이번 글에서는 서민금융진흥원에서 취급하는 서민대출 중에서 햇살론15와 함께 가장 많은 분들이 신청 및 이용하고 있는 상품인 근로자 햇살론에 대해 다뤄보겠습니다. 온라인으로 쉽게 신청이 가능하기 때문에 온라인 햇살론으로도 불리는데요.
처음이신 분들을 위하여 신청에 필요한 기본적인 정보부터 자격 조건과 방법, 부결 이유, 준비 서류, 보증료 계산 방법까지 중요한 부분만 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
※ 본문에 참고하면 좋은 서민대출 정보를 첨부하였으니 자금이 필요하신 저신용·저소득자 분들은 함께 읽어보면 도움 되실 겁니다.
근로자 햇살론이란?
신용점수가 낮고 소득이 적어 제도권 금융 이용이 어려운 분들을 위한 서민대출 상품입니다. 이름에 근로자가 들어간 것처럼 소득이 있는 근로자 전용 상품이라고 할 수 있는데요. 특히 근로자라 하더라도 4대보험에 가입되어 건강보험료를 3회 이상 납부하지 않은 경우는 승인률이 매우 떨어지는 편입니다. 이런 부분이 햇살론15와 조금 다르다고 볼 수 있죠.
그리고 햇살론15는 1금융권 은행에서 신청할 수 있고 금리는 연 15.9%로 다소 높게 실행되는 반면에, 근로자 햇살론은 2금융권 은행에서 신청할 수 있는 평균 실행 금리는 연 8%-11%로 오히려 더 낮은 금리로 받을 수 있다는 부분이 다릅니다.
앞에서도 잠깐 말씀드렸지만, 온라인 햇살론과 근로자 햇살론은 같은 상품을 의미합니다. 이밖에도 햇살론뱅크, 햇살론유스, 최저신용자 특례보증, 새희망홀씨, 사잇돌, 안정망대출 등 비슷하지만 중복으로 이용할 수 있는 다양한 상품들이 있습니다.
아래 내용 참고하여 신청 조건을 확인하고 바로 한도 조회 해보시기 바랍니다.
햇살론 종류 및 한도 확인
▶ 자격 및 한도조회
근로자 햇살론 보증서와 보증료
근로자 햇살론 뿐만 아니라 기타 정부에서 지원하는 서민대출은 대부분 보증서를 통해 이뤄지는 보증부대출이라고 할 수 있습니다. 일반적인 신용대출과는 차이가 있는데요.
신용대출 과정
- A은행에 대출 신청 → 신청자 신용 및 상환능력 확인 → 심사 후 승인되면 입금
일반적인 신용대출은 이런 식으로 진행이 되죠. 은행에서 평가했을 때 신청자가 신용점수와 소득이 낮고 기대출도 많아서 돈을 빌려주면 연체를 할 것 같다, 상환능력이 부족하다 판단되면 절대 돈을 빌려주지 않습니다.
정부지원 보증부대출 과정
- A은행 대출 신청 → 해당 상품을 취급하는 정부기관에서 보증심사 → 심사 후 승인되면 보증서 발급 → 보증서와 함께 은행 심사 → 심사 후 승인되면 입금
보증부대출은 이렇게 먼저 해당 상품을 취급하는 기관에서 보증심사를 먼저 합니다. 그리고 보증서가 나오면 다시 그 보증서와 신청자 조건을 토대로 은행에서 심사를 합니다. (참고로 근로자 햇살론은 지역신용보증재단에서 보증서를 발급해 줍니다)
보증서 발급의 의미는 신청자가 돈을 갚지 못해도 해당 정부기관이 대신 돈을 갚아주는 것입니다. 그래서 은행에서는 신용대출과 다르게 신청자의 상환능력이 다소 떨어진다 하더라도 기준을 낮춰 심사 후 돈을 빌려주는 것이죠.
- 단, 보증서가 발급되었다고 무조건 은행에서 승인을 해주는 것은 아닙니다.
신청자 입장에서는 결국 기관이 발급해준 보증서 때문에 대출을 받았기 때문에 이 보증서에 대한 수수료 개념인 보증료를 납부해야 합니다.
근로자 햇살론 보증료
보증료는 해당 서민대출을 계약된 기간만큼 사용하면서 내는 수수료의 개념입니다. 내가 5년을 계약했다면 기관에서는 5년에 대한 보증을 서주는 것이고 7년을 계약했다면 7년만큼 보증을 서주는 것이죠.
그래서 보증료는 보증받은 금액, 보증비율, 보증료율, 대출기간 등을 토대로 계산됩니다. 계산하는 방법은 그렇게 어렵지 않습니다. 그리고 기본적으로 보증료는 따로 환급받을 수 없지만, 상황에 따라서 환급이 가능한 경우도 있습니다.
조금 더 자세한 보증료 계산과 납부 방법, 환급 방법, 햇살론 신청 금액별 대략 얼마 정도의 보증료가 발생하는지 등 아래의 글에 더 쉽고 자세하게 설명되어 있으니 참고해 주세요. (서민대출 경험이 없으신 분들은 꼭 읽어보세요)
햇살론 보증료 계산 및 환급
▶ 바로가기
약정 내용에 보증료가 표시된 모습
일반 신용대출과 다르게 근로자 햇살론 같은 상품들은 약정을 체결하면 보증료에 대한 부분이 따로 명시되기 때문에 따로 계산을 할 필요는 없습니다. 그러나 그 원리를 알고 있으면 좋기 때문에 시간 나실 때 위의 내용도 한 번 읽어보시면 좋을 것 같네요.
근로자 햇살론 수수료 주의
앞서 설명드린 보증료는 보증서를 발급해준 기관에 정당하게 내야 할 수수료입니다. 그리고 햇살론 계약이 체결되면 내는 금액으로 부결될 경우 당연히 보증료가 나오지 않습니다.
그런데 가끔 중개인, 중개업체 등을 통해서 햇살론을 신청하는 분들이 있는데 그럴 때는 수수료를 요구하는지 꼭 확인해 주세요. 금융사에서 책정된 보증료 이외에 어떠한 수수료도 발생할 수 없고 그걸 요구하는 것은 불법입니다.
그래서 햇살론 같은 정부지원 대출은 해당 상품을 취급하는 서민금융진흥원 같은 기관이나 은행을 통해서 신청하는 것이 좋습니다. 특히 서민금융진흥원은 전용 어플을 통해 다양한 서민대출 상품을 쉽게 비교하고 내 조건에서 신청이 가능한 상품들을 보여주기 때문에 꼭 이용해 보시기 바랍니다. 이용 방법은 아래 첨부해 드리겠습니다.
안전한 서민대출 비교
▶ 이용 방법 정리
근로자 햇살론 한도
- 최대 2,000만원 (23.12.31까지)
한도는 최대 2,000만원으로 기존에는 1,500만원이었지만, 코로나 시국에 500만원이 일시 증액되었습니다. 그리고 23년 12월 31일까지 증액된 금액으로 신청이 가능합니다.
단, 신청한다고 해서 무조건 최대한도가 나오는 것은 아닙니다.
근로자 햇살론 금리
- 연 11.5% 이하
근로자 햇살론은 2금융권 저축은행, 농협, 신협 등에서 신청이 가능합니다. 신청할 수 있는 은행이 다양해서 신청은행 및 신청자 조건에 따라서 금리는 다르게 적용됩니다.
그래도 최대금리는 연 11.5%가 넘어가지 않습니다. (23년 6월 26일 기준)
근로자 햇살론 상환방식
- 3년 또는 5년
- 원금균등분할상환
상환은 3년 또는 5년 중에 선택이 가능하고 매달 원금과 이자를 함께 납부하는 원금균등분할상환으로 이용가능합니다.
근로자 햇살론 신청 조건
연소득 3,500만원 이하 또는 신용점수 하위 20%에 속하면서 연소득 4,500만원 이하
- 연소득이 3,500만원 이하인 경우 신용점수는 관계없이 신청 가능합니다. 그러나 연소득이 3,500만원 이상 4,500만원 이하에 해당한다면 신용점수가 하위 20%(나이스 기준 749점, 올크레딧 기준 700점 이하)에 속해야 합니다.
3개월 이상 재직자
- 현 직장 기준으로 3개월 이상 재직중이어야 합니다만, 이직한 경우 현 직장에서 1개월 이상 재직하고(급여는 반드시 수령한 상태) 최근 1년 이내 3개월 이상 일한 경우에도 재직 조건은 충족됩니다.
위의 조건들은 그냥 기본이라고 생각하시면 됩니다. 앞에서 이런 정부지원대출은 보증심사가 먼저 진행된다고 말씀드렸죠? 이건 보증서를 발급받기 위한 최소 조건이라고 보면 되고 보증서 발급 후, 실제 은행에서 심사할 때 가장 중요한 조건이 있습니다.
현 직장 기준 4대보험 가입 및 건강보험료 3회 이상 납부
- 은행에서는 신청자가 현재 다니고 있는 직장에서 건강보험료를 3회 이상 납부했는지를 굉장히 중요하게 봅니다. 여기에 해당하지 않는다면, 부결 확률이 매우 높다고 보시면 됩니다.
기타 신청 조건 사례 확인
1. 아르바이트 중인 대학생
- 아르바이트를 하는 성인 대학생의 경우 승인될 확률이 매우 낮습니다. 다만, 3개월 이상 근무(매월 10일 이상 근무)했으며 재직 및 근로소득 확인서류를 제출 가능하다면 신청은 할 수 있습니다. 이런 경우는 [햇살론유스]를 알아보시는 것이 더 좋습니다. 승인될 확률이 희박하기 때문이죠. 말씀드린 것처럼 4대보험에 가입되어 있지 않은 경우는 은행에서 거의 부결됩니다.
2. 4대보험에 미가입된 근로자
- 서민금융진흥원에서는 4대보험에 가입되지 않은 근로자라도 재직 및 근로소득 확인서류(급여통장 거래내역서, 현금수령자의 경우 급여명세표, 임금대장 등 급여내역이 포함된 증명서)를 제출할 수 있다면 신청 가능하다고 명시되어 있지만, 보증심사는 통과하여 보증서가 나올 수는 있어도 사실상 실제 은행에서 심사할 때는 현직장에서 건강보험료를 최소 3회 납부한 경우가 아니라면 부결될 확률이 매우 높습니다.
3. 공무원, 직업군인, 병역특례요원
- 만 19세의 미성년자가 아니고 재직 및 근로소득 확인서류가 구비되었다면 신청 가능합니다.
4. 대학교 시간강사
- 연말정산한 근로소득자용 소득금액증명원 등 근로소득 확인서류가 제출 가능한 경우 신청 가능합니다.
5. 가족이 운영하는 사업체에 근무하는 근로자
- 재직 및 근로소득 확인서류에 의해 확인이 가능하면 신청 가능합니다.
6. 사업자 및 학원강사, 보험설계사 등 프리랜서
- 이 경우는 지역신용보증재단의 사업자 햇살론으로 신청 가능합니다. 단, 근로자로 신분전환하여 연말정산한 근로소득자용 소득금액증명원(또는 근로소득원천징수영수증), 건강보험자격득실확인서와 급여통장거래내역조회표 원본 등을 제출할 수 있는 경우는 신청 가능합니다.
7. 공공근로자
- 정부, 지자체 등 공공기관에서 발급한 재직 및 소득증명 서류(공공근로사용증명서, 급여통장 거래내역조회표 원본, 서류급여 명세표)를 제출할 수 있는 경우 신청 가능합니다.
근로자 햇살론 신청방법
- 신청 가능한 은행 : 저축은행, 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합, 보험사(삼성생명)
근로자 햇살론은 각 은행의 지점에 방문하여 신청할 수도 있지만 기본적으로 해당 은행의 인터넷뱅킹이나 전용 모바일 어플을 통해서 비대면 온라인으로 쉽게 신청이 가능합니다.
저축은행만 하더라도 20개 넘는 곳에서 신청을 할 수 있는데요. 취급하는 은행의 주소 및 고객센터 정보, 어플 다운로드 링크 등 한 곳에 모아놓은 글이 있으니 참고하세요.
근로자 햇살론 취급은행 바로가기
▶ 바로가기
보통은 어플을 통한 모바일로 신청을 많이 하는 편입니다. 공동인증서를 통해서 따로 서류를 제출하지 않아도 되고 자동심사되어 간편하게 진행할 수 있기 때문입니다.
지점에 직접 방문하여 신청할 때는 해당 지점에 전화하여 햇살론을 취급하고 있는지, 필요한 서류는 무엇인지 등에 대해서 미리 안내를 받고 방문하는 것이 좋습니다.
모바일 신청 방법
예를 들어 BNK저축은행 어플을 실행하면 대출 상품에서 어렵지 않게 햇살론을 찾을 수 있습니다.
상품 내용을 확인하고 바로 신청하기를 누르면 됩니다. 말씀드린 것처럼 공동인증서는 필수입니다. 공동인증서로 인증을 해야 나의 재직 및 소득정보를 확인하여 한도가 발생하는지 알 수 있습니다.
해당 금융기관 어플을 통해서 바로 신청할 수도 있고 위 화면처럼 핀다, 토스뱅크, 카카오페이 등 대출비교 어플을 통해서 조회했을 때 결과에 근로자 햇살론 상품이 나온다면 바로 신청할 수 있습니다.
아무래도 이렇게 대출비교 어플을 이용하면 예상금리나 한도 등을 다양하게 비교해볼 수 있다는 점이 좋습니다.
근로자 햇살론 입금시간
온라인으로 신청이 가능하기 때문에 영업일 영업시간 기준으로 빠르게 심사가 진행되면 당일입금도 가능합니다. 지점에서 신청할 경우는 더 시간이 걸리는 편이고요. 그러나 기본적으로 심사기간과 입금시간, 적용 금리는 신청자 조건에 따라서 다릅니다.
어떤 사람이 C은행에서 당일입금에 좋은 금리를 적용받았다고 하여 내가 신청해서 똑같은 조건과 시간으로 받을 수 있는 것은 절대 아닙니다. 심사시간이나 입금시간은 신청자의 세부적인 조건은 물론 신청 당시의 은행 상황에 따라서 달라지기 때문에 정확히 알 수 없습니다.
근로자 햇살론 부결 이유
4대보험 가입과 건강보험료 3회 납부
위의 승인 후기는 근로자 햇살론이 계속 부결되는 상황이었는데 건강보험료 3회를 납부하자마자 다시 신청을 했더니 승인되어 신청 다음날 오전에 바로 입금까지 완료되었다는 내용입니다.
앞에서도 계속 강조한 부분이죠. 이 부분을 만족 못하면 부결 확률이 정말 높습니다. 대표적인 부결 이유는 다음과 같습니다. (보증심사 부결이 아닌 은행심사에서의 부결 이유입니다)
1. 현 직장에서 건강보험료 3회 납부 이력이 없거나 부족한 경우
2. 연체, 부도, 공과금 체납, 신용회복지원, 파산 및 면책결정, 개인회생 등을 신청했거나 해당하는 경우
3. 현재 소득에 비해 부채비율이 높은 경우
4. 신용보증재단, 신용보증기금, 기술신용보증기금에 보증잔액이 있는 경우
- 이 부분은 따로 설명을 드려야겠네요. 앞서 근로자 햇살론은 지역 신용보증재단에서 보증서를 발급해 준다고 말씀드렸죠? 한 사람에게 반복해서 보증을 해주기 어렵습니다. 위의 재단이나 기금에서 이미 보증서가 발급되어 다른 대출을 실행한 적이 있고 아직 그 대출을 전부 상환하지 못했다면 근로자 햇살론은 이용이 어려울 수 있습니다.
5. 소득기준 및 신용점수가 심사 기준에 맞지 않는 경우
6. 소득확인 및 증빙이 어려운 경우
7. 근로 소득이 없는 무직자(대학생, 현역 병사, 주부 등)인 경우
8. 영업점 신청 시 제출 서류가 미비한 경우
9. 금융기관의 대출금에 대해 최근 3개월 이내에 30일 이상 연체가 1회 이상 있거나, 10일 이상 4회 이상 연체한 사실이 있는 경우
10. 본인 소유 거주주택에 대해 압류, 가압류, 가처분이 있는 경우
이외에도 신청자 조건에 따라서 부결 이유가 있을 수 있겠지만, 대부분 위의 사유들로 인해서 부결되는 경우가 많습니다.
마치며, 기타 서민대출 정보
지금까지 근로자 햇살론에 대해서 알아보았습니다. 혹시 부결되었거나 추가 자금이 필요한 경우 다양한 방법으로 자금을 마련해 볼 수 있으니 아래 내용들도 함께 확인해 보세요.