현역 군인 병사들이 이용할 수 있는 좋은 상품을 알려드리겠습니다. 군 복무 기간 동안만 가입할 수 있는 장병내일준비적금이 그 주인공입니다. 적금 금리도 높은 편이지만, 그것보다는 가입한 원금의 최대 71%를 더 받을 수 있는, 정말로 좋은 혜택을 주는 상품입니다.
예를 들어 700만원 정도를 납부하면 만기 시 500만원 정도의 3대1 매칭지원금을 지원받을 수 있습니다. 여기에 이자는 별도라서 짧은 군복무 기간 동안 원금대비 거의 2배에 달하는 목돈을 만들 수 있습니다. 시중에 나와있는 어떤 적금상품도 이런 파격적인 혜택은 없기 때문에 신청 자격을 갖춘 현역 군인이라면 필히 가입해야 합니다.
또한, 급전이 필요할 때 이 장병내일준비적금에 예치해 둔 자금을 활용하여 군적금담보대출을 받을 수도 있습니다. 대출이라고 하지만 신용점수에 거의 영향을 주지 않고, 따로 심사조건도 없기 때문에 신청만 하면 바로 입금됩니다. 그럼, 이 군적금담보대출을 신청하면 말씀드린 매칭지원금 혜택을 못 받을까요? 이 부분도 자세하게 설명드리겠습니다.
기본적인 상품 내용과 어떻게 신청해야 하는지 이 글에서 해당 내용들에 대해서 자세하게 정리해 드리겠습니다. 잘 참고하셔서 이용에 도움되셨으면 좋겠습니다.
※ 본문에는 자금이 급할 때 무직자도 모바일로 쉽게 신청할 수 있는 다양한 대출정보를 첨부해 드렸으니 함께 읽어보면 도움되실 겁니다.
장병내일준비적금이란?
대한민국 성인 남성이라면 당연히 국방의 의무를 수행해야 합니다. 이건 특정한 이유없이 피할 수도 없고 피해서도 안 되는 것이죠. 장병내일준비적금은 이런 병사들을 위해 마련된 사업으로 우대금리와 함께 3대1 매칭지원금이라는 정부 지원금 혜택을 제공하여 전역 시 목돈을 마련할 수 있게 해 줍니다.
각 은행별로 월 최대 20만원, 개인별 최대 40만원까지 가입을 할 수 있는데, 이자에는 세금을 부과하지 않는 혜택까지 있어서 최대 금액인 40만원으로 납부할 경우 전역할 때 천만원 이상의 목돈을 마련할 수 있습니다.
보통 이자에는 15.4%의 세금이 부과됩니다. 내가 적금 만기 시 받게될 이자가 10만원이라면 15,400원은 세금으로 납부되고 나머지 금액인 84,600원을 받게 되는 것이죠. 장병내일준비적금은 세금 없이 순수하게 발생한 이자 전부를 가져갈 수 있습니다.
본문에서 40만원으로 가입했을 때 만기 시에 이자와 매칭지원금 금액이 정확히 얼마가 되는지 계산해 드리겠습니다. 설명을 해드리면서도 참 좋은 상품이라는 생각이 듭니다. 예전에 저의 군생활 때도 있었으면 무조건 가입했을 텐데 말이죠.
신청조건 확인하기
신청대상
- 잔여복무기간이 6개월 이상 남은 현역 군인
- 현역 군인 대상 : 현역병·상근예비역, 의무경찰, 의무 해양경찰, 의무 소방원, 사회 복무요원 (또는 대체 복무요원)
신청제외대상
- 직전 3년간 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 (이자소득 2천만 원 이상인 경우)
장병내일준비적금은 소득이나 자산과 관계없이 신청이 가능하지만 잔여 복무기간이 6개월보다 적게 남은 경우 또는 배당소득, 이자소득 등의 추가 소득으로 금융소득종합과세 대상자에 해당이 된 경우는 신청할 수 없습니다.
이왕 하실거면 훈련소 때부터 가입을 하는 것이 좋습니다. 하루라도 먼저 가입해야 이자 및 매칭지원금 혜택을 최대로 받을 수 있으니까요.
가입방법 및 납부금액
이런 상품들은 특성상 매달 납부할 수 있는 최대금액이 정해져 있습니다. 아무래도 워낙 혜택이 좋기 때문에 많은 제한이 없다면, 경제적으로 여유가 있는 사람들이 더 큰 이득을 볼 수 있기 때문이죠. 한 사람이 가입할 수 있는 금액은 다음과 같습니다.
- 매달 납부 금액 : 최대 40만원 (은행별 최대 20만원)
하나의 은행에 매달 납부할 수 있는 금액은 최대 20만원이고 개인이 최대로 신청할 수 있는 금액은 40만원입니다. 예를 들어 최대 금액 40만원을 2개의 은행에 20만원씩 납부해도 되고 10만원씩 4개의 은행으로 납부해도 됩니다. 근데 굳이 여러 개로 쪼갤 필요가 없고(그러면 더 불편) 20만원 이하라면 하나의 은행에, 20만원에서 40만원 사이의 금액이라면 2개의 은행으로 나누어서 가입하면 되겠습니다.
가입방법 2가지
- 훈련소에서 직접 가입
- 외출, 외박, 휴가 중에 가까운 1금융권 은행을 통해 가입
- 가입 가능한 은행 : NH농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, IBK기업은행, KB국민은행, Sh수협은행, DGB대구은행, BNK부산은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행, BNK경남은행, 우체국
훈련소에서 해당 은행 직원들의 협력하에 가입할 수 있고 그렇게 못한 경우는 따로 14개의 은행에서 한 곳을 선택하여 해당 은행에서 취급하는 장병내일준비적금 상품을 가입하면 됩니다.
아직 군대를 안 가신 분들은 훈련소에 가면 각 은행 직원들이 방문하여 기본적인 내용을 설명을 해주고 가입을 원하는 장병들에게 즉시 계좌를 개설할 수 있도록 도와줍니다.
만약 외부에서 은행을 통해 가입을 할 경우 필요한 서류가 있습니다. 바로 가입자격확인서입니다. 본인이 현역 군인이라는 것을 증빙하는 서류로 각 부대 인사과, 행정과 등에 요청하여 발급받을 수 있기 때문에 은행 방문 전에 미리 준비해야 합니다. 아직 군대에 안 가신 분들은 인사과나 행정과 같은 단어는 어색할 수 있는데 입대하면 자연스럽게 알게 되니 걱정하지 않으셔도 됩니다. 쉽게 말해 각 부대 내부에 있는 동사무소 같은 개념이라고 보면 되겠습니다.
은행 신청 바로가기
▶ 장병내일준비적금 신청 은행
장병내일준비적금 서류
- 가입자격확인서
- 신분증 (주민등록증, 운전면허증 등)
- 대리인이 신청할 경우 : 대리인 신분증, 가족관계확인서, 병사 본인 인감증명서, 병사 본인이 작성한 위임장
모바일 가입은 할 수 없고 무조건 은행에 방문해야 하며 위와 같은 서류를 준비해야 합니다. 본인이 아닌 가족이 대신 신청해 줄 수도 있습니다. 이때는 신청자의 신분증과 가입자격확인서와 함께 신청할 대리인의 신분증, 가족관계증명서 등도 지참해야 하니 방문 전에 은행에 관련 서류 내용을 꼭 확인해 주세요.
은행에서 신청할 때 신분증은 원해 소지하고 있으니 따로 준비할 필요는 없고 결국 현실적으로 군인 신분에서 잘 준비해야 하는 것은 가입자격확인서입니다. 이 부분에 대해서 조금 더 자세하게 말씀드리면 다음과 같습니다.
현역병·상근예비역인 경우
- 신병훈련소 : 인사 실무자가 일괄 발급한 후 개인에게 지급하기 때문에 따로 준비하지 않아도 무방
- 자대 : 신청자 본인이 관련 인사 행정실에서 직접 신청 및 출력
의무경찰인 경우
- 신청자 본인이 복무 중인 의경부대 행정실에 직접 방문하여 신청
의무소방원인 경우
- 신청자 본인이 소속된 소방관서 의무소방 담당자(중앙소방학교 교육훈련과 담당자 포함)에게 신청
사회복무요원인 경우
- 온라인 : [사회복무포털 사이트]에서 발급
- 오프라인 : 지방병무청 복무기관 담장에게 요청
장병내일준비적금 금리 비교
14개의 1금융권에서 은행에서 각각 신청을 받고 관리하기 때문에 금리가 조금씩 차이가 있습니다. (매칭지원금은 은행과 상관없이 동일) 각 은행이 제공하는 우대금리와 조건도 조금씩 차이가 있으니 이런 부분도 고려해 보세요.
더 높은 이자를 제공하는 은행 정보
▶ 바로가기
14개 금융사 금리 비교
| 은행 | 제공 금리 (%) | ||
| 6개월~1년 | 1년~1년 3개월 | 1년 3개월~만기 | |
| NH농협은행 | 3.00 | 4.00 | 5.00 |
| 신한은행 | 4.00 | 4.50 | 5.00 |
| 우리은행 | 4.00 | 4.30 | 5.00 |
| 하나은행 | 3.50 | 4.00 | 5.00 |
| IBK기업은행 | 4.00 | 4.50 | 5.00 |
| KB국민은행 | 3.50 | 4.00 | 5.00 |
| Sh수협은행 | 4.00 | 4.50 | 5.00 |
| DGB대구은행 | 4.00 | 4.50 | 5.00 |
| BNK부산은행 | 3.50 | 4.00 | 5.00 |
| 광주은행 | 3.70 | 4.20 | 5.00 |
| 제주은행 | 4.00 | 4.50 | 5.00 |
| 전북은행 | 3.60 | 4.10 | 5.00 |
| BNK경남은행 | 3.70 | 4.50 | 5.00 |
| 우체국 | 4.00 | 4.50 | 5.00 |
2023년 10월 기준으로 각 은행들의 금리는 위와 같습니다. 적금 가입 기간에 따라서 금리가 달라지는데 대부분 만기까지 유지하기 때문에(만기까지 유지해야 매칭지원금을 받을 수 있습니다) 최종적으로 연 5% 금리를 받는 것은 모두 동일하다고 볼 수 있습니다.
말씀드린 것처럼 은행마다 세부적인 우대금리 기준이 조금씩 있어서 본인이 주거래 은행일 경우 조금의 혜택을 볼 수도 있지만, 사실상 금리에 따른 이자 수익 차이는 거의 없기 때문에 사실상 은행 선정은 그렇게 고심하지 않아도 됩니다.
3대1 매칭지원금 및 이자 혜택
장병내일준비적금의 혜택에 대해서 상세하게 정리를 해드리겠습니다.
약 6% 수준 이자
- 은행이자 5% 수준 + 국가지원이자 1%
이자소득 비과세
- 15.4% 소득세 면제
3대1 매칭지원금
- 원리금의 33%(2022년) 또는 71%(2023년) 지원
혜택은 이렇게 3가지입니다. 먼저 이자를 살펴보면, 14개 은행에서의 평균적인 금리가 4%-5% 수준이고 여기에 국가에서 1% 이자를 추가로 적용해 주기 때문에 최대 6% 정도의 금리로 이자를 받을 수 있습니다. 앞에서 설명드린 것처럼 보통 일반적인 예·적금에서 발생하는 이자에 대해서는 예외 없이 세금이 적용되는데 장병내일준비적금에서 발생한 이자에 대해서는 세금이 부과되지 않습니다.
가장 중요한 혜택은 3대1 매칭지원금이죠. 내가 1,000만원을 총 납입했다면 이 금액의 약 333만원(2022년 기준) 또는 700만원(2023년 기준)을 추가로 받을 수 있습니다. 결국 이 매칭지원금 때문에 가입하는 경우가 많습니다.
매칭지원금과 이자 계산
그럼 만기 시에 받게되는 이자와 매칭지원금을 계산해 보겠습니다.
- 총 복무기간 : 18개월
- 월 총납부금 : 40만원
- 금리 : 연 5%
가입조건이 위와 같을 때 얼마의 금액을 받게 될까요? 참고로 매칭지원금은 2022년까지는 원금의 33%, 2023년부터는 71%로 대폭상향되었기 때문에 각각 결과가 다르게 나옵니다. (나중에 가입하신 분들이 더 많은 금액을 받습니다)
1. 2022년 (이전) 가입
| 항목 | 내용 |
| 납부금 | 720만원 (40만원 x 18개월) |
| 은행 이자 | 57,000원 |
| 정부 이자 | 285,000원 |
| 만기 후 금액 | 7,542,000원 |
| 매칭지원금 (33%) | 약 2,488,000원 |
| 총 금액 | 약 10,030,000원 |
2. 2023년 (이후) 가입
| 항목 | 내용 |
| 납부금 | 720만원 (40만원 x 18개월) |
| 은행 이자 | 57,000원 |
| 정부 이자 | 285,000원 |
| 만기 후 금액 | 7,542,000원 |
| 매칭지원금 (71%) | 약 5,355,000원 |
| 총 금액 | 약 1,289,7000원 |
2023년도를 기준으로 보면 실제 총 납부한 금액은 720만원인데 만기 시 받게 되는 금액이 무려 1,300만원 가까이 됩니다. 다시 말씀드리지만, 이 정도의 혜택이 있는 적금상품은 찾기 힘듭니다. 40만원으로 가입하는 것이 좋고 그게 아니더라도 20만원이라도 꼭 가입하세요.
매칭지원금을 못 받는 경우
만기 시까지 적금을 납부하지 않고 중간에 해지한다면 매칭지원금은 받을 수 없습닏나. 그리고 정부에서 지원하는 이자 1%와 이자에 붙는 세금인 15.4%의 비과세 혜택도 전혀 받을 수 없습니다. 은행의 기본 이자까지 감면되니 중도해지는 절대 하지 않는 것이 좋습니다.
이때 이용하면 좋은 것이 바로 군적금담보대출입니다. 대출이라고 무조건 안 좋은 것이 아닙니다. 잘만 알아두면 정말 유용하게 사용할 수 있으니 꼭 읽어보세요.
군적금담보대출 알아보기
- 급전 때문에 장병내일준비적금 해지?
적금은 한 번 가입하면 매달 정해진 금액을 납부하고 만기까지는 해당 금액을 출금할 수 없습니다. 보통 중도해지를 생각하는 분들의 공통점이 급전이 필요한 경우인데요. 몇 십만원에서 몇 백만원 때문에 이렇게 큰 혜택을 포기하는 분들이 많은데 이렇게 급전이 필요할 때는 해결책이 있습니다.
바로 군적금담보대출이죠. 군적금담보대출은 여러분이 가입한 이 적금 금액을 담보로 돈을 빌리는 것입니다. 일반적인 신용대출과 다르게 신용점수 영향도 적고 심사기준도 특별히 없습니다. 어차피 은행에서는 돈을 못 갚으면 그 금액만큼 적금에 있는 돈을 가져갈 수 있으니까요.
예를 들어 적금에 가입된 금액이 현재 500만원이라면 이 500만원 안에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 급하게 300만원이 필요한데 이 금액 때문에 적금을 해지하지 않고 이렇게 300만원만 빌리면 되는 것이죠. 그럼 300만원에 대한 대출이자만 매달 내다가 적금 만기일 전까지 빌린 300만원을 다시 갚으면 됩니다.
군적금담보대출 신청은 자신이 가입한 각 은행의 어플 또는 영업점에서 신청이 가능하고 뭔가 특별한 문제가 없다면 신청 즉시 바로 입금됩니다. (영업일 기준)
→ 군적금담보대출 말고 다른 방법으로 자금(10만원에서 500만원까지)을 마련하고 싶으신 분들은 아래 내용 참고하시면 좋습니다.
안전한 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
군적금담보대출과 매칭지원금
지식인이나 카페 등 각 종 커뮤니티에 보면 이런 질문이 많이 보입니다. 군적금담보대출을 받게 되면 매칭지원금을 받지 못하는 게 아닌가 하고 걱정을 많이 하시는데요. 인터넷에 워낙 잘못된 정보가 퍼져있기 때문입니다.
군적금담보대출을 이용해도 만기 전(전역일 전)까지 연제없이 잘 상환한다면 매칭지원금 및 기타 알려드린 혜택은 모두 받을 수 있습니다.
- 군적금담보대출 받고 만기 때까지 못 갚았는데 매칭지원금 안 준다고 합니다.
이런 하소연을 하신 분도 있습니다. 이건 당연한 겁니다. 군적금담보대출을 이용하는 것 자체는 괜찮지만 만기 전까지 반드시 상환해야 합니다. 상환하지 않고 해지하면 매칭지원금 혜택은 받을 수 없습니다. 이 점 꼭 명심하세요.
→ 만약에 빌린 자금을 도저히 갚을 수 없게 되는 상황이 오면 일단 다른 소액 대출을 통해서 군적금담보대출을 상환하는 방법도 있습니다. 그래서 매칭지원금과 이자 혜택은 잘 받은 후에 새롭게 받은 대출을 나중에 상환하는 것이죠. 아래 소액 대출 정보를 활용하세요.
무직자 소액대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
매칭지원금 수령 및 만기 해지
아래 준비물을 지참하여 본인이 가입한 은행에 방문하여 해지하면 됩니다.
- 병역증, 전역증, 병적증명서, 복무사실확인서(대체복무요원 해당) 중 택 1
- 은행별 1부씩 제출, 2개 은행에 가입한 경우 각각 서류 필요
전역(소집해제)에 따른 만기해지 시에는 반드시 전역일(소집해제일)이 포함된 서류를 제출해야 합니다.
참고로 매칭지원금 수령은 국군재정관리단에서 분기단위로 정산하여 지급하기 때문에 만기해지 후 최대 3-4개월 안에 받으시는 경우가 많습니다. 해지하는 순간 은행으로부터 바로 지급받는 것이 아니니 참고해 주세요.