 불가능하고 그나마 신청해 볼 수 있는 곳이 2금융권인 저축은행, 카드사, 캐피탈 등인데 최근 저축은행에서 신규 가입자에 대한 문턱을 높이고 있는 상황이라 다른 2금융권(특히 카드사의 카드론과 현금서비스)으로 신청자가 몰리고 있는 상황입니다.
저축은행의 신규가입 문턱이 조금 높아진 것도 맞지만, 여전히 많은 분들이 저축은행을 통해 자금을 마련하고 있으니 오늘 내용 천천히 읽어보시기 바랍니다.
→ 혹시 최저신용자 특례보증과 햇살론 같은 정부지원 상품에 대해서 잘 모르시는 분들은 아래 내용부터 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
저신용자 정부지원 서민대출 정보
▶ 자격 및 한도확인
2금융권 저신용자 대출
알고 계신 분들은 그냥 넘어가셔도 좋습니다. 혹시나 해서 먼저 설명을 드리는 건데요. (일종의 경각심 차원입니다)
금융기관은 1금융권과 2금융권으로 나눠집니다. 1금융권은 국민, 우리, 하나, 신한은행 등의 4대 시중은행을 필두로 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등과 같은 인터넷전문은행, 전북, 광주, 대구은행 등의 지방은행, 기업은행, NH농협은행 등의 특수은행 등이 있습니다.
2금융권은 저축은행, 캐피탈, 보험사, 카드사, 상홈금융조합(농협, 신협, 축협, 새마을금고 등)이 있습니다.
모든 신용대출은 당연히 1금융권에서 받는 것이 좋습니다. 금리도 낮고 대출 실행 후에 신용점수 하락도 적으니까요. 2금융권에서 실행되는 상품들은 금리도 높고 실행 후에 신용점수도 크게 떨어지기 마련합니다.
그러나 2금융권은 대출의 심사기준 자체가 1금융권보다 많이 낮기 때문에 더 안 좋은 상황과 조건에서도 승인될 확률이 높습니다. 그래서 이미 1금융권에서 이용할 수 있는 대출을 모두 이용했거나 저신용 또는 기대출과다에 속한 분들이 2금융권에서 자금을 마련하는 경우가 많죠. 이런 분들은 어쩔 수 없이 기본적인 사항을 전부 알고 신청하는 거라 괜찮습니다. 당장에 급전이 필요한데 불법 사채를 이용할 수는 없으니까요.
그런데 요즘에 핀다, 카카오, 토스 등 대출비교 앱이 워낙 많이 생겨서 현재 내 조건으로 신청할 수 있는 대출 상품들이 어떻게 되나 알아보는 분들이 많습니다. 여기서 나온 검색 결과를 보고 일단 한도가 많이 발생하는 상품을 찾는 분들이 있습니다.
이런 식으로 단순히 한도가 많이 발생하는 상품을 우선 순위로 보다가 자신이 현재 1금융권의 대출을 충분히 신청해 볼 수 있는 조건을 갖췄음에도 바로 2금융권 상품을 신청하는 분들이 있으시더라고요.
대부분 대출 경험이 거의 없거나 이제 막 성인이 되신 분들이 그런 실수를 하게 됩니다. 이런 분들은 나중에 100% 후회하세요. 정말 주의하셔야 합니다. 무턱대고 2금융권 상품을 이용하는 것은 정말 좋지 않습니다.
→ 1금융권, 2금융권에 대한 구분이 명확하지 않아서 어떤 대출이 좋은 대출인지, 어떤 순서로 받아야 안전한지, 그리고 다양한 대출비교 앱을 어떻게 사용하는지 잘 모르시는 분들은 아래 내용 꼭 참고해 보시기 바랍니다.
대출비교 앱 5가지 사용방법
▶ 바로 확인하기
1·2금융권 차이 및 대출 종류
▶ 바로 확인하기
모아저축은행 믿을론(다이렉트)
그럼 본 상품 정보를 알아보겠습니다. 모아저축은행에서 취급하는 믿을론(다이렉트)은 소득활동을 하고 있는 직장인, 개인사업자, 전업주부를 위한 상품으로 만 19세 이상의 성인에 신용점수 600점 이상이면 기본적으로 신청할 수 있는 상품입니다.
믿을론 상품은 종류가 나누어져 있어서 처음부터 자신의 자격에 맞는 것으로 신청해야 하는데요. 재직조건을 기준으로 나눠지고 기본적인 한도, 금리, 상환방식 등은 동일하기 때문에 직장인 기준으로 설명을 드리겠습니다.
신청조건
- 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 고객
- 나이스(NICE) 신용점수 600점 이상
저축은행, 캐피탈, 카드사 같은 2금융권에서 취급하는 신용대출 상품을 보면 이런 식으로 신청조건이 심플하게 공지된 경우가 많습니다. 명시된 조건도 만족하기 매우 쉽죠. 만 19세 성인은 조건이랄 것도 없고 신용점수는 나이스 기준으로 600점 이상이면 되니까요.
물론 은행마다 내부심사에서 종합적인 평가 하지만, 앞에서 언급한 것처럼 기본적인 심사기준이 1금융권에서 비해서 매우 낮습니다. 그래서 저신용자, 저소득자 분들도 충분히 시도해 볼 수 있는 것이죠.
모아저축은행의 믿을론 같은 경우는 제일 중요하게 봐야 할 조건이 바로 소득증빙입니다. 단순히 근로 소득이 있느냐를 보는 것이 아니라 4대보험에 가입되어 건강보험료를 납부하고 있는지가 중요합니다. 이 부분이 심사에 미치는 영향이 생각보다 큽니다.
→ 만약 본인이 무직자인 상황이라면, 믿을론은 승인되기 매우 어렵습니다. 물론 추정소득이 있는 경우 심사에서 좋게 반영될 수 있지만 무직자는 승인률이 떨어지니 현재 근로소득이 없는 무직자라면 아래의 글을 참고하시는 더 좋을 듯하네요.
무직자 전용대출 알아보기
▶ 자격 및 한도조회
(메뉴에서 무직자 상품 선택)
한도, 금리, 상환방식
한도
- 300만원-5,000만원
최소 300만원부터 최대 5,000만원까지 한도가 발생하지만, 일반적으로 최대금액이 발생하기 어렵습니다. 보통은 아무리 잘 나와도 3,000만원까지 발생하는 경우가 많습니다. (사람마다 차이가 심하니 직접 해보셔야 압니다)
금리
- 연 16.4%-연 20.0%
역시나 금리가 높게 나온다는 것은 어쩔 수 없습니다. 최저가 연 16.4%이기 때문에 보통 최고금리에 가까운 연 18~19% 정도는 각오하는 것이 좋습니다.
아마도 믿을론(다이렉트) 같은 저축은행 상품을 이용하는 분들의 대다수는 금리가 높더라도 당장의 추가자금 확보가 더 중요한 분들이 많기 때문에 크게 신경 쓰지 않으시는 분들도 많을 거예요. 그래도 금리가 매우 높다는 사실을 잘 인지하고 있어야겠습니다.
상환방식
- 1년-7년
- 원리금균등분할상환
매달 원금과 이자를 함께 납부하는 원리금균등분할상환으로 이용할 수 있습니다. 기간은 최대 7년으로 넉넉하게 설정할 수 있어서 좋은데 다만, 상환기간을 길게 설정할수록 그만큼 매달 납부금액이 적어 부담이 덜 한 대신에 총이자가 늘어난다는 점을 잊지 말아 주세요.
중도상환수수료
- 2.0% 이내
- (대출일로부터 3년 이상 거래 시 중도상환 수수료 면제)
중도에 계약을 해지할 경우 최대 2.0%의 수수료가 발생합니다. 수수료 없이 중도해약하려면 최소 3년을 이용한 후에 해지해야 합니다.
신청방법 및 과정
모아저축은행 믿을론(다이렉트)은 비대면으로 쉽게 신청이 가능합니다. (비대면 신청 시에는 공동인증서 및 신분증이 필요합니다)
모아저축은행에 접속하여 오른쪽 위의 전체메뉴를 눌러주세요. 대출 > 상품안내 순서로 들어갑니다.
예적금담보대출 화면이 나오는데요. 여기서 다시 상단의 메뉴를 눌러서 상품공시실로 들어갑니다. 그러면 직장인, 사업자, 주부 각각의 믿을론 상품이 있는 것을 확인할 수 있습니다. 상세보기를 눌러서 내용 확인 후 신청하면 됩니다.
신청 바로가기
▶ 인터넷 신청
▶ 모바일 신청 : 구글
▶ 모바일 신청 : 애플
모아저축은행 믿을론 승인 후기
- 연소득 3,800만원
- 4대보험 가입
- 신용점수 : NICE 634점, KCB 516점
이 분은 연소득 3,800만원에 4대보험에 가입된 직장인으로 나이스 634점, 올크레딧 516점의 신용점수를 가지고 계셨습니다. 나이스 기준으로 600점이 이상이면 되기 때문에 올크레딧 점수가 다소 낮은 부분은 별로 상관이 없습니다.
한도가 2,400만원 발생하여 그 중에서 2,000만원만 실행하셨는데 다른 2금융권 상품은 모두 부결되었지만 모아저축은행의 믿을론만 승인이 되셨다고 합니다.
승인률
어떤 신용대출이든 승인률을 따지는 것은 의미가 없습니다. 은행마다 이런 승인률에 관련된 통계를 제공하는 것도 아니고 신청자의 세부적인 조건에 따라서 그 결과가 너무나 다르게 나오기 때문입니다. 모아저축은행 믿을론 역시 실제로 많은 분들이 부결된 상품이기도 합니다. (가조회 시 한도가 나와도 실제는 부결)
부결 시 대안 상품
기본적인 조건을 만족했는데도 특별한 사유 없이 부결되었거나 현재 무직자 또는 4대보험 미가입자, 소득증빙이 어려운 현금수령자 등에 해당하는 분들은 아래의 다양한 대출 정보를 통해 추가자금을 마련할 수 있습니다.