비상금대출의 기본적인 거절 이유와 승인되었다가 상환 또는 철회 후 재신청 했을 때 부결되는 이유에 대해서 알려드리겠습니다. 그리고 이러한 상황에서 자금을 마련할 수 있는 안전한 방법들까지 정리해 드릴게요.
비상금대출 거절 이유
먼저 비상금대출이 기본적으로 거절되는 이유에 대해서 알려드리겠습니다. 비상금대출은 워낙 취급하는 금융사가 다양하고, 개인의 조건과 상황을 각 금융사가 종합적으로 판단하여 승인·부결 여부를 판정하기 때문에 딱 이런 부분을 만족하지 못하면 부결된다, 이렇게 말씀드리기는 어렵습니다.
그러나 이용자가 워낙 많다보니 다양한 사례를 통해, 기본적인 거절 이유를 유추할 수 있는데요. 그 이유는 다음과 같습니다.
참고로 1금융권인 카카오, 토스, 케이뱅크, 국민, 하나, 신한, 광주, 제주은행 같에서 취급하는 비상금대출이 기준입니다. 해당 금융사의 비상금대출은 모두 서울보증보험의 심사가 들어간다는 점이 같습니다.
신용점수 기준
1금융권에서 취급하는 비상금대출은 말씀드린 것처럼 서울보증보험과 연계되었습니다. 꼭 그게 아니더라도 1금융권 자체적으로 금리가 낮아서 신청자의 자격 요건을 심도있게 보는 것이 일반적입니다.
그래서 기본적으로 신용점수가 낮고 관리가 잘 안 된 경우는 거절 될 확률이 높습니다. 개인차가 있지만, 최소 700점대 이상, 안정적으로 보려면 800점대 이상은 되는 것이 좋습니다.
연체기록
연체는 대출금을 비롯, 신용카드 대금을 제 날짜에 납부하지 않은 것을 의미하죠. 영업일 기준으로 5일까지는 괜챃지만, 그 이상 연체가 지속되면 연체기록이 공유됩니다.
이렇게 연체정보가 발생한 상태에서 신청하면 어떻게 될까요? 이 경우는 그냥 무조건 거절된다고 보면 되겠습니다. 그만큼 다른 이유에 비해 절대적이고 신용관리 측면에서도 절대 해서는 안 될 행위라서 특히 주의해야 합니다.
기존대출과다
비상금대출을 이용하는 분들의 대다수가 무직자이거나 소득증빙이 어려운 경우가 많습니다. (물론 소득 증빙이 가능한 직장인·사업자도 가능합니다) 주 신청자의 상황을 고려할 때, 아무래도 기존에 다른 소액상품을 이용 중인 상황에서 추가로 신청할 때 거절될 확률이 올라갑니다.
비상금대출을 중복 신청하려면, DSR에 영향이 없는 소액상품을 이용하거나 몇 가지 편법을 구사하여 추가로 신청하는 것이 좋습니다. 기존 대출이 있는 상태에서 비상금대출을 안전하게 추가로 신청하는 법이 궁금하신 분들은 아래 내용 참고해 주세요.
최근대출이력
최근에 대출을 받았던 이력이 있는지도 중요합니다. 너무 텀이 짧은 경우 부결 확률이 올라갑니다. 100% 그렇다는 것은 아니지만, 무직자 또는 소득증빙이 어렵다면, 특히 이 사유로 거절되는 사례가 많습니다.
금융거래실적
금융거래실적은 말 그대로 다양한 금융관련 거래에 대한 점수라고 볼 수 있습니다. 그중에서도 신용카드 사용기간이나 실적이 가장 중요하다고 볼 수 있는데요.
비상금대출 신청 시 아무 이력이 없는 것보다는 신용카드를 최소 1년 이상, 매달 몇 십만원이라도 연체없이 꾸준하게 사용한 사람이 더 좋은 평가를 받을 수 있습니다.
이 밖에도 다양한 이유가 있지만, 비상금대출 신청 시 주요 거절 이유는 위와 같습니다.
거절 시 대안방법
위의 부결 사유들은 1금융권에서 취급하는 상품이 기준이라고 말씀드렸죠? 저축은행, 캐피탈, 농·축·신협, 새마을금고 같은 2금융권에서 취급하는 소액 상품들은 그 심사기준 자체가 낮습니다.
따라서 2금융권에서 신청 시 방금 살펴 본 거절 이유에 해당하더라도 승인될 확률이 높습니다. 다만, 2금융권 상품이 금리가 높고 신용점수에 조금 더 영향을 준다는 단점이 있습니다. 그래도 연체없이 잘 상환하면 신용은 그대로 복구되니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
→ 본인의 상황이 급한 경우에는 이러한 2금융권 비상금대출 또는 정부지원 소액상품을 이용하여 문제를 해결할 수 있으니 아래 내용 참고해 주세요.
2금융권 비상금대출 신청 정보
▶ 종류, 자격 및 한도조회
비상금대출 재신청과 철회
많은 분들이 궁금해 하시는 내용이죠. 분명 승인되었는데, 왜 재신청하면 거절될까요? 그 전에 앞서 철회라는 개념에 대해서 알고 있는 것이 좋습니다.
철회라는 것은 최초 약정 실행 후(입금 받은 날) 14일 이내에 해당 계약을 취소할 수 있는 법적인 권리를 말합니다. 물건 구매 후에 환불하는 것과 비슷한 개념이라고 할 수 있죠.
철회를 하게 되면, 떨어졌던 신용점수가 다시 복구되고 대출 기록 자체가 완전하게 사라지기 때문에 실수로 받았거나 급한 상황이 해결되어 돈이 필요없을 때, 이용하면 좋습니다.
상환은 정상적으로 계약기간 동안 이용하다가 원금을 갚고 해지하는 것을 말하기 때문에, 철회와 상환은 조금 다릅니다. (물론 계약기간 중간에 갚는 중도상환이 있기는 하지만, 이것도 철회와는 다릅니다)
철회와 상환 모두 해당 상품을 해지하여 더 이상 이용하지 않는다는 것은 같습니다.
→ 비상금대출 중도상환, 해지, 철회 방법은 아래 글에 후기를 통해서 따로 정리를 해드렸으니 궁금하신 분들은 참고해 주세요.
비상금대출 해지하는 다양한 방법
▶ 바로 알아보기
재신청 거절 이유
어쨌든, 계약을 해지하고 다시 비상금대출을 신청하려고 했더니 분명히 최근까지만 해도 승인이 되었는데 거절이 되었다는 후기를 많이 접할 수 있습니다.
그 텀이 짧았기 때문에, 신용에 변동이 생겼거나 다른 채무가 생긴것도 아닌데 말이죠.
비상금대출은 마이너스통장 방식으로 운영되는 경우가 많아서, 당장 사용하지 않는 것 같으면 일단 해지하는 분들이 많습니다. 어차피 또 신청하면 되니까, 이런 생각으로 접근한 것이죠.
물론 사용 안하는 대출을 정리하는 것은 좋은 행동입니다. 근데 여기서 주의해야 할 점은, 전에 쉽게 승인이 되었어도 다시 재신청했을 때는 부결될 수 있다는 것입니다.
가장 큰 이유가 앞서 살펴봤던 최근대출이력 때문입니다. 같은 비상금대출 상품을 이용 중에 철회 또는 상환 후 1개월 내에 다시 신청했을 때 거절 될 확률이 특히 높습니다.
그래서 철회같은 경우, 위와 같이 경고 문구를 보여주며 재신청에 유의하라는 경우도 많습니다. 은행 입장에서는 이자를 통해 수익을 내야 하는데, 일단 해당 상품을 승인받고 잠깐만 사용하고 다시 해지하고를 반복하면 당연히 좋아할리 없겠죠.
쇼핑몰에서도 뭔가를 구매했다가 계속 반품한다? 그것도 같은 상품을? (실제로 옷 같은 것을 특정 상황에서 잠깐만 입을 용도로 구매했다가, 용도 해결 후 반품하는 사례가 많습니다) 당연히 판매자 입장에서 이러한 편법을 막으려고 노력할 것입니다.
조금 다르기는 하지만, 여하튼 같은 비상금대출 상품을 재신청하는 것은 그 기간이 매우 중요합니다.
그렇다면, 얼마의 기간이 지나야 승인이 될까요? 그건 정확히 알 수 없습니다. 사람마다 다르기 때문에, 누구는 한 달 안에 또 승인될 수 있고, 누구는 두세 달이 지났는데도 여전히 부결될 수 있습니다.
해결방법
가장 빠르게 해결할 수 있는 방법은 같은 상품이 아니라, 비슷한 성격의 다른 비상금대출을 이용하는 것입니다. 어차피 중요한 것은 300만원 한도가 발생해서 급한 용무를 해결하는 것이니까요. 굳이 하나의 상품에 매달릴 이유가 없습니다.
기존에 이용했던 은행 상품처럼 안전한 곳에서 해당 자금을 마련하면 됩니다. 이러한 소액대출 종류가 생각보다 많습니다.
→ 이렇게 재신청 또는 자금이 부족하여 추가 자금이 필요하다면, 아래 내용을 통해 상황을 해결 할 수있습니다.
비상금대출 재신청·중복신청
▶ 자격 및 한도조회