신한은행의 대표적인 마이너스통장인 쏠편한 직장인대출S에 대한 신청 내용과 이를 바탕으로 승인 및 연장 후기, 그 조건들에 대해서 알아보도록 하겠습니다. (혹시 마이너스통장에 대해서 잘 모르는 분들을 위해서 따로 쉽게 설명해드렸으니 참고하세요)
신한은행 쏠편한 직장인대출은 신청 시에 일반 신용대출 방식과 마이너스통장 방식을 선택할 수 있습니다. 자금 사용 용도에 따라서 선택할 수 있기 때문에 활용도가 높습니다. 모바일로 간편하게 신청할 수 있는 상품으로 직장인 비상금대출을 알아보고 있다면 아래 정리된 내용 살펴본 후 바로 신청해 보세요.
참고로 직장인이 아닌 무직자, 사업자, 프리랜서, 대학생, 주부, 또는 4대보험 가입이 되어있지 않는 직장인이거나 현금 수령 등으로 소득 증빙이 어려운 경우, 소득이나 신용점수가 낮은 경우는 사실상 이 쏠편한 직장인대출은 신청이 어려우니(승인이 안 날 확률이 높습니다) 이런 분들은 아래 다른 대출 상품을 먼저 알아보는 것을 추천합니다.
무직자, 사업자, 프리랜서, 대학생 등이 먼저 봐야할 대출 상품
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마이너스통장 대출이란?
(아는 분들은 넘어가셔도 됩니다) 대출이 처음이신 분들은 마이너스통장, 흔히 마통이라고 부르는 이 통장의 개념에 대해서 잘 모르는 경우가 있습니다. 그래서 일단 이 개념부터 간단하게 짚고 넘어가겠습니다.
예를 들어서 설명 드리면 더 빨리 이해되실 것 같네요.
A씨가 2023년 2월 1일에 신한은행 쏠편한 직장인대출S를 마이너스통장 방식으로 신청하여 5백만원을 입금받았습니다. 그런데 입금받은 통장 잔액이 0원으로 표시됩니다. 보통 입금이 되었다면 5,000,000원으로 표기가 되어야 하는데 말이죠. 아래 표를 잘 봐주세요.
| 날짜 | 입금내역 | 출금내역 | 잔액 |
| 23.2.1 | 0 | 0 | 0 |
| 23.2.2 | 0 | 2,000,000원 | -3,000,000원 |
| 23.2.3 | 0 | 3,000,000원 | -5,000,000원 |
| 23.2.4 | 4,000,000원 | 0 | -1,000,000원 |
| 23.2.4 | 1,000,000원 | 0 | 0 |
마이너스통장은 그 이름처럼 한도가 마이너스로 주어집니다. 그 한도가 보이지 않을 뿐인거죠. 2월 1일 대출이 실행되었던 날 잔액은 0으로 표시되고 있습니다. 다음 날, 2백만원을 이체했더니 이체가 됩니다. 일반 통장이면 당연히 이체가 안 되겠죠? 그렇다면 이제 남은 대출 한도는 3백만원이 되겠고요. 통장내역을 보면 2백만원을 출금했으니 잔액은 -3,000,000원으로 표기됩니다.
다시 다음 날, 3백만원을 더 출금하면 잔액은 -5,000,000원이라고 나오겠죠? 마이너스통장 한도가 5백만원이니 더 이상 1원도 출금이 불가합니다.
다음 날은 이 마이너스통장에 4백만원을 입금시켰습니다. 이렇게 되면 5백만원 한도에서 4백만원을 채웠으니 잔액은 -1,000,000원이라고 표시됩니다. 다음 날 또 백만원을 입금하면 처음에 마이너스통장을 통해 사용했던 5백만원을 다시 전부 채워 넣었기 때문에 잔액은 0으로 표시됩니다.
이렇게 잔액을 0으로 만들어 놓았다면, 앞으로 이자를 내지 않아도 되는 것이 바로 마이너스통장 대출 방식입니다. 단, 하루라도 사용한 만큼의 이자는 매달 내야하기 때문에 위의 표대로라면 해당 마통의 금리에 따라서 3일간의 이자가 계산되어 다음 달에 납입됩니다. 마이너스통장의 원리를 잘 알고 있다면 비상금처럼 요긴하게 사용할 수 있어서 많은 분들이 하나즘은 가지고 있는 대출 상품이라고 할 수 있습니다.
요즘은 대학생이나 무직자를 위한 소액 마이너스통장, 예를 들어서 가장 많이 이용하고 있는 카카오 비상금대출이 바로 이런 마이너스통장 방식입니다. 최대한도가 3백만원 밖에 되지 않지만 말씀드린 것처럼 비상금 용도로 사용하기에 좋습니다.
소액이 필요한 분들은 카카오 비상금대출을 알아보는 것도 좋겠네요.
카카오 비상금대출 신청 및 연장 방법
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신한은행 쏠편한 직장인대출S 상품 개요
모바일로 편하게 신청 가능한 쏠편한 직장인 대출은 신한은행에서 지정한 업체에 재직 중인 직장인에게 한도와 금리를 우대해서 제공해 주는 상품입니다. (지정 업체 여부는 간단하게 신청해 보면 알 수 있습니다)
신청 조건
- 신한은행이 선정한 기업에 1년 이상 재직
- 연소득이 2,800만원 이상인 직장인
- 만 19세 이상의 성인 내국인
- 직장인으로 건강보험료를 납입 중인 고객
- 납부한 건강보험료로 추정한 소득이 2,800만원 이상인 고객
- 당행 심사기준을 충족하는 고객
맨 처음에 말씀드렸지만 기본적으로 4대보험에 가입되어 있는 직장인이 아니면 신청이 어려운 상품입니다. 여기에 최소 연소득 2,800만원 이상의 조건만 충족되면 되기 때문에 그리 어려운 신청 조건은 아니지만 당행 심사기준, 즉 내부심사를 통해서 연체 정보나 소득대비 부채비율 등을 충족해야 승인됩니다.
조건에 해당 안 되시는 분들은 아래 다른 금융상품 정보를 먼저 확인해 주세요.
쏠편한 직장인대출 대안 대출 상품
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대출 한도
- 일반 최대한도 : 2억 5천만원
- 마이너스통장 한도 : 최대 1억원
일반 신용대출 방식과 마이너스통장 방식의 한도가 서로 다르고 신청자의 조건(직장, 신용등급, 소득, 기대출 내역 등)에 따라서 한도는 다르게 발생합니다.
대출 금리
| 금리구분 | 금융채(1년) | 금융채(6개월) |
| 기준금리 | 3.58% | 3.54% |
| 가산금리 | 2.40% | 2.40% |
| 우대금리 | 0.90% | 0.90% |
| 최저금리 | 5.08% | 5.04% |
| 최고금리 | 5.98% | 5.94% |
금리 역시 한도와 마찬가지로 실제 신청을 해야 알 수 있는 부분입니다. 우대금리가 적용되지 않았을 때 약 5~6% 사이라고 보면 될 것 같은데요. 이 평균값에서 조금 높거나 낮을 수 있습니다.
- 마이너스 통장 선택 시 적용금리가 연 0.5% 가산
- 기본금리와 적용금리, 우대금리 요건은 재직업체에 따라 상이
- 일정주기(6개월 또는 1년)마다 기준금리의 변동에 따라 적용금리가 바뀌는 변동금리 상품 (단, 마이너스통장은 매일 금리 변경)
우대금리
| 급여이체 (일정금액이상) | 0.4% |
| 신한카드(신용) 이용 | 0.3% |
| 적립식 상품 가입 (일정금액 이상) | 0.2% |
여기에 위와 같은 우대금리 조건을 충족하면 추가로 금리가 낮아집니다.
- 우대금리 및 우대금리요건은 업체별 상이
- 최초 적용된 거래실적에 의한 우대금리는 대출실행일로부터 3개월간 유지되며, 이후 1개월 단위로 실제 거래 여부를 자동체크하여 충족되는 우대금리만 적용금리에 반영
- 자세한 금리감면요건은 대출 실제 신청 시 우대금리요건 확인 필수
대출기간 및 상환방식
- 대출기간 : 1년
- 상환방식 : 만기일시상환
- (중도상환해약금 : 없음)
기본적으로 대출기간은 1년으로 빌린 금액의 원금은 갚지 않고 매달 이자(마이너스통장의 경우는 사용한 금액의 이자)만 갚는 만기일시상환방식입니다. 기본 기간은 1년이지만 대출만기 도래 시 은행의 심사 결과에 따라 대출금 상환 또는 기간 연장이 가능하며 1년 단위로 최장 20년까지 연장가능합니다.
매달 얼마의 대출이자를 계산해야 하는지 궁금하신 분들은 자신이 신청한 대출 상품의 금리, 원금, 대출기간을 알고 있으면 쉽게 계산 가능하니 아래 내용 참고해서 계산해 보세요.
대출이자 계산하기
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제출 서류
모바일 신청시 공동인증서를 통해 기본적인 서류를 스크래핑하기 때문에 제출할 서류가 없지만 소득 및 재직을 자동으로 확인할 수 없는 경우 건강보험공단의 건강보험자격득실확인서, 건강장기요양보험료 납부확인서 등이 필요합니다. 그리고 상황에 따라서 추가 서류가 발생할 수 있습니다.
심사 기간
보통은 바로(당일 또는 1-2일) 실행이 되지만, 재직 및 소득서류의 제출이 필요한 경우 또는 대출심사에 따라 부득이 대출전문상담직원의 확인이 필요한 경우에는 약 5일 정도의 기간소요가 있을 수 있습니다.
쏠편한 직장인대출S 승인 후기
신청자 조건
- 코스닥 상장 법인 4년차
- 원천징수 연소득 4,720만원
- 신용점수 나이스 751점, 올크레딧 761점
- 급여통장 신한은행 이용
- 기대출 내역 : 신용대출만 약 2천만원
- 장기연체해제이력 10건 보유
보통 기대출이 많지 않거나 현재 연체 중 또는 연체정보가 남아있지 않는 상태라면 기본 조건을 충족했을 때 대체적으로 승인이 납니다. 다만, 신청자마다 받을 수 있는 한도와 금리는 제각각이고요.
쏠편한 직장인대출S 연장 후기
신청자 조건
- 신청 후 퇴사하여 기존 조건 그대로는 연장이 불가하다는 판정
- 조건부 연장으로 연장 신청 : 일부상환(10% 이상) 조건 분할납부(최장 3년), 부분납부 후 연장(6개월마다 최소 10% 이상) 등
위의 연장 후기는 조건부 연장 사례입니다. 보통 연장은 신청 당시의 조건, 즉 재직상태, 신용점수 변동, 기대출 내역 등이 크게 변하지 않는다면 잘 된다고 보면 됩니다.
위의 사례처럼 직장을 퇴사한 경우라면 수월하게 연장이 되지 않고 신청자 조건에 따라서 연장 자체가 되지 않거나 조건부 연장을 통해 일부 상환이 이루어질 수 있습니다.
직장인 대출이기 때문에 퇴사 시 연장이 안 되는게 원칙이기도 하고요. 다만, 직장이 변경된 경우에는 대출만기시점 이전에 재취업하는 경우라면 역시 무리 없이 연장이 가능합니다.
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마치며
지금까지 신한은행의 쏠편한 직장인 마이너스통장 대출에 대해서 알아보았습니다. 내용 참고하시고 기타 아래 대출에 필요한 중요한 정보를 모았으니 시간 나실 때 잠깐 읽어보세요. 도움 되실 겁니다.