자동차 할부가 남아있는 상태에서도 신청이 가능한 대표적인 차량 담보대출인 상상인저축은행 오토론의 신청 조건과 방법에 대해서 안내해 드리겠습니다. 후기를 바탕으로 신청에 도움이 되는 정보를 알기 쉽게 정리해 드릴 건데요.
많은 분들이 자동차 담보대출이라 하면, 처음에 차를 구매할 때 받는 것이라 생각하실 겁니다. 그러나 예적금담보대출, 보험계약대출처럼 예치된 금액이나 해지환급금 등 본인의 자산을 담보로 샐행되는 상품도 있습니다.
그래서 아직 할부나 리스가 진행 중인 상황에서 추가대출이 가능한 것이죠. 다만, 신용대출처럼 실질적인 자격 조건을 만족하고 심사를 통과해야 승인 및 실행이 됩니다.
※ 본문에 무직자, 저신용자, 기대출과다자 등도 신청할 수 있는 다양한 대출 정보를 함께 첨부해 드렸으니 자격 및 한도조회를 통해 필요한 자금 정보를 알아보세요.
자동차 오토론 DSR 규제 적용
- DSR규제 등으로 경쟁력 상실, 시중은행 오토론은 2년 반만에 점유율 30% 하락
최근에 나온 기사 내용입니다. 시중은행에서 취급하는 자동차 대출인 오토론의 규모가 빠르게 하향 곡선을 그리고 있다는 건데요. 자동차금융 시장은 과거에는 2금융권인 캐피탈의 전유물로 인식이 되었습니다. 그러다 2010년대 중후반부터 1금융권 시중은행과 카드사 등 다른 금융업권이 시장에 진출하여 준수한 성장세를 보여주면서 지각변동이 일어났습니다.
시중은행은 정부의 부동산·가계대출 관련 규제 강화로 주택담보대출 영업 등에 제동이 걸리자 새로운 대안으로 자동차 금융을 주목했죠. 자동차는 원래 부동산보다 위험 담보로 취급됐으나, 보증보험을 통한 안전장치가 마련되면서 리스크가 크게 줄어들었습니다.
시중은행은 1금융권의 강점인 낮은 금리와 높은 한도, 긴 대출 기간을 장점으로 자동차 금융 시장에 성공적으로 자리 잡았습니다. 특리 모바일 등 비대면 신청으로 편의성과 접근성을 확대해 큰 소비자 호응을 받았습니다.
그러나 금융당국이 연체율 상승에 따른 부실 우려에 오토론 조이기에 나서면서 시중은행의 점유율이 점차 하향 곡선을 그렸습니다. 금융당국은 2018년 10월부터 은행권 오토론에 총부채원리금상환비율(DSR) 대출 규제를 적용했습니다. 오토론으로 돈을 빌리면 그만큼 주택담보대출이나 신용대출 한도가 줄어들도록 만든 것이죠. 반면에 카드사·캐피탈사의 자동차 할부금융은 DSR 규제 대상에 포함되지 않습니다.
오늘 소개해드릴 상상인저축은행은 2금융권으로 역시 DSR에 영향을 받게 되니 이 부분 미리 잘 참고해 주시기 바랍니다.
→ DSR 한도 및 신용점수와 관계없는 대출 정보가 궁금하신 분들은 아래 내용을 참고하면 도움 되실 겁니다.
DSR, 신용점수 무관한 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
상상인저축은행 오토론 자격 대상
- 만 19세 이상
- 나이스(NICE) 신용점수 530점 이상
- 차량을 소유한 국내거주 내국인
상품공시에 나와있는 조건을 봤을 때는 차량만 소유하고 있다면 누구나 승인이 될 것 같은 분위기입니다. 그렇지만 이건 당연히 아닙니다. 자격 조건은 말 그대로 최소한의 신청 자격이고 실제 한도와 금리를 결정하는 것은 종합적인 부분을 평가하여 반영됩니다.
오토온 무직자 신청 여부
담보라는 문구가 있어서 예적금담보대출처럼 재직정보나 근로 소득과 관계없이 무직자도 가능하다고 생각하시는 분들이 많습니다. 일부 무직자 조건에서도 승인된 분들이 있지만, 오토론은 일반적인 담보대출과 성격이 다르기 때문에 소득이 발생하지 않는 경우는 그만큼 승인 확률이 낮아집니다.
근로 소득이 없다면, 신용카드 실적이나 건강보험료·국민연금 납부액 등을 통한 추정소득을 활용하는 경우도 있기 때문에 무직자인 분들은 전반적으로 승인률이 조금 떨어집니다.
→ 만약 본인이 현재 무직자이거나 소득은 있으나 증빙이 어려운 경우라면 다음의 무직자 전용 상품을 알아보시는 것을 권해드립니다.
무직자 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
→ 신청 자격에 따로 나오지는 않지만 본인이 현재 연체 중이거나 연체기록이 있다면 당연히 신청이 어렵습니다. 이런 분들은 아래 내용을 참고해 주세요.
연체자 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
오토론 금리, 한도, 상환방법
한도
- 100만원-1억원
금리
- 연 9.53%-19.90%
상환방법
- 최대 8년
- 원리금균등분할상환
한도는 최대 1억원까지 발생하지만, 일반적으로 신청하는 분들의 신용이나 상환능력, 기대출을 고려했을 때 그 절반도 안 나오는 경우가 대다수입니다. (2,000만원대 이하로 나오는 경우도 많습니다)
또 하나 주목해야 할 점은 금리 높다는 것입니다. 보통 담보물로 통해 이뤄지는 대출은 금리가 높지 않죠. 오토론은 신용대출로 생각하는 것이 좋습니다.
한도와 금리는 신청자 조건에 따라 다르게 반영되며, 그 조건이 좋지 않아서 내부심사에서 높은 좋은 점수를 받지 못할 경우 부결되거나 한도가 나오더라도 이렇게 신청 가능한 금액은 적고 금리는 높게 발생하는 경우도 많습니다.
내부심사 평가 요건
그렇다면 기본적인 신청 조건말고 중요한 내부심사에서는 어떤 부분을 평가하는 걸까요? 연체정보(현재 연체 중이거나 과거 연체기록), 기존대출내역, 신용점수는 기본으로 보는 항목들입니다. 신용점수는 분명히 나이스 530점 이상이면 된다고 했지만, 당연히 높을수록 좋습니다.
그리고 오토론은 자동차 담보대출이기 때문에 담보로 제공할 자동차의 조건도 보는 경우가 있습니다. 상상인저축은행 홈페이지에 따로 기재되어 있지는 않지만, 심사 시에 아래와 같은 내용을 보는 경우가 많다고 하니 참고해 주세요. (100% 그렇다는 것은 아닙니다)
담보 자동차 조건
- 소유기간 : 제한없음
- 차량연식 : 최근 10년 이내
- 주행거리 : 200,000km 이내
- (할부·리스차량 무관)
이 조건들은 말씀드린 것처럼 정확한 것은 아닙니다. 다만, 의외로 대출을 이용했던 경험자 분들이 비슷하다고 하는 분들이 많으셨습니다. 연식이 7년이 넘어가는 차량과 주행거리가 20만 km가 넘어가는 차량의 경우, 실제 승인률이 좋지 않았습니다. (신청자 조건과 자동차 모델에 따라서 당연히 달라집니다)
→ 혹시 가조회 또는 신청 한도가 부족할 경우에는 오토론으로 더 금액을 높이기 어렵습니다. 이럴 때는 다른 상품을 통해 추가 자금을 마련할 수 있습니다.
한도 부족할 때 시도하기 좋은 대출 모음
▶ 자격 및 한도조회
오토론 신청방법
오토론은 비대면으로 한도 및 금리를 조회하여 내 조건에서 어느정도를 받을 수 있는지를 먼저 확인 후에 신청합니다. 이후에 서류 제출 > 스크래핑 > (상담사 서류 요청 : 자동차 번호판 및 계기판 등 제출) > 적합성 심사 등을 통해서 최종 입금까지 이뤄집니다.
상상인저축은행 모바일이나 인터넷뱅킹에서 쉽게 신청이 가능합니다.
상세 신청 과정
- 모바일 또는 인터넷에서 한도 조회
- 한도가 발생하면 신청
- 기본정보 입력 및 공동인증서를 통한 스크래핑 서류 제출
- 신청완료
- 전화 또는 문자 안내 : 추가서류나 기타 안내
- 승인 또는 부결 : 승인 시 약정 체결
- 최종 입금
오토론 제출 서류
기본 서류
- 주민등록(원)초본, 신분증, 건강보험료 자격득실확인서, 건강보험료 납부확인서, 자동차등록증
선택 서류
- 근로소득원천징수영수증, 통장 3개월 거래내역, 소득금액증명원
- (추가 증빙자료 요청할 수 있으며, 각 서류는 신청일 기준 1개월 이내 발급분만 유효)
보통 모바일을 통한 신청 시 공동인증서를 통해 자동으로 필요한 서류가 제출되지만, 더 빠른 진행을 위해 상담사가 직접 서류를 요청할 수 있습니다. 또한 스크래핑으로 제출이 어려운 자동차 사진(계기판, 번호판 등) 역시 별도 요청하는 경우도 있으니 참고 바랍니다.
오토론 심사기간
당연하지만 심사기간 및 입금시간을 궁금해 하시는 분들이 많습니다. 예적금담보대출이나 비상금대출 같은 상품들은 보통 신청 즉시 자동심사되어 승인될 경우 입금까지 완료되지만 오토론은 그 성격상 그렇지 않습니다. 빠르면 1-2일, 늦으면 1-2주까지 걸릴 수 있고 이건 신청자마다 다릅니다.
어떤 사람은 하루만에 결과가 나왔는데, 나는 1주일이나 소식이 없어서 불안하다고 하는 분들도 있는데 전혀 그러실 필요가 없습니다.
이런 상황에서 대해서 2-3일 안에 연락 안 오면 무조건 거절이다. 나도 그랬다. 이런 식으로 말씀하는 분들도 있습니다. 이런 말은 안 믿으셔도 됩니다. 신청자마다 조건이 모두 다르기 때문에 당연히 심사하는 기간도 다르고 내가 신청할 당시 해당 저축은행 상황과 담당자의 일 처리 속도 등을 생각하면 소요되는 시간이 같은 것이 더 이상하다고 볼 수 있습니다.
결과가 나올 때까지 차분하게 기다려 보세요. 발을 동동 구른다고 달라지는 건 없습니다. 마음만 급해질 뿐입니다.
오토론 부결 후기와 거절 이유
상상인저축은행의 오토론 같은 경우 한도도 발생하고 담당자 요청으로 계기판, 번호판 사진 등 추가서류도 모두 보냈는데 부결된 후기도 많이 있습니다. 가장 많이 발생한 부결 사유는 기존대출이 많은 경우가 아무래도 많고요.
혹시 한도를 조회해 봤는데 예상보다 한도 금액이 적거나 금리가 너무 높게 나온 경우, 또는 신청 후 부결된 경우라면 아래의 다양한 대출 정보를 통해 추가자금을 알아볼 수 있으니 참고하면 도움 되실 겁니다.