근래에 경기가 워낙 좋지 않다 보니 다양한 대출 상품을 알아보시는 경우가 많을 것으로 생각됩니다. 큰 금액이 아니더라도 당장 급하게 사용할 수 있는 몇십, 몇 백만 원의 금액으로 대출을 생각하시는 분들도 많으실 텐데요. 이럴 때 다른 신용대출보다 부담없이, 그리고 빠르고 간편하게 이용할 수 있는 예금 적금 담보대출에 대해서 직접 신청하는 과정을 보여드리며 알려드릴까 합니다.
※ 본문에 예적금 담보대출과 비슷한 상품들 그리고 저신용자 및 저소득자, 기대출과다자도 신청할 수 있는 대출정보를 첨부하였으니 참고하면 도움되실 겁니다.
예금 적금 담보대출(이후부터는 예금담보대출로 부를게요)은 자신이 가입한 예금에 들어있는 돈을 담보로 대출하는 상품입니다. 여기에는 기본적인 정기예금이나 적금, 주택청약종합저축 및 각종 신탁상품들도 포함됩니다.
예금담보대출 조건
대출이라는 것 자체가 부담이 되시는 분들은 다른 대출 상품과 같이 어렵다고 생각하시는 분들이 많으실 겁니다. 그러나 예담보대출은 집에서도 간단히 신청할 수 있고 조건도 까다롭지 않기 때문에 쉽게 접근하실 수 있습니다.
당연히 자신의 명의로 가입된 예금, 적금, 신탁상품, 주택청약저축 등이 있어야 하고 그 계좌에는 실제로 저축한 금액이 있어야 합니다. 그 금액만큼(90~100%) 대출을 받을 수 있기 때문에 얼마나 저축했냐가 중요합니다.
예금담보대출 장점
1. 다른 대출을 받는데 DSR 규제 영향을 거의 받지 않습니다.
2. 대출한도 영향을 거의 받지 않습니다.
3. 신용대출과 다르게 상환능력, 연소득 등을 거의 따지지 않습니다.
4. 신용등급에 따라 차등 적용되는 타 대출과 다르게 금리에 큰 부담이 없습니다.
5. 대출 실행 시 신용등급에 영향을 덜 미칩니다.
6. 대출 조건 자체가 낮습니다.
7. 예금이나 적금 상품을 해약하지 않고 편하게 대출받을 수 있습니다.
8. 대출 만기 같은 경우 담보로 잡은 예금, 적금의 만기일 이내에서 자유롭게 상환할 수 있습니다. (중도상환 관련 해약금 수수료 X)
9. 신용담보대출은 대출을 받아서 상환을 하지 못할 경우에 신용등급에 영향을 받지만 주택청약통장 등의 예금담보대출은 신용등급에 큰 영향을 주지 않습니다. (빌린 금액을 예치된 금액으로 상환처리)
예금담보대출 단점
1. 예금에 넣은 금액을 담보로 하기 때문에 금액만큼만 대출이 가능합니다.
- 은행마다, 그리고 예금 적금 상품마다 다르지만 보통 예금된 금액의 90~100% 한도로 대출이 가능합니다.
2. 가산 이자 1%가 발생합니다.
- 해당 상품의 기본 금리에 +1%, 또는 +1.25% 등의 이자가 대출 금리 이자로 적용됩니다. 그래도 일반 신용대출이나 2금융권의 대출 금리보다는 저렴하다고 볼 수 있겠습니다.
종합해 보면, 특별한 신청 조건과 심사 과정을 거치지 않고 신청만 하면 즉시 실행된다는 점과 DSR한도에 영향을 거의 주지 않기 때문에 다른 신용대출을 받을 때 유리하기 때문에 급전이 필요할 때 1순위로 알아봐야 할 상품입니다.
그리고 재직정보(재직기간 맟 4대보험 가입여부), 연소득, 신용점수 등의 상환능력을 보지 않고 돈을 쉽게 빌릴 수 있기 때문에 소득증빙이 어려운 직장인이나 사업자, 저신용자, 무직자도 얼마든지 쉽게 신청을 할 수 있습니다.
다만, 예치된 금액만큼만 대출을 받을 수 있기 때문에 한도가 적을 수 있는데요. (본인이 계좌에 100만원에 밖에 예치해 두지 않았다면 80-90만 정도만 돈을 빌릴 수 있습니다)
→ 한도가 부족하거나 추가자금이 필요한 경우에 무직자, 저신용자도 신청 가능한 대출 상품들도 많이 있으니 자금이 부족하신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
무직자 및 저신용자 대출 정보 모음
▶ 자격 및 한도조회
예금담보대출 고민된다면?
혹시 위의 장단점을 보고도 아직 궁금한 부분이 있거나 고민스러운 부분이 있다면 아래 내용을 먼저 확인하는 것도 좋습니다.
위의 짧은 영상을 시청하면 도움되실 거예요.
예금담보대출 신청 후기
저는 하나은행을 통해서 예금담보대출을 받아보았습니다. 은행별로 방법 및 과정은 거의 동일하기 때문에 타은행을 알아보시는 분들도 그냥 참고하셔도 무방하십니다. 먼저 가볍게 전체 신청 방법 순서를 알려드리겠습니다.
예금담보대출 신청 방법 (인증서 필수)
신청은 PC나 모바일 등 비대면으로도 신청이 가능합니다. 단, 반드시 본인인증을 할 수 있게 본인명의 핸드폰과 공동인증서(구 공인인증서), 금융인증서 등이 꼭 필요하니 미리 준비하시는 것이 좋습니다.
1. 해당 은행의 PC 인터넷뱅킹이나 어플에 접속합니다. (PC로 하는 것을 추천)
2. 대출 메뉴에서 예금담보대출을 선택합니다.
3. 해당 은행에서 제공하는 예금담보대출의 금리 및 유의사항을 확인합니다.
4. 대출을 실행할 계좌를 선택합니다.
5. 대출에 필요한 기본적인 방식(대출상품, 이자 자동이체 계좌) 등을 설정합니다.
6. 약관에 동의합니다.
7. 공동인증서, 금융인증서 등으로 전자 서명을 합니다.
8. ARS 인증 및 OTP/보안카드 인증을 합니다.
9. 다시 전자 서명을 해줍니다.
10. 대출 신청이 완료됩니다.
기본적인 순서는 위와 같습니다. 그럼 상세 과정을 보여드릴게요.
하나은행 인터넷뱅킹을 방문하여 전체 메뉴를 누릅니다.
대출 메뉴를 눌러주세요.
[예금담보대출(고정방식)]를 누릅니다. 아래 보면 같은 예금담보대출인데 자동증액방식이라고 적힌 것이 있는데요. 이건 마이너스 통장 방식으로 예금담보대출을 신청하는 것입니다. 편한 방법으로 진행해주시면 됩니다.
예금담보대출 이자
하나은행 예금 적금 담보대출의 이자 안내입니다.
- 온라인 신청 시 예금금리 + 1.0% 적용
- 영업점에서 신청시 예금금리 +1.2% 적용
이왕이면 인터넷뱅킹을 통해 온라인으로 신청하시는 것이 좋겠네요. 그리고 기본적으로 변동금리이기 때문에 경제 상황에 따라서 대출 이자가 달라질 수 있음을 알아두셔야 합니다.
예금담보대출 첫 단계에서는 기본적인 유의사항 및 관련 내용이 나옵니다. 대출실행 관련 내용이 핸드폰을 통해 안내되니 번호 확인을 하고 SMS 통지 동의에 체크해주세요.
※ 유의사항 안내
- 현재 보유한 계좌 중 예금담보대출이 가능한 계좌가 출력됩니다.
- 담보로 제공할 각 계좌를 선택하고, 대출받을 금액란에 신청 금액을 입력합니다.
- 담보로 제공하는 예금의 질권설정금액은 대출약정금액의 110%로 설정됩니다.
- 대출금리는 담보로 제공되는 예/적금 상품금리 + 1.0%로 결정됩니다. 단, 제공되는 예금이 다수일 경우에는 해당 예금의 가중평균 예금금리 + 1.0%로 적용합니다.
- 담보예금이 주택청약종합저축(또는 주택청약저축)인 경우 대출금리는 금융채1년물 + 1.2%(통장대출은 1.7%)로, 담보예금이 지수플러스 정기예금인 경우 해당상품에서 정한 대출금리(확정금리)로 결정됩니다.
- 대출만기일은 담보로 제공되는 예/적금의 기일 중 가장 먼저 도래하는 만기일로 결정됩니다. (단, 주택청약종합저축 담보대출의 만기일은 대출취급일 +1년으로 결정됩니다.)
- 금전신탁상품을 담보로 한 대출은 가까운 영업점에서 신청해야합니다.
- 대출입금(한도설정) 예외 계좌 : 거래중지계좌, 휴면계좌, 타대출 한도설정계좌 등
- 담보예금은 1개만 선택 가능합니다. (복수예금은 담보대출 불가)
현재 대출이 가능한 예금, 및 적금 계좌가 표시됩니다. 위 경우는 오직 청약종합저축만 있다고 봐야겠죠? 표시되는 항목은 아래와 같습니다.
- 상품구분 : 예금 적금 상품 이름
- 계좌번호
- 만기일 : 적금과 같이 만기일이 있다면 표시
- 예금잔액 : 해당 계좌에 예치된 금액 표시
- 대출신청가능금액 : 예금 잔액에서 대출이 가능한 금액 표시
- 대출받으실 금액 : 대출신청가능금액에서 내가 신청할 금액을 수동으로 입력
앞서 유의사항에서도 봤듯이 청약종합저축 같은 경우는 예금잔액의 100%를 받을 수는 없는 점 참고해주세요.
금액을 입력하고 대출상품명 선택에 일시대출, 또는 통장대출(마이너스통장방식)을 선택합니다. 저는 일시대출을 선택하였습니다.
다음으로 대출금을 입금받을 계좌 및 대출 이자가 빠져나가는 계좌를 설정합니다. 소유하고 있는 계좌 중에서 선택하면 됩니다. (선택 후 해당 계좌의 비밀번호를 잘 입력해야 다음으로 넘어갈 수 있습니다)
- 자금 사용용도는 적당히 선택해주세요.
모두 마쳤으면 [대출신청진행]을 눌러주세요. 실질적으로 대출을 받는 데 있어서 뭔가 해야 할 부분은 여기서 끝났다고 보면 됩니다.
다음 화면에서 각종 이용 동의에 동의해주세요. 맨 마지막 항목에 있는 [손님권리안내문 다운로드]는 버튼을 눌러 직접 권리문을 확인해야 다음으로 넘어갈 수 있습니다.
그리고 공동인증서나 금융인증서를 이용하여 전자서명을 해줍니다.
이어서 ARS 전화 인증을 간단하게 해 주세요.
소지하고 있는 OTP/보안카드를 이용하여 인증을 마무리합니다.
인증 완료 후에 취소를 누르면 대출진행을 완료하지 않고 처음 화면으로 돌아갈 수 있습니다. 대출신청실행을 누르면 대출이 완료됩니다.
다시 전자서명을 해주시고요.
이렇게 대출이 되었습니다. 실제 실행하면 시간상으로 3분 정도에 끝난 듯합니다.
대출이 완료되면 이렇게 문자로도 안내가 오니, 혹시 내가 신청하지 않았는데 이런 문자를 받으셨다면 빨리 확인해보는 것이 좋습니다.
예금담보대출과 비슷한 대출 정보
예금담보대출처럼 신용점수에 큰 영향없이 바로 신청하여 받을 수 있는 대출이 있습니다. 관련 내용 확인해 보세요.
▶ 신용점수 영향없는 대출
예금담보대출 부결 사유
자신의 예적금을 담보로 대출을 받는 것이기 때문에 일반 신용대출보다 쉽게 받을 수 있는 상품은 맞습니다만, 아래의 경우에 해당하는 경우 신청 자체가 불가할 수 있고 상황에 따라서 부결되는 경우도 있으니 이 부분도 참고하시는 것이 좋겠습니다.
- 기본적으로 신청자의 신용도에 따라 대출취급이 불가능할 수 있습니다.
- 당행의 연체대출금(지급보증대지급금 포함) 보유자, 당행에 손해를 끼친자, 신용도판단정보 등록자 등 사유가 있는 경우 대출을 취급하지 않거나 제한될 수 있습니다.
- 연체여신 보유자로서 연체정보가 등록된 경우 대출신청이 불가능합니다. (여기서 연체란 신용정보관리 규약상에 의거 은행연합회 및 신용평가회사의 신용도판단정보상에 연체로 등록됨을 의미하며, 대표적인 항목으로는 대출금연체, 신용카드대금연체, 할부금융대금연체, 매입외환연체등이 있습니다)
- 대출신청 단계에서 휴대폰을 통해 본인인증을 실시하며, 본인명의 휴대폰이 아닌 경우 비대면으로는 신청이 불가합니다.
추가대출정보
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예금담보대출 상환방법
예금담보대출의 상환은 앞서 말씀드린 것처럼 적금처럼 만기일이 있다면 그 안에, 만기일이 없다면 언제든지 자유롭게 할 수 있습니다. 중도상환 해약금이 없기 때문에 기본적으로 상환 부분은 크게 신경 쓰지 않아도 됩니다.
메뉴에서 [대출상환(원금)]을 선택하면 현재 실행 중인 예금담보대출이 화면에 나타납니다. [조회/상환]을 눌러주세요.
정보를 확인한 후 원하는 상환금액(원금)을 수동으로 입력해줍니다. 이자납부 방법은 다음 두 가지 중에 선택하면 됩니다.
- 이자 정상납부(상환액 및 대출 잔액 이자) : 대출금 상환 시 납부해야 할 이자 전액을 납부합니다. → 다음 이자 납입일부터 정상적으로 납부거래 하시면 됩니다.
- 이자 일부납부(상환액 이자) : 대출급 상환 시 납부해야 할 이자 금액 중 상환 금액에 대하여 발생한 이자만 납부합니다. → 대출잔액에 대한 이자 금액은 지정된 다음이자납입일에 추가 납부하셔야 합니다 (연체주의)
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