※ 이 글은 저축은행의 안정성 및 망했을 때 예금자의 원금 및 이자를 돌려받을 수 있는 방법, 우량한 저축은행 찾는 방법에 대해서 다루고 있습니다.
현재 세계적으로 금리가 인상되고 있는 상황 속에서 국내 역시 빠르게 기준금리가 오르고 있습니다. 그러다 보니 지역별로 퍼져있는 작은 저축은행(새마을금고, 신협, 수협도 마찬가지로)들이 앞다투어 좋은 금리의 예·적금 상품을 판매하고 있는데요. 아시다시피 은행의 저축 상품은 예금자 보호법에 따라서 최대 5천만원까지만 보호가 됩니다.
정확히 말하면 원금과 이자를 합친 금액이 5천만원이데요. 이 5천만원보다 적은 금액은 이론적으로 안전하지만 과연 실제로 그럴지 걱정하시는 분들이 많습니다. 주변에서 이런 사례를 쉽게 볼 수 없기 때문이죠.
과연 이 예금자보호가 실제로도 안전한 지, 그리고 애초에 파산하거나 부도나지 않을 안전한 저축은행은 어떻게 찾을 수 있는지, 만약 망한다면 예치했던 내 돈은 어떻게 돌려받을 수 있는지에 대해서 요약해서 알려드리겠습니다.
5천만원 이하를 넣어둔 경우
시중은행뿐만 아니라 말씀드린 저축은행, 신협, 수협, 새마을금고 등의 2금융권 역시 예금보험공사로부터 원금과 이자를 합한 5천만원까지 보호를 받을 수 있습니다.
A라는 2금융권 저축은행에 4천 9백만원의 원금을 예치해 두었다가 A은행이 파산하게 되었을 때 어떻게 내 돈을 돌려받을 수 있는지 살펴보겠습니다.
1) 망한 은행이 매각되거나 가교저축은행(예금보험공사가 임시로 운영하게 된 저축은행)으로 전환되었을 경우
- 5천만원 이하의 예금에 대해서는 약정했던 이자와 원금을 모두 돌려받을 수 있습니다. 4천 9백만원의 원금과 저축했던 금리에 따라서 백만원까지의 이자는 받을 수 있다는 말이죠. 금리가 높아서 이자가 백만원이 넘어가버리면 원금과 합친 금액 5천만원이 넘어가버리기 때문에 그 나머지 이자는 받으실 수 없습니다.
2) 망한 은행이 파산절차를 밟게 되었을 때
- 4900만원의 원금은 보장받을 수 있습니다. 그러나 이자에 대해서는 해당 상품의 약정 금리가 아닌 시중은행의 평균 예금 금리로 계산하여 받게 됩니다. 역시 이 상황에서 받을 수 있는 최고 이자는 백만원이 되겠죠?
망한 은행으로부터 내 돈은 바로 받을 수 있을까?
대답은 NO입니다. 돌려는 받겠지만 바로는 받기가 어렵습니다. 은행이 파산하거나 부도가 나는 등의 큰 문제가 생겼다는 것은 나 뿐만 아니라 해당 은행을 이용하는 모든 사람이 피해를 입었다는 뜻이죠. 그 모든 예금자의 돈을 복구해줘야 하는데 당연히 시간이 걸릴 수밖에 없습니다.
매각 절차가 빠르게 진행되거나 영업 정상화가 잘 이루어지지 않는다면 자신의 원금과 이자를 돌려받기까지 몇 개월이 걸릴지 아무도 보장할 수 없습니다. (앞에서 말씀드린것처럼 원금 비율에 따라서 받아야 할 이자 역시 못 받게 되고요)
결국 돌려받을 수 있다해도 오랜 기간 동안 스트레스를 받을 수밖에 없습니다.
빨리 돌려받고 싶다면 가지급금 신청
- 가지급금 신청 : 1인당 최대 2천만원
자신의 원금과 이자를 돌려받기까지 몇 개월을 기다릴 수 없는, 말 그대로 급전이 필요하신 분들도 있겠죠? 이럴 경우 가지급금 신청을 할 수 있습니다. 가지급금을 신청하면 1인당 최대 2천만원까지는 조금 더 빠르게 돌려받을 수 있습니다.
단, 가지급금을 신청할 경우 해당 금액이 지급되는 날까지만 약정 이자를 보장해주기 때문에 이자 손실이 발생할 수 있다는 점은 잘 알고 계셔야겠습니다. (가지급금을 제외한 나머지 원금은 만기일 기준으로 약정된 이자를 보장받을 수 있습니다)
가지급금 신청 방법
예금보험공사의 미수령금통합신청시스템에 접속하여 신청할 수 있습니다. 바로가기 링크도 첨부해드릴게요.
화면에 접속하여 로그인합니다.
- 사이트 운영시간 : 평일 오전 9시-오후 6시
가지급금 신청 메뉴를 눌러 신청합니다.
은행이 망했을 때 빠르게 돈을 받으려면 금액은 2천만원 이하로
위의 내용들을 종합해보면 결국 은행이 망했을 때 제일 빠르게 돈을 받기 위해서는 한 은행당 최대 2천만원씩 여러 군데로 나누어서 예금하는 것이 좋다고 할 수 있겠습니다.
5천만원 이상을 넣어둔 경우
안타깝지만 예금자 보호 한도인 5천만원이 넘어간다면, 그 초과분에 대해서는 돌려받을 수 없습니다. 5천만원까지는 앞서 설명드린 것과 같이 은행 매각이나 정상적인 영업이 이루어질 때까지 기다렸다가 돌려받을 수 있습니다.
초과된 금액은 전혀 받을 수 없나?
전부는 아니지만 나머지 초과 금액에 대해서 일정 부분을 받을 수는 있습니다. 바로 파산재단을 통해서 말이죠.
파산재단이란?
망한 은행의 부실자산을 현금화하기 위한 임시기구라고 할 수 있는데요. 해당 은행의 부실자산을 처분하여 이 처분 과정에서 발생한 돈으로 5천만원을 초과한 예금자들에게 일부를 배당형태로 돌려주는 역할을 합니다.
파산재단을 통해 5천만원을 초과한 금액에 대한 일부를 받는 과정 역시 일시에 지급되는 것이 아니고 수차례에 걸쳐서 배당을 해주기 때문에 내 차례가 될 때까지 얼마나 시간이 소요될 지는 아무도 알 수 없습니다.
5천만원 초과 금액을 빠르게 받고 싶다면?
개산지급금을 신청하시면 됩니다.
개산지급금이란?
예금보험공사가 파산 후 만든 파산재단에서 원금보호를 받지 못한 5천만원 초과 예금자에게 매년 주게 되는 배당금을 한꺼번에 주는 돈
이 개산지급금을 신청하면 예금보험공사가 배당할 수 있는 금액을 미리 계산해서 지급하기 때문에 조금이라도 빨리 받고 싶으신 분들은 예금보험공사 홈페이지에서 신청해보시기 바랍니다.
개산지급금 신청 방법
가지급금 신청과 마찬가지로 아래 예금보험공사의 미수령금통합신청시스템에 접속하여 신청하시면 됩니다.
화면에 접속하여 로그인합니다.
- 사이트 운영시간 : 평일 오전 9시-오후 6시
개산지급금을 신청합니다.
잠깐, 꼭 읽어보세요.
급전이 필요할 때? 정부가 지원하는 안전한 정책생활자금 정보에 대해서 알려드립니다. 신용에 큰 타격을 줄 수 있는 위험한 정보는 멀리하시고, 저소득 및 저신용자를 비롯하여 회사원, 대학생, 무직자(취업준비생), 주부, 자영업자 등을 대상으로 정부가 지원하는 안전한 사업을 알아보세요. 소액이라도 급한 자금은 언제 필요할지 모르니 3분만 투자하셔서 좋은 정보 알아가시기 바랍니다.
안전한 우량 저축은행을 찾으려면?
시중은행, 즉 1금융권을 제외한 2금융권 은행 중에서 예금자의 원금과 약정된 이자를 소중히 잘 지킬 수 있는 안전한 소형 은행들은 어떻게 찾을 수 있을까요? 해당 은행의 경영공시를 살펴보고 경영지표 항목을 꼼꼼하게 살펴보는 것이 그나마 안정성을 대비할 수 있는 방법이라고 할 수 있겠네요.
이렇게 해당 은행마다 주요경영지표를 제공하는데요. 이 중에서 눈여겨봐야 할 항목 및 그에 대한 안전한 수치에 대해서 알아보겠습니다. (절대적인 것은 아니니 참고만 해주세요)
- BIS자기자본비율 : 8%이상이면 우량
- 고정이하여신비율 : 8%이하이면 우량
- 자기자본비율(순수한 자본금) : 5% 이상이면 안정적
- 지점수 : 많을수록 재무구조 탄탄
- 자산규모 : 클수록 안정적
기타 경영지표에 나온 모든 항목도 하나씩 참고해 보시면 좋습니다. 각 은행의 경영지표를 확인하는 방법은 다음 내용을 참고해주세요.
- [경영지표 확인](저축은행 중앙회 > 소비자포털 > 공시정보 > 경영공시)
마치며
이렇게 저축은행이 망했을 때 예금자의 원금을 돌려받는 방법과 안전한 저축은행 고르는 법에 대해서 알아보았습니다. 요약을 해보면 "여유 자금이 아무리 많더라도 5천만원(이자를 생각하면 4800만원 정도) 이상의 금액을 한 곳 보다는 여러 저축은행에 분산시켜 놓고 예치 전 각 은행별로 공시된 주요경영지표를 참고할 것" 정도가 되겠습니다.
고금리 정기예금·적금 상품 모음
[특판 정보 모음 바로가기]
예금자보호법 한도 5천만원 제대로 알기
5천만원 한도에 대해서 꼭 알고 계셔야 하는 내용이니 반드시 읽어주세요.