오늘은 흔히 상호금융조합으로 불리는 신협, (단위)농협, 축협, 수협, 새마을금고의 조합원(준조합원)에 가입하면 좋은 혜택과 가입 방법 및 자격 조건에 대해서 정리를 해드릴까 합니다. 요즘 이 상호금융조합을 중심으로 괜찮은 고금리 특판 예적금 상품이 많이 나오고 있죠? (준)조합원에 가입하면 특별한 혜택을 볼 수 있기 때문에 관심 있으신 분들은 오늘 내용을 꼭 알아두시기 바랍니다.
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조합원과 준조합원 뜻과 가입 조건
상호금융조합이라는 금융 기관 자체가 일종의 협동조합으로, 조합원들의 자금을 예탁받아 이를 조합원에게 다시 빌려주고 이자 수익을 얻는 방식으로 운영됩니다. (그렇다고 특별히 조합원, 준조합원에 가입하지 않아도 해당 상호금융조합을 통해서 예적금, 대출 등의 상품을 이용하는 것에는 아무 문제가 없습니다)
조합원이나 준조합원에 가입 시 여러 가지 혜택을 받을 수 있습니다. 그 중에서도 예적금의 만기 이자에 대한 세금우대라는 혜택은 요즘 많은 분들이 조합원에 가입하려는 큰 이유이기도 합니다.
조합원은 해당 협종조합의 주된 일원으로 기관마다 가입할 수 있는 조건이 다릅니다. 예를 들어서 농협과 수협은 해당 지점의 주소지에 거주하고 있는 실제 농업인, 어업인인 경우에만 가입할 수 있습니다. (신협이나 새마을금고는 업종과 관계없이 가입이 가능합니다)
준조합원은 직업과 관계없이 누구나 더 간편한 방법으로 가입할 수 있습니다. 특별한 조건 자체가 없다고 보시면 되겠네요. 전체적인 가입 조건과 방법이 조합원보다 간결하고 쉽지만, 대신에 혜택은 줄어듭니다.
그러나 가장 중요한 세금우대에 대한 혜택은 준조합원도 똑같이 받을 수 있기 때문에 사실 예적금에 관심이 있으신 분들은 준조합원만 가입하셔도 무방합니다. 그럼 어떤 혜택을 받을 수 있는지 바로 알아보겠습니다. 핵심이니 잘 읽어 주세요.
참고로 준조합없이 조합원으로만 운영되는 상호금융조합도 있습니다.
(준)조합원 혜택 알아보기
각 상호금융조합마다 상세한 혜택은 다를 수 있겠지만 기본적인 혜택은 비슷합니다.
1. 조합원 혜택
- 출자금통장 비과세 혜택
- 예적금 이자 세금우대
- 배당금
- 기타 각 조합마다 추가 혜택(예시 : 농협의 경우 명절 때 상품권 및 선물, 본인생일 선물, 종합검진비용, 영농자제 사용 배당금, 자녀 입학축하금 등)
2. 준조합원 혜택
- 출자금통장 비과세 혜택
- 예적금 이자 세금우대
- 배당금
여기서 출자금 통장이란 조합원이나 준조합원 가입 시 필요한 전용 통장을 의미하며 이 출자금 통장에 각 조합에서 정해놓은 최소 출자금을 입금해야 가입을 할 수 있습니다. 더 많은 출자금을 예치할수록 1년에 한 번 받을 수 있는 배당금을 더 많이 받을 수 있습니다. 이 부분은 아래에서 자세하게 다루도록 하겠습니다.
그럼 조합원과 준조합원 가입 시 똑같이 혜택을 볼 수 있는 세금우대에 대해서 더 알아보겠습니다.
세금우대 혜택 알아보기
1금융권이든 2금융권이든 우리가 예적금을 가입했을 때는 해당 이자에 대해서 세금을 내야 합니다.
- 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%
이렇게 총 15.4%의 세금을 최종 이자 수익금에서 제외하고 받게 됩니다. 이건 어떤 경우라도 똑같이 내야 하는 세금이죠. 그러나 조합원 및 준조합원에 가입한다면 아래와 같이 세금 과세율이 큰 폭으로 낮아집니다.
- 이자소득세 14% = 비과세, 적용 안 됨
- 지방소득세 1.4% 대신에 농어촌특별세(농특세) 1.4% 적용
- 최종 과세 ▶ 1.4%
조합원과 준조합원에 가입하면 이자소득세는 비과세로 적용이 안 되고 지방소득세 대신에 농특세 1.4%만 적용되기 때문에 세전 이자와 거의 똑같은 금액을 받을 수 있습니다. 14%의 혜택을 볼 수 있는 것이죠. 원금이 커서 받아야 할 이자가 높을수록 그 혜택은 더울 실감이 납니다. 쉽게 이해할 수 있게 계산을 해보겠습니다.
[3천만원으로 7%의 정기예금 특판을 1년 동안 가입]했다고 가정하고 일반과세율이 적용되었을 때 이자와 농특세가 적용되었을 때 이자를 비교해 보겠습니다.
1. 일반과세일 경우
일반과세로 계산하면 말씀드린것처럼 총 15.4%가 과세되어 323,4000원의 세금이 발생합니다.
2. 농특세일 경우
농특세일 경우 1.4%가 과세어 29,400원의 세금이 발생합니다. 세금만 10배 넘게 차이가 나죠?
세금우대는 3천만원까지
여기서 주의하실 점이 있는데요. 그냥 차이를 보여드리기 위해 설정한 금액이었지만, 세금우대 혜택은 총 3천만원까지입니다. 그 이상의 금액, 예를 들어서 5천만원을 납입했다면 3천만원은 농특세 1.4%가, 나머지 2천만원은 일반과세인 15.4%가 적용됩니다.
상호금융조합은 일반적인 은행과는 다르게 서민금융기관으로 분류되어, 3천만원 이하의 예금에 대해서만 이자소득세를 면제해 준다는 것을 잘 기억하셔야 합니다. 그럼 조합원 및 준조합원은 어떻게 가입할 수 있을까요? 바로 알아보겠습니다.
잠깐, 꼭 읽어보세요.
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(준)조합원 신청 방법 및 절차 알아보기
가입 방법은 상호금융조합인 신협, 농협, 축협, 수협, 새마을금고마다 조금씩 차이가 있습니다. 해당 기관마다 전용 앱이 있어서 앱을 통해서 비대면으로도 가입할 수도 있고 직접 가까운 지점에 방문하여 가입해야 하는 경우도 있는데요. 기본적인 절차는 같습니다. 먼저 어떤 조합에 가입할 것인지 정한 다음에 해당 지점의 조합원이나 준조합원 가입 의사를 밝힙니다. 그리고 아래와 같은 과정으로 진행됩니다.
1. 조합원 및 준조합원에 가입할 지점의 출자금 통장 개설
- 비대면으로 진행 시 먼저 입출금 통장을 개설해야 할 수도 있습니다.
2. 출자금 통장에 출자금 납입
- 출자금은 조합원, 준조합원, 조합 별 지점에 따라서 최소 금액이 상이합니다.
3. 해당 지점에서 승인
마지막으로 해당 지점에서 승인을 해주면, 이제 원하는 예적금 상품에 가입하여 농특세 혜택을 볼 수 있게 됩니다. 참고로 출자금 통장의 금액에 따라서 배당금 수익의 많고 적음이 결정되고 통합한도 천만원의 출자금에 대한 배당에 대해서는 세금이 부과되지 않으니 참고하세요.
예금자보호한도 5천만원, 출자금 통장은 예외
1금융권이든 2금융권이든 예금자보호법에 따라서 원금과 이자를 합한 5천만원까지만 보호가 된다는 사실은 모두 잘 알고 계실 텐데요. 출자금 통장은 예금자보호가 적용되지 않습니다. 이는 예금보다 투자 성격을 띠기 때문입니다. 따라서 이 부분도 잘 알고 계시는 것이 좋겠습니다.
예금자보호법의 자세한 내용이나 금융기관이 파산하였을 때 내 돈을 돌려받는 절차 등이 궁금하신 분들은 아래 참고하면 도움 되실 겁니다.
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각 상호금융조합 (준)조합원 가입 방법
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