특정 자격을 갖춘 저신용자·저소득자가 신청할 수 있는 정부지원 서민대출 상품에 대해서 정리해 드리겠습니다. 서민대출 대표 격이라 할 수 있는 햇살론, 최저신용자 특례보증, 국민행복기금 등과 같은 상품들은 이미 다른 글에서 상세하게 다룬 적이 있었는데요. 오늘 소개할 것은 근로복지공단에서 취급하는 상품들로 그 종류가 다양하니 각각의 자격 조건 읽어보시고 본인에게 맞는 것이 있는지 잘 확인해 보시기 바랍니다.
※ 본문에 기타 함께 알아두면 좋은 다양한 정부지원 대출에 대한 내용도 첨부해 드렸으니 참고하면 도움되실 겁니다.
근로복지공단 대출 종류
근로복지넷 사이트에는 위와 같은 다양한 종류의 대출을 취급하고 있습니다. 가장 많은 분들이 이용하고 있는 상품은 생계비와 혼례비가 아닐까 하는데요. 나머지 자녀양육비, 의료비, 부모요양비, 장례비, 임금감소생계비, 소액생계비 등도 역시 신청 자격에 맞는 분들께서 필요한 상황에서 요긴하게 이용하고 있습니다.
참고로 소액생계비는 2023년부터 실시된, 서민금융진흥원을 통해서 신청할 수 있는 긴급소액생계비하고는 전혀 다른 상품입니다.
→ 긴급소액생계비대출 역시 저신용자를 비롯하여(무직자 포함) 연체자나 신용불량자도 신청할 수 있는, 승인률이 매우 높은 소액대출입니다. 최대한도는 100만원까지 가능하니 필요하신 분들은 아래 내용 참고하세요.
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▶ 자격 및 한도조회
보신 것처럼 근로복지공단에서 취급하는 서민대출의 종류가 많은데요. 이 글에서는 다소 특정한 자격 요건이 필요한 자녀양육비, 의료비, 장례비, 혼례비에 대해서 알려드리겠습니다. 기본적인 상품내용과 신청방법은 물론 심사기간, 입금시간, 준비서류 등에 대해서 쉽게 풀어서 알려드리겠습니다.
근로복지공단 대출 개념과 진행방식
처음이신 분들은 이 대출이 어떤 식으로 진행되고 어떤 원리로 실행되는지 정도는 알고계시는 것이 좋겠습니다. 일반적인 은행권 신용대출과는 차이가 있으니까요.
- 근로복지공단 대출 = 보증서 대출
정부에서 지원하는 대부분의 상품들을 보면 보증 또는 보증부, 이런 단어가 많이 나오는데요. 알고 계신 분들은 넘어가셔도 좋지만, 모르시는 분들은 아래 내용을 꼭 알아두시기 바랍니다.
일반적인 금융사 신용대출은 은행에서 신청자의 상환능력, 즉 연소득, 재직상태, 자산, 신용점수, 기존채무현황, 최근대출이력, 연체정보 등 다양한 능력을 평가하여 이 사람에게 돈을 빌려주면 잘 돌려받을 수 있는지에 대해서 세밀하게 평가를 하고 돈을 빌려줍니다. 이게 당연한 거고요.
만약 자신들의 심사기준에 안 맞는다 싶으면 절대 돈을 빌려주지 않고 매우 적은 한도, 또는 높은 금리로 돈을 빌려줍니다. (보통 제1금융권에서는 그냥 부결시키는 사례가 많습니다)
그러나 보증 대출은 다양한 정부기관에서 신청자에게 보증을 먼저 서주고 은행에서는 신청자의 상환능력을 보는 것이 아니라 정부가 보증심사 후 발급해준 보증서를 보고 돈을 빌려주는 방식입니다. 만약 신청자가 돈을 갚지 못하더라도 보증서를 발급해 준 정부기관이 대신 돈을 갚아주기 때문에 저신용자·저소득자도 좋은 금리로 돈을 빌릴 수 있는 계기를 마련해 줍니다.
그래서 이런 정부지원 상품은 우선 해당 상품을 취급하는 기관을 통해 보증심사를 받고 여기에서 승인이 되어 보증서가 나오면, 다시 은행에서 자금을 신청하는 구조로 이뤄집니다. 즉 신청과 심사가 2번 이뤄지는 셈이죠.
보통 보증서가 나왔다면, 은행에서의 승인률은 높은 편이긴 합니다만, 은행에서도 자체적으로 심사를 하기 때문에 100% 나오는 것은 아닙니다. 실제로 보증서를 받고나서도 은행 심사에서 부결되어 자금을 빌리지 못하는 경우도 있습니다. 이 경우에 돈을 빌려주는 곳은 결국 은행이기 때문에 어쩔 수 없습니다.
그러나 어떤 상품은 은행이 아닌 기관에서 직접 돈을 빌려주기도 합니다. 이런 상품들은 은행심사라는 것이 없기 때문에 보증심사만 승인되면 바로 대출이 실행되어 더 좋습니다.
각 정부지원 대출마다 보증을 해주는 기관이 다릅니다. 이런 상품들은 공통적으로 보증서 발급에 대한 대가로 일정의 수수료 개념인 보증료가 발생합니다. 일반적인 신용대출에서는 발생하지 않은 금액이지만, 이 보증서 때문에 내가 현재 자격 조건이 되지 않음에도 불구하고 좋은 조건으로 돈을 빌릴 수 있는 것이기 때문에 반드시 납부를 해야 합니다.
보통은 따로 납부하지 않고 대출이 실행되면 보증료가 공제되고 납부되는 경우가 많습니다. 보증료가 어떻게 계산되는지, 보증비율과 연관지어서 관련 내용을 자세하게 설명드리면 글이 너무 길어지기 때문에 이 정도만 설명드리겠습니다.
근로복지넷에서 신청할 수 있는 모든 대출은 우리공단 신용보증지원제도를 통해 보증서가 발급되고 이후에 기업은행에서 신청하여 자금을 받는 구조로 되어있습니다. 즉 보이지 않게 심사가 2번 이뤄지는 상품이라고 보면 되겠습니다.
신청방법 및 과정
전체 신청과정은 각 대출마다 동일합니다.
- 근로복지넷 홈페이지에 접속하여 회원가입을 합니다.
- 원하는 자금을 선택하여 비대면(모바일)으로 신청합니다.
- 담당자가 자격 확인 후 필요한 서류를 요청하면 홈페이지를 통해 제출합니다.
- 보증심사가 승인되어 보증서가 발급되면 기업은행에서 신청합니다.
- 기업은행의 인터넷뱅킹 또는 앱에서 근로자생활안정자] 상품을 찾아서 신청합니다.
- 기업은행 입출금계좌가 필요하기 때문에 없다면 미리 개설해야 합니다.
근로복지넷 인터넷 신청 바로가기
▶ 접수 바로가기
참고로 근로복지넷에서 보증심사 후(승인되었을 경우) 기업은행에서 신청할 때는 PC에서 하는 방법과 모바일에서 하는 방법이 조금 다른데요. 각각의 상세한 신청과정은 아래 따로 첨부해 드렸으니 편한 방법으로 진행하시면 됩니다.
기업은행 신청방법 : 모바일 앱
기업은행 신청방법 : PC 인터넷뱅킹
기본적인 개념 및 신청방법에 대해서 알아보았으니 이제 상품들의 내용을 알아보겠습니다.
근로복지공단 자녀양육비 대출
신청조건
1. 재직조건
- 3개월 이상 근로 중인 근로자 또는 특수형태근로종사자
- 중소기업사업주 산재보험 특례에 3개월 이상 가입중인 1인 자영업자
- 단, 일용근로자는 신청일 이전 90일 이내에 근로일수가 45일 이상인 경우만 해당
2. 소득조건
- 월평균소득이 296만원 (2023년 기준)
- 단, 비정규직 근로자는 소득요건 적용 안 함
3. 융자조건
- 만 7세 미만의 영·유아 자녀의 양육에 드는 생활비용에 필요한 자금
기본적으로 현재 소득이 있는 분들만 신청이 가능하고 월소득이 2023년 기준으로 296만원 이하여야 가능합니다. 무직자 또는 근로복지공단에서 제시한 방법으로 소득증빙이 안 되는 경우는 신청이 어렵습니다. 이 소득조건 다른 모든 자금도 동일하게 적용됩니다. 상품 특성상 일반 은행권에서 심사하는 기준보다 상당히 낮은 기준(연소득, 신용 등)을 보기 때문에 최소한 증빙할 수 있는 소득이라도 있어야 합니다.
→ 만약 본인이 무직자이거나 소득이 있더라도 증빙이 어려운 경우라면 아래 무직자 전용 상품을 알아보는 것을 추천합니다. (소득 있는 분들도 가능)
무직자 전용 상품 모음
▶ 자격 및 한도조회
이 상품은 자녀 양육에 필요한 생계비를 마련하기 위한 대출이기 때문에 반드시 만 7세 미만의 영·유아 자녀가 있어야 합니다.
한도, 금리, 상환방식
한도
- 최대 1,000만원 (자녀 1명당 500만원)
한도는 최대 1,000만원까지 발생하지만, 자녀가 1명이라면 500만원만 가능합니다. 자녀가 3명일 경우도 역시 최대 1,000만원만 가능합니다.
금리
- 연 1.5%
금리는 매우 저렴합니다. 요즘같은 고금리 시대에 일반적인 대출금리가 연 1.5% 나온다는 것은 불가능에 가깝습니다. 그래서 이런 정부지원 상품이 좋은 것이고 그만큼 해당 자금의 신청조건을 만족해야 신청이 가능합니다.
상환방식
- 1년 거치, 3년 원금균등분할상환
- 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
근로복지넷 의료비 대출
신청조건
재직조건
- 3개월 이상 근로 중인 근로자 또는 특수형태근로종사자
- 중소기업사업주 산재보험 특례에 3개월 이상 가입 중인 1인 자영업자
- 단, 일용근로자는 신청일 이전 90일 이내에 근로일수가 45일 이상인 경우만 해당
소득조건
- 월평균소득이 296만원 (2023년 기준)
- 단, 비정규직 근로자는 소득요건 적용 안 함
융자조건
근로자 본인 또는 피부양자인 가족의 치료비, 산후조리 및 요양시설 이용에 드는 모든 비용으로 아래의 목적 중 하나에 해당되어야 합니다.
- 출산 후 산후조리원 이용에 드는 비용
- 노인성 질환으로 진단되어 요양시설 이용에 드는 비용
- 「국민건강보험법」 제41조에 따른 요양급여 또는 「의료급여법」 제7조에 따른 의료급여에 해당하는 내용으로 「국민건강보험법」 제42조에 따른 요양기관 및 「의료급여법」 제9조에 따른 의료급여기관에 납부한 비용. (단, 의료기관 및 보건소 등에서 발행한 처방전에 의하지 않은 약제비는 제외)
한도, 금리, 상환방식
한도
- 최대 1,000만원 (50만원 이상부터 신청 가능)
금리
- 연 1.5%
상환방식
- 1년 거치, 3년 원금균등분할상환
- 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
근로복지넷 장례비 대출
신청조건
재직조건
- 3개월 이상 근로 중인 근로자 또는 특수형태근로종사자
- 중소기업사업주 산재보험 특례에 3개월 이상 가입 중인 1인 자영업자
- 단, 일용근로자는 신청일 이전 90일 이내에 근로일수가 45일 이상인 경우만 해당
소득조건
- 월평균소득이 296만원 (2023년 기준)
- 단, 비정규직 근로자는 소득요건 적용 안 함
융자조건
- 근로자 본인, 배우자, 근로자가 부양하는 본인 및 배우자의 부모 또는 조부모 (신청일 현재 보수 또는 소득 없이 근로자에 의해 주로 생계를 유지하는 사람으로서 건강보험 피부양자로 등록되어 있거나, 주거를 같이 하는 등 사실상 부양하고 있는 경우에 한함) 사망으로 장례에 드는 모든 비용
한도, 금리, 상환방식
한도
- 최대 1,000만원
금리
- 연 1.5%
상환방식
- 1년 거치, 3년 원금균등분할상환
- 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
근로복지공단 대출 중복신청
기본적으로 한 상품을 가족 구성원이 중복으로 신청이 가능합니다. 예를 들면, 자녀교육비 같은 경우 부와 모, 각각 신청 조건을 만족했을 때 따로 신청하여 대출받는 것이 가능합니다. (신청이 가능하다는 거지 무조건 승인된다는 것은 아닙니다)
그래서 혼례비 대출 같은 경우 본인, 본인의 배우자, 본인의 부, 본인의 모, 배우자의 부, 배우자의 모 이런 식으로 6명이 같은 대출을 실행할 수 있습니다. 다만, 신청하는 사람은 반드시 근로자격부터 소득조건, 융자조건 등을 모두 만족해야 합니다.
심사기간 및 입금시간
근로복지공단 대출 종류가 다양하고 신청자 조건이 제각각이라서 심사기간도 일정치 않습니다. (사실 대출에 있어서 심사기간은 정해진 경우가 거의 없습니다) 전체적인 신청과정에서 안내해 드렸듯이 우선 근로복지넷 홈페이지에서 원하는 대출을 온라인으로 신청하면 담당자 확인 후에 필요한 서류를 안내해 줍니다. 그리고 해당 서류를 첨부하면 그때부터 본격적인 심사가 진행되는데요.
어떤 분들은 신청하면 바로 담당자가 연락이 와서 빨리 심사가 끝나는 경우도 있는데 어떤 분들은 담당자 안내도 바로 오지 않고 서류 제출 후에도 며칠동안 아무 소식이 없기도 합니다.
근로복지공단 대출 후기
당일날 승인된 경우, 1주일 정도 걸린 경우, 장례비 같은 급한 용도의 대출은 빨리 처리해주는 것 같다고 하는 분도 있고 경험자 분들의 후기를 보면 지점마다 담당자마다 모두 차이가 있습니다. 그래서 이 부분은 실제 신청을 해봐야 알 수 있습니다.
소득증빙서류
앞에서 근로복지공단의 대출은 기본적으로 소득증빙을 할 수 있는 직장인, 사업자만 가능하다고 말씀드렸죠? 금융취약계층을 위한 정부지원 상품이기 때문에 월급여 기준으로는 296만원이 넘어가면 안 되고요.
여기서 296만원이라는 금액이 세전 기준인지, 세후 기준인지, 원천징수기준인지 헷갈려하는 분들이 많습니다. 일반적으로 세전 기준이 맞습니다. 대부분의 다른 신용대출에서도 세전을 기준으로 삼고요. 단, 어떤 경우에는 건강보험료 납부금액이나 원천징수금액을 기준으로 책정하기도 하기 때문에 이 부분은 신청 과정에서 담당자를 통해 더 정확하게 확인을 해보시는 것이 좋습니다.