신용회복위원회에서 개인회생이나 기타 채무조정을 받고 있는 경우, 기본적으로 금융권 대출 이용이 어려운 것이 사실입니다.
물론 상황에 따라서 2금융권 신용대출이나 햇살론 계열의 정부지원상품이 가능한 경우가 있지만 (실제 이용하고 계신 분들도 많고요) 기본적으로 4대 보험에 가입된 직장을 최소 6개월 이상 다녔거나 자신의 채무조정 조건이 금융사의 기준 이상을 만족해야 하기 때문에 쉽지는 않습니다.
그래서 신용회복 중인 상태에서 급한 자금이 필요하신 분들은 신용회복위원회가 취급하는 성실상환자 대출로 최대 1,500만원까지 자금을 마련할 수 있습니다. 이 글에서 기본 상품 내용과 신청방법, 다양한 실제 후기를 통해 부결되는 이유까지 정리해 드리겠습니다.
※ 본문에 기타 알아두면 좋은 대출정보를 첨부하였으니 함께 참고하면 도움되실 거예요.
개인회생 성실상환자 대출이란
개인회생, 채무조정 중인 분들이 연체·미납없이 성실하게 상환하고 있는 경우(또는 3년 이내 완전히 상환한 경우)에 그 기간에 따라서 최대 1,500만원까지 자금을 빌려주는 제도입니다. 금리가 매우 낮게(최저 연 2.0%) 실행되기 때문에 조건만 맞는다면 꼭 신청해 보는 것이 좋습니다.
신청대상 확인 바로가기
신청 조건
- 신용회복위원회로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환 중이거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 경우
- 법원으로부터 개인회생 변제계획 인가를 받아 12개월 이상 성실하게 상환 중이거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 경우
- 소액금융기금 출연 주체가 출연목적에 따라 지원대상자로 별도 지정된 경우
마지막 경우는 특별한 경우라 해당 기관에 상담을 하여 대상에 포함되는지 확인해야 합니다.
기본적으로 채무조정이나 개인회생 후 성실하게 상환하는 경우 신청할 수 있습니다. 그러나 이것이 곧 승인 조건이 되는 것은 아닙니다. 최소한의 신청자격이고 실제 심사는 더 다양한 부분을 살펴봅니다. (아래 후기 참고)
신용회복위원회 채무조정은 최소 6개월, 법원의 개인회생은 최소 12개월 이상 성실하게 상환했어야 한다는 부분을 잘 기억해 주세요.
신청 제외 대상
- 보유재산이 과다한 경우
- 최근 6개월 이내 신규 채무가 발생한 경우
- 신용정보조회표상 연체정보가 등록된 경우
- 채무조정(개인회생) 이후 신규로 발생한 채무가 과다한 경우
- 대출금을 상환할 수 있는 소득이나 상환여력이 부족한 경우
위의 제외 대상 항목에 하나라도 해당된다면 성실상환자 대출 이용이 어렵습니다. 보유재산이 과다한 경우(부동산, 금융소득 등)는 어찌보면 당연하다고 볼 수 있는데요.
개인회생 성실상환자 대출은 기본적으로 경제적으로 어려운 분들을 위한 긴급생활자금 대출이라고 할 수 있습니다. 따라서 경제적으로 여유가 있는 분들에게는 당연히 실행되지 않는 것이 맞다고 볼 수 있죠. 그리고 앞에서도 말씀드렸다시피 개인회생이나 채무조정 중이어도 자신의 조건에 따라서 2금융권의 신용대출이나 햇살론 상품 등을 이용할 수 있습니다.
만약 개인회생과 채무조정 이후에 여러 개의 신용대출을 실행하였다면(이것도 능력이기는 하지만), 성실상환자 대출은 부결될 수 있고 최근 6개월 이내 신규대출 실행건이 하나라도 있다면 역시 신청이 어렵습니다.
혹시 햇살론 관련 상품을 한 번도 이용하지 않았거나 중복으로 이용할 수 있는지 알아보고 싶다면 아래 내용 참고하시면 됩니다.
성실상환자 햇살론 이용하기
▶ 한도 및 대상 확인
그리고 대출금을 상환할 수 있는 경제적인 능력이 부족한 경우에도 실행이 안 될 수 있습니다. 원래 은행에서 보는 중요한 상환능력은 신청자의 재직상태나 소득에 대한 부분을 최우선으로 보게 되는데요.
성실상환자 대출 역시 적용됩니다. 단, 그렇게 보수적으로 심사를 하는 것은 아니고 최소한의 상환능력을 보게 되는데 이 마저도 기준에 만족하지 못한다면 당연히 거절될 수 있습니다.
자금 지원 용도
성실상환자 대출을 신청할 때는 어떤 용도로 신청하는지 구분을 하게 됩니다. 이 자금 용도에 따라서 금리 등이 달라질 수 있습니다.
생활안정자금
- 사고, 질병, 재난 등으로 인한 긴급 생활안정자금
- 결혼자금, 의료비, 재해복구비, 임차보증금 등
학자금
- 본인 또는 부양가족의 대학교 등록금
고금리차환자금
- 대출 신청일 기준 6개월 이전에 차입한 연 20% 이상의 고금리 신용대출 상환자금
- 단기대출 (신용카드 이용대금, 현금서비스 등)
- 담보대출 등은 지원 불가
시설개선자금
- 영세자영업자의 사업장 집기, 비품, 시설물의 구입 및 교체, 보수자금
운영자금
- 영세자영업자의 원재료 구입 등의 운영자금
아무래도 생활안정자금으로 신청하는 경우가 가장 많습니다. 고금리차환자금은 일종의 대환대출 성격으로 보면 되는데 조건이 연 20% 이상의 고금리만 가능하기 때문에 사실 이 조건에 해당하는 분들은 많이 없으실 거예요. 약 2년 전부터 법정금리가 20%를 넘지 않게 바뀌었으니까요.
개인회생 대출 다양하게 알아보기
▶ 한도 및 자격 확인
한도, 금리, 상환방법
한도
- 채무조정 6-8개월 상환 : 최대 200만원
- 채무조정 9-11개월 상환 : 최대 300만원
- 채무조정 12-23개월 상환 : 최대 1,000만원
- 채무조정 24개월 이상 상환 : 최대 1,500만원
한도는 기본적으로 상환기간에 따라서 달라집니다. 그만큼 신용회복위원회에서는 이 부분을 중요하게 생각한다는 것이죠. (상품 이름이 성실상환자 대출이니 당연합니다)
다만, 위의 한도는 각 기간마다 발생할 수 있는 최대한도이고 실제 심사 후에 정확한 금액이 정해집니다. 무조건 저 금액이 나오는 것이 아니니 참고해 주세요.
상환방법
- 최대 5년
- 원리금균등분할상환
상환은 기본적으로 매달 원금과 이자를 함께 납부하는 원리금균등분할상환입니다. 기간은 최대 5년으로 설정가능합니다.
금리
- 생활안정자금, 고금리차환자금, 시설개선자금, 운영자금 : 연 4.0% 이내
- 학자금 : 연 2.0%
금리는 어떤 용도로 신청하든 최대 4.0% 이내로 일반적인 1금융권 신용대출과 비교했을 때도 매우 좋다고 할 수 있습니다. 여기에 기초생활수급자, 장애인, 만 70세 이상 고령자, 한부모가족 등의 경우 기본금리의 70%가 적용되는 혜택을 받을 수 있고요.
다른 자금 용도와 다르게 학자금으로 신청할 경우 무조건 연 2.0%로 실행됩니다. 그래서 본인이나 자녀의 학자금이 부족하신 분들은 꼭 신청해 보는 것이 좋겠네요.
우대금리
- 신청일 기준 2개월 이내 신용교육원 홈페이지에서 온라인 교육(동영상 강의) 이수를 할 경우 0.1%p 우대금리가 적용됩니다.
- [신용교육원 바로가기]
한도와 금리는 신청자의 성실상환이력, 소요자금 증빙여부, 경제적인 상환능력 등에 따라 다르게 적용됩니다.
신청 과정
- 상담 및 점수
- 적격여부 심사
- 융자위원회 최종 판결
- 약정체결
- 입금
신청 과정은 간단합니다. 2번 간단한 적격여부 심사 후, 3번 심사단계에서 승인이 되면 바로 한도와 금리가 나오고 마음에 들면 계약을 체결하면 됩니다.
신청 방법
- 1600-5500 : 상담 및 예약
- 신용회복위원회 전국 지부 또는 서민금융통합지원센터를 방문
개인회생 성실상환자 대출은 비대면으로 신청이 어렵습니다. 착각하실 수도 있는데 비대면(모바일) 신청이 가능한 상품은 다른 소액대출 상품입니다. 성실상환자 대출은 신용회복위원회나 서민금융통합지원센터에 방문하여 신청할 수 있습니다. 인터넷이나 모바일로 상담 및 방문예약은 가능하지만, 신청은 직접 가서 진행해야 합니다.
우선 1600-5500에 문의하여 필요한 서류 등에 대해서 안내를 받고 가까운 서민금융통합지원센터에 방문해서 신청하시면 됩니다. (신용회복위원회 전국지점이 서민금융통합지원로 변경되었습니다)
인터넷으로 예약을 원하시는 분들은 아래 주소 남겨드릴테니 참고해 주세요. 그리고 각 지점의 주소와 연락처 정보도 남겨드리겠습니다.
예약 사이트 바로가기
참고로 예약할 때는 공인인증서를 통한 본인인증 절차를 거쳐야 합니다.
비대면으로 간편하게 신청하려면?
신용회복위원회 앱을 통해 쉽게 신청하려면 간편대출을 알아보시면 됩니다. 다만, 한도가 적기 때문에 먼저 성실상환자 대출을 실행하여 부결되었을 경우 시도해 보는 것이 좋겠네요. 관련 내용 참고하세요.
성실상환자 대출 후기
개인회생, 신용회복 중인 많은 분들이 이용하고 있지만, 무조건 승인이 되는 것은 아닙니다. 통계가 없어서 정학한 승인률은 알기 어렵고요. (사실 신청자 조건에 따라 결과가 천차만별이라 승인률 자체는 큰 의미가 없기도 합니다)
위의 분은 4대보험 미가입에 현금수령자 조건으로 신청하여 최종 500만원 승인되셨네요. 실제 심사는 종합적인 부분을 보기 때문에 이런 후기에서 나는 이런 조건으로 승인되었다, 하는 부분은 너무 맹신하면 안 됩니다.
거기 나온 조건과 내가 같다고 결과가 똑같지 안은 확률이 매우 높으니까요. 다만, 이 분이 말씀하신 것처럼 성실상환자 대출은 무직자인 경우는 어렵습니다. 앞에서 살펴본 것처럼 대출금을 갚을 능력을 확인하기 때문에 소득이 없다면 당연히 부결 확률이 높거나 신청 자체를 못할 수 있습니다.
그럼 부결 이유에 대해서 더 살펴보겠습니다.
성실상환자 대출 부결
부결 이유는 여러 가지가 있을 수 있는데요. 그 중에 하나의 내용에 자신이 해당한다고 무조건 부결되는 것은 아닙니다.
일단 신용회복위원회가 공지한 부결 사유입니다. (앞의 신청 제외 대상 내용)
- 재산이 많은 경우
- 연체정보가 등록된 경우
- 최근 6개월 이내 신규로 대출을 받은 경우
- 개인회생, 채무조정 이후 신규 대출을 여러차례 받은 경우
- 소득이나 상환능력이 부족한 경우
연체정보는 무조건 부결입니다. 이건 볼 것도 없어요. 그리고 방금 후기를 살펴보면서도 말씀드렸지만 소득이 없는 무직자는 신청이 어렵습니다. 4대보험에 가입되지 않은, 현금수령자도 상황에 따라서 가능하지만 무직자는 힘듭니다.
그리고 성실상환자 대출은 자신의 채무조정 기간에 따라서 얼마든지 다른 상품과 중복으로 가능합니다. 아니, 이미 햇살론, 최저신용자 특례보증 같은 상품들과 함께 사용하는 분들이 많으시죠.
그래서 성실상환자 대출을 신청하실거면 6개월 동안 신규대출을 받지 않도록 해야 하고 너무 많은 대출을 이용해도 안 됩니다. 그래서 보통은 성실상환자 대출을 먼저 신청하여 승인된 후에 정부지원 대출 상품을 알아보는 경우가 많습니다.
이런 부결 후기도 있습니다. 재산이 많은 경우 부결이라고 했는데, 이 분은 소득이 월 350만원 정도로 높다는 이유로 부결되었습니다.
사실 저정도 소득이 엄청 높다고는 할 수 없지만, 개인회생 성실상환자 대출은 더 어려운 분들을 위한 취지의 상품이라서 그런지 부결 판정을 받으셨습니다. 이런 부분도 참고하시면 좋을 것 같네요.
혹시 부결되셨거나 승인 후 중복으로 실행 가능한 정부지원 상품이 궁금하신 분들은 아래 내용 참고해 주시기 바랍니다.
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