마통이라는 단어 들어보셨나요? 마이너스통장의 줄임말로 직장인, 사업자 등 사회생활을 하다 보면 하나 정도는 갖고 있으면 좋은 신용대출의 한 종류입니다. 엄연한 대출상품이지만, 비상금처럼 자유롭게 입출금을 할 수 있어서 활용도가 높습니다.
이 마이너스통장은 보통 소득이 있는 분들만 신청할 수 있는데요. 요즘은 비상금대출이라는 이름으로 무직자도 신청할 수 있는 소액상품들을 은행에서 많이 취급하고 있어서 예전보다 더 많은 분들이 이용하고 있습니다.
마이너스통장은 일반 신용대출과는 큰 차이가 있습니다. 이번 글에서는 국민은행 마이너스통장을 예로 들어서, 어떤 차이가 있고 어떻게 신청할 수 있는지, 그 조건과 연장 방법 등 필요한 내용들을 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
※ 본문에 저신용자, 저소득자, 기대출과다자가 이용할 수 있는 다양한 신용대출 정보를 첨부하였으니 자격 및 한도를 알아보세요.
마이너스통장과 일반통장
(알고 계신 분들은 넘어가셔도 좋습니다) 보통 통장이라고 하면 기본 입출금통장을 생각하게 됩니다. 다양한 정기예금·적금·주택청약통장처럼 말이죠.
각 통장에는 고유한 계좌번호라는 것이 존재하고 해당 계좌에서는 매일 일어나는 입금과 출금, 즉 거래내역이 모두 기록됩니다. 이렇게 일반적인 통장은 금융거래내역을 기록하는 장부, 또는 입금을 받을 수 있는 가상지갑과 같은 역할을 한다고 볼 수 있습니다.
- 마이너스통장 = 신용대출
통장이라는 단어가 들어가지만, 마이너스통장은 전혀 다른 금융상품입니다. 일반적인 통장과 마찬가지로 계좌번호가 존재하고 입출금이 가능한 장부이자 가상지갑의 역할을 하는 것은 똑같지만, 그 자체로 하나의 대출상품입니다.
일반 통장은 성인이라면 아무 은행을 가서 몇 개씩 원하는 만큼 개설할 수 있고 언제든 바로 해지해도 신용에 영향이 없습니다. 그러나 마이너스통장은 신용대출 상품이기 때문에 적법한 심사를 거쳐서 승인이 되어야 개설이 가능하고 개설 및 해지 시에 신용점수가 영향을 받습니다.
마이너스통장과 신용대출 차이
마이너스통장도 신용대출이라고 말씀드렸는데 이 둘의 차이에 대해서 정리해 드리겠습니다. 정확하게 표현하면 신용대출이라는 큰 틀 안에 마이너스통장이 포함되는 구조라고 보면 되는데요.
신용대출이라 함은 자신의 신용과 상환능력을 바탕으로 금융기관에 돈을 빌리는 행위를 말합니다. 마이너스통장 역시 돈을 빌리는 행위지만, 돈이 입금되는 방식, 그 돈을 사용하는 방식, 이자가 납부되는 방식에서 가장 큰 차이를 보입니다. 예를 들어 설명해 드릴게요.
A. 신용대출 900만원, 연 7.0%
국민은행에서 일반 신용대출로 900만원을 연 7.0% 금리로 신청하여 받은 경우, 대출약정을 체결하면 내 계좌로 900만원이 입금됩니다.
- 대출실행 > 900만원 입금 > 잔고표시 9,000,000원
계좌의 잔고가 0원이었다고 가정하면, 입금 후 잔고는 당연히 0원에서 9,000,000원으로 변합니다.
900만원을 빌렸기 때문에 국민은행과 계약한 조건대로, 만약 3년을 계약했다면 3년 동안 연 7.0% 금리로 매달 이자와 원금을 갚아야 합니다. 상환방식에 따라서 차이가 있겠지만, 3년간 매달 비슷한 금액의 대출금을 갚고 3년이 지나면 갚아야 할 금액이 0원이 되면서 계약이 해지됩니다.
B. 마이너스통장 900만원, 연 7.0%
마이너스통장 같은 경우는 어떻게 되는지 보겠습니다. 같은 조건으로 국민은행에서 마이너스통장 대출을 받았습니다. 마찬가지로 나의 계좌로 900만원이 입금될까요?
- 실행 > 900만원 한도부여 > 잔고표시 0원
조금 다르죠? 마이너스통장은 계약된 금액이 입금되는 것이 아니라 그만큼의 한도가 부여됩니다. 따라서 잔고가 0원이었다면, 여전히 0원으로 나옵니다. 그러나 900만원의 한도가 부여되었기 때문에 900만원 내에서 자유롭게 출금(체크카드 결제 포함)이 가능합니다.
- 0원 > 300만원 출금(이체) > 잔고표시 -3,000,000원
이렇게 0원을 기준으로 사용한 금액만큼 마이너스로 표시되는 통장, 이것이 마이너스통장입니다. 900만원이 한도이기 때문에 이제 출금가능한 금액은 600만원이 되는 것이죠.
신용대출은 처음부터 계약된 기간 동안 900만에 대한 원금과 이자를 납부해야 하지만, 마이너스통장은 사용한 금액만큼의 이자만 납부하면 됩니다. 만약 이번 달에 사용을 하지 않았다면, 정확히 표현하면 잔고 표시가 마이너스가 아닌 0원 이상으로 계속 있었다면 이자는 발생하지 않습니다.
기본적으로 마이너스통장 대출은 1년 기본 계약에 매달 사용한 금액의 이자만 납부하고 만기일에 원금을 모두 갚아야 하는, 만기일시상환 방식으로 진행됩니다.
만약 2023년 9월 5일에 900만원을 빌렸다면, 24년 9월 5일 전까지 매달 이자만 납부하다가 원금 900만원은 마지막 만기일에 갚아야 하는 방식입니다. 그래서 1년 단위로 계약을 갱신할 수 있는 연장이라는 개념이 있습니다. 마이너스통장에서 연장은 매우 중요합니다. 연장은 신청만 한다고 승인되는 것이 아니고 심사를 거쳐야 합니다.
연장이 거절되었다? 그렇다면 빌린 원금 900만원을 만기일 전까지 모두 갚아야 합니다. 연장이 되면 900만원을 갚지 않고 이자만 납부하면서 다시 1년을 사용할 수 있습니다.
→ 마이너스통장에서는 신청보다 중요한 것이 연장이라고 할 수 있을만큼 중요한 개념인데, 어떻게 신청하고 어떤 경우에 거절되는지, 거절되었을 때 어떻게 대처해야 하는지 모든 내용을 알기 쉽게 설명한 글이 있으니 꼭 참고해 보시기 바랍니다.
마이너스통장 연장 총정리
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비상금대출과 마이너스통장
직장인, 사업자 등 소득증빙이 가능한 분들이 신청할 수 있는 마이너스통장은 보통 1금융권 은행에서 신용점수, 연소득, 재직 정보, 금융거래 실적 등의 까다로운 심사를 거쳐서 승인이 되어야 개설할 수 있습니다. (물론 2금융권에서 신청할 수 있는 마이너스통장도 있습니다)
그러나 앞에서도 잠깐 언급해드린 것처럼 요즘은 비상금대출이란 이름으로 너무나 쉽고 간단하게 300만원 정도의 소액을 마이너스통장 방식으로 신청할 수 있는데요. (승인률도 매우 높습니다) 국민은행 역시 이런 소액 비상금대출을 취급하고 있습니다.
소득이나 직장정보를 거의 보지 않기 때문에 대학생, 취업준비생, 주부 등 무직자 분들이 많이 신청하여 이용하고 있습니다. 마이너스통장 상품을 처음 신청하거나, 필요한 금액이 많지 않다면, 또는 신용이나 기타 소득조건이 부족하다면 이런 소액 비상금대출을 먼저 신청하여 이용하는 것도 좋은 선택이 될 수 있습니다.
→ 마이너스통장 방식으로 사용할 수 있는 다양한 비상금대출 정보를 첨부해 드릴테니 알아보세요.
비상금대출 총정리
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국민은행 마이너스통장 신청 방법
그럼 이제부터는 국민은행에서 마이너스통장 개설이 가능한 상품들과 신청 조건, 금리, 연장 방법 등에 대해서 알려드리겠습니다. (모든 상품은 인터넷, 모바일 앱을 통해서 비대면으로 쉽게 신청할 수 있습니다)
참고로 국민은행을 포함하여 대부분의 은행은 위의 토스뱅크처럼 대출상품명이 마이너스통장으로 표시되지 않습니다. 마이너스통장은 신용대출의 한 종류를 의미하기 때문에 그 이름 자체가 마이너스통장인 경우는 거의 없다고 보시면 됩니다.
그래서 현재 국민은행에서 마이너스통장을 신청하려면, 다양한 신용대출 상품 중에 계약(상환) 방식이 만기일시상환이면서 [한도대출, 종합통장자동대출, 마이너스통장] 등으로 선택할 수 있는 상품인지를 보면 됩니다. (모두 같은 표현입니다)
위의 이미지처럼 대출기간, 상환방법에 대해서 설명이 되어 있는 부분에 [일시상환, 종합통장자동대출]로 신청할 수 있는 상품들은 모두 마이너스통장으로 사용할 수 있는 신용대출이라고 보면 되겠습니다.
그래서 해당 상품을 신청하는 과정에서 이런 식으로 마이너스통장 방식을 고를 수 있게 되어있습니다. (이런 상환방식은 신청 후에는 변경이 불가하기 때문에 처음에 잘 선택을 해야 합니다)
국민은행 마이너스통장 종류
국민은행에서는 어떤 신용대출 상품들을 마이너스스통장 방식으로 사용할 수 있는지 가장 많은 분들이 이용하고 있는 것으로 정리를 해드리겠습니다. 앞에서 안내를 해드린 것처럼 소액 비상금대출을 제외하면 현재 재직활동(또는 사업활동)을 통한 소득이 발생하고 있어야 신청이 가능합니다.
KB직장인든든 신용대출
신청조건
- 재직기간 6개월 이상 직장인 또는 재직기간 3개월 이상 당행 선정 우량 직장인
- 정규직 공무원(최종합격자 포함), 군인(중사 이상), 교사는 재직기간 관계없이 신청 가능
금리
- 연 5.18~6.16%
한도
- 최대 3억원, 마이너스통장은 최대 1억원
- 재직기간 1년 미만인 사회초년생은 최대 5천만원 이내
여기 나온 신청조건은 최소한의 자격일 뿐이고 실제 심사는 신청자의 신용등급을 기본으로 연소득, 기대출내역, DSR, 금융거래실적 등을 종합하여 이뤄집니다.
KB 직장인든든 신용대출 같은 경우에 기본적인 최대한도는 3억원이지만, 마이너스통장 방식을 선택하면 최대 1억원으로 줄어듭니다. 원래 최대한도로 받는 것 자체가 어렵기 때문에 참고만 하면 되지만, 마이너스통장 방식을 선택하면 일반 신용대출에 비해서 한도는 줄어들고 금리 역시 소폭 상승할 수 있다는 부분은 미리 알고 계시는 것이 좋을 것 같네요.
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KB국민ONE대출
신청조건
- 국민은행 거래실적 우수고객 (최근 6개월 총 수신 평균잔액 300만원 이상)
- KB국민ONE통장 가입된 고객 (최근 6개월 총 수신 평균잔액 50만원 이상 등)
금리
- 연 7.14~8.04%
한도
- 최대 2,000만원
이 상품은 국민은행을 주거래 통장으로 사용하여 거래실적이 많거나 KB국민ONE통장을 소유하고 있는 경우에만 신청이 가능한 조금은 제한적인 상품입니다.
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KB비상금대출
신청조건
- 서울보증보험㈜의 개인금융신용보험증권 발급가능한 만 19세 이상 내국인
금리
- 연 6.36~6.76%
한도
- 최대 300만원
비상금대출은 언급해 드렸던 것처럼 가장 쉽게 이용할 수 있는 마이너스통장입니다. 다른 상품들과 다르게 무직자도 신청 가능하지만, 한도 자체가 많이 발생하지 않습니다.
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신청 후기 및 진행 과정
국민은행에서 마이너스통장이라고 하면 가장 먼저 떠오르는 것이 처음에 소개해드린 KB직장인든든 상품입니다. 이 상품으로 마이너스통장을 개설하려면 국민은행의 인터넷뱅킹, 모바일 앱, 영업점 방문, 이렇게 3가지 방법 중에서 선택을 해야하는데 보통 앱으로 신청하는 경우가 가장 많습니다.
국민은행 전용 어플인 KB스타뱅킹을 설치하여 진행하면 되고 공동인증서 인증을 통해서 필요한 서류도 자동으로 제출하기 때문에 편리합니다. (비대면 진행 시 공동인증서 등록은 필수입니다)
앱을 실행하며 금융상품 목록으로 이동 후 상단의 상품카테고리를 누릅니다. 그리고 대출 필요하세요?라는 버튼을 눌러주세요.
중앙에 있는 신용대출 메뉴로 이동하면 KB직장인든든 신용대출을 쉽게 찾을 수 있습니다. (상품이 많으니 스크롤을 밑으로 이동하여 찾아주세요)
상품 내용을 잘 확인하고 대출 신청을 누르면 진행됩니다. 신청하는 것 자체는 전혀 어렵지 않습니다.
신청은 약관동의, 본인인증, 기타 필요한 신청정보를 입력하여 진행되고 현재 내 조건에서 신청이 가능한지, 한도와 금리가 표시됩니다. 이게 마음에 들면 계속 진행하여 약정을 체결하면 됩니다.
여기서 꼭 명심해야 할 부분은 위 이미지처럼 대출상환방법 부분에서 반드시 마이너스통장 방식을 선택해야 한다는 것입니다. 나중에 변경이 불가하니까요.
KB스타뱅킹 앱 설치 후 신청하기
부결 또는 추가자금이 필요할 때
마이너스통장은 신청한다고 무조건 나오는 상품이 아니라서 부결되는 분들도 상당히 많습니다. 그리고 이렇게 1금융권에서 신청을 하려면 기본적으로 신용점수도 좋아야 하고요. 혹시 부결되었거나 추가대출이 필요한 분들은 아래 내용들을 통해 자금을 마련해 볼 수 있으니 참고하면 도움 되실 겁니다.