보험약관대출이라고 아시나요? 보험사를 통한 신용대출로 착각하여 거들떠도 보지 않는 분들이 많으신 것 같은데요. 신용대출이 아닌 약관, 즉 담보대출로 전혀 다른 상품입니다. 오늘은 이 보험약관대출의 장점과 단점, 신용점수 관계, 금리, 이자 등 직접 실행한 후기를 통해 상세하게 알려드리겠습니다.
무직자나, 직장인, 사업자 관계없이 이용할 수 있는 보험약관대출에 대해서 이번 기회에 제대로 알아두시면 좋겠습니다.
※ 참고로 본문에 보험약관대출과 함께 이용할 수 있는 직장인, 사업자, 무직자 대출 상품을 정리한 글과 대출받는 순서에 대해서 정리한 글이 있으니 함께 참고하면 도움되실거에요.
보험약관대출이란?
보험약관대출은 다른 말로 보험계약대출 또는 보험담보대출로 불립니다. 자신의 보험을 담보로 실행되는 대출이라는 뜻이죠. 앞에서도 잠깐 말씀드렸지만 보험사에서 신청자의 신용과 재직 상태를 바탕으로 심사되는 신용대출과는 전혀 다른 겁니다.
이 부분을 꼭 기억해 두세요. 일반 보험사 대출을 보험약관대출로 착각하여 실행하면 아래에서 설명드릴 장점이 하나도 적용되지 않으니까요.
보험약관대출을 담보대출이라고 말씀드렸는데 정확히는 자신이 가입한 보험 상품의 해지환급금을 담보로 제공되는 상품입니다. 보통 보험은 장기로 계약하는 경우가 많죠? 해지환급금은 해당 보험을 해지할 때 받게 되는 금액으로 가입 기간이 길수록 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.
자신의 보험사 앱을 통해서 간단하게 해지환급금을 확인할 수 있으니 지금 당장 확인해 보세요. 약관대출은 이 해지환급금을 담보로 약 50%~90%까지의 금액을 받을 수 있습니다.
해지환급금 확인하기
내 해지환급금이 1,000만원이라면 500~900만 정도의 금액을 신청할 수 있는 것이죠. 이 한도는 보험사의 상품마다, 신청자 조건마다 차이가 있기 때문에 직접 해보셔야 정확히 알 수 있습니다. (이 부분도 아래 후기를 통해 조금 더 자세히 알려드리겠습니다)
보험약관대출은 저도 이용하고 있지만 단점보다는 장점이 훨씬 더 많은 상품이라고 생각합니다. 우선은 장점먼저 설명드릴게요. 지금부터 집중해 주세요.
보험약관대출 장점
보험계약대출은 일반 신용대출과 비교했을 때 다음과 같은 장점들이 있습니다.
무직자 1순위 대출
보통 일반 신용대출 및 기타 정부지원대출을 알아 볼 때 제일 먼저 보는 것은 신용점수와 재직 상태입니다. 특히 4대보험이 가입된 직장인지 아닌지에 따라서 신청 가능 여부가 갈리는 경우가 많죠.
보험약관대출은 오직 자신이 계약한 보험만 있으면 별다른 조건 없이 신청이 가능합니다. 보통 실비보험 하나 정도는 갖고 있는 경우가 많기 때문에 성인이라면 누구나 신청할 수 있는 것이죠.
그런 의미에서 무직자이고 급전이 필요하다면 새로운 대출을 살펴보지 말고 당장 자신의 보험사 앱을 통해 현재 해지환급금이 얼마인지 알아보고 한도를 확인해 보는 것을 추천합니다.
물론 무직자인 경우도 이용할 수 있는 상품들이 많이 있기는 합니다만, 그 부분은 다음 글을 통해 확인하시고 일단 왜 1순위로 받는 것이 좋은지 그 장점들에 대한 내용을 이어가겠습니다.
무직자 대출 상품 알아보기
(일반적으로 무직자라면 비상금대출이나 햇살론유스를 다음 순위로 알아보는 경우가 많습니다)
보험약관대출는 신용점수와 무관
보통 대출을 실행하면 필연적으로 신용점수가 떨어지기 마련입니다. 그러나 이 경우 실행을 하여도 신용점수가 1점도 떨어지지 않습니다.
보험약관대출은 해지환급금을 담보로 진행되는 일종의 보험사 서비스 상품이라고 할 수 있습니다. 보험사에서는 대출 내역에 대해 다른 금융기관이나 신용평가사에 제공할 의무가 없다고 합니다. 그래서 대출 실행후에 신용점수가 떨어지지 않습니다.
단, 2019년 7월 10일 이후 신규가입한 계약은 신용정보업 감독규정 개정안에 따라 신용정보 제공에 동의해야 보험계약대출 신청이 가능하며, 해당 정보는 신용정보원을 통해 타금융기관 등에 공유되고 신용점수에 영향을 미치니 주의해 주세요.
연체가 발생해도 신용점수 하락 없음
앞의 이유와 연관된 부분입니다. 원래 연체는 절대 하면 안 되는 부분이죠. 그것만큼 신용점수를 떨어뜨리는 요인은 없습니다. 그리고 연체정보가 기록되면 다른 금융활동에도 상당한 제한이 생기기 때문에 정말로 위험합니다.
보험약관대출은 연체가 발생하여도 신용점수가 떨어지거나 연체정보가 등록되지 않습니다. 연체이자가 발생하고 이에 따른 보험 계약 자체에 불이익이 생길 수는 있지만요. (이 부분은 단점에서 더 정확하게 알려드리겠습니다)
단, 일부 보험사에서는 신용평가사에 자료제공을 하는 경우도 있습니다.
DSR 적용을 받지 않음
대출을 알아볼 때 DSR(총부채원리금상환비율)을 신경써야 할때가 많은데요. DSR은 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 부채의 원리금 상환액 비율을 말합니다.
쉽게 말해서 기대출이 많을수록 앞으로 받을 수 있는 대출 한도가 줄어드는 것을 의미합니다. 보험약관대출은 위에서 말씀드린 것처럼 금융기관이나 신용평가사에 따로 반영되는 것이 아니기 때문에 일반적으로 기대출 내역에 포함이 안 됩니다.
따라서 다른 대출을 이용할 때 한도에 영향이 거의 없다고 볼 수 있습니다.
간편한 신청 및 짧은 심사기간 (입금까지 1분)
제가 보험약관대출을 직접 실행한 후 화면을 캡처한 이미지입니다. 신청과 동시에 바로 입금된 것이 보이시나요? 정확히 1분도 걸리지 않았습니다. 12시 44분에 신청 완료하여 12시 44분에 바로 실행이 되었습니다.
신청하는 과정 역시 간단하여 별다른 제출서류없이 2-3분이면 완료할 수 있었습니다.
낮은 금리
금리 부분은 보험사별 상푸마다, 신청자 조건마다 조금씩은 다르지만 요즘같은 고금리 시대에도 일반 신용대출보다 저렴하게 나오는 편입니다. 위의 이미지는 23.1월 경에 제가 직접 실행한 보험약관대출의 금리입니다. 4%대로 낮습니다. (신청자에 따라서 더 낮게 나올 수도 있습니다)
보험사별 평균 금리는 아래 손해보험협회공시실에서 확인가능합니다.
▶ 보험계약대출 평균 금리 비교
보험 계약은 그대로 유지 (보험금 청구도 그대로)
해당 보험 상품을 통한 담보대출이니 혹시나 그 보험 계약 자체에 뭔가 문제가 있지 않을까 생각할 수 있습니다. 특히 보험금을 청구하였을 때 무슨 불이익이 있지 않을까 하는 부분처럼 말이죠.
그런 부분은 전혀 걱정하지 않으셔도 됩니다. 위 이미지는 제가 대출을 실행한 후, 나중에 보험금을 청구하여 받았던 내역입니다. 해당 보험을 통해 받을 수 있는 보험금이나 기본 서비스는 똑같이 유지되니 안심하셔도 됩니다.
중도상환수수료 없음
중도상환수수료가 없기 때문에 언제든지 상환해도 됩니다.
상환기간이 길고 연장할 필요가 없음
대부분의 보험 계약 기간이 길기 때문에 그 기간동안 자동으로 연장됩니다. 매년 연장할 필요도 없고 보험이 해지될 때까지 원금을 갚지 않고 매달 이자만 납부하면 됩니다.
장점에 대해서 알아보았습니다. 왜 무직자 1순위 대출이라고 말씀드렸는지 이해가 가시나요? 정말 좋은 대출상품이기는 하지만 그렇다고 단점이 없는 것은 아닙니다. 이어서 단점을 살펴보겠습니다. 집중해 주세요.
보험약관대출 단점
너무 긴 상환기간
이건 앞에서 말씀드린 장점 중에 하나였죠? 이게 곧 단점이 됩니다. 만약 중도상환으로 해당 대출을 상환하지 않고 보험이 해지되는 순간까지 유지한다면 납부한 이자가 액수가 커질 수밖에 없죠.
매달 내야하는 이자가 적을 수 있지만, 이 금액을 20년-30년 동안 납입한다면 꽤 크겠죠? 그러니 상환기간을 의식하지 말고 여유 자금이 생기면 바로 상환한다는 계획을 세우는 것이 좋습니다.
이자 미납과 연체 단점
앞에서 이자를 연체하여도 따로 신용점수에 큰 영향이 없다고 말씀드렸는데요. 문제는 보험 계약 자체에 문제가 생길 수 있다는 것입니다.
연체를 하게되면 미납된 이자의 금액에 대한 역 복리가 발생하여 내야 할 이자 금액이 점점 늘어납니다. 이렇게 연체가 늘고 연체 이자가 많아져서 담보(해지환급금) 금액보다 연체 이자가 더 커진다면 보험 계약이 해지될 수 있습니다.
보상(보험금) 수령 금액 감소?
연체가 많이 있거나 기존 대출에 문제가 있다면 보험사로부터 보상금을 청구할 때 불이익이 있을 수 있습니다.
적은 한도와 고정된 금리
일반적인 신용대출은 금융기관에서 신청자의 정보를 토대로 한도와 금리가 더 좋게 발생할 수 있죠. 그러나 약관대출은 해지한급금의 한도 내에서만 돈을 빌릴 수 있습니다.
환급금이 많은 분들은 괜찮지만, 환급금이 1-2백만원 정도 밖에 없다면 일반 비상금대출 금액(3백만원)보다 더 적은 소액대출만 가능합니다.
그리고 금리는 분명히 좋다고 말씀드렸는데요. 좋은 직업군과 높은 신용점수를 가지신 분들은 금융기관에서 좋게 평가되어 더 좋은 금리도 가능할 수 있지만, 이 경우는 특별히 그런 점이 반영되지 않기 때문에 단점으로 적용된다고 볼수도 있겠습니다.
해지환급금이 없는 보험 상품은 신청 불가능
이게 무슨말일까요? 해지환급금은 가입한 보험 상품마다 무조건 있는 것이 아닙니다. 만약 순수 보장성 보험 상품에 가입하고 있다면, 따로 해지환급금이 존재하지 않기 때문에 당연히 담보물도 없게되고 따라서 약관대출을 실행할 수 없게 됩니다.
한도가 부족하거나 안 나올 경우
장점과 단점을 살펴보았는데요. 만약 한도가 부족하거나 해지환급금이 없는 순수 보장성 상품일 경우는 다음에 정리된 다양한 대출 상품 정보를 통해 한도 및 자격 조건을 확인할 수 있으니 참고해 주세요.
▶ 다양한 대안 대출상품 모음
후기 확인하기
지금까지 보험약관대출에 대해서 알아보았습니다. 실제 신청하는 과정을 보고 싶으신 분들은 아래 후기 있으니 참고해주세요.
▶ 실비보험 약관대출 후기