KB국민은행에서 취급하는 경찰 공무원 전용 신용대출상품인 무궁화대출과 마찬가지로 경찰 전용 주택담보대출상품인 무궁화 주담보대출에 대해서 정리해 드리겠습니다. (원래 무궁화대출은 신한은행의 참수리대출이었지만, 2017년에 국민은행에게 사업권을 넘기게 되면서 이름이 바뀐 상품입니다)
현재 인터넷에 돌아다니는 복사·붙여넣기식 정보가 아닌, 참고하면 좋은 실제 신청 후기와 자격 조건, 금리, 한도, 상환방법, 서류, 신청 방법까지 알기 쉽게 요약해 드리겠습니다.
※ 본문에 다양한 정부지원 대출상품 정보를 첨부하였으니 추가 자금이 필요하신 분들은 참고해 주세요.
무궁화대출 신청 방법
- KB국민은행 영업점 방문
무궁화 신용대출이든, 무궁화 주택담보대출이든 이 두 상품은 현재 국민은행 홈페이지(인터넷뱅킹)나 모바일 앱 어디에서도 상품 정보가 나와있지 않습니다. 아마 찾아보신 분들은 아실 거예요. 당연히 비대면으로 신청할 수 없는 상품입니다. (혹시 또 바뀌었다면 알려주세요)
현재 인터넷에 퍼져있는 글들의 신청 방법과 관련된 내용을 살펴보면, 국민은행 홈페이지나 어플에서 신청하면 된다는 식으로 똑같이 말하고 있습니다. 말씀드린 것처럼 단순히 예전 글들을 복사해서 붙여넣은 것이 대부분이라서 그렇습니다.
국민은행에서 무궁화로 검색을 해보면 관련된 상품이 하나도 나오지 않습니다. 이건 국민은행에서 자체적으로 삭제를 했다는 뜻이죠. 단지 무궁화대출에 대해서는 최소한의 정보와 함께 [협약 대출상품으로 가까운 지점에 방문하여 상담해 주세요]라는 안내가 되어있을 뿐입니다.
따라서 현재 무궁화 신용대출 및 주택담보대출은 영업점에서만 신청이 가능한 상황입니다.
영업점 방문 전 예약하기
가까운 지점에 그냥 방문을 하여 상담 및 신청을 진행할 수 있습니다. 그것보다는 미리 예약을 하고 방문하는 것이 좋습니다. 그 이유는 해당 상품을 취급하지 않는 지점이 있을 수도 있고 담당자가 무궁화대출에 대해서 잘 모를 수도 있기 때문입니다.
아무리 은행원이라 하더라도 해당 지점에서 잘 취급을 하지 않는 상품까지 모두 잘 알고있을 수는 업습니다. 그렇기 때문에 미리 무궁화 신용대출 또는 주택담보대출을 상담하겠다고 예약을 하면 이 상품을 더 잘 알고 있는 담당자가 배정된다거나, 아니면 상담원도 미리 해당 상품을 알아보고 안내를 해주기 때문에 더 효율적으로 상담 및 신청이 진행될 수 있습니다.
대기시간 없이 바로 상담을 받을 수 있는 것은 기본이고요. 예약을 하려면 국민은행 앱인 KB스타뱅킹 앱이 필요합니다. 없으신 분들은 다음 링크를 통해 설치부터 해주세요.
KB스타뱅킹 앱 접속하여 오른쪽 위의 三 메뉴를 누릅니다. 그리고 지점 상담예약을 눌러주세요.
상담 예약 신청을 진행합니다. 방문할 지점을 선택하고 상담받을 상품(무궁화 신용대출, 무궁화 주택담보대출)과 날짜를 지정하여 예약을 완료합니다. 상당과 동시에 신청을 하고 싶은 분들이라면 서류도 챙겨야 합니다.
다만, 서류 같은 경우는 개인마다 조금씩 차이가 있을 수 있으니 미리 물어보거나 아래 제출 서류를 참고하여 준비해 주세요.
무궁화대출 신청 정보 확인하기
먼저 무궁화 신용대출부터 살펴보겠습니다.
모든 내용은 KB국민은행 영업점을 통한 무궁화 대출상품 안내서(2023년)를 통해 작성되었습니다.
신청조건
- 경찰청 소속 정규직 공무원
- 재직기간 3개월 이상 경찰청 소속 무기계약직
- 경찰 임용예정자 : 중앙경찰학교 교육생, 경찰교육원 교육생, 경찰대학 변호사 경력채용 교육생으로 일반학생은 대상에서 제외
위 대상 중 KB국민은행 내부심사 기준을 만족해야 합니다. 내부심사 기준은 신용점수, 연체기록, 채무현황, 금융거래 실적 등이 포함됩니다.
한도 및 금리
1. 한도
- 기본한도 : 세전 연소득 200% 이내에서 최대 2억원 (종합통장자동대출 한도는 최대 1억원)
- 경찰임용 예정자 한도 : 최대 2천만원
- 무기계약직 한도 : 연소득 150% 이내에서 최대 3천만원
2. 금리
- 금리 = 기준금리 + 가산금리 (- 우대금리)
금리는 일반 신용대출상품처럼 현재 최저 연 %, 최고 연% 이런 식으로 나와있지 않습니다. 다만 기준금리(CD91일물 유통수익률, AAA등급 금융채 유통수익률)와 가산금리(변동주기에 따라 연 2.0~2.57%)의 합, 그리고 신청자 조건에 따라서 달라지기 때문에 신청을 해봐야 알 수 있습니다.
다만, 2022년 상반기까지만 하더라도 연 1-2%대의 매우 낮은 금리로 받는 경우가 많았는데 현재는 금리 상황이 좋지 않다 보니, 연 3-4%대 정도로 나오는 경우가 많아졌습니다.
한도와 금리는 신청자의 개별적인 금융정보를 통해 나오기 때문에 직접 상담을 통해 정확한 내용을 확인하시기 바랍니다. 그리고 아래의 우대금리 정보를 활용하여 적용될 수 있는 부분이 있는지 미리 생각해 보는 것도 좋습니다.
3. 우대금리
- 급여(연금)이체 실적 : 연 0.7%
- 전월말기준 최근 3개월간 2회 이상 본인계좌로 급여(연금) 이체 실적이 확인되는 경우
- 국민 신용카드 및 국민은행 결제계좌 이용실적 : 연 0.1-0.3%
- 결제계좌를 KB 국민은행으로 지정하고 최근 3개월 30만원, 60만원, 90만원 이상의 이용실적이 있는 경우 각각 연 0.1%, 0.2%, 0.3% 우대금리가 적용
- 자동이체 3건 이상: 0.2%
- 신규시 3건, 재산정시 2건 이상 자동이체출금 실적이 있는 경우로 아파트 관리비, 지로, 금융결제원CMS, 펌뱅킹 자동이체 등이 포함
- KB 스타뱅킹 어플 가입 : 0.1%
- 어플을 통한 이체실적이 있는 경우
- 적금 30만원 이상 보유 : 0.2%
- 적금 30만원 이상의 계좌를 보유한 경우
우대금리는 가장 많이 적용되었을 때 연 1.5%의 혜택을 볼 수 있습니다. (우대금리는 각 항목의 우대조건 충족여부에 따라 대출 실행일 3개월 이후에 매월 재산정되어 반영)
상환방법
- 만기일시상환, 분할상환 중 선택 가능
상환은 원금을 한 번에 갚는 만기일시상환, 또는 계약된 기간 안에 매달 원금과 이자를 납부하는 분할상환 방식 중 선택이 가능합니다.
만약 자신이 대출 경험이 적고 상환 방식이나 그에 따른 이자 계산 등 기본적인 지식이 부족하다고 생각되면 아래의 내용을 꼭 읽어주세요. 대출에 필요한 최소한의 지식을 알기 쉽게 요약하여 정리했습니다.
필독, 대출초보라면 알아야 할 상식
▶ 대출받는 순서, 더 많은 한도발생 및 신용등급 지키려면?
▶ 신용점수 무료 조회 및 등급 올리는 방법
▶ 대출상환 종류 및 대출이자 계산 방법
그럼 무궁화대출의 상환방식에 따라서 대출기간이 어떻게 되는지 마저 정리하겠습니다.
1. 만기일시상환 : 1년 (연장은 최대 10년까지 가능)
- 매달 이자만 납부하다가 만기일에 모든 원금을 갚는 방식
- 1년이 되기 전에 연장신청 가능
- 연장 심사가 통과되면 1년 연장
- 매년 연장 신청을 통해 최대 10년까지 연장 가능
만기일시상환은 매달 이자만 납부하고 원금을 갚지 않기 때문에 상환금액에 대한 부담이 적습니다. 그러나 내야 할 총이자가 더 많고, 만약 연장이 되지 않는다면 빌렸던 원금을 한 번에 갚아야 하는 부담이 있습니다. (참고로 만기일시상환 방식을 선택하면 마이너스통장 방식으로도 사용이 가능합니다)
2. 분할상환 : 1년-5년 선택
- 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 혼합상환 중 선택
- 1년에서 5년까지 선택 가능
분할상환은 매달 빌린 원금과 이자를 대출기간에 따라서 나누어서 내는 개념이기 때문에 조금 더 계획적으로 원금을 상환하고 싶은 분들이 선택하면 좋습니다.
만기일시상환이 내야 할 총이자가 많다고 말씀드렸는데 사실 어떤 식으로 돈을 갚아나가든 크게 중요하지 않습니다. 자신의 형편에 맞게 선택하면 되니까요. 여기서 주의할 점은 절대로 연체를 하면 안 된다는 것입니다.
대출 경험이 적은 분들일수록 이 연체가 얼마나 무서운지 모르는 분들이 많으시더라고요. 휴대폰 요금, 각종 공과금 납부 밀리는 것과 비슷하게 생각하는 분들도 많고요. 연체는 절대 하시면 안 됩니다. 시간 나실 때 아래 내용도 꼭 읽어 보세요.
대출금 연체가 무서운 이유
▶ 연체, 며칠까지 괜찮을까?
중도상환수수료
- 중도상환원금 x 수수료율(0.5%) x (잔존일수/대출기간)
참고로 대출기간 중간에 원금을 상환할 때 발생하는 수수료인 중도상환수수료는 위와 같은 방식으로 계산됩니다. 단, 대출 실행 후 3년이 지난 시점부터는 중간에 돈을 갚아도 수수료가 발생하지 않습니다.
제출 서류
- 본인신분증 : 주민등록증, 운전면허증, 국내에서 발행한 여권 등
- 재직확인 서류 : 재직증명서(최근 1개월 이내 발급분), 임용 예정 시 재학증명원
- 소득확인 서류 : 근로소득원천징수영수증
기본적으로는 위와 같은 서류가 필요하지만, 신청자 조건에 따라서 달라지기 때문에 이왕이면 문의 후 정확히 챙겨가는 것이 좋습니다. 예를 들어 소득증빙서류인 근로소득원천징수증 같은 경우 갑종근로소득원천징수부, 급여명세서로 대체할 수도 있고 같은 서류가 2년 치가 필요한 경우도 있으니까요.
입금 시기
만약 신청 후 승인이 되었다면 당일(오전에 방문했을 경우), 늦어도 1-2일 안에는 입금이 되는 편입니다. (이건 영업점마다 다릅니다)
신청 후기
기본적인 자격 조건을 만족하고 연체나 기타 제외 사유에 속하지 않는 이상은 승인이 잘 되는 편입니다. 그래서 핵심은 한도라고 볼 수 있는데요. 최대 2억이라고 하지만, 그렇게 나오는 자격이 갖춘 분들은 많지 않습니다.
말씀드린 것처럼 비대면 시청이 어렵기 때문에 위의 분도 직접 국민은행에 방문하여 신청하셨습니다. 보통 친절하게 잘 응대해 주니 크게 걱정하지 않아도 되고 모르는 부분은 물어보시면 됩니다. 신혼집을 마련 과정에서 부족한 자금이 발생하여 무궁화대출을 이용했고 승인까지 빠르게 되셨다고 합니다.
임용 예정자의 경우는 아무리 잘 나와도 최대 2천만원, 보통 1,000-1,500만원 사이의 한도가 발생하는 것이 일반적입니다. 본인의 조건에 따라서 변동이 있겠지만 역시나 최대한도인 2,000만원이 나오기는 쉽지 않습니다.
자금이 부족하다면?
무궁화대출로 자금이 부족하다면, 직장인, 무직자도 신청해 볼 수 있는 다양한 정부지원 상품을 알아보시는 것도 좋습니다. 관련 내용 정리한 글이 있으니 참고해 보세요.
경찰, 직장인, 무직자 정부지원 대출 정보
▶ 정부지원 직장인, 무직자, 대학생, 주부 대출 총정리
▶ 저소득·저신용자 전용 서민대출 햇살론 총정리
▶ 신한은행 경찰공무원대출 정보
▶ 비상금대출 총정리
▶ 무직자대출 총정리
▶ 취약계층대출 총정리
무궁화 주택담보대출
이어서 무궁화 주택담보대출에 대해서 알아보겠습니다. 무궁화 주택담보대출 역시 신용대출과 마찬가지입니다. KB국민은행 홈페이지, 모바일 앱 등 어떤 곳에서도 상품정보가 없기 때문에 비대면으로 신청이 불가합니다. 오직 영업점에 방문하여 상담을 통해 진행해야 합니다.
영업점 방문 전에 무궁화 주택담보대출의 정확한 상품 내용을 확인해 보세요.
신청조건, 금리, 한도, 서류
23년 기준 상품 안내서를 바탕으로 작성되었습니다.
1. 신청조건
- 경찰청(해양경찰청 포함) 소속 정규직 공무원 또는 재직기간 3개월 이상인 경찰청(해양경찰청 포함) 소속 무기계약직 대상자 중에 주택을 담보로 제공하여 신청이 가능한 경우
- 경찰청 부속기관인 경찰대학, 경찰교육원, 중앙경찰학교, 경찰수사연수원, 경찰병원 근무자도 대출 가능 (단, 공무원 임관 전인 교육생은 대출대상에서 제외)
1-1. 대상주택
- 아파트(주상복합아파트 포함), 단독주택(다가구 포함), 연립주택(빌라 포함), 다세대주택, 주상복합주택, 도시형생활주택(아파트형, 다세대 및 연립형)
2. 대출신청시기
- 해당주택(대지 포함)의 소유권 이전등기를 하기 전에 신청하는 것이 원칙이지만, 이미 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 신청 가능
- 주택신축자금대출은 소유권보존 등기일로부터 3개월 이내 신청
3. 상환방법 및 대출기간
- 만기일시상환 : 1년 이상 5년 이내 (10년까지 기한연장 가능)
- 원(리)금균등 분할상환 : 1년 이상 30년 이내 (거치기간 : 총기간의 30% 범윈 내에서 최장 3년 설정 가능)
- 혼합상환 : 1년 이상 20년 이내
마지막의 혼합상환은 대출금의 70% 이상은 대출기간 중 원리금균등분할상환으로 상환하고 나머지는 금액은 만기에 일시상환하는 방식을 말합니다.
4. 금리
- 연 3-4%
- 기준금리와 가산금리에 따라 변동
4-1. 우대금리 (최대 1.7%)
- 신용카드실적 우대금리 : 연 0.3%
- 급여(연금)이체 우대금리 : 연 0.3%
- 자동이체 실적 우대금리 : 연 0.1%
- 전자금융 관련 실적우대 : 연 0.1%
- KB StarClub 고객 (본인 은행실질등급 골드스타 이상) : 연 0.1%
- 최근 3개월 요구불예금 평잔 100만원 이상 : 연 0.2%
- 비거치실 장기분할상환대출 (10년이상) : 연 0.1%
- KB (모바일) 매직카대출 이용고객 : 연 0.2%
- LTV 50% 이하 : 연 0.2%
5. 제출서류
- 신분증
- 주민등록등본
- 재직증명서 : 경찰청(해양경찰청 포함)소속 여부 확인
- 최근 2개년도 소득금액증명원 또는 최근 2개년도 근로소득원천징수영수증 (회사직인날인) → 재직기간 1년 미만인 경우 근로소득원천징수부 (입사월-현재까지, 회사직인날인)
- 주민등록초본 (과거주소변동사항·전입일, 변동일·변동사유 체크 후 발급)
- 전입세대열람내역 (동거인포함, 전체성명표기, 구주소·신주소 모두 열람)
- 인감증명서
- 인감도장
- 매매계약서
- 임대차계약서 (세입자가 있는 경우)
모든 서류는 1개월 이내 발급분만 인정되고, 주민등록번호 전체표기 된 원본으로 준비해야 합니다. 신청자 조건에 따라서 추가서류가 발생할 수 있습니다.
6. 한도
담보조사가격의 최대 70% 범위 내에서 담보평가 및 소득금액, 담보물건지 지역 등에 따른 대출가능금액 이내
마지막 한도 같은 경우는 어떤 주택인지, 신청자 조건과 함께 직접 기관에서 평가를 받아야 알 수 있습니다.